李小輝

摘 要：互聯(lián)網金融有著比傳統(tǒng)金融更好的發(fā)展趨勢，網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發(fā)展如雨后春筍在我們國家異軍突起。但是目前我們還存在很多問題，需要我們面對。本文從互聯(lián)網金融概念和互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題出發(fā)，分析和探討后得出了互聯(lián)網金融發(fā)展的對策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；發(fā)展

一、互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融是在二十一世紀、隨著移動通信技術和網絡技術的發(fā)展而衍生出來的新的金融管理形式；它以獨特性的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭模式產生的極其深遠的影響?；ヂ?lián)網金融是金融創(chuàng)新的主要趨勢，以人為本、注重感知體驗、滿足用戶心理價值和提供個性化服務等特征均滲入到互聯(lián)網金融中，這恰好符合經濟的內涵和特征。有人把互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊比喻成為鯰魚效應，將傳統(tǒng)銀行的盈利模式、業(yè)務結構、客戶基礎、服務水平、信息管理等徹底的顛覆。有人甚至預言：互聯(lián)網金融的發(fā)展將以絕對的優(yōu)勢的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀行將滅絕的恐龍?；ヂ?lián)網金融獨本身特點在于簡單、及時、便捷能實現(xiàn)現(xiàn)代社會快速發(fā)展的要求。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網金融整體的發(fā)展。移動通信技術和網絡技術的發(fā)展飛速的發(fā)展和普及，極大地推動了互聯(lián)網金融迅猛的發(fā)展；目前互聯(lián)網金融中的網上銀行功能內涵越來越深刻，甚至也出現(xiàn)了質押貸款業(yè)務等，只要擁有自己的銀行存單，幾乎不需要審批，就能夠通過網銀自動辦理相關的質押和貸款手續(xù)，這是一項極大的突破。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，網絡銀行平臺的業(yè)務越來越廣泛、產品開發(fā)能力也愈來愈強，豐富的金融產品，使得業(yè)務的拓展越來越廣泛，人們從傳統(tǒng)的金融觀念禁錮中逐漸脫離出來，越來越多的人開始喜歡并且使用互聯(lián)網金融的產品和業(yè)務。

2.互聯(lián)網金融在思想模式和工作方法轉變。對于商業(yè)銀行來說，也打破了原有的思想模式和工作方法，在部門設置、用人模式上也發(fā)生了根本性的變化，不會再用老套的科技人員編制配備的方法，而是直接將技術人員放在業(yè)務部門當中，從而使得一線業(yè)務部門在業(yè)務的推陳出新、產品的更新交替方面擁有足夠的話語權，這是從傳統(tǒng)經濟過渡到市場經濟的一個非常明顯的特征。

3.互聯(lián)網金融用戶和平臺發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，我們國家互聯(lián)網用戶的數(shù)量已經超過我們國家人數(shù)總數(shù)一半以上，僅僅在網上銀行注冊用戶就達到了4.3億，2013年通過網上銀行全年交易額高達上千萬億人民幣。隨著我們國家互聯(lián)網第三方支付平臺的完善和發(fā)展，虛擬貨幣的發(fā)行和流通量也越來越大，使用的用戶也越來越多，這使得第三方支付形成了龐大的產業(yè)，結構也越來越復雜、縱橫連接的相關面越來越廣、平臺樞紐的作用越來越強。第三方支付業(yè)務已經滲透到銀行的核心業(yè)務，其重要性不言而喻。專家預測，在未來幾年當中，通過互聯(lián)網金融而引發(fā)的相關產業(yè)和相關交易將迎來爆炸式的增長，在金融領域甚至國民經濟當中，將占據(jù)重要的地位。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展中所面臨的問題

