美國、日本、法國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成與啟示

華東

摘要：“三農(nóng)”問題是中國當(dāng)前亟待解決的重要問題。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)村金融制度的建立與完善是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要問題，需要不斷地深化改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)制來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。通過對國外部分發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及構(gòu)成的研究，得出面向中國農(nóng)村金融的啟示和借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系；農(nóng)業(yè)信貸

中圖分類號：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：C 文章編號：0439-8114（2014）06-1465-05

Enlightenment from the Structure of Rural Financial Systems of America，

Japan and France

HUA Dong

（School of Management， Huazhong University of Science & Technology， Wuhan 430074， China）

Abstract： Issues concerning agriculture， rural areas and farmers are the most important. Rural finance is the core of modern rural economy， and the establishment and perfection of the rural financial system is an important issue in the development of rural economy which needs to be constantly reformed and innovated to promote the development of agriculture. Through research on the current rural financial situation and structure in the western countries， this paper gets some enlightenment and hopes to give some reference to the domestic rural financial system.

Key words： rural financial； financial system； agricultural credit

自改革開放以來，中國的經(jīng)濟(jì)體制改革取得了顯著成效，但是在中西部落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融體制難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的需要。本研究將從國外部分發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)入手，探尋對中國農(nóng)村金融體系建設(shè)的相關(guān)啟示。

1 美國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

美國作為世界上最大的糧食生產(chǎn)國和出口國，其先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與其高度發(fā)達(dá)和完備的農(nóng)村金融體系是分不開的。美國農(nóng)村金融體系的確立是伴隨著美國經(jīng)濟(jì)，特別是農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革逐步建立和完善起來的。美國建國之初，并沒有專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)信貸資金基本上都是由商業(yè)機(jī)構(gòu)和私人貸款提供。

隨著農(nóng)業(yè)不斷的市場化，美國在一個世紀(jì)內(nèi)完成了農(nóng)村金融體系的全面產(chǎn)業(yè)化改革，其中包括：美國聯(lián)邦土地銀行的創(chuàng)立、《農(nóng)業(yè)信貸法》的頒布和小企業(yè)管理局的建立等。美國完善的農(nóng)村金融服務(wù)格局已經(jīng)形成，其較為完備的農(nóng)村金融服務(wù)體系大體由4個子體系組成。

1.1 合作金融體系

美國農(nóng)村的合作金融體系主要由聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)、聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作社銀行系統(tǒng)三大獨(dú)立的系統(tǒng)組成。這三個系統(tǒng)起初都是由政府出資、采用自上而下的方式組建，但隨著政府資金的逐步退出，三大系統(tǒng)目前已經(jīng)成為由農(nóng)場主所擁有的真正意義上的合作金融組織。根據(jù)美國有關(guān)農(nóng)業(yè)信貸的法律規(guī)定，全美共有12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，每個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)都設(shè)有一個聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，由聯(lián)邦政府的獨(dú)立機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督[1]。

1）聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)。美國起初并沒有設(shè)立專門的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其農(nóng)業(yè)信貸資金主要依靠私營機(jī)構(gòu)和個人提供。美國聯(lián)邦土地銀行的設(shè)立徹底改變了美國沒有專門農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的局面。聯(lián)邦土地銀行下設(shè)若干聯(lián)邦土地銀行合作社，每個合作社又由眾多農(nóng)場主出資組成。聯(lián)邦土地銀行的資金主要來源于會員繳納的股金（聯(lián)邦銀行合作社須向所在聯(lián)邦土地銀行繳納一定比例的股金，以此取得會員及借款的資格）、發(fā)行聯(lián)邦農(nóng)業(yè)債券。聯(lián)邦土地銀行的資金用途主要是為個體農(nóng)場主提供長期不動產(chǎn)貸款。

