淺談商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

【摘要】在經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深入的影響下，我國(guó)金融市場(chǎng)得以迅速發(fā)展，但與此同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，風(fēng)險(xiǎn)隨之增多，其中以獲取最大化利潤(rùn)為目標(biāo)的商業(yè)銀行也不例外，特別是在國(guó)際金融市場(chǎng)變化無(wú)常的今天，商業(yè)銀行要想站穩(wěn)腳跟，就必須有效防范經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，本文闡述了商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性，分析了其經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并就其防范措施進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)管理 風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

今年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行得到了長(zhǎng)足發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，而2008年蔓延全球的金融危機(jī)為其帶來(lái)了巨大沖擊，其影響不容忽視，這警醒我們，在后金融危機(jī)時(shí)代，商業(yè)銀行唯有強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，方能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高自身實(shí)力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，從而在經(jīng)濟(jì)大潮中立于不敗之地，因此強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理勢(shì)在必行。

一、商業(yè)銀行強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范是商業(yè)銀行得以發(fā)展和壯大的基礎(chǔ)和前提

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是易失、高流動(dòng)性的貨幣、票據(jù)等，其利潤(rùn)主要來(lái)源于資金的存貸息差，可以說(shuō)是一種為獲取利潤(rùn)而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)組織，這也就意味著商業(yè)銀行的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)是相互依存、不可分割的，且其經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)具有全程性、多變性、突發(fā)性特點(diǎn)，一旦決策有誤，管理不善，利率、匯率等浮動(dòng)較大，就可能從此負(fù)債累累、一蹶不振，特別是在經(jīng)濟(jì)變化莫測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)形式多樣的今天，商業(yè)銀行只有正確認(rèn)識(shí)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能穩(wěn)定生存，健康發(fā)展，不斷壯大。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定關(guān)系重大

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系不可或缺的構(gòu)成部分，更是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“血液”，其關(guān)鍵地位不容動(dòng)搖，但是其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)不僅隱蔽性較強(qiáng)，而且易于擴(kuò)散，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)損失，很可能造成商業(yè)銀行破產(chǎn)，其多骨諾米牌效應(yīng)更會(huì)影響整個(gè)金融體系失衡，進(jìn)而導(dǎo)致國(guó)民經(jīng)濟(jì)滑坡，間接反映為政局不穩(wěn)、收入分配惡化、貧困加劇等，可見(jiàn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平不僅關(guān)系到自身的興衰榮辱，還與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)，因此如何有效預(yù)防和化解其風(fēng)險(xiǎn)已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，除了由國(guó)際局勢(shì)動(dòng)蕩不安、我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制及約束機(jī)制不完善等外部因素外，很大程度上是由自身內(nèi)部管理不善造成的，如風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、員工素質(zhì)低、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督體系不完善、運(yùn)作手段滯后等。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為下述幾點(diǎn)：

（一）超貸現(xiàn)象嚴(yán)重

雖然不良貸款率在商業(yè)銀行中有所下降，但其比例較高，仍然不容忽視。在國(guó)家相關(guān)政策的影響下，致使商業(yè)銀行承擔(dān)了國(guó)企的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)理念較為滯后，忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)和效益之間的關(guān)系，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，導(dǎo)致超貸問(wèn)題日益突出，加之資源配置不合理，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步攀升。

（二）盈利不斷縮水

商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)源于貸款，但必須以存款為前提，為此商業(yè)銀行為獲取更多的利潤(rùn)，不惜利用虛增存款來(lái)擴(kuò)大貸款規(guī)模，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行中的存貸比例失衡，而且住房貸款首付款比例、項(xiàng)目貸款資本金比例以及基準(zhǔn)利率等的調(diào)整和變動(dòng)都可能增大其貸款風(fēng)險(xiǎn)，總之，當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)逐步下滑，已逐漸步入“微利時(shí)代”。

（三）信貸質(zhì)量降低

雖然商業(yè)銀行在近幾年得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是其資本增長(zhǎng)率與存款增長(zhǎng)率相比差距較大，比例已超過(guò)二分之一，與此同時(shí)，商業(yè)銀行低于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力也在逐步下降，其質(zhì)量不僅偏低而且流動(dòng)性差，這無(wú)疑加大了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（四）金融創(chuàng)新不力

