劉啟斌
開車經(jīng)過保監(jiān)會,會發(fā)現(xiàn)它的廣告牌上寫著:請不要拿起計算器來計算保險的收益,如果能夠計算出來的,那絕對不叫風險。保險雖然不能改變生活,但可以預防將來的生活被改變。
常常會有朋友們致電或私信我,咨詢?yōu)楹⒆淤徺I教育金的問題,我都會當面詳細地向他們介紹該注意的幾點。但是很有趣的一點是,當我說到“豁免”兩個字的時候,他們都異口同聲地問:“豁免是干嘛用的?”
我想,沒有接觸過保險的人,對“豁免”陌生不足為奇,但是,一些購買過保險的朋友竟然也不了解,我實在是有些哭笑不得。我問他們,之前的代理人沒向您介紹過嗎?回答是“沒有!”作為教育金保險最核心的“豁免”竟然被忽視,這是個很可怕的事情。我也翻看過很多理財雜志上的與教育金相關的文章,其對“豁免”也很少提及,或者介紹得很業(yè)余。
下面我就把“豁免”給大家做個介紹。
1.傳統(tǒng)的教育金保險中都會有一個附加豁免保險,保障的是投保人在交費期內(nèi)遭受意外風險時,免交后期保費這一保障。但是隨著時代的發(fā)展,傳統(tǒng)的豁免保險已經(jīng)顯得越來越單薄,沒能對保戶的家庭構成有效保障。我總結了以下三點不足:①保障的人太過單一,只能是投保人,而不能是父母雙方。②保障的范圍太過局限,只能保障投保人因為意外引起的風險,進而豁免保費。如果因為其他原因造成的風險,則無法有效豁免。③保障的時間太短,交費期結束后到孩子成年這段時間的豁免是一空白,這一缺口是很多朋友們所忽視的。
2 .如今新的豁免保險很好地解決了朋友們在以上幾處的風險缺口:①首先,父母雙方都可以進入豁免對象之列,“捆綁”在一起,更加人性化。②在保障范圍方面,它不僅僅只豁免意外的風險,還將因病引起的風險也包含在范圍內(nèi),可以說無論任何原因引起的風險都可以豁免。③在保障的時間上,新的豁免延長到了孩子成年,而不是短短的交費期間。④最重要的一點是,發(fā)生豁免后,保險公司除了免掉朋友們后期的費用之外,還會將之前所交的費用連同孩子的生活費一起,賠償給朋友們。
我把這樣的保障內(nèi)容,每次給朋友們介紹完后,他們無一不感到是意外的收獲。
其實,就教育金而言,無論朋友們存不存在保險公司,它都會在那里,無外乎是朋友們用別的理財工具自己打理而已??墒窃谶@點上追求收益往往是有誤區(qū)的,因為教育金保險最重要的豁免保障功能是別的理財工具無法替代的,銀行不行、基金不行、股票更不行……
當然,這時很多朋友們就會問了,“市場太大,我該怎么選教育金產(chǎn)品呢?”針對這個問題,我都會告訴他們,市場上的教育金類產(chǎn)品確實多,但是無外乎兩大類,一類是美式的現(xiàn)金分紅,即每年分紅按現(xiàn)金派發(fā)到朋友們手中,或默認存在一個獨立賬戶計息;另一類是英式保額分紅,即每年分紅直接滾存到朋友們賬戶,增加紅利的同時,保額也在增長,將來領取的錢每年都在增長。
從長期來看,后者更適合消費者,英式分紅類產(chǎn)品更能讓朋友們體驗到復利帶來的魅力。試想一下,一份美式分紅類產(chǎn)品一年派發(fā)朋友們1萬元生存金,到了朋友們60、70歲時還是派發(fā)1萬元;而英式分紅類產(chǎn)品隨著時間的推移,到了60、70歲時已遠遠超過1萬元,而且每年領的錢還會越來越多。哪個更合適呢?相信大家都一目了然。
為大家介紹完這些內(nèi)容后,我往往會建議朋友們:教育金除了保險配置外,還需要用其他的高收益理財產(chǎn)品做組合,這樣才能做到萬無一失。對吧?