1.缺乏健全的法律體系。互聯(lián)網金融是時代發(fā)展的產物，具有一定的創(chuàng)新性的特點，它能夠根據(jù)市場的情況來進行相應的結構性的調整或者是業(yè)務和產品內容的創(chuàng)新。而在目前有關我們國家法律的規(guī)范遠遠跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展，有些業(yè)務在我們國家金融法律上沒有明顯的規(guī)定和界定，一旦市場上金融機構拓展出新的業(yè)務，雖然在市場上大受歡迎，但是在我們國家法律規(guī)范當中確實違法違規(guī)的。除此之外，也有少部分人利用“P2P”來進行“賺錢”、“圈錢”活動，拓展一些所謂“非法融資”“非法放貸”等業(yè)務，挑戰(zhàn)金融法律的底線。

2.網絡系統(tǒng)的安全性有待提高。盡管互聯(lián)網金融時代已經來臨，使用者越來越多，但通常人們會保持一定的警惕性，這就是因為聯(lián)盟對網絡系統(tǒng)的安全性仍然心有余悸。目前社會上有很多事關金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個共同的特點，那就是客戶的信息被泄露，如身份證號碼、手機號碼、辦理相關業(yè)務的情況等等，嚴重的危害到了用戶切身的利益。侵犯網絡系統(tǒng)安全性有多種手段，目前通過支付寶、假的網站基站或者借用社交、保險、招聘、中獎、信息等欺詐手段越來越多，形式越來越復雜，給互聯(lián)網金融安全性造成極大的壓力。

3.網絡信用有待提升?；ヂ?lián)網金融顧名思義就是通過互聯(lián)網來進行相關金融業(yè)務的開展，并非在現(xiàn)實生活當中而進行，這就引發(fā)了網絡信用問題的出現(xiàn)。這主要是由于我們國家的法律和信用體系不完善而造成的。而且互聯(lián)網金融違約成本不高、隱蔽性比較強，容易誘發(fā)一些惡意騙貸、非法集資和詐騙活動，如曾經發(fā)生的淘金貸、優(yōu)易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件，給我們網絡信用問題上了生動的一課。

4.硬件配套設施不完善?；ヂ?lián)網金融是建立在創(chuàng)新的基礎上而發(fā)展壯大起來的，但是再美好的創(chuàng)新和構思都必需要付諸于實踐才能實現(xiàn)，由此好的軟件也必需要有強大的硬件支撐才能完成和發(fā)展。在目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展的過程當中，對于行業(yè)配備的硬件和技術設施還不能達到日新月異互聯(lián)網金融發(fā)展的要求，相關的互聯(lián)網金融產業(yè)基地、互聯(lián)網金融產業(yè)園沒有建立起來，因而沒有形成系統(tǒng)化的硬件配套設施，這在某種程度上也阻礙了互聯(lián)網金融的發(fā)展。

5.缺乏專業(yè)的互聯(lián)網金融人才?；ヂ?lián)網金融依賴于通信技術和網絡技術而發(fā)展起來的，由此人才問題也是互聯(lián)網金融發(fā)展的前提要素之一?；ヂ?lián)網金融行業(yè)當中，由于缺乏良好的互聯(lián)網金融平臺、缺乏優(yōu)秀的互聯(lián)網金融企業(yè)，使得互聯(lián)網金融人才的挖掘和培養(yǎng)面臨著一定的難題。沒有完善的互聯(lián)網金融人才的培育機制和扶持政策，使得專業(yè)互聯(lián)網金融人才仍然存在較大的缺口，對互聯(lián)網金融的發(fā)展產生不利的影響。

四、對互聯(lián)網金融健康發(fā)展的對策及建議

1.建立完善的互聯(lián)網金融法律體系。針對于互聯(lián)網金融來說，創(chuàng)新發(fā)展超過相關金融法律體系的建設，一般而言創(chuàng)新在前、規(guī)范在后，這是一個很現(xiàn)實的情況。我們可以通過金融實踐歷史當中許多深刻的例子來吸取教訓，由此必須通過立法、司法、監(jiān)管部門來不斷的健全和完善我們國家的金融法律體系，這樣才能保障金融創(chuàng)新的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，否則就會造成市場秩序的混亂、消費者利益的損害，嚴重時會造成區(qū)域性或系統(tǒng)性的金融風險，這是我們需要關注的問題。建立和完善互聯(lián)網金融法律體系，可從宏觀和微觀兩個方面去著手進行，宏觀方面也有互聯(lián)網金融高瞻遠矚的思維，微觀方面要針對互聯(lián)網金融運行特點和內容來進行分析和研究，這樣才能全方位使得我們國家互聯(lián)網金融法律體系架構、組織、細節(jié)得到完善。endprint