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的加劇和信用風(fēng)險(xiǎn)的升高，商業(yè)銀行尚未在金融創(chuàng)新領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)，特別是不能充分、合理的運(yùn)用中間業(yè)務(wù)獲取收益，甚至存在虧損現(xiàn)象，而國(guó)外銀行已逐漸將中間業(yè)務(wù)作為增加收益的重要途徑之一，可見(jiàn)缺乏金融創(chuàng)新嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)正確把握經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的原因所在，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理的關(guān)系，從而為提高經(jīng)營(yíng)管理水平，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)保障。具體應(yīng)綜合考慮、歸類梳理市場(chǎng)要求和工作需求，并圍繞監(jiān)察、內(nèi)控合規(guī)、審計(jì)部門形成上下貫通防范經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部體系，其中要遵循前臺(tái)操作、中臺(tái)控制、后臺(tái)保障的業(yè)務(wù)順序，科學(xué)設(shè)置崗位，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，細(xì)化操作標(biāo)準(zhǔn)，分離不相容崗位、職務(wù)，明確劃分權(quán)責(zé)利，適當(dāng)推行輪崗制，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等預(yù)警制度和補(bǔ)救措施，并以信息技術(shù)為平臺(tái)遠(yuǎn)程、實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)督經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程，此外還應(yīng)建立科學(xué)、合理的員工培訓(xùn)、績(jī)效考核、獎(jiǎng)優(yōu)懲劣等制度，以此規(guī)范商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理秩序，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供制度保障。

（二）培養(yǎng)高素質(zhì)的工作隊(duì)伍

商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)各層級(jí)員工的教育和培訓(xùn)力度，通過(guò)深度宣傳防范經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的必要性和重要性，督促全員樹(shù)立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)其責(zé)任感，提升其職業(yè)素養(yǎng)，從而形成自上而下自覺(jué)防范風(fēng)險(xiǎn)、忠于職守的良好風(fēng)氣。針對(duì)一線業(yè)務(wù)人員，應(yīng)注重提高其操作效率和質(zhì)量，以及服務(wù)能力和水平；針對(duì)會(huì)計(jì)人員，不僅要提高其職業(yè)道德和專業(yè)技能，更要強(qiáng)化其識(shí)別、應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力；針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)著重培養(yǎng)其對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，使其具備較強(qiáng)的正確分析風(fēng)險(xiǎn)影響因素，預(yù)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為規(guī)避經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、降低損失提供助益。

（三）加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)防范

一是政策風(fēng)險(xiǎn)的防范策略，眾所周知，商業(yè)銀行無(wú)法左右政策方針的內(nèi)容和實(shí)施，只能以預(yù)防為主，才可能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建高效、合理的資金調(diào)控機(jī)制，及時(shí)掌握各級(jí)機(jī)構(gòu)的資金狀況，并加以合理預(yù)測(cè)，準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，全面分析，系統(tǒng)調(diào)撥，實(shí)現(xiàn)資金配置的優(yōu)化，以此提高其流動(dòng)性和效益性，但同時(shí)應(yīng)提高信息化水平，創(chuàng)新負(fù)債、中間、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并客觀、全面分析資產(chǎn)流動(dòng)性的需求、來(lái)源、儲(chǔ)備設(shè)計(jì)等，以此降低其風(fēng)險(xiǎn)；為促進(jìn)貸款變現(xiàn)能力的提高，應(yīng)逐步擴(kuò)大質(zhì)押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)的比例，同時(shí)豐富貸款種類，減少不良貸款，合理預(yù)測(cè)基準(zhǔn)利率、房款首付比例等的調(diào)整幅度等，以此降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)的防范策略，當(dāng)下金融市場(chǎng)中的欺詐行為較為嚴(yán)重，因此為有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可將客戶劃分為黃金、重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)、小優(yōu)、調(diào)整、限制、淘汰等幾種類型，并建立完善、嚴(yán)格的客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定程序、管理規(guī)定，具體應(yīng)客觀、全面分析客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)得出其信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)結(jié)果為其提供規(guī)定范圍內(nèi)的貸款額度，但應(yīng)注意嚴(yán)格審查合同文本，確保其規(guī)定明確、詳細(xì)，不存在爭(zhēng)議和漏洞，以此避免合同風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要做好貸款后風(fēng)險(xiǎn)管理，包括貸后檢查、監(jiān)管賬戶、預(yù)警并處置風(fēng)險(xiǎn)、還款及信用到期提醒、管理信貸檔案、移交責(zé)任等，針對(duì)不良貸款應(yīng)切實(shí)采取重組、盤活措施，堅(jiān)決杜絕為嚴(yán)重違約的客戶進(jìn)行二次貸款，以此有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

