付玉輝

在這個(gè)新的世界里，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，固有的產(chǎn)業(yè)關(guān)系發(fā)生了新的變化，此之謂“破”；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又為未來產(chǎn)業(yè)格局的變化奠定了新的基礎(chǔ)，此之謂“立”。

在互聯(lián)網(wǎng)變革的進(jìn)程中，有兩個(gè)相關(guān)方面的變化值得引起重視。一是互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展變化，即互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)在性變革，比如：從人際互聯(lián)網(wǎng)走向物際互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)），從固定互聯(lián)網(wǎng)走向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。這些互聯(lián)網(wǎng)自身接入方式和接入范疇的改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)自身的發(fā)展帶來了新的可能。二是互聯(lián)網(wǎng)為諸多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域所帶來的變化，即互聯(lián)網(wǎng)的外在性變革。其所引發(fā)重要變革的領(lǐng)域之一就是金融領(lǐng)域。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的融合已衍生出一個(gè)新興領(lǐng)域——互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程中，固定互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也已形成鮮明的分野。從1994年到2008年，可以看作是我國(guó)固定互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要階段。在這個(gè)階段，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初步普及之后，在2003年前后互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為人們所關(guān)注。在這個(gè)階段興起互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)形態(tài)是基于固定計(jì)算機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用。而從2009年（2009年1月7日，我國(guó)3G牌照發(fā)放）至2013年（2013年12月4日，我國(guó)4G牌照發(fā)放），則可以看作是我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的最初階段。在這個(gè)階段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和服務(wù)開始普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則進(jìn)入一個(gè)快速爆發(fā)的歷史階段。在2011年前后，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)形態(tài)的移動(dòng)支付開始進(jìn)入人們的視野。自2014年至2020年前后，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要時(shí)期，因?yàn)殡S著3G、4G的廣泛應(yīng)用以及5G技術(shù)的商用推廣，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境將變得更為成熟和完善。自2011年以來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的快速發(fā)展，已在人們面前打開了一個(gè)新的世界。在這個(gè)新的世界里，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，固有的產(chǎn)業(yè)關(guān)系發(fā)生了新的變化，此之謂“破”；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又為未來產(chǎn)業(yè)格局的變化奠定了新的基礎(chǔ)，此之謂“立”。就移動(dòng)支付而言，其發(fā)展進(jìn)程中的三個(gè)重要方面值得人們進(jìn)一步予以關(guān)注。

1 移動(dòng)支付的虛與實(shí)，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的滲透性

互聯(lián)網(wǎng)支付，本身就意味著虛擬的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)的融合。而移動(dòng)支付，則將這種虛實(shí)結(jié)合推進(jìn)到了新的發(fā)展階段。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時(shí)淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2005年初，第三方支付概念引起人們關(guān)注。所謂第三方支付，主要是指和相關(guān)銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。而第三方支付的實(shí)質(zhì)是一種支付托管行為，通過支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要契機(jī)。2005年9月，騰訊正式推出專業(yè)在線支付平臺(tái)財(cái)付通。2006年，快錢推出IVR語(yǔ)音支付，移動(dòng)支付方式開始出現(xiàn)。2008年2月，支付寶推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。2011年5月26日，央行正式發(fā)放第一批支付牌照，首批27家企業(yè)獲牌，支付寶、財(cái)付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付走過了一個(gè)從無到有、從自發(fā)到規(guī)范的發(fā)展歷程。從互聯(lián)網(wǎng)支付到移動(dòng)支付的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程以及移動(dòng)支付的興起，所體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)力量在金融領(lǐng)域的強(qiáng)烈滲透性。現(xiàn)實(shí)世界的金融體系是一種現(xiàn)實(shí)的、固有的金融關(guān)系的總和。而互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)建的創(chuàng)新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關(guān)系的總和。移動(dòng)支付關(guān)系架構(gòu)中，目前最能攪動(dòng)市場(chǎng)格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會(huì)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用興起的數(shù)年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當(dāng)?shù)谌街Ц渡昶鋾r(shí)地和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端、新一代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)更為密切地結(jié)合在一起時(shí)，其威力才被最大限度地發(fā)揮出來。而移動(dòng)支付的興起則將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實(shí)結(jié)合關(guān)系進(jìn)一步予以強(qiáng)化。也就是說，移動(dòng)支付的發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實(shí)關(guān)系的深度融合。

