農(nóng)村致貧機(jī)理與金融扶貧政策研究——基于河南省集中連片特困地區(qū)和54個(gè)貧困縣的調(diào)查

中國(guó)人民銀行鄭州中心支行課題組

（中國(guó)人民銀行鄭州中心支行，河南 鄭州 450040）

一、引言

改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村扶貧工作取得了舉世矚目的成就。1978—2010年全國(guó)農(nóng)村極端貧困人口由2.5億人下降到2688萬人。但在貧困大幅度下降的同時(shí)，我國(guó)新時(shí)期農(nóng)村扶貧面臨著諸多挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)在：

一是貧困和準(zhǔn)貧困人口規(guī)模仍較大。2011年，國(guó)家提高扶貧標(biāo)準(zhǔn)后（年人均純收入2300元），對(duì)應(yīng)的扶貧對(duì)象增至1.28億人，貧困絕對(duì)量和發(fā)生率都較高。二是貧困有區(qū)域集中的態(tài)勢(shì)。14個(gè)集中連片特困地區(qū)（以下簡(jiǎn)稱特困區(qū)）內(nèi)貧困人口占全國(guó)的貧困人口比例高達(dá)45.5%，貧困人口向老少邊窮地區(qū)集中的趨勢(shì)明顯。三是扶貧的難度不斷增大。投入減貧的資金持續(xù)增長(zhǎng)，但近年來貧困率下降速度在大幅減緩，甚至部分年度還有所上升，單位人口脫貧的成本提高。四是產(chǎn)業(yè)扶貧還沒有形成有效的支撐。當(dāng)前，農(nóng)村貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，金融機(jī)構(gòu)信貸投放缺乏支撐點(diǎn)。

那么，如何制定新時(shí)期扶貧戰(zhàn)略？金融在支持扶貧開發(fā)中如何更有效地發(fā)揮作用？為了厘清這些問題，本文選取河南省特困地區(qū)和貧困縣，開展問卷調(diào)查，試圖發(fā)掘新時(shí)期貧困的致貧機(jī)理，并提出相應(yīng)的金融扶貧政策建議。

二、農(nóng)村扶貧面臨的新形勢(shì)

中國(guó)歷經(jīng)近40年的扶貧，貧困從溫飽型向致富型轉(zhuǎn)變，扶貧的特征和分布都發(fā)生了顯著的變化，面臨著新的形勢(shì)。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與農(nóng)村貧困群體的關(guān)聯(lián)度變小

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整使我國(guó)企業(yè)逐步向技術(shù)密集型和資本密集型邁進(jìn)，與我國(guó)6.5億農(nóng)民及近1億的貧困人口的人力資源存量結(jié)構(gòu)明顯不一致，工業(yè)領(lǐng)域以技術(shù)密集和資本密集為主，房地產(chǎn)領(lǐng)域?qū)趧?dòng)力擁有的人力資本或技術(shù)熟練程度要求較高，也就是更傾向于高技術(shù)勞動(dòng)力。但現(xiàn)代服務(wù)經(jīng)濟(jì)集勞動(dòng)密集、資本密集、知識(shí)密集于一體，對(duì)貧困群體的就業(yè)拉動(dòng)能力有限。上述變化似乎都意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與處在知識(shí)水平、技術(shù)熟練程度弱勢(shì)地位的貧困群體的關(guān)系越來越小。

（二）收入的全面提速與持續(xù)擴(kuò)大的城鄉(xiāng)收入差距[1]

圖1 我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入增長(zhǎng)及收入比較圖（1978—2011年）

改革開放以來尤其是近十年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直保持較快增長(zhǎng)，但城鄉(xiāng)之間的收入不平衡程度在加深，東西部之間的發(fā)展差距也越來越大。東西部GDP總量之比由1978年的0.71∶1增加到2011年的1.56∶1。城鄉(xiāng)二元化差距也在不斷拉大（見圖1），城鄉(xiāng)居民人均純收入由1978年相差209.8元擴(kuò)大到2011年的14832.49元，差距擴(kuò)大的幅度非常驚人。

（三）貧困瞄準(zhǔn)精細(xì)化與更艱巨的扶貧開發(fā)任務(wù)

