彭波

今天的銀行界，有“得小微者得天下”的呼聲。

然而，如同銀行小微貸業(yè)務一樣，小微企業(yè)自身的發(fā)展，也經(jīng)歷著表面數(shù)據(jù)風光與暗自抱屈的煎熬，體現(xiàn)在特定的地域，更是如此。

2014年3月，國家工商總局公布了國內小微企業(yè)的最新統(tǒng)計數(shù)目，如果將4436 萬戶個體工商戶囊括在內，共有5606 萬戶小微企業(yè)存在。數(shù)量之巨大，似乎暗示了無窮商機。

但匯付天下有限公司和西南財經(jīng)大學推出的“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示，在包含個體工商戶在內的所有小微企業(yè)中，小型企業(yè)的比重為3.7%，數(shù)目為206萬戶；微型企業(yè)的比重為96.3%，數(shù)目為5352 萬戶；小型與微型企業(yè)比例為1：25?？鄢齻€體工商戶后，小型企業(yè)比重為10.0%，數(shù)目為113 萬戶；微型企業(yè)比重為90.0%，數(shù)目為1021 萬戶；小型與微型企業(yè)比例為1：9。

該指數(shù)的數(shù)據(jù)基礎之一是西南財經(jīng)大學“2013年中國家庭金融調查”，該調查訪問到28143個家庭樣本，其中，有4001個家庭擁有工商業(yè)生產經(jīng)營項目。

這個結論印證了一個常識：無論是否包含個體工商戶，小微企業(yè)中的微型企業(yè)都占據(jù)了絕對份額。當這一現(xiàn)實，與不同地域的結合，就交織出一張?zhí)厥獾闹袊叫∥⑵髽I(yè)發(fā)展圖景。

北京怎么了

在中國，“創(chuàng)業(yè)”是個古老的詞匯，徽商胡雪巖、晉商喬致庸都是白手起家。發(fā)展到今天，80后、90后中，青年才俊和天才少年的創(chuàng)業(yè)成功案例更是此起彼伏，比如馬佳佳的情趣創(chuàng)業(yè)和郭列的“臉萌”創(chuàng)業(yè)。不過，按照2011年工信部等四部委聯(lián)合制定的《統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法》，國內目前絕大部分的創(chuàng)業(yè)企業(yè)都是小微企業(yè)中的微型企業(yè)。

“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”給出了更為精準的創(chuàng)業(yè)數(shù)字：2012年，在全國范圍內，在16歲到65歲年齡段的人口中，有0.552%的人群參與了創(chuàng)業(yè)。如果按區(qū)域來看，中部創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)最高，為0.587%，東部為0.545%，西部為0.527%。但西部新增企業(yè)出生率最高，為11.9%，中部為11.1%，東部僅為8.6%，從新增企業(yè)出生率的角度看，中、西部的創(chuàng)業(yè)活力明顯高于東部。

這其中，湖南、廣東、重慶、山西、山東、青海、四川、河南8省市創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)均大于0.63%，比全國平均水平高近1個百分點；天津、上海、福建、陜西、安徽、甘肅、遼寧、江西、浙江9省市的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)處于0.52%～0.61%之間；江蘇、河北、吉林、內蒙古、湖北、云南、貴州7省區(qū)的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)處于0.35%～0.47%之間；北京、黑龍江、寧夏、廣西、海南5省份的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)處于0.22%～0.34%之間。可以看出，處于相同地區(qū)的各省份之間差異較大。

這些區(qū)域里，首都北京的創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)似乎是個謎題。作為一個特大型城市，它的對外開放度和包容度都很高，外來人口和流動人口數(shù)量也是與日俱增，各類工商業(yè)的發(fā)達程度都高于全國平均線，是什么阻礙了生活在這里的人們那顆創(chuàng)業(yè)的心？

在排除了外部經(jīng)濟環(huán)境、個人特征等影響因素后，西南財經(jīng)大學中國家庭金融調查與研究中心研究員李鳳給出的答案是“房價”，“若房價上漲1000元，創(chuàng)業(yè)活力將降低4.1%”。這也是在平均房價相對較高的北京，僅有0.5%的家庭參與創(chuàng)業(yè)活動，而在房價相對較低的湖南省，創(chuàng)業(yè)家庭比例近3%的原因。

西部還好嗎

1999年9月，西部大開發(fā)戰(zhàn)略被正式提出。彼時，廣袤的西部被寄予厚望，中國社會科學院西部發(fā)展研究中心副主任周民良也堅定地認為，“要解決西部諸多發(fā)展矛盾的關鍵，在于加快發(fā)展中小企業(yè)?！碑斎?，西部不斷高漲的小微創(chuàng)業(yè)活力指數(shù)，也表明了專家的建議早已化作現(xiàn)實。

但是，硬幣的另一面是，據(jù)“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示：2013 年全國有4.8%的小微企業(yè)資產小于負債，在借債企業(yè)中，超過兩成已經(jīng)出現(xiàn)了資不抵債。據(jù)此推算，我國已經(jīng)有267 萬個資不抵債的小微企業(yè)。

從地域來看，西部地區(qū)資不抵債的小微企業(yè)比例最高，借債企業(yè)中有約四分之一已經(jīng)資不抵債。陜西省、甘肅省和云南省有借債的小微企業(yè)比例最高，分別為50.6%、47.5%和45.8%；而位于東部地區(qū)的廣東省、河北省和上海市的最低，分別為24.6%、24.3%和18.8%。