2）聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)。聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)類似，它是由12家聯(lián)邦中期信用銀行及其下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社組成。聯(lián)邦中期信用銀行只對下設(shè)的生產(chǎn)信用合作社貸款，然后生產(chǎn)信用合作社再為個體農(nóng)戶提供貸款。生產(chǎn)信用合作社與聯(lián)邦土地銀行合作社的貸款對象基本相同，它們的不同之處主要在于：生產(chǎn)信用合作社可以直接向農(nóng)場主提供貸款，而聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級聯(lián)邦土地銀行辦理貸款事宜；生產(chǎn)信用合作社提供的是中、短期貸款（1～7年），而聯(lián)邦土地銀行合作社只是協(xié)助其上級聯(lián)邦土地銀行辦理長期貸款（5～40年）。

3）合作社銀行系統(tǒng)。與聯(lián)邦中期信用銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦土地銀行類似，合作社銀行系統(tǒng)也是在12個農(nóng)業(yè)信用區(qū)分別設(shè)立一個合作銀行，但不同的是合作社銀行系統(tǒng)還擁有一個中央合作銀行。中央合作銀行主要是對業(yè)務(wù)范圍超過一個農(nóng)業(yè)信用區(qū)的大生產(chǎn)合作社提供金融服務(wù)。

1.2 農(nóng)業(yè)保險體系

美國農(nóng)業(yè)保險體系是一種以聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司、私營保險公司、保險代理人和保險查勘人為主體的多元化保險體系。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司主要負(fù)責(zé)規(guī)則制定、風(fēng)險控制以及監(jiān)督稽查等，并不直接參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營；私營保險公司則在聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的指導(dǎo)和監(jiān)督下承擔(dān)農(nóng)作物的保險業(yè)務(wù)；保險代理人和保險查勘人，可分為獨(dú)立人員和私營保險公司的雇員，他們負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的具體工作。在這種多元農(nóng)業(yè)保險體系里，政府依然發(fā)揮著決定性的主導(dǎo)作用，這主要體現(xiàn)在4個方面：法律支持、補(bǔ)貼支持、再保險支持和稅收支持。①法律支持，《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)和保障；②補(bǔ)貼支持，政府為承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司提供了一系列的保險補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，并在農(nóng)業(yè)保險的推廣和教育方面提供大量經(jīng)費(fèi)；③再保險支持，政府主要通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向私營保險公司提供再保險和超額損失再保險等支持；④稅收支持，按照《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》的相關(guān)規(guī)定，政府對農(nóng)作物保險免征所有稅賦[2]。

1.3 政策金融體系

由于農(nóng)村金融是一個風(fēng)險大、收益小的領(lǐng)域，一般逐利性的商業(yè)銀行都不愿意參與進(jìn)來，美國政府為鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村市場、防止農(nóng)村資金外逃而制定了一系列的優(yōu)惠政策，例如為涉農(nóng)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)機(jī)構(gòu)提供稅收優(yōu)惠、為涉農(nóng)貸款的利率提供補(bǔ)貼等。美國的政策金融體系最大的特征就是政府背景，它主要是由農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成，其實(shí)質(zhì)是在美國聯(lián)邦政府的領(lǐng)導(dǎo)下為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動提供金融服務(wù)，并通過金融手段對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行適當(dāng)調(diào)控。

綜上所述，美國的農(nóng)村金融體系是一種以政府為主導(dǎo)的復(fù)合信用型模式。這種模式使得多元化的金融機(jī)構(gòu)中商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)可以并存發(fā)展，同時這種金融體系為政府提供大量的政策導(dǎo)向、法律支持和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。

2 日本農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

日本與中國同屬東亞地區(qū)，歷史文化也頗有淵源，因此兩國的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較為相似。一方面，從自然條件上講，兩國都是人多地少，人均可耕地面積偏低。另一方面，從文化歷史上講，兩國歷史上農(nóng)耕文化發(fā)達(dá)，都具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)，農(nóng)村都以小農(nóng)戶為主要生產(chǎn)單位[3]。盡管日本的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件不夠理想，但是日本通過建立較為完善的農(nóng)村金融體系為其農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力與支持。因此，考察和借鑒日本發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，對深化中國農(nóng)村金融改革和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重大意義。