《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》對(duì)新十年的貧困的瞄準(zhǔn)進(jìn)一步精細(xì)化、越來越準(zhǔn)確。然而新十年扶貧的任務(wù)非常艱巨。

一是年均減貧的速度要求更快。如果到2020年扶貧對(duì)象占比降到3%以下，未來幾年年均需要減貧1000萬人。在歷史上，很少有年份可以達(dá)到這樣的減貧速度[2]。

二是消除貧困的難度不斷增大。貧困人口的40%左右住在條件惡劣的地區(qū)，其中特困地區(qū)2011年貧困發(fā)生率高于全國(guó)15.7個(gè)百分點(diǎn)，依然是扶貧最難啃的區(qū)域。

三是貧困群體的弱勢(shì)地位更加突出。2012年底，全國(guó)農(nóng)村居民人均純收入約7919元，全國(guó)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣為3800元左右，絕對(duì)差距3000元左右，貧困人口的差距估計(jì)還要大。

（四）扶貧開發(fā)攻堅(jiān)與破解集中連片特困地區(qū)發(fā)展瓶頸難題

2012年底，國(guó)務(wù)院組織編制并批準(zhǔn)了11個(gè)特困地區(qū)（其他3個(gè)是少數(shù)民族區(qū)域）區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃[3]，通過統(tǒng)一規(guī)劃明確各個(gè)片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)的總體要求、空間布局、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施，確立了“以區(qū)域發(fā)展帶動(dòng)扶貧開發(fā)、扶貧開發(fā)促進(jìn)區(qū)域發(fā)展”的總體思路，這是新一輪扶貧開發(fā)攻堅(jiān)戰(zhàn)的又一次重要舉措。然而全國(guó)11個(gè)特困地區(qū)存在著自然條件總體惡劣、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展普遍滯后的特殊困難和制約瓶頸，對(duì)扶貧開發(fā)攻堅(jiān)可稱得上是最堅(jiān)硬、最難啃的骨頭。

三、對(duì)致貧因素的實(shí)證分析

新時(shí)期應(yīng)該把貧困的特點(diǎn)及貧困下降速度減緩的原因納入研究的范疇，并據(jù)此探尋金融扶貧的創(chuàng)新模式。為此，我們通過實(shí)證分析來論證相關(guān)因素對(duì)貧困的影響情況，以此找準(zhǔn)影響金融扶貧的障礙。

（一）物質(zhì)、人力及社會(huì)資本對(duì)貧困影響的實(shí)證分析

為進(jìn)一步研究物質(zhì)資本、人力資本及社會(huì)資本對(duì)貧困的影響，我們選取了河南省54個(gè)貧困及連片特困縣的調(diào)查問卷作為樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。

1.貧困農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)分析

一是數(shù)據(jù)來源。以河南省54個(gè)貧困及特困片區(qū)縣1440為樣本，依據(jù)農(nóng)村貧困檢查抽樣調(diào)查方案，按縣進(jìn)行分層抽樣。

二是數(shù)據(jù)處理。本文旨在分析物質(zhì)資本、人力資本和社會(huì)資本對(duì)貧困發(fā)生率的影響，為了使模型得出的結(jié)論更加符合現(xiàn)實(shí)，各變量的含義（見表1）對(duì)社會(huì)資本的測(cè)量，把拜年網(wǎng)作為代理對(duì)象。

表1 變量類別與定義

三是社會(huì)資本的主成分分析。反映農(nóng)村家庭社會(huì)資本狀況的拜年網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、網(wǎng)頂、網(wǎng)絡(luò)水平、網(wǎng)絡(luò)差異四個(gè)指標(biāo)間相關(guān)性較強(qiáng)，需要做主成分分析以剔除不重要的因子。

通過分析發(fā)現(xiàn)，四個(gè)特征值中，前三個(gè)因子對(duì)應(yīng)的特征值均較大，說明這三個(gè)因子的方差大，代表能力強(qiáng)，而第四個(gè)因子的特征幾乎為0，代表性較弱。從累計(jì)貢獻(xiàn)率來看，前三個(gè)因子累計(jì)貢獻(xiàn)率高達(dá)98%，故我們選取前三個(gè)主成分的加權(quán)和來構(gòu)造社會(huì)總資本的度量。得到相應(yīng)的社會(huì)資本總量，用Social表示社會(huì)資本，則公式如下：

