許春梅++杜亮

中小微企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，承載了緩解就業(yè)壓力，增長(zhǎng)財(cái)政收入的責(zé)任。然而，資金趨利性帶來(lái)的“融資難”卻又成為了小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。

瀘縣聯(lián)社深耕小微沃土，進(jìn)一步打造機(jī)制“引擎”，不斷創(chuàng)新完善小微企業(yè)貸款融資產(chǎn)品體系，針對(duì)客戶“短頻快”需求，著力在為客戶提供整體服務(wù)方案、信貸決策機(jī)制高效運(yùn)轉(zhuǎn)、融資成本有效降低等方面創(chuàng)新突破。

截至2013年11月末，瀘縣聯(lián)社存貸規(guī)模突破100億元大關(guān)，存貸規(guī)模穩(wěn)居全縣銀行業(yè)之首。支持了7000余家中小微企業(yè)和個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者，幫助了近8000家農(nóng)戶和600余名婦女實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，讓700多名寒門學(xué)子實(shí)現(xiàn)了大學(xué)夢(mèng)，近萬(wàn)余戶農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)就業(yè)和再就業(yè)。

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式

瀘縣聯(lián)社立足“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為抓手，以產(chǎn)品為支撐，以效益為驅(qū)動(dòng)，以質(zhì)量為體現(xiàn)，以安全為保障”六大落腳點(diǎn)，以“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)為楔機(jī)，整體聯(lián)動(dòng)，綜合推進(jìn)小微企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。

首先，積極建立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，設(shè)立了“微貸部”，制定出臺(tái)了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導(dǎo)。抽調(diào)了有著豐富授信業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理，專門從事轄內(nèi)小微企業(yè)的營(yíng)銷、管理工作，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的專業(yè)化、“一站式”服務(wù)，提升對(duì)重點(diǎn)客戶的支持能力。

其次，實(shí)施垂直化、專業(yè)化的管理，縮短管理層級(jí)，更貼近市場(chǎng)，有效提高決策效率和市場(chǎng)反應(yīng)速度，提高“微貸部” 專營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)變化的敏感程度。通過(guò)組建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化行業(yè)分析、專業(yè)化產(chǎn)品研發(fā)、專業(yè)化服務(wù)，在服務(wù)中綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、擔(dān)保、授信額度等因素，為客戶提供全方位綜合金融解決方案，從而進(jìn)一步提高全社經(jīng)營(yíng)效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

再次，復(fù)制微貸小貸風(fēng)控技術(shù)。推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同參與調(diào)查、交叉驗(yàn)證制度，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。靈活運(yùn)用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法，以小微企業(yè)既有現(xiàn)金流作為第一還款資金來(lái)源。推廣小貸2名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、1名管理部門負(fù)責(zé)人參加的“三人審貸會(huì)”和微貸分級(jí)“審貸小組”模式及“一票否決”制，推行小微企業(yè)貸款在線審批，復(fù)制微貸技術(shù)到個(gè)貸中心業(yè)務(wù)中。及時(shí)分析、限時(shí)審查、快速?zèng)Q策，將貸款申請(qǐng)受理到貸款發(fā)放的時(shí)間縮短至1—3個(gè)工作日，最短1個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)5個(gè)工作日。

差異化信貸政策

差異化政策是專業(yè)化服務(wù)的基礎(chǔ)。瀘縣聯(lián)社通過(guò)制定差異化信貸政策及審批流程，對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)行名單制管理，從審批通道、授信方案、貸款定價(jià)等方面給予政策傾斜，量身定做一攬子金融服務(wù)方案，滿足客戶個(gè)性化和多元化融資需求。

在審批通道上，對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)行一次授信、一次審批，充分授權(quán)，提高效率和專業(yè)水平；在授信方案上，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大抵、質(zhì)押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進(jìn)了由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變，構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。從單一的貸款支持向全方位、個(gè)性化的服務(wù)方式轉(zhuǎn)型；從傳統(tǒng)的“抵押為本”向“五重一輕”的信貸理念轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)了對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)“盲區(qū)”的滲透能力。

瀘縣聯(lián)社小微企業(yè)貸款的創(chuàng)新注重對(duì)客戶第一還款來(lái)源的分析。強(qiáng)調(diào)“重信用、重現(xiàn)金流、重第一還款來(lái)源，輕抵押”，采取“先授信，后用信”的方式，開(kāi)辟“綠色審批通道”推行“綠色信貸”和“陽(yáng)光信貸”，打破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，有效破解了農(nóng)戶貸款難題。

特色化信貸產(chǎn)品

瀘縣聯(lián)社堅(jiān)持“立足縣域，加大投入；城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)；商業(yè)運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展”的三項(xiàng)原則，傾力打造農(nóng)信特色品牌。

按照差異化、個(gè)性化原則，根據(jù)不同目標(biāo)客戶的特點(diǎn)、企業(yè)成長(zhǎng)性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力及對(duì)融資和金融服務(wù)需求的差異，確定不同的貸款營(yíng)銷模式。創(chuàng)新推廣“企業(yè)+農(nóng)戶+農(nóng)信社”“信用社+公司+基地+農(nóng)戶”“公司+信用社+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等運(yùn)營(yíng)模式，打造微小企業(yè)“短、小、頻、急”成長(zhǎng)之路融資品牌。主推“助小貸”“扶微貸”“富商貸”三大產(chǎn)品系列，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品推廣，逐步推行應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、“1+N”批量商圈貸款、商戶聯(lián)保貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、“抵押反擔(dān)保+保證”貸款等。

該聯(lián)社還努力加強(qiáng)電子銀行建設(shè)，重點(diǎn)拓展網(wǎng)上銀行功能，搭建網(wǎng)上申請(qǐng)貸款平臺(tái)，拓寬小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段，為廣大小微企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。