日本的農(nóng)村金融體系主要包括兩個部分：占據(jù)日本農(nóng)村金融體系主導(dǎo)地位的民間的合作性金融和作為補(bǔ)充作用的政府的政策性金融。

2.1 合作性金融體系

日本農(nóng)村合作性金融體系依附于農(nóng)業(yè)協(xié)同組織體系，是農(nóng)協(xié)下屬的一個子系統(tǒng)，同時具有獨(dú)立融資功能的金融部門。日本農(nóng)村合作性金融體系主要由最高層的中央政府所管理的農(nóng)林金庫、中間層的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會（以下簡稱 “信農(nóng)聯(lián)”）和最低層的基層農(nóng)協(xié)構(gòu)成。最高層的中央農(nóng)林金庫由信農(nóng)聯(lián)入股組成，信農(nóng)聯(lián)又由基層農(nóng)協(xié)入股組成，基層農(nóng)協(xié)再由農(nóng)戶入股參加。這三級組織之間并不存在行政隸屬關(guān)系，完全的獨(dú)立核算、自主經(jīng)營，并不存在領(lǐng)導(dǎo)和被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，上級組織主要通過經(jīng)濟(jì)手段來指導(dǎo)下級組織的運(yùn)營。

中央農(nóng)林金庫是日本合作性金融系統(tǒng)的最高機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于合作性金融系統(tǒng)的總行，其主要職能是協(xié)調(diào)各地信農(nóng)聯(lián)的資金活動，并承擔(dān)向信農(nóng)聯(lián)提供咨詢指導(dǎo)工作。中央農(nóng)林金庫的資金主要來源于3個部分：一是各地信農(nóng)聯(lián)的上存資金；二是其他農(nóng)業(yè)團(tuán)體的上存資金；三是通過發(fā)行農(nóng)村債券而獲得的資金。中央農(nóng)林金庫一般會提供高于普通存款的利率或獎勵金來支持信農(nóng)聯(lián)的發(fā)展。中央農(nóng)林金庫的資金用途也主要是用于滿足信農(nóng)聯(lián)的資金需求以及向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)發(fā)放貸款。

信農(nóng)聯(lián)是都道縣一級的農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會中經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，作為日本農(nóng)業(yè)合作金融體系的中間層，是連接中央農(nóng)林金庫和基層農(nóng)協(xié)的紐帶，起著承上啟下的作用。信農(nóng)聯(lián)的資金來源于基層農(nóng)協(xié)及其他社會農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股和存款，然后用這些資金滿足基層農(nóng)協(xié)以及相關(guān)農(nóng)、林、漁業(yè)的團(tuán)體的資金需求[4]。

基層農(nóng)協(xié)處于農(nóng)業(yè)合作性金融體系的底層，由農(nóng)戶和其他居民及團(tuán)體入股登記成立，與農(nóng)戶直接產(chǎn)生信貸關(guān)系，是與普通農(nóng)戶聯(lián)系最為緊密的基層組織。基層農(nóng)協(xié)不以盈利為目的，但會要求農(nóng)戶把農(nóng)產(chǎn)品的銷售款及從農(nóng)協(xié)分到的其中一部分利潤存入農(nóng)協(xié)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最初只發(fā)放短期貸款的基層農(nóng)協(xié)目前也開始發(fā)放長期貸款，并且其比例呈上升趨勢。除了信貸業(yè)務(wù)，基層農(nóng)協(xié)還可以從事農(nóng)村保險、農(nóng)產(chǎn)品供銷等其他涉農(nóng)業(yè)務(wù)。