2.農(nóng)村家庭致貧因素的計(jì)量分析

鑒于農(nóng)戶均處于兩種狀態(tài):貧困和不貧困，符合二元離散選擇模型的要求，因而考察微觀因素對(duì)貧困影響采用Logistic回歸模型。

（1）模型假定。本文用1表示家庭處于貧困，用0表示家庭處于非貧困。其他表示見表1。

（2）Logistic回歸模型總體分析。模型的卡方值為84.440，顯著性水平為0.000

（3）模型結(jié)果分析。從對(duì)模型結(jié)果的分析，得出以下初步結(jié)論。首先，物資資產(chǎn)與農(nóng)村家庭貧困顯著負(fù)相關(guān)。正如前文所述，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收入水平呈“U”型關(guān)系，而非嚴(yán)格意義上的負(fù)相關(guān)，因而在Logistic模型回歸中顯著性較弱。其次，教育程度與農(nóng)村家庭貧困呈顯著負(fù)相關(guān)。貧困農(nóng)戶中，戶主文盲和半文盲的比例較大，其從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的能力較弱，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模又缺乏機(jī)會(huì)，是農(nóng)村減貧工作的難點(diǎn)。再次，農(nóng)村家庭的社會(huì)資本存量與其家庭貧困狀況之間存在著負(fù)相關(guān)關(guān)系。貧困農(nóng)戶社會(huì)資本匱乏導(dǎo)致其物質(zhì)資產(chǎn)難以轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)收入流，因而收入受到影響。最后，戶主性別和農(nóng)村家庭貧困呈顯著負(fù)相關(guān)，具體表現(xiàn)為男性戶主所在的家庭更容易處于貧困狀態(tài)。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)貧困發(fā)生率影響的實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)選取說明

我們選取了河南省1986—2012年GDP年增長(zhǎng)率、服務(wù)業(yè)增加值、農(nóng)業(yè)增加值、貸款增量四個(gè)指標(biāo)作為自變量分析對(duì)農(nóng)村貧困發(fā)生率（作為因變量）的影響，數(shù)據(jù)來源為《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》（1986—2012年）、河南省扶貧辦。把相關(guān)年度對(duì)農(nóng)村貧困發(fā)生率影響較為明顯的提升扶貧標(biāo)準(zhǔn)等因素進(jìn)行了相應(yīng)的剔除，分析工具為SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件。

2.實(shí)證分析過程

表2 變量之間相關(guān)性分析表

γ=b0＋b1×X1＋b2×X2＋b3×X3＋b4×X4

γ—貧困發(fā)生率（%）

X1—GDP增長(zhǎng)率（%）

X2—農(nóng)業(yè)增加值（億元）

X3—服務(wù)業(yè)增加值（億元）

X4—貸款增量（億元）

（1）相關(guān)性分析。

從表2結(jié)果可以看出，X1與Y、X2、X3、X4均不存在相關(guān)性；Y與X2、X3、X4均存在負(fù)相關(guān)關(guān)系；X2、X3、X4之間均存在正相關(guān)關(guān)系。由于模型中自變量之間存在強(qiáng)相關(guān)關(guān)系，可能存在嚴(yán)重的多重共線性。

（2）回歸分析。

由于GDP增長(zhǎng)率與貧困發(fā)生率不存在相關(guān)關(guān)系，我們?cè)诨貧w分析中予以剔除。

由回歸分析結(jié)果得：

Y=26.525-0.021*X2+0.007*X3-0.001*X4

該模型R方=0.855，R方調(diào)整=0.836，可決系數(shù)很高，也通過F顯著性檢驗(yàn)，但是當(dāng)顯著性水平為0.05時(shí)，t值查表可得，臨界值應(yīng)該是1.76，由此可見X3沒有通過t檢驗(yàn)——模型可能存在多重共線性。

（3）消除多重共線性。

在SPSS中對(duì)變量進(jìn)行共線性診斷得?？傻贸鯴3沒有通過共線性檢驗(yàn)，剔除X3。最后的模型是：

Y=22.552-0.007*X2-0.001*X4

以上結(jié)果說明所作模型通過了F檢驗(yàn)和T檢驗(yàn)，即在0.05水平下模型整體擬合優(yōu)度高，回歸系數(shù)顯著性程度高，不存在異方差性。

