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      民營銀行攪動一池春水

      2014-09-04 08:06:42陳芬
      中國經(jīng)濟信息 2014年16期
      關(guān)鍵詞:小企業(yè)小微銀行

      陳芬

      千呼萬喚,市場和眾多民營資本期待已久的民營銀行終于初現(xiàn)江湖。

      銀監(jiān)會主席尚福林披露,銀監(jiān)會近日已正式批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行這三家民營銀行的籌建申請。此時,距離2013年7月國務院首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”已經(jīng)滿一年。

      民營銀行一直被稱為攪動傳統(tǒng)銀行業(yè)的“鯰魚”,尚未出生就被寄予厚望的民營銀行是否真的能在傳統(tǒng)銀行領域攪動出新的活力,人們拿捏不準。

      “鯰魚”的潛力何在?

      人們時而期冀民營銀行這條“鯰魚”攪出活力,時而又害怕它攪亂了市場。

      在國外,民營銀行卻不是什么新鮮事物,已有多年的發(fā)展歷史,也有諸多成功和失敗的案例。在墨西哥、捷克和俄羅斯,民營銀行一直占據(jù)主導地位。特別是俄羅斯國有銀行只占三成,由于對民營銀行過于放任自流,導致民營銀行從事投機倒把,呆壞賬占到銀行資產(chǎn)的50%,并引發(fā)了外資的出逃。

      相比較而言,美國的民營銀行最為成功,社區(qū)銀行目前擁有24000多個營業(yè)網(wǎng)點,雇傭了近30萬員工,控制著超過1.2萬億美元資產(chǎn)、1萬億美元的儲蓄,對個人、小企業(yè)和農(nóng)場的貸款接近7500億美元。將近60%的規(guī)模在100萬美元以下的小企業(yè)依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務。

      對比起來,中國的首批民營銀行并沒有類似美國的發(fā)展環(huán)境,缺乏制度保障以及存款保險制度的約束,監(jiān)管也未到位。在沒有存款保險制度的保障下,銀監(jiān)會強調(diào),不強制民營銀行承擔無限連帶責任,企業(yè)自愿選擇自擔剩余風險。為了防范關(guān)聯(lián)交易,股東自愿放棄了關(guān)聯(lián)貸款。也就是說,股東不在入股的民營銀行貸款??瓷先ヘ熑屋^多,利益卻少,對于追逐利潤的民企來說,持續(xù)投資民營銀行的動力在哪里?民營銀行又該如何建立差異化的生存空間做大規(guī)模?

      與當前傳統(tǒng)銀行的同質(zhì)化競爭有所差異,民營銀行甫一誕生就定位于不同的業(yè)務特色。三家試點銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場定位方面各有特色,如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行,溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務,天津金城銀行將重點發(fā)展天津地區(qū)的對公業(yè)務。

      這兩年,對于傳統(tǒng)銀行來說,“最好的時代”也已成為過去,在利率市場化的沖擊下,民營銀行又能否自如應對也是市場關(guān)注點所在。曾任招商銀行行長一職達14年之久的馬蔚華曾表示,民營銀行如果走傳統(tǒng)的存貸利差模式,幾乎沒有活路。他認為,民營銀行只有跟互聯(lián)網(wǎng)很好地結(jié)合在一起,利用互聯(lián)網(wǎng)去延伸原先就比較少的物理網(wǎng)點,或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接來辦銀行,通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務,這樣才有可能化解傳統(tǒng)金融遇上利率市場化所帶來的沖擊。

      能否服務小微企業(yè)?

      這些民營銀行是否有助于解決時下最受關(guān)注的小微企業(yè)“融資難、融資貴”,這是一個問題??v然民營銀行和小微企業(yè)都是私營,但這并不能保證它們會天然更親近。

      小企業(yè)融資難是世界各國的普遍現(xiàn)象,并非中國獨有。根據(jù)歐洲央行的最新調(diào)查,歐元區(qū)11.6%的中小企業(yè)面臨融資障礙,而大型企業(yè)面臨融資障礙的比例只有6%。美國早在1953年就專門成立小企業(yè)管理局為小企業(yè)融資提供幫助,恰恰也說明美國小企業(yè)也面臨融資難問題。盡管歐美的商業(yè)銀行基本上都是私營銀行。

