孫冰 侯雋

過去的2013年被打上了“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的標(biāo)簽，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的碰撞與融合成為中國經(jīng)濟(jì)中最為熱門的話題之一。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念變得更加炙手可熱，無論是金融界的大佬翹楚，還是互聯(lián)網(wǎng)圈的極客新貴，都蜂擁而至，尋找著屬于自己的市場空間，唯恐缺席。

而有著“創(chuàng)業(yè)教父”之稱的孫陶然早在9年前就已看中“互聯(lián)網(wǎng)+金融”可能會碰撞出的機(jī)會，并一頭扎了進(jìn)去。如今，拉卡拉集團(tuán)是目前中國最大的線下支付公司和最大的便民金融服務(wù)公司?！袄ɡ晒Φ拿卦E就是永不停滯的創(chuàng)新和不跟風(fēng)的定力?！崩ɡ瘓F(tuán)董事長孫陶然告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

需求就是機(jī)會

究竟是什么樣的契機(jī)，讓孫陶然早在9年前就看到了如今大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會？他表示動因來自于銀行柜臺前的排長隊(duì)現(xiàn)象，人們?yōu)榱私凰?、電、煤氣費(fèi)或者為信用卡還款就要特意在銀行排隊(duì)數(shù)小時(shí)，這意味著中國老百姓的金融服務(wù)需求其實(shí)并沒很好的得到滿足。有客戶需求就意味著會有市場機(jī)會，于是，孫陶然懷揣著“便民金融”的夢想開啟了拉卡拉的旅程。

然而，如何滿足這種需求，仍需在空白和未知中摸索。拉卡拉先是提出了“線上購物刷卡支付”的概念，率先開啟電子賬單業(yè)務(wù)；之后，拉卡拉開始入駐全國的便利店，通過設(shè)立自助終端使便利店成為可以為周邊居民提供繳費(fèi)、充值、還款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)的場所。目前拉卡拉在全國300多所城市成熟運(yùn)營近50萬個(gè)社區(qū)便民終端，成為全國最大的線下遠(yuǎn)程支付公司；近三年，拉卡拉又逐漸挺進(jìn)了線下收單和移動支付市場，推出了POS機(jī)和手機(jī)刷卡器業(yè)務(wù)；今年開始，拉卡拉開始發(fā)力O2O和移動互聯(lián)網(wǎng)。

在拉卡拉之前，人們很難想象便利店可以成為金融服務(wù)的地點(diǎn)，也很難想象在手機(jī)上，小巧的終端就可以即時(shí)輕松完成繳費(fèi)、還款、轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)，更難想象POS機(jī)除了刷卡付款，還能提供便民服務(wù)，甚至通過多媒體和云計(jì)算技術(shù)讓線上商品得以落地，能讓一家營業(yè)面積十幾平米的小便利店售賣上百萬甚至千萬種商品……

而這些金融業(yè)務(wù)幾乎每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開發(fā)和推出都是基于對用戶需求的滿足，在今天看來就是所謂以“互聯(lián)網(wǎng)思維”進(jìn)行金融創(chuàng)新，盡管當(dāng)年這個(gè)熱詞兒還沒有流行。

“真正的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢去解決那些傳統(tǒng)金融不能或者不愿意去解決的問題?！睂O陶然說。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)是傳統(tǒng)金融的一個(gè)補(bǔ)充，而不是一個(gè)去取代或者顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的角色。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融針對的是長尾市場，是缺失互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的傳統(tǒng)金融無法覆蓋的用戶和需求。

堅(jiān)持做土氣“刷卡派”

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還存在很多的不確定性，但行業(yè)野蠻生長的態(tài)勢和監(jiān)管細(xì)則的缺失并沒有阻止人們“淘金”的沖動。金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司，或者與二者都不沾邊的企業(yè)都在以各種方式開展著“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”，這反而使得已經(jīng)深耕于此多年的孫陶然和拉卡拉顯得有點(diǎn)過于淡定和保守?！斑@場互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮猶如當(dāng)年的團(tuán)購，很多企業(yè)都想做，但最終必將是大浪淘沙。”孫陶然說。