2.加強網絡安全的建設?；ヂ?lián)網金融網絡安全建設依賴于技術的創(chuàng)新。銀行在信息安全領域或者相關金融機構同樣需要不斷地加大技術投入，以網絡為媒介，集中高科技力量進行研發(fā)和攻關。相關公安部門和無線電管理機構，也要及時發(fā)現(xiàn)、搜索、打擊互聯(lián)網金融犯罪的行為。由于聯(lián)網技術是一個動態(tài)演變的內容，加強網絡安全建設問題也是一項長期而艱巨的任務。針對于公眾，也需要培養(yǎng)網絡安全的意識，對于一些基礎的網絡安全常識要進行掌握，能夠識別慣常的詐騙行為，也是加強網絡安全建設的手段之一。

3.加強網絡信用的管理以及信息的核實。網絡信用直接影響到互聯(lián)網金融發(fā)展，如何開展網絡信用管理已成為現(xiàn)在互聯(lián)網金融發(fā)展的焦點問題之一。一方面，我們提倡國家建立完善的公民信用體系，以權威性的界定來保障信用信息的完整性和有效性。另一方面，通過一些國家職能部門能夠便捷地查詢到交易雙方的信用指數(shù)。這兩個方面是相輔相成的關系，只有完善了這兩個方面，網絡信用管理才能有效的正確實施，網絡信用問題才能夠得到徹底的解決。

4.建立完善的硬件配套設施。完善的硬件配套設施是互聯(lián)網金融發(fā)展的物質基礎，從趨勢上看，目前發(fā)展處于強勁上漲之中，各地政府和相關部門都比較重視相關的互聯(lián)網金融事業(yè)的發(fā)展，在互聯(lián)網金融產業(yè)基地和互聯(lián)網金融產業(yè)園開發(fā)建設當中政策上給予了一定的傾斜。我們必須了解，針對于硬件配套設施主要是在信息安全、大數(shù)據(jù)儲存、帶寬等方面具體研究和落實，在資金融通、支付、機構間交易結算平臺的建設方面要花大力氣，要以長期的眼光和審視度勢態(tài)度來進行硬件配套設施的建設和完善，以滿足蓬勃快速發(fā)展的互聯(lián)網金融事業(yè)。

5.加強互聯(lián)網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。人才問題是互聯(lián)網金融發(fā)展的前提要素，離開了人的因素互聯(lián)網金融就不可能得到快速發(fā)展。一方面在有限的互聯(lián)網金融專業(yè)人才的待遇和社會保障方面要給予足夠的支持，對于相關的企業(yè)要采取補貼政策；另一方面要大力開展互聯(lián)網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)規(guī)劃和實施，保證互聯(lián)網金融后續(xù)發(fā)展的動力。兩個方面的結合能締造互聯(lián)網金融專業(yè)人才滿足互聯(lián)網金融發(fā)展的需求。

五、總結

互聯(lián)網金融的重點并非是互聯(lián)網技術對傳統(tǒng)金融的代替，而是便捷的通訊技術對傳統(tǒng)支付手段的豐富、互聯(lián)網產生的大量數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘手段，以及由此產生的互聯(lián)網信用對傳統(tǒng)金融工具和金融服務的有益補充。其發(fā)展的空間巨大，同時也給各個行業(yè)帶來了發(fā)展的機遇，它不僅有助于經濟結構的調整、產業(yè)結構的變化，而且還對國民經濟快速穩(wěn)定的增長、人民的生活和和諧社會的締造都起著重大的作用?；ヂ?lián)網金融發(fā)展需要政府、企業(yè)、個人共同參與，努力解決目前存在的問題，這才是互聯(lián)網金融發(fā)展的王者之道。

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