4.分析結(jié)論

一是利用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)貧困減少已不能作為扶貧的首選政策。二是加大對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投入是當(dāng)前扶貧的重要途徑。三是貸款的增長(zhǎng)有利于貧困發(fā)生率的下降。

四、影響金融扶貧的主要因素

從以上分析可以看出，影響金融支持扶貧的因素主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、產(chǎn)業(yè)規(guī)模不足、社會(huì)關(guān)系缺乏、物資資本貧瘠及政策條塊分割等幾個(gè)方面。

粉末顏色值中L*、b*、ΔE*ab值與姜黃素類各成分的含量均呈現(xiàn)極顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，a*值與姜黃素類各成分的含量均呈現(xiàn)極顯著的正相關(guān)關(guān)系。

（一）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)降低貧困的邊際作用遞減[4]

從1999—2010年的農(nóng)村貧困發(fā)生率，可以看出，這12年中國(guó)的貧困發(fā)生率基本處在一個(gè)很小的區(qū)間內(nèi)停滯不動(dòng)，在一些年份甚至還出現(xiàn)了貧困發(fā)生率回升的現(xiàn)象。2011年扶貧標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，貧困發(fā)生率躍升了11個(gè)百分點(diǎn)，說明傳統(tǒng)的扶貧模式、特別是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)貧困減少模式的效用邊際在遞減。以上情況表明，僅通過改變區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)這一變量已經(jīng)很難達(dá)到較好的減貧效果。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，資金分配“馬太效應(yīng)”明顯

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上的二元結(jié)構(gòu)有所顯現(xiàn)，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展嚴(yán)重不平衡。而且，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下，由于市場(chǎng)機(jī)制的某些缺陷與不足，使得富者更富、窮者更窮的“馬太效應(yīng)”更加明顯。隨著區(qū)域間的不平衡加劇，金融資源的分配也似乎隨之發(fā)生變化，首先表現(xiàn)在東西部地區(qū)的差異，其次是城鄉(xiāng)之間的差異。如：商業(yè)性金融利益最大化目標(biāo)使得資金不斷流向效益高的地區(qū)，這是“馬太效應(yīng)”更趨明顯的重要原因。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，金融扶貧缺少產(chǎn)業(yè)支撐點(diǎn)

在關(guān)注經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)降低貧困作用程度的同時(shí)，人們最關(guān)注的是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的整體效應(yīng)作用，而忽視了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)特征尤其是產(chǎn)業(yè)構(gòu)成對(duì)降低貧困的作用。因此，注重以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)帶動(dòng)減貧應(yīng)是新時(shí)期扶貧工作的有效選擇[5]。中國(guó)改革開放30多年來，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化表現(xiàn)為工業(yè)化要求更高的技術(shù)精英和更專業(yè)的知識(shí)人才，這對(duì)于缺乏人力資本的貧困群體無形中形成了較大的排斥作用，貧困群體在這種趨勢(shì)下可能會(huì)進(jìn)一步被邊緣化。

（四）物質(zhì)資本①是指長(zhǎng)期存在的生產(chǎn)物資形式，如機(jī)器、設(shè)備、廠房、建筑物、交通運(yùn)輸設(shè)施等。在此是指貧困群體的物資財(cái)產(chǎn)，如房屋價(jià)值、大型農(nóng)機(jī)具價(jià)值、摩托車或汽車價(jià)值、牲畜價(jià)值、儲(chǔ)存糧食價(jià)值等。存量不足，對(duì)金融扶貧的制約明顯

從貧困群體的生產(chǎn)發(fā)展來看，大部分貧困家庭追求的不是利潤(rùn)最大化而是溫飽無憂，這也是他們無奈的選擇。由于缺乏充足的物質(zhì)資本和商業(yè)經(jīng)營(yíng)頭腦，再加上幾代人務(wù)農(nóng)的現(xiàn)實(shí)，主要以自有的少量耕地小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，除了應(yīng)付生活支出及子女成長(zhǎng)、教育和婚嫁的必需，貧困群體家庭實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金富余的途徑并不多。這也是很多貧困人口選擇外出務(wù)工的原因之一。從對(duì)河南省1400個(gè)樣本分析得出，隨著家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，其獲得貸款支持的比例成倍的增加，說明家庭資產(chǎn)對(duì)降低貧困的影響作用很大。