2.2 政策性金融與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的復(fù)合體系

日本農(nóng)村的政策性金融主要由農(nóng)林漁公庫承擔(dān)，是當(dāng)時由日本政府依據(jù)《農(nóng)林漁金融公庫法》全額出資創(chuàng)立的，資金來源主要包括政府投入的資本金、政府補(bǔ)貼和借款。它主要為普通金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供長期的低息貸款。日本實(shí)施的是一種類似政策性保障的農(nóng)業(yè)保險制度。政府提供保險補(bǔ)貼，農(nóng)戶每年的保險費(fèi)用大約有一半以上由政府承擔(dān)。總的來說，日本農(nóng)村金融在二戰(zhàn)后的60年時間內(nèi)發(fā)展已經(jīng)比較完善，綜合起來合作性金融在農(nóng)村金融體系中居于主導(dǎo)地位，具有合作性金融和政策性金融相結(jié)合的典型特征，日本政府在構(gòu)建農(nóng)村金融體系中發(fā)揮了重要作用。

3 法國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

法國是歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和世界的主要農(nóng)副產(chǎn)品出口國，農(nóng)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中始終占有重要的地位。法國政府十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，采取了大量的補(bǔ)貼政策以及相關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)專門服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展。

目前，在法國開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行都是政府所有或者受政府控制的，主要有法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地銀行等銀行。其中，農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國的農(nóng)村金融組織體系的核心。

3.1 農(nóng)業(yè)信貸銀行體系

法國最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)，其組織模式是典型的半官半民體制模式。根據(jù)互助主義和分權(quán)原則，該體系由地方農(nóng)業(yè)信貸互助地方銀行、地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行（法國國家農(nóng)業(yè)信貸銀行總行）三級組成[5]。

1）地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行是基層組織，由個人成員和集體成員入股組成，下設(shè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)營業(yè)所，保持了相當(dāng)程度的合作金融特征，是合作性質(zhì)體現(xiàn)最集中的環(huán)節(jié)，有充分的自主權(quán)。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行主要負(fù)責(zé)吸收和管理活期存款及儲備資金，推銷國家信貸銀行發(fā)行的庫券，審核會員貸款。

2）地區(qū)（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行。地區(qū)（省）農(nóng)業(yè)信貸互助銀行屬于半官辦性質(zhì)，是各省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的法人代表，由若干地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、人員選配、機(jī)構(gòu)設(shè)置、利率調(diào)整等方面可以自主決定。

3）中央農(nóng)業(yè)信貸銀行。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的法人總代表，是獨(dú)立核算的官方金融機(jī)構(gòu)，同時還是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高總理機(jī)關(guān)。中央農(nóng)業(yè)信貸銀行實(shí)行的是中央集權(quán)與地方分權(quán)相結(jié)合的管理方式，但實(shí)行的是兩級核算，總行為一級，地方銀行和地區(qū)銀行共同為一級。總行受農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部雙重領(lǐng)導(dǎo)，其職責(zé)是參與制定、貫徹國家農(nóng)業(yè)信貸政策，控制和協(xié)調(diào)各地區(qū)的農(nóng)業(yè)互助銀行的業(yè)務(wù)。

3.2 農(nóng)業(yè)貸款的財(cái)政貼息

法國對符合國家政策要求和國家發(fā)展規(guī)劃的貸款項(xiàng)目，實(shí)行貼息優(yōu)惠政策。法國政府通過向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接發(fā)放貼息貸款，鼓勵農(nóng)業(yè)經(jīng)營者積極向農(nóng)業(yè)投資，并補(bǔ)貼優(yōu)惠貸款利息與金融市場利率差額部分。