國家統(tǒng)計局陜西調查總隊給出了另一份陜西小微服務業(yè)企業(yè)發(fā)展監(jiān)測報告，“經(jīng)過對租賃和商務服務業(yè)，居民服務、修理和其他服務業(yè)等10個行業(yè)門類， 31個行業(yè)大類的1028家企業(yè)統(tǒng)計監(jiān)測，用工成本上升快、資金緊張、市場需求不足已經(jīng)成為小微服務業(yè)企業(yè)當前面臨的突出問題。同時，據(jù)調查，陜西省 80%小微企業(yè)達不到銀行要求，很難得到貸款?！?/p>

創(chuàng)業(yè)環(huán)境的先天不足和后天遭遇的各種難題，成為制約西部小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，資不抵債的悲劇由此而來。特別是在尋求銀行貸款的路上， “匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”中的另一關鍵數(shù)據(jù)顯示：在全國范圍內小微企業(yè)的銀行信貸可得性為46.2%，即在100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能夠獲得銀行貸款的有46.2家。

導致中國小微企業(yè)融資難的主要原因，報告分析稱是小微企業(yè)的信貸可及性較低，只有57.8%。也就是說在100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，只有57.8家去銀行申請貸款。但在向銀行申請貸款的這57.8家小微企業(yè)中，得到貸款的高達46.2家，即銀行貸款的申請可得性為79.9%，申請可得性并不低。

為什么小微企業(yè)不去銀行申請貸款？報告數(shù)據(jù)顯示，48.8%的小微企業(yè)主認為估計貸款申請不會被批準，36.3%的小微企業(yè)主認為申請過程麻煩，10.1%不知道如何申請貸款，4.5%的人認為利息高，還款負擔重?！氨M管政府部門和銀監(jiān)會已經(jīng)幾次出臺政令要求銀行加大對小微企業(yè)的扶持，但銀行出于對風險的顧慮，只偏愛小微企業(yè)中的‘小巨人”，經(jīng)濟學者王小魯如是說。而這也是那些“平凡”的小微企業(yè)，特別是微型企業(yè)對銀行“望而卻步”的原因。endprint

晉商后代靠什么

晉商，是中國四大商幫中極有特色的一支，研究專家認為以喬致庸為代表的晉商能夠成功的根源在于“誠信”和團結的商幫政策。

山西，是一個因資源而興的省份，煤炭大熱時，烏金的光芒早已掩蓋了其地上五千多年的文化。當然，仰仗資源的代價便是資源不斷消減后，一省的“寂寞”。“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示山西的創(chuàng)業(yè)活力屬于第一梯隊，可見有志于成為“喬致庸”的山西人并不在少數(shù)，特別是在資源日漸匱乏的年代。

但是，在整個“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”中，山西居于首位的還有一個數(shù)字：在民間借款相對活躍度上，山西達到91.5% 。這意味著，絕大多數(shù)的山西商人在面對現(xiàn)金流問題時，最先想到和最終能夠幫到他們的是“自家親戚”。

中國是個人情味兒濃厚的國家，在相對閉塞的黃土高原更是如此，當然也不排除晉商后人們高漲的投資意識。這使得親屬之間的無息借款為小微企業(yè)提供了大量的“有機肥料”，“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”顯示，當民間借款在5 萬元以下時，有息民間借款僅占17.4%，可見“靠親戚”在某些時候是最靠譜的選擇。

然而，隨著借款金額的增加，民間借貸的有息借款比例會顯著上升，當借債規(guī)模到達100 萬元以上時，有息民間借款占比高達93.5%。這意味著，“親戚們”的供養(yǎng)能力極為有限，當資金缺乏較大時，金融機構貸款才是正路。只不過，銀行信貸資金的稀缺性，會很快把小微企業(yè)推回成本更高的民間渠道，這意味著大多數(shù)小微企業(yè)在眼饞銀行9.6%貸款利率的同時，必須接受有息民間借款18.1%的高利率。

當然，并不是“靠親戚”就無需付出，貌似無息的小額民間借貸，意味著小微企業(yè)家庭的高昂的“人情支出”。與無生產經(jīng)營家庭（其平均轉移支出為3831 元，占家庭總收入的5.9%）相比，小微企業(yè)家庭的轉移支出為5844 元，比無生產經(jīng)營家庭高出52.5%。關鍵是，與無借債的小微家庭（其平均轉移支出為5244 元，占家庭總收入的2.1%，占工商業(yè)收入的2.6%）相比，有借債小微企業(yè)家庭的轉移支出為6665 元，占家庭總收入和工商業(yè)收入的6.0%和8.7%。

這個數(shù)字的另一個價值在于，在“匯付天下-西南財大小微企業(yè)指數(shù)”的統(tǒng)計里，這些有民間借款的小微家庭，其轉移支出占家庭收入和工商業(yè)收入的占比均高于有銀行貸款的小微家庭，其中，轉移支出占工商業(yè)收入的比例高達12%，遠遠高于有銀行貸款小微家庭的6.0%。

無論出于何種原因，出現(xiàn)在指數(shù)中的晉商后代們目前正困于高價的“人情支出”里，但選擇人情費還是銀行貸款利率，卻并不由他們做主。endprint