我國(guó)中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀

【摘要】中小銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，在我國(guó)金融活動(dòng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。與大型國(guó)有銀行相比，中小銀行具有很多比較優(yōu)勢(shì)，但是在外部政策環(huán)境和中小銀行自身方面存在著一些問(wèn)題。因此，中小銀行要積極轉(zhuǎn)型，以此來(lái)獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】中小銀行 發(fā)展 轉(zhuǎn)型

一、中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀

以資產(chǎn)額為界定標(biāo)準(zhǔn)，中小銀行是指國(guó)有銀行以外的全國(guó)性或區(qū)域性的股份制銀行與城市商業(yè)銀行，包括12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和144家城市商業(yè)銀行。

我國(guó)中小商業(yè)銀行憑借其特有的生命力，逐步成為了我國(guó)銀行業(yè)中最具有活力的群體之一，市場(chǎng)份額從2003年的16.5%上擴(kuò)大到2012年末的27.3%。經(jīng)過(guò)近20多年的發(fā)展，原型為城市信用社的城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展到了147家，總資產(chǎn)99845億元，貸款余額43718億元，存款余額72673億元，平均資本充足率為13.6%，不良貸款比例為0.77%，稅后凈利潤(rùn)1080.95億元。而截止2011年末，全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額183794億元，貸款余額93078億元，存款余額129525億元，平均資本充足率11.54%，平均不良貸款比例為0.6%。

二、我國(guó)中小銀行的比較優(yōu)勢(shì)

（一）具有需求性優(yōu)勢(shì)

與整個(gè)銀行業(yè)超過(guò)80萬(wàn)億元的總資產(chǎn)相比，我國(guó)中小銀行規(guī)模實(shí)在微不足道，全國(guó)156家中小銀行總資產(chǎn)僅為17萬(wàn)億元，每家平均1000億元。雖然中小銀行規(guī)模較小，但這156家中小銀行卻是服務(wù)全國(guó)4200萬(wàn)戶中小企業(yè)的重要金融力量。

我國(guó)企業(yè)主要以中小企業(yè)為主，特別是在大多數(shù)農(nóng)業(yè)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，絕大多數(shù)的企業(yè)都是中小企業(yè)，它們的發(fā)展對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的改善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著很重要的作用。企業(yè)的發(fā)展需要資本的積累，資本的獲得離不開(kāi)金融的支持，中小企業(yè)在急需銀行支持的同時(shí)，大型國(guó)有銀行卻對(duì)中小企業(yè)實(shí)行歧視性待遇，各行以及在各地的分支機(jī)構(gòu)主要滿足大型企業(yè)的資金需求，卻不屑于對(duì)中小企業(yè)貸款，甚至放棄農(nóng)業(yè)市場(chǎng)等農(nóng)村陣地。中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)，很難從國(guó)有銀行這樣的大型金融機(jī)構(gòu)獲得有效的金融支持。而通過(guò)建立中小銀行，能夠在一定程度上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

中小商業(yè)銀行自成立以來(lái)，逐步開(kāi)發(fā)出了一系列具有創(chuàng)新特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)那些地方性的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)因素突出、資信程度差、資金流動(dòng)性差且借貸困難的中小企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主提供了巨大的支持。由此可見(jiàn)，中小銀行與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力和活力息息相關(guān)，與我國(guó)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型密不可分。

（二）解決中小企業(yè)融資困難方面的優(yōu)勢(shì)

中小企業(yè)貸款資金量小、利差收益相對(duì)較少，大銀行向中小企業(yè)提供貸款的單位資金交易成本較高，因此利潤(rùn)也相應(yīng)的少。此外，大型商業(yè)銀行在發(fā)放貸款上的審批程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，人員流動(dòng)也較為頻繁。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款融資則具有天然優(yōu)勢(shì)：

1.市場(chǎng)效率優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行具有適應(yīng)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)靈活、責(zé)任明確和產(chǎn)權(quán)清晰的特點(diǎn)，能夠適應(yīng)中小企業(yè)金額小、次數(shù)頻繁的融資需求。它們可以充分的利用收入和精神激勵(lì)機(jī)制調(diào)動(dòng)銀行員工的工作積極性和創(chuàng)造性，并時(shí)刻要求經(jīng)營(yíng)者不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低經(jīng)營(yíng)成本，這些相對(duì)體積龐大、機(jī)制落后的國(guó)有大型銀行更具有市場(chǎng)效率優(yōu)勢(shì)。