三是競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略，當(dāng)下金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為有效應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)國(guó)家調(diào)整宏觀政策的預(yù)測(cè)，并采取有效的應(yīng)對(duì)措施加以控制和化解，如盡量避開(kāi)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩的行業(yè)，以免因政策調(diào)整造成不必要的損失，同時(shí)還需要進(jìn)一步落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需的政策方針，刺激個(gè)人和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的貸款需求，并擴(kuò)大直接融資渠道和規(guī)模，如選擇恰當(dāng)時(shí)機(jī)啟動(dòng)社會(huì)投資，借助利率工具提高民間資金的流動(dòng)性，此時(shí)政府也應(yīng)采取行之有效的措施加快證券市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)程，以此緩解商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。此外商業(yè)銀行還應(yīng)加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，并細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，打造獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而避免行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，降低競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

1.利率風(fēng)險(xiǎn)的防范策略。首先商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)和品牌意識(shí)，進(jìn)入市場(chǎng)深層，切實(shí)了解市場(chǎng)和客戶的需求和要求，逐漸以資金價(jià)格核算為導(dǎo)向主動(dòng)開(kāi)發(fā)和培植高素質(zhì)的客戶。同時(shí)利率管理人員也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金價(jià)格的調(diào)研和測(cè)算，基于客戶需求采取適當(dāng)?shù)睦婊貓?bào)措施，如根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)率抽取部分利潤(rùn)作為獎(jiǎng)勵(lì)回饋，也可以為其提供無(wú)償?shù)膶W(xué)習(xí)、教育、培訓(xùn)等機(jī)會(huì)，以此提高客戶忠誠(chéng)度，而且一定程度上可以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

其次在利率市場(chǎng)化后，應(yīng)構(gòu)建完善、高效的利率管理體系，商業(yè)銀行應(yīng)致力于資金綜合定價(jià)研究，通過(guò)分析和預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等多種因素得出合理的資金定價(jià)，從而為各項(xiàng)服務(wù)工作提供助益，在此基礎(chǔ)上確定資金核算計(jì)價(jià)，通過(guò)嚴(yán)格的審貸分離和明確的責(zé)任制對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)施授信權(quán)限的劃分，同時(shí)還要?jiǎng)討B(tài)觀察資金價(jià)格走勢(shì)，對(duì)準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)、違約金、負(fù)債等各種資產(chǎn)配置加以優(yōu)化，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)總量平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)稱的吻合狀態(tài)，利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范利率風(fēng)險(xiǎn)。

再者應(yīng)調(diào)整操作流程，彰顯服務(wù)效用，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)切合客戶需求，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化、智能化、個(gè)性化服務(wù)，可以根據(jù)客戶類型的不同采取差異化服務(wù)模式，如針對(duì)大客戶可以為其提供預(yù)約門服務(wù)等，并充分發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)業(yè)務(wù)流程加以調(diào)整和優(yōu)化，從而為客戶提供代收、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)便捷服務(wù)，但應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)此可以適當(dāng)加強(qiáng)與同行、優(yōu)質(zhì)客戶等對(duì)象的合作，利于協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中利率風(fēng)險(xiǎn)。