地方（?。┺r(nóng)業(yè)信貸互助銀行是法國惟一享受政府貼息的銀行。貼息資金由農(nóng)業(yè)部從政府撥給的農(nóng)業(yè)年度預(yù)算中統(tǒng)一支付給地方農(nóng)業(yè)信貸銀行。貼息貸款一般僅限于中長期貸款，在放款用途上主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開支、投資生產(chǎn)設(shè)備和農(nóng)民住房貸款。貼息貸款的期限、用途和數(shù)量都由農(nóng)業(yè)部按照信貸原則確定，具體的放款辦法由銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)部制定的基本原則和該行放款章程確定[6]。每年的放款指標(biāo)由總行逐層分配給省行和地方銀行，至于具體關(guān)于貸款對象、貸款期限、貼息期限、貼息幅度都可以由經(jīng)辦銀行決定。對購買土地的貸款，年輕農(nóng)民的貸款期限最長是25年，享受貼息10年，而一般的農(nóng)戶貸款年限為20年，貼息7年，但擴(kuò)大經(jīng)營的農(nóng)場主享受貼息只有5年。需要指出的是，貼息貸款只在一定貸款期限內(nèi)享受貼息，而不是整個貸款期限。

總的來看，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行體系具有半官半民、上官下民、官辦為主的特征。一方面，這種組織模式的優(yōu)點(diǎn)是便于管理，合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃相符的項(xiàng)目，都優(yōu)先得到支持甚至貼息。另一方面，該體系的缺點(diǎn)也很明顯，就是各級信貸互助銀行獨(dú)立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營效益較差，國家財(cái)政補(bǔ)貼較大。

4 美國、日本、法國農(nóng)村金融體系對中國農(nóng)村金融體系建設(shè)的啟示

通過對美國、日本和法國的農(nóng)村金融體系的考察和分析會發(fā)現(xiàn)，這些國家都有一些適應(yīng)本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。研究這些國家的金融體系的成功經(jīng)驗(yàn)，可以總結(jié)出一些適應(yīng)中國構(gòu)建農(nóng)村金融體系的方法，對中國農(nóng)村金融的發(fā)展有很好的借鑒作用。

4.1 建立健全農(nóng)村金融法律制度

由此可見，上述農(nóng)村金融比較完善的國家，首先都是立法扶持農(nóng)村金融的發(fā)展，形成了較為規(guī)范、有效的法律體系。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要法律制度作為保障，效果非常顯著。美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》和《聯(lián)邦信用社法》，日本的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》和《農(nóng)林中央金庫法》，法國的《土地銀行法》等一系列法律的頒布和實(shí)施指導(dǎo)了這些國家的農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展。

因此，中國的農(nóng)村金融改革與發(fā)展，需要逐步完善農(nóng)村金融法律體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融走上法制發(fā)展道路。完備的法律體系可以規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，使其在運(yùn)行過程中有章可循、有法可依，避免一些不必要的干擾，保障這些機(jī)構(gòu)更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。因此，加強(qiáng)對農(nóng)村金融的立法工作，完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度，是中國建立高效的農(nóng)村金融體系刻不容緩的工作。

4.2 加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融的扶持

農(nóng)業(yè)發(fā)展需要進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)田基本建設(shè)、水利建設(shè)和農(nóng)業(yè)科技投入，這都要大量的資金，并且風(fēng)險大、周期長，加之可能受到自然災(zāi)害的影響，這些因素都限制了商業(yè)性金融在農(nóng)村金融中的支持力度。政府對農(nóng)村金融發(fā)展的政策性支持是各個國家比較普遍的做法，西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，政府不僅需要直接設(shè)立政策性的銀行和保險機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還需要采取優(yōu)惠政策扶持合作金融和激勵商業(yè)性金融投入農(nóng)業(yè)發(fā)展[7]。例如法國的半官半民的農(nóng)村金融體系，政府始終沒有退出給予扶持的金融機(jī)構(gòu)，同時還有貸款貼息優(yōu)惠政策扶持農(nóng)村金融的發(fā)展；日本以合作性金融為主、政策性金融為輔的金融體系，由基層農(nóng)協(xié)對會員的貸款免擔(dān)保，并且貸款利息優(yōu)惠比普通銀行幅度大。這些政府直接或間接扶持農(nóng)村金融發(fā)展的措施，給予了金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民較大的成長空間，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由此可見，政府的扶持是農(nóng)村金融發(fā)展的最有力支撐。