（五）貧困戶社會(huì)資本匱乏，外部資金可得性差

“信任機(jī)制”在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用可謂至關(guān)重要，農(nóng)村信貸發(fā)放行為中，利用“信任機(jī)制”作用的案例比比皆是，如“信用鎮(zhèn)、信用村及信用戶”的建立，信用系統(tǒng)、信用檔案的建立等，不僅使農(nóng)戶個(gè)人增強(qiáng)了信用觀念，而且農(nóng)戶對(duì)于“信譽(yù)程度”等非物質(zhì)性收益更加重視。從實(shí)際情況來看，信用村鎮(zhèn)的小額貸款的還款比率明顯高于周邊地區(qū)或其他地區(qū)，充分說明了社會(huì)資本與信用機(jī)制的關(guān)系。所以，無論是政府部門、金融機(jī)構(gòu)還是貧困個(gè)體都應(yīng)當(dāng)重視社會(huì)資本的培育和運(yùn)用，以提高金融扶貧的效果。

（六）政策性扶貧資金條塊分割，金融介入較困難

五、構(gòu)建金融扶貧機(jī)制的政策建議

（一）總體思路

《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011—2020年）》提出了“突出重點(diǎn)，分類指導(dǎo)”的扶貧開發(fā)基本原則，要求制定專門針對(duì)貧困的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，采取針對(duì)性和瞄準(zhǔn)性更強(qiáng)的區(qū)域扶貧政策。因此，在制度安排上，要注重開發(fā)扶貧與救助式扶貧的“兩輪驅(qū)動(dòng)”，立足于公共資源、公共服務(wù)的均等化；在資本積累上，重點(diǎn)關(guān)注社會(huì)資本對(duì)于貧困家庭改善金融狀況、緩解貧困的作用，注重向貧困地區(qū)提供社會(huì)培訓(xùn)和技術(shù)支持；在金融扶貧上，推動(dòng)包容性金融發(fā)展，堅(jiān)持民生金融優(yōu)先，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，完善政策支持體系，大力培育微型金融[6]、新型農(nóng)村金融組織，架構(gòu)金融扶貧的政策切入點(diǎn)。

（二）金融扶貧的策略選擇

1.構(gòu)建扶貧聯(lián)動(dòng)機(jī)制，深化特困地區(qū)扶貧開發(fā)領(lǐng)域的合作

人民銀行總行明確了人民銀行分行或省會(huì)中支作為特困地區(qū)牽頭行，按照“總行統(tǒng)籌、分級(jí)負(fù)責(zé)、縣為基礎(chǔ)、片區(qū)②主要是指集中連片特困地區(qū)，由于是中國(guó)人民銀行總行原文，與本文所指不太一致，所以加以說明。聯(lián)動(dòng)、多方合作”原則，共同推進(jìn)特困地區(qū)金融服務(wù)工作。借鑒我國(guó)比較成功的城市基礎(chǔ)建設(shè)及棚戶區(qū)改造、保障房項(xiàng)目的融資創(chuàng)新模式。在特困地區(qū)所在省、市、縣創(chuàng)設(shè)扶貧開發(fā)公司，建立財(cái)政、商業(yè)銀行、扶貧開發(fā)公司與民營(yíng)資本之間共贏的互動(dòng)融資機(jī)制，引導(dǎo)民間資本融入扶貧開發(fā)。

2.深化農(nóng)村金融改革[7]，完善特困地區(qū)農(nóng)村金融供給體系

通過農(nóng)村金融改革，構(gòu)建一個(gè)完善、高效、多元化的金融扶貧供給體系，與我國(guó)多個(gè)特困地區(qū)、不同貧困群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及需求相適應(yīng)。借鑒世界發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村政策性金融結(jié)構(gòu)各有特色的做法，加大對(duì)特困地區(qū)農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)田水利設(shè)施、縣級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)長(zhǎng)期低息貸款投放。同時(shí)，由各省份注資組建省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，承擔(dān)農(nóng)村、特別是特困地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按照承保農(nóng)業(yè)的保額或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率，國(guó)家給予保險(xiǎn)公司一定的補(bǔ)貼。