最后應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的組合、調(diào)整和創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以為客戶“量身定做”金融服務(wù)產(chǎn)品，也可以特定產(chǎn)品為主，多種產(chǎn)品為輔等來(lái)吸引客戶眼球，通過(guò)適當(dāng)集聚產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)并加以不斷調(diào)整促進(jìn)自身與客戶實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)還可以綜合考慮利率、信用、融資等風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)辦專項(xiàng)儲(chǔ)蓄、浮動(dòng)利率儲(chǔ)蓄等保障性效益業(yè)務(wù)，以及發(fā)展經(jīng)費(fèi)、不動(dòng)抵押信貸等資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并根據(jù)實(shí)際整合業(yè)務(wù)，形成集資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債和存貸匯于一體的綜合業(yè)務(wù)體系，或者補(bǔ)充保函、授信額度、結(jié)算、資信評(píng)估等新興和表外業(yè)務(wù)，以此提高抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)的防范策略。在防范管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，除了上文提到的完善內(nèi)部管理制度外，還應(yīng)加強(qiáng)會(huì)計(jì)工作管理。商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)是貫穿于每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的，而會(huì)計(jì)工作對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的作用是不容忽視的，因此提高會(huì)計(jì)工作效率和質(zhì)量勢(shì)在必行。具體應(yīng)盡快投身于資本市場(chǎng)中，以此切實(shí)調(diào)整內(nèi)部治理組織結(jié)構(gòu)，為會(huì)計(jì)工作有效防范風(fēng)險(xiǎn)提供強(qiáng)大動(dòng)力；構(gòu)建管理集中統(tǒng)一、授權(quán)核算體系，結(jié)合自身實(shí)際采取輪換領(lǐng)導(dǎo)、委派會(huì)計(jì)人員等方式，并整頓工作流程，改進(jìn)傳輸會(huì)計(jì)信息的方式，嚴(yán)厲打擊“三假”，以此提高會(huì)計(jì)信息的可靠性與真實(shí)性；打造權(quán)責(zé)分明、相互監(jiān)督、科學(xué)制衡的會(huì)計(jì)內(nèi)控機(jī)制，明確每項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程和規(guī)范，建立合理的監(jiān)控指標(biāo)，并將責(zé)任落實(shí)到人，以此彰顯會(huì)計(jì)監(jiān)督的權(quán)威性和獨(dú)立性，應(yīng)特別對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)、貸款逾期、壞賬損失、利息回收等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督和審核；切實(shí)執(zhí)行客戶與銀行、操作與管理、業(yè)務(wù)操作和程序設(shè)計(jì)的分析，以此有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)，此外還應(yīng)完善財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容，真實(shí)、全面的披露風(fēng)險(xiǎn)信息，從而為決策者提供科學(xué)參考，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。商業(yè)銀行一方面應(yīng)妥善處理資產(chǎn)安全性、盈利性和流動(dòng)性的關(guān)系，最好就資產(chǎn)和負(fù)債采取雙管齊下的管理方式，即促進(jìn)兩者的流動(dòng)性共同提高，這是當(dāng)下商業(yè)銀行規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑；另一方面在宏觀環(huán)境不穩(wěn)定的條件下，最好采取以投資為主、投機(jī)為輔的運(yùn)行模式，雖然會(huì)降低部分收益，但相對(duì)而言能在很大程度上規(guī)避價(jià)格和利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)適時(shí)提取合適的債券準(zhǔn)備金，科學(xué)設(shè)置停損點(diǎn)等，都有助于規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)影響因素眾多，有些風(fēng)險(xiǎn)難以避免只能采取措施予以降低，因此商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善管理制度，提高全員素質(zhì)，加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)防范，重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，以此降低風(fēng)險(xiǎn)損失，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉蕓.淺談商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2012（20）.

[2]張熙.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范策略[J].經(jīng)濟(jì)研究刊，2011（15）.

[3]孫明灝.我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究[D].東北師范大學(xué)，2012（06）.

[4]賈銳.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理及防范問(wèn)題研究[D].河南大學(xué)，2011（06）.

[5]劉新宇.基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的中國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究[D].遼寧大學(xué)，2011（06）.

作者簡(jiǎn)介：白建洋（1980-），男，重慶人，本科，建設(shè)銀行重慶分行業(yè)務(wù)經(jīng)理，研究方向：金融。