2.信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)。很多中小企業(yè)提供的經(jīng)營(yíng)信息和財(cái)務(wù)報(bào)表等很難達(dá)到大型商業(yè)銀行的要求，降低了這些企業(yè)從大銀行進(jìn)行融資的可能性。中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地域較為狹窄，基本上都是從地方發(fā)展起來(lái)的，在發(fā)展初期都得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧Ｋ鼈兣c當(dāng)?shù)氐墓ど唐髽I(yè)聯(lián)系頗多，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和市場(chǎng)狀況較為熟悉，能夠與企業(yè)保持較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。另外，對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻馁Y信狀況和需求較為了解，能夠利用當(dāng)?shù)氐娜瞬艃?yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)化為寶貴的資源。在當(dāng)?shù)赜泻芎玫娜司壓偷鼐墐?yōu)勢(shì)，使中小銀行與當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)很容易形成緊密的合作關(guān)系，有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（三）資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)

2012年末，股份制商業(yè)銀行不良貸款比例為0.72%，城市商業(yè)銀行為0.81%，低于大型銀行0.99%的不良貸款率水平。與此同時(shí)，監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)管，要求中小銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性，針對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量不實(shí)的中小銀行，監(jiān)管部門可做出限制分紅或者調(diào)低評(píng)級(jí)的措施。要求中小銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置，主動(dòng)暴露風(fēng)險(xiǎn)，明確處置方案，及早化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)處置不徹底，存在歷史遺留問(wèn)題的中小銀行，監(jiān)管部門要求其啟動(dòng)二次處置。監(jiān)管部門對(duì)中小銀行資產(chǎn)負(fù)債的有效管理，進(jìn)一步優(yōu)化中小銀行資產(chǎn)的質(zhì)量，使之成為其在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為中小企業(yè)發(fā)放貸款的數(shù)量與質(zhì)量提供了有利的保障，為宏觀經(jīng)濟(jì)的健康、有序發(fā)展打下基礎(chǔ)。

三、中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

中小銀行的改革發(fā)展取得了歷史性的重大突破，各項(xiàng)指標(biāo)均處于較高水平，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)，風(fēng)控能力顯著提升，不良貸款率低于全國(guó)銀行業(yè)平均水平，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。雖然在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上取得了不小的成績(jī)，但是中小銀行的處境仍讓人堪憂。

（一）資本充足率不達(dá)標(biāo)

在我國(guó)，絕大多數(shù)的中小銀行特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社存在著資本充足率不達(dá)標(biāo)的問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月底，資本充足率達(dá)到8%標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行僅有23家，42家資本充足率為負(fù)數(shù)，全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率僅為2.70%，其中核心資本比率為1.80%。以上數(shù)據(jù)距離銀監(jiān)會(huì)2004年頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》中明確規(guī)定的到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8%、核心資本比率要達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)。

（二）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確，產(chǎn)品缺乏特色

大多數(shù)的商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇上，大都盲目跟隨大銀行，好客戶爭(zhēng)著搶，多集中在政府項(xiàng)目、公共設(shè)施建設(shè)、上市公司項(xiàng)目以及事業(yè)單位投資上，各個(gè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、商業(yè)模式等方面都呈現(xiàn)出趨同性。雖然近年來(lái)國(guó)內(nèi)一些中小商業(yè)銀行提出了差異化經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)理念，聲稱致力打造特色產(chǎn)品、特色商業(yè)模式、特色的運(yùn)營(yíng)模式，如“市民銀行”、“中小企業(yè)伙伴銀行”等。但我國(guó)中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位理念仍處于萌芽狀態(tài)，缺乏系統(tǒng)的理論指導(dǎo)，未被提升到戰(zhàn)略的高度。趨同而又匱乏的金融產(chǎn)品不僅使中小銀行缺少競(jìng)爭(zhēng)力，不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，又容易造成金融業(yè)系統(tǒng)性和趨同性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）差別性政策待遇

中小銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，交易成本高，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，國(guó)際上通常對(duì)這類型金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策扶持，但是在從我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，中小銀行卻在發(fā)展的過(guò)程中缺乏必要的政策依靠。具體表現(xiàn)在：

中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和產(chǎn)品種設(shè)定范圍狹窄，中小銀行無(wú)法參與國(guó)債買賣、證券投資等業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)中小銀行無(wú)緣開(kāi)辦房地產(chǎn)信貸、租賃等業(yè)務(wù)；中小銀行寸頭調(diào)劑缺乏中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)的支持，并受到利率浮動(dòng)權(quán)限等的限制；中小銀行不能像國(guó)有銀行一樣進(jìn)行不良資產(chǎn)剝離，清收化驗(yàn)只能靠自身努力；國(guó)有控股銀行在資金往來(lái)、開(kāi)戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可以占有更多的市場(chǎng)份額，中小銀行沒(méi)有這個(gè)條件，在業(yè)務(wù)拓展上存在很大難度。除此以外，當(dāng)前我國(guó)立法相對(duì)滯后，導(dǎo)致中小銀行在發(fā)生違規(guī)行為時(shí)不能依法保護(hù)自己的合法權(quán)益。以上因素使原本規(guī)模小、成本高、缺乏競(jìng)爭(zhēng)的中小銀行的無(wú)力維持，嚴(yán)重影響中小銀行的穩(wěn)定和長(zhǎng)足發(fā)展。