      但中國的小企業(yè)融資難問題比歐美發(fā)達國家更突出。實際上,世界銀行2010年對全球142個國家的融資可得性的調(diào)查統(tǒng)計顯示,與高收入國家相比,中低收入國家的中小企業(yè)普遍更難獲得銀行貸款。但這更多與各個國家的經(jīng)濟發(fā)展階段、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及金融體系有關(guān),與銀行是國有還是私有關(guān)系不大。

      從優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)的角度看,設立民營銀行卻意義重大。中國的金融體系由銀行主導,而銀行體系又呈現(xiàn)出定位雷同、行為相似的同質(zhì)化特征。長期以來,大部分銀行都傾向于“貸大、貸長、貸壟斷”,這也是當前小微企業(yè)融資難、融資貴的重要原因之一。這種情況近幾年有所改善,但還有很長的路要走。在存量調(diào)整相對緩慢的情況下,通過新設民營銀行,以增量激活存量,或者說發(fā)揮“鯰魚效應”,確實是一個不錯的突破口。中央財經(jīng)大學教授郭田勇就指出,可以預見,民營銀行未來可能將成為服務小微企業(yè)的主力軍。

      防范風險至關(guān)重要

      此次獲批的民營銀行共三家,分別是騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起方,在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發(fā)起方,在浙江省溫州市設立溫州民商銀行,以及華北、麥購為主發(fā)起方,在天津市設立天津金城銀行。

      資本市場向來是逐利而動,受三家民營銀行籌建獲批這一利好消息的刺激,7月25日民營銀行概念股井噴上漲。截至收盤,健康元、華峰氨綸漲停,順發(fā)恒業(yè)漲逾5%、華聯(lián)礦業(yè)、御銀股份等漲幅均超過3%。

      與資本市場蜂擁而動不同,民眾和一些市場人士則顯得十分謹慎。首批三家民營銀行獲批之后,在一些門戶網(wǎng)站的調(diào)查中,很多網(wǎng)友在回答“是否會選擇在民營銀行存錢”時,表達了觀望的情緒。

      據(jù)悉,雖然一直以來有聲音主張銀行可以破產(chǎn),但是國內(nèi)的銀行基本上有國家信譽作為保障,人們對其實力深信不疑。相比較而言,民營銀行則沒有國家信譽的背書,在沒有存款保險制度等的情況下,一旦出現(xiàn)風吹草動,就有可能產(chǎn)生嚴重的流動性問題。

      雖然存在困難,但從中國金融改革的角度看,民營銀行的發(fā)展是大勢所趨。專家認為,首批民營銀行試點的意義,遠不止首批試點銀行的經(jīng)營前景究竟如何、能占據(jù)多大的市場份額等等,更重要的在于“注入活水”。

      隨著民營銀行的批準建立、引入存款保險制度、建立金融機構(gòu)破產(chǎn)制度、進一步放寬非銀行融資等一系列步驟的實施,相信民營銀行自身也將更加完善。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文指出,民營銀行定位明確、利潤很直接、產(chǎn)權(quán)很清晰,在吸收存款上會努力采取辦法吸存,也會更加積極地拓展市場。

      引發(fā)大家關(guān)注的、此前呼聲最高的阿里卻缺席首批名單。日前,阿里小微金融服務集團(籌)副總裁俞勝法對媒體透露,阿里民營銀行未搶在第一輪,主要原因是籌建方案尚未成熟。其中,堅持要做純網(wǎng)絡銀行模式,或是阿里未能嘗民營銀行頭啖湯的重要原因之一。但因為國內(nèi)目前還沒有網(wǎng)絡銀行先例,阿里稱,對于市場環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時間。

      阿里銀行追求的是沒有線下物理網(wǎng)點、完全依賴互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務的“純網(wǎng)絡銀行”模式。這種模式不受時間、地域限制,可以在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務,因此在國外也被稱為AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)銀行。這種模式在我國尚屬新興事物,法律監(jiān)管方面還處于真空,貿(mào)然開展民營網(wǎng)絡銀行可能會埋下諸多風險。endprint

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