2 移動(dòng)支付的破與立，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的創(chuàng)造性

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合所衍出的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關(guān)注。它既推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)發(fā)展的多樣性，又為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)提供了新的巨大市場(chǎng)空間。互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等業(yè)務(wù)形態(tài)后，開始越來越深入地融入到傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動(dòng)設(shè)備對(duì)自己賬戶中的資金進(jìn)行操作。2013年7月18日，新浪發(fā)布“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，即可在線辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。2013年8月7日，微信5.0版本發(fā)布，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節(jié)期間，微信支付的“微信紅包”應(yīng)用更是激起了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的極大興趣，為移動(dòng)支付的快速發(fā)展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動(dòng)支付的發(fā)展軌跡可以發(fā)現(xiàn)，以移動(dòng)支付為典型應(yīng)用的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融打破了固有的、現(xiàn)實(shí)的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融格局發(fā)生了新的突化。移動(dòng)支付方式的快速崛起，對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，可謂形成了一種強(qiáng)烈的“鯰魚效應(yīng)”，使得原來相對(duì)固化的金融產(chǎn)業(yè)關(guān)系具有了某種松動(dòng)乃至突變的可能。移動(dòng)支付所帶來的產(chǎn)業(yè)變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實(shí)可以看作是一種具有破壞性創(chuàng)新作用的新興產(chǎn)業(yè)力量所引發(fā)的連鎖反應(yīng)。依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而興起的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，正在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域形成一種新的結(jié)構(gòu)方式和產(chǎn)業(yè)空間。這是包括移動(dòng)支付在內(nèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中所具有的最大價(jià)值。

3 移動(dòng)支付的分與合，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的融合性

在2014年，我國(guó)出租車行業(yè)的支付方式成為移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)的重要突破點(diǎn)。2014年1月10日，嘀嘀打車軟件在32個(gè)城市開通微信支付。從2014年2月18日零時(shí)起，乘客使用嘀嘀打車，并且微信支付車費(fèi)，最高可獲得20元補(bǔ)貼。2014年2月17日下午，支付寶和快的打車軟件宣布，從18日起升級(jí)補(bǔ)貼方案：使用快的打車并用支付寶掃碼支付的乘客每單返現(xiàn)11元；司機(jī)用App收款，北京、杭州、合肥三地首單獎(jiǎng)勵(lì)50元?？斓拇蜍囓浖硎緩?月18日下午15點(diǎn)開始，用快的打車并用支付寶付款每單最多給乘客減免13元，每天2次。雖然出租車行業(yè)的移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)背后還隱藏著諸多需要梳理和解決的問題，比如，在監(jiān)管方面，應(yīng)該推動(dòng)移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)要基于競(jìng)合的原則，而非流于燒錢；既要大力鼓勵(lì)開放創(chuàng)新，又要對(duì)市場(chǎng)秩序有所規(guī)范。不過，從該產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象中所感受到的、更令人印象深刻的卻是移動(dòng)支付對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造能力。移動(dòng)支付的興起使得原先相互分立的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用形態(tài)和傳統(tǒng)金融應(yīng)用形態(tài)結(jié)合起來，形成了新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用形態(tài)，并對(duì)其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)帶來深刻影響。這種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代融合服務(wù)形態(tài)的興起既帶來了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)格局的變化，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域監(jiān)管模式的變化。新型金融服務(wù)模式的出現(xiàn)，使得固有的金融服務(wù)監(jiān)管模式顯得有些力不從心，也使得原有監(jiān)管模式的不足得以相應(yīng)顯現(xiàn)。這將促使基于產(chǎn)業(yè)分立狀態(tài)的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管模式向基于融合產(chǎn)業(yè)的融合監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。從這個(gè)角度來看，在產(chǎn)業(yè)維度之外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的另外一個(gè)重要變化就是監(jiān)管維度方面的變化。而針對(duì)移動(dòng)支付所引發(fā)的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象，則需要本著促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)、持續(xù)發(fā)展、激勵(lì)創(chuàng)新等原則推進(jìn)融合監(jiān)管的實(shí)施。