當(dāng)前中國涉農(nóng)銀行的支農(nóng)力量總體薄弱，因此需要進(jìn)一步發(fā)揮其作用，改變農(nóng)村融資渠道較窄的現(xiàn)狀。涉農(nóng)銀行除直接開展政策性金融業(yè)務(wù)之外，中國還可以借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，通過提供財(cái)政補(bǔ)貼等利益誘導(dǎo)方式來激勵合作金融、商業(yè)金融為“三農(nóng)”服務(wù)，并將支持的重點(diǎn)投向科研、技術(shù)、環(huán)保和巨災(zāi)救濟(jì)等方面[8]。

4.3 建立健全農(nóng)村金融保險體系

中國農(nóng)村的實(shí)際情況是農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，抗風(fēng)險能力較差，因此在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中各金融機(jī)構(gòu)自身要注意風(fēng)險管理外，建設(shè)完善的農(nóng)村金融保險制度也尤為迫切。

美國農(nóng)村金融體系能健康穩(wěn)定運(yùn)作，與其完善的風(fēng)險保障體系是分不開的。而針對中國當(dāng)前農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險能力還不強(qiáng)的實(shí)際情況，很有必要借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，建立存款保險制度。存款保險制度是保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，預(yù)防金融危機(jī)發(fā)生的重要手段之一，也是金融監(jiān)管體系的一個重要組成部分[9]。中國可以在政府的介入和中央銀行的參與下，各個信用社共同入股組成相對獨(dú)立的、以盈利為目的、專門經(jīng)營存款保險業(yè)務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)——存款保險公司。它可以監(jiān)督和檢查參加存款保險的信用合作社的業(yè)務(wù)，對于那些出現(xiàn)信用危機(jī)的農(nóng)村信用社給予緊急貸款或者無償援助，保證存款人的利益得到全面的保護(hù)。當(dāng)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶沒有能力歸還貸款時，存款保險公司可以給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，從而減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的負(fù)擔(dān)，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)的后顧之憂。

4.4 發(fā)揮合作性金融的基礎(chǔ)作用

國外的農(nóng)村合作性金融已經(jīng)有150多年歷史，廣泛存在于發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家，主要是因?yàn)楹献餍越鹑谠谝欢ǔ潭壬夏軓浹a(bǔ)國家對農(nóng)村資金投入的不足，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶生活方面的金融需求。

由于目前中國農(nóng)民的金融意識還比較淡薄，農(nóng)戶間的貧富差距較大，要實(shí)行農(nóng)村合作性金融有一定的難度。吸收前述各國的經(jīng)驗(yàn)，在中國可以根據(jù)地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異建立縣級農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行[10]。一方面農(nóng)村合作銀行的組織結(jié)構(gòu)既要堅(jiān)持合作性的民主管理與弱勢群體聯(lián)合的基本特點(diǎn)，另一方面又要吸引更多的資金投入。農(nóng)村合作銀行還可借鑒日本和法國的模式，通過自下而上逐級入股，自上而下提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)，形成完備的全國性農(nóng)村合作金融體系。

合作性金融是農(nóng)村會員的利益共同體，宗旨是為會員服務(wù)的，其在吸收存款方面有很大優(yōu)勢。又因其具有較為完備的信息資源（社員間對生產(chǎn)生活情況相互了解），信用交易成本較低，可以很大程度上降低融資風(fēng)險。因此，發(fā)展農(nóng)村合作性金融是發(fā)展中國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略性選擇。

綜上所述，目前中國穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和良好的政策支持使得農(nóng)村金融改革進(jìn)入一個千載難逢的大好時期，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)不斷向前推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也將在農(nóng)村金融的有力支持下高速發(fā)展。

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