四、中小銀行轉(zhuǎn)型謀求發(fā)展

（一）開(kāi)拓直銷銀行

直銷銀行是一種新型運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶主要通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因而具有低成本性和便利性特點(diǎn)，能夠彌補(bǔ)中小銀行渠道和網(wǎng)點(diǎn)方面的不足。高于傳統(tǒng)銀行的存款利率、具有吸引力的優(yōu)惠政策（如減免手續(xù)費(fèi)、無(wú)最低存款限制等）、別具特色的營(yíng)銷手段是吸引客戶的三大法寶。

直銷銀行并不是簡(jiǎn)單的渠道拓展，而是一種全新的業(yè)務(wù)模式，即從內(nèi)部管理到風(fēng)險(xiǎn)控制的全面流程再造。簡(jiǎn)而言之，直銷銀行能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及各種電子自助設(shè)備，有效突破服務(wù)限制，將客戶引入、業(yè)務(wù)辦理等各銀行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)囊括其中，形成可覆蓋客戶全金融體驗(yàn)周期的新型服務(wù)模式。

（二）突出產(chǎn)品特色

中小銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，突出特色，要從多個(gè)角度進(jìn)行創(chuàng)新，要運(yùn)用科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品，促進(jìn)盈利模式的轉(zhuǎn)變。有效實(shí)現(xiàn)成本核算、風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)合，保障產(chǎn)品的質(zhì)量，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)管理。

1.專注科技金融?？萍冀鹑谑侵行°y行的轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。金融與科技相結(jié)合，既是銀行開(kāi)發(fā)新興產(chǎn)品、培育成長(zhǎng)型客戶、壯大優(yōu)質(zhì)客戶群的重要途徑，也是改善中小銀行業(yè)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的有效手段。例如，民生與阿里的合作致力于解決如何吸引客戶的難題，即借助來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略合作方擁有的渠道，通過(guò)共享資源來(lái)完成金融產(chǎn)品與客戶的對(duì)接。再如，南粵銀行專門成立了一個(gè)科技金融團(tuán)隊(duì)，專門扶持科技創(chuàng)新企業(yè)，利用科技創(chuàng)新的孵化貸、成長(zhǎng)貸、研發(fā)貸等，推出一些類似于投行的產(chǎn)品，緩釋銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.專注綠色金融。與傳統(tǒng)金融相比，綠色金融的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)人類社會(huì)的生存環(huán)境利益，它講求金融活動(dòng)與環(huán)境保護(hù)、生態(tài)平衡的協(xié)調(diào)發(fā)展。綠色金融不僅能豐富中小銀行“寓意于利”的社會(huì)責(zé)任觀，又能使中小銀行由被動(dòng)地接受國(guó)際規(guī)則約束轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)地尋求商業(yè)機(jī)會(huì)，創(chuàng)造差異化優(yōu)勢(shì)、挖掘新商機(jī)。

3.專注民間金融。中小銀行與民間金融開(kāi)展合作，是中小銀行轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)之一。與民間金融在互動(dòng)、融合、合作，將是未來(lái)中小銀行發(fā)展的一個(gè)大趨勢(shì)。目前，已有不少中小銀行與小微企業(yè)和小貸公司、P2P公司、民間金融等開(kāi)展了合作。

（三）盡快建立存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展

中小銀行資本金不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，在經(jīng)營(yíng)管理不善等誘因引發(fā)清償債務(wù)時(shí)，更加容易引起信用危機(jī)。建立存款保險(xiǎn)制度，以便在中小銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的存款機(jī)構(gòu)支付必要的保險(xiǎn)金。這有助于保障中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)管理，提升中小金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)，有利于防止個(gè)別中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，保障金融體系的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)

[1]李歐.我國(guó)中小企業(yè)融資與金融支持研究[D].北方工業(yè)大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文，2013.5.

[2]張贊.我國(guó)中小商業(yè)銀行差異化發(fā)展策略研究[D].遼寧大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文，2012.5.

[3]付群.我國(guó)中小銀行發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012（2）：44-45.

[4]黃淼.我國(guó)中小銀行發(fā)展問(wèn)題研究[J].流通經(jīng)濟(jì)，2013（10）：103-104.

[5]葉蕾.我國(guó)中小銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2013：25.

作者簡(jiǎn)介：張瑩（1989-），女，北京人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院2012級(jí)碩士研究生，金融學(xué)專業(yè)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理。