endprint

作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型的融合產(chǎn)業(yè)應(yīng)用，移動(dòng)支付的未來發(fā)展將會(huì)怎樣？移動(dòng)支付對(duì)于電信業(yè)究竟意味著什么？它是否會(huì)引發(fā)產(chǎn)業(yè)格局的變遷？電信運(yùn)營(yíng)商該如何看待移動(dòng)支付的崛起？關(guān)于這些問題的探討，將有助于我們更好地把握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展走向?？傮w而言，未來的移動(dòng)支付將逐漸演進(jìn)為一種生活場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中常態(tài)化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商而言，在移動(dòng)支付發(fā)展方面，既要提供高速、可靠的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境支持，又要借移動(dòng)支付之力推動(dòng)自身管理和業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，從而在開放創(chuàng)新的格局中保持戰(zhàn)略的前瞻性、運(yùn)營(yíng)的靈活性和增長(zhǎng)的可持續(xù)性。2014年，移動(dòng)支付的快速發(fā)展使得電信運(yùn)營(yíng)商也開始融入其中。2014年3月5日，中國(guó)聯(lián)通與騰訊攜手舉辦“一分錢，玩轉(zhuǎn)微信支付打印照片”活動(dòng)。用戶只需持有已經(jīng)安裝微信的智能手機(jī)，在聯(lián)通旗艦營(yíng)業(yè)廳現(xiàn)場(chǎng)，通過微信“掃一掃”功能掃描廳內(nèi)指定位置印美圖設(shè)備二維碼，然后通過微信支付一分錢，同時(shí)關(guān)注“精彩沃體驗(yàn)”公眾賬號(hào)，即可向該公眾賬號(hào)發(fā)送手機(jī)相冊(cè)中的圖片，實(shí)現(xiàn)快速照片打印服務(wù)。由此可見，在移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商并不甘心僅僅為移動(dòng)支付提供基礎(chǔ)的傳輸管道支持，而是更愿意借勢(shì)、借力，以促進(jìn)自身管理和業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。其實(shí)，對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已存在的應(yīng)用和尚未嶄露頭角的服務(wù)而言，沒有人能真正預(yù)測(cè)其未來的具體進(jìn)程，但是人們可以對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)未來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而在把握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大趨勢(shì)的前提下能夠?qū)τ谖磥淼陌l(fā)展有所準(zhǔn)備，有所布局。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展由3G時(shí)代進(jìn)入升級(jí)版的4G時(shí)代的歷史進(jìn)程中，移動(dòng)支付還將具有更為廣闊的發(fā)展空間，并成為人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域常態(tài)的應(yīng)用方式。

回顧信息傳播技術(shù)發(fā)展的歷史，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)是信息傳播技術(shù)發(fā)展歷程中一個(gè)從無到有的客觀產(chǎn)物，而互聯(lián)網(wǎng)所創(chuàng)造的空間也是一個(gè)從無到有的虛擬空間。在這個(gè)虛擬空間中，人類許多新的信息需求正在被激活、被釋放、被滿足。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段，人類信息傳播的虛擬空間和現(xiàn)實(shí)空間之間的關(guān)系正在變得更加密不可分，并進(jìn)入了一種水乳交融的發(fā)展新境界。對(duì)于人類交往而言，現(xiàn)實(shí)空間是真實(shí)的，與此同時(shí)，虛擬空間也正在成為人類生活之中一種觸手可及的新的真實(shí)形態(tài)。而移動(dòng)支付則可以看作是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)力量的一個(gè)典型應(yīng)用形態(tài)，它在創(chuàng)新中顛覆，在開放中融合，在虛擬中開拓，在突破中建構(gòu)，它正引導(dǎo)著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)力量以開放創(chuàng)新的方式顯著地改造著傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。★

endprint