3.發(fā)展“草根金融”[6]，發(fā)揮其在扶貧開發(fā)中的補(bǔ)充作用

一是組建真正服務(wù)農(nóng)村的小型村組金融單元，借鑒世界銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村的互助基金扶貧模式，由商業(yè)銀行發(fā)起組建村級(jí)互助扶貧專業(yè)銀行。同時(shí)，借鑒成功模式，由民間資本參與組建村級(jí)小額貸款扶貧公司。放開對(duì)民間資本的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)、規(guī)范內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。二是改進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)在扶貧中的作用。推動(dòng)新型法人金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)向農(nóng)村下沉，可以借助中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的規(guī)劃的力量，還可以借鑒“尤努斯模式”為金融扶貧發(fā)放幾十美元甚至幾美元的小額貸款，支持貧困人口特別是貧困婦女脫貧致富。

4.推動(dòng)金融創(chuàng)新[8]，提升信貸資金在扶貧中的瞄準(zhǔn)度

將金融支持扶貧開發(fā)、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、農(nóng)村金融創(chuàng)新示范縣創(chuàng)建和培育三者有機(jī)結(jié)合。積極打造“金融扶貧開發(fā)示范點(diǎn)”，改進(jìn)和提升對(duì)貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平，發(fā)揮典型引路和示范帶動(dòng)效應(yīng)，以點(diǎn)帶面，整體推動(dòng)，做好特困地區(qū)金融扶貧工作。同時(shí)，研發(fā)適合貧困缺少資本支撐的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。以“近親正常戶、村委調(diào)查保證、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金”為一個(gè)整體實(shí)施四級(jí)擔(dān)保，同時(shí)探索“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息+專項(xiàng)扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；稹毙刨J扶貧模式。

5.做大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧對(duì)金融的承載能力

從分析結(jié)果來看，農(nóng)業(yè)增加值與貧困發(fā)生率呈顯著的負(fù)相關(guān)，因此，依托貧困地區(qū)豐富的農(nóng)業(yè)資源，做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)金融信貸的承載力才是制勝之道。一是提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的組織化規(guī)?；潭?。每個(gè)貧困縣在農(nóng)業(yè)上都有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展近農(nóng)工業(yè)，拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，為金融支持提供切入點(diǎn)。二是建立優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)中小型企業(yè)金融支持名錄。對(duì)這類企業(yè)的金融支持的首要條件是企業(yè)的主業(yè)所在地必須是貧困村或貧困鎮(zhèn)等貧困人口比較集中的區(qū)域，實(shí)施分等級(jí)的支持政策。

6.整合財(cái)政扶貧資金，盡量滿足貧困地區(qū)資本不足的需求

針對(duì)現(xiàn)有的扶貧資源條塊分割、不能充分發(fā)揮其引導(dǎo)作用的格局，對(duì)其進(jìn)行有效的整合，設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)保基金（以下簡(jiǎn)稱基金），并與金融機(jī)構(gòu)合作。一是發(fā)揮基金對(duì)金融信貸的引導(dǎo)和放大功能。二是基金承擔(dān)部分的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能。當(dāng)金融發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)且難以追償造成損失時(shí)，由雙方根據(jù)簽署的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)備忘錄承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)額度（建議風(fēng)險(xiǎn)額度以專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償擔(dān)?；鸪袚?dān)60%～80%，合作的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%～20%）。

7.構(gòu)建有效激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金向貧困地區(qū)回流

綜合運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)冉?jīng)濟(jì)手段，構(gòu)建導(dǎo)向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金流向貧困地區(qū)回流。一是發(fā)揮財(cái)政激勵(lì)政策的導(dǎo)向作用。優(yōu)化投資環(huán)境，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，通過專項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)資金，增強(qiáng)商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信用社或其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的投資信心，加大對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)氐莫?jiǎng)勵(lì)力度。二是由財(cái)政出資建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。集中連片特困地區(qū)所在省、市、縣及貧困縣應(yīng)當(dāng)及時(shí)抽出專項(xiàng)資金注資設(shè)立扶貧貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，專門用于各類金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款和擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

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