在孫陶然看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在今天確實(shí)有點(diǎn)過熱，尤其表現(xiàn)在輿論層面?！拜浾撨^熱其實(shí)非常容易造成誤導(dǎo)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)本質(zhì)：一個(gè)是金融本質(zhì)，用互聯(lián)網(wǎng)的手段來提供金融服務(wù)也必須去遵循金融原本的規(guī)律；二是互聯(lián)網(wǎng)金融只是對傳統(tǒng)金融的一種補(bǔ)充和延展，也許未來有一天大多數(shù)的傳統(tǒng)金融服務(wù)都要通過互聯(lián)網(wǎng)金融來提供，但它也一定是從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)衍生出來的?！彼f。

所以，當(dāng)許多公司忙于開發(fā)各種創(chuàng)新的支付方式，NFC支付、聲波付、虹膜付、指紋付……拉卡拉卻堅(jiān)定地要做今天已經(jīng)顯得有點(diǎn)土氣的“刷卡派”。

“中國有50億張銀行卡，每年新增的銀行發(fā)卡量在10億張以上，銀行卡仍是支付最主流的方式，這是主戰(zhàn)場。拉卡拉推崇刷卡，這是因?yàn)橹Ц兜暮诵氖窃诤唵涡院桶踩陨险业揭粋€(gè)平衡點(diǎn)，越簡單的東西越不安全，越安全的東西越不簡單。我們認(rèn)為針對大額的跨行支付，通過硬件加軟件的方式是一個(gè)最好的平衡點(diǎn)。今后，如果是一些小額支付，當(dāng)然可以用APP軟件完成，但如果要用大額、跨行的支付轉(zhuǎn)賬，還是要配一個(gè)刷卡器去刷實(shí)體的卡片更安全?！睂O陶然說。

創(chuàng)新者的邏輯

今年45歲的孫陶然曾經(jīng)先后創(chuàng)辦了7家不同領(lǐng)域的公司，從IT圈標(biāo)桿媒體《北京青年報(bào)·電腦時(shí)代周刊》，到中國第一家上市公關(guān)公司藍(lán)色光標(biāo)，再到以“商務(wù)通”開創(chuàng)了“掌上電腦”時(shí)代的恒基偉業(yè)，最后到今天的拉卡拉，幾乎每家公司都極具創(chuàng)新精神甚至重新定義行業(yè)新高度。孫陶然也因此獲得了“創(chuàng)業(yè)教父”的名號?！拔掖_實(shí)非常喜歡做一些有創(chuàng)新性、有挑戰(zhàn)的事情?！彼f。

初創(chuàng)公司無疑都非常具有創(chuàng)新的精神和動力，而在企業(yè)做大之后，仍然實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新卻非易事。

“企業(yè)規(guī)模越大，創(chuàng)新越會自下而上，所以廣開言路非常重要。廣開言路需要寬松的氛圍，這個(gè)氛圍需要一把手親自去營造，不僅不能打壓建言者，還要非常認(rèn)真地傾聽每一個(gè)建議，及時(shí)肯定和鼓勵(lì)每一個(gè)可取建議?！睂O陶然說。

在孫陶然的規(guī)劃中，拉卡拉未來會是綜合性互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)集團(tuán)，為個(gè)人和商戶提供多種形式的金融服務(wù)，包括支付服務(wù)、生活服務(wù)、電子商務(wù)和融資貸款等等?！拔蚁Ｍ?016年年底，我們能在行業(yè)里做到數(shù)一數(shù)二。我以前做的每個(gè)行業(yè)公司最后都做到了數(shù)一數(shù)二，所以我希望拉卡拉也能做到數(shù)一數(shù)二。”他說。

“互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展正在逼迫很多傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，任何一個(gè)行業(yè)、任何一個(gè)企業(yè)，如果在一項(xiàng)新的革命性技術(shù)出現(xiàn)后，不能夠及時(shí)接受和掌握，必將落后于人甚至被淘汰。就像電出現(xiàn)了以后，如果一個(gè)工廠在生產(chǎn)過程中不去使用電，那你肯定在效率和成本方面會有問題，長久下去注定會被淘汰?；ヂ?lián)網(wǎng)就是我們這個(gè)時(shí)代的電，它擁有改變一切的力量。”孫陶然說。

對話孫陶然

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵲谑翘耸挚蔁?，各種創(chuàng)新讓人眼花繚亂，作為行業(yè)老兵，您如何看待這些所謂的創(chuàng)新？您認(rèn)為哪些是偽創(chuàng)新？什么才是互聯(lián)網(wǎng)金融的真正創(chuàng)新？

孫陶然：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，無論互聯(lián)網(wǎng)如何改變金融的形態(tài)和提供服務(wù)的方式，沒有變的是金融的規(guī)律以及金融服務(wù)的內(nèi)容。因此，要做好互聯(lián)網(wǎng)金融，首先要有做好金融的能力，金融的核心是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司首先就要有風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融做的是數(shù)量巨大的、小微客戶的生意，所以必須有海量的用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的“真創(chuàng)新”就是通過互聯(lián)網(wǎng)手段來提供傳統(tǒng)金融服務(wù)內(nèi)容，這才是真正的創(chuàng)新，其他的都是偽創(chuàng)新。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：BAT（百度、阿里、騰訊）三巨頭都?xì)⑷肓嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，“寶寶”軍團(tuán)、打車大戰(zhàn)、微信紅包……非常熱鬧，而京東、蘇寧、新浪也在將觸角伸向金融領(lǐng)域，而且野心巨大。面對巨頭和大佬們的進(jìn)場和發(fā)力，拉卡拉將如何發(fā)揮自己的優(yōu)勢？

孫陶然：其實(shí)這么多人都參與到這個(gè)領(lǐng)域里來，正好說明這個(gè)領(lǐng)域它現(xiàn)在是一個(gè)需求的集中點(diǎn)，我一貫有一個(gè)觀點(diǎn)就是每個(gè)人都要“吃好自己碗里的飯，不要眼紅別人碗里的肉”。任何一個(gè)企業(yè)都有自己的用戶群，必須根據(jù)自己用戶的特點(diǎn)提供產(chǎn)品和服務(wù)。拉卡拉會緊緊圍繞社區(qū)便利店的需求，緊緊圍繞個(gè)人移動支付的需求，以及商戶的需求，來為他們提供支付服務(wù)、電商服務(wù)和信貸服務(wù)，這個(gè)就是我們管理的范圍，我們踏踏實(shí)實(shí)把它吃好，就已經(jīng)很滿足了。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：互聯(lián)網(wǎng)金融要想創(chuàng)新發(fā)展，肯定需要互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，您如何看待兩者之間既競爭又合作的微妙關(guān)系？雙方如何才能共贏？

孫陶然：首先，我并不贊同什么互聯(lián)網(wǎng)顛覆金融的說法，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍，其實(shí)只占傳統(tǒng)金融企業(yè)經(jīng)營范圍的3%～5%，這么狹窄的業(yè)務(wù)范圍很難談及顛覆傳統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司是銀行的一種延展或者補(bǔ)充，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司能夠做的事情是銀行能夠做的事情當(dāng)中的1%，因此二者之間并不是威脅和競爭的關(guān)系。但是互聯(lián)網(wǎng)金融又有自身的特點(diǎn)，就是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較好的把握，所以在這個(gè)相互配合的關(guān)系里，銀行是主角，互聯(lián)網(wǎng)金融公司是配角。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：在運(yùn)營拉卡拉之外，您也會做一些天使投資，您投資的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

孫陶然：我認(rèn)為天使投資是企業(yè)家回報(bào)社會的一種方式。我們來于塵土，還要?dú)w于塵土，人都要回報(bào)社會，不同的人回饋社會的方法不一樣，所有人都可以捐款，但是企業(yè)家其實(shí)有一種比捐款更好的方式，就是做天使投資。以捐款的心態(tài)來做投資，如果投資失敗了，就當(dāng)把它捐給了社會；萬一成功的話，就是完美結(jié)局。所以，我選擇項(xiàng)目就選擇兩種：一種是這個(gè)人靠譜，我不管你做什么；另一種是這個(gè)事靠譜，這個(gè)事有意義，應(yīng)該去創(chuàng)業(yè)，但是我自己又不能去做，你想去做，我就投給你，其實(shí)就相當(dāng)于我自己也在做。