艾誠(chéng)

艾問馬蔚華

在最近的很多公開場(chǎng)合，這位中國(guó)最有威望的銀行家很少談?wù)撜猩蹄y行的業(yè)務(wù)，

他甚至拒絕在有招商銀行標(biāo)識(shí)的營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)出鏡。

馬蔚華已經(jīng)從招商銀行行長(zhǎng)一職離任有超過了一年時(shí)間，但是大多數(shù)的普通人對(duì)此知之甚少，他們依然認(rèn)為那家到處張貼著向日葵圖案的銀行，仍然由這位65歲的老人所掌管。

這多少不是一個(gè)很正常的現(xiàn)象。

事實(shí)上，馬蔚華任政府官員的時(shí)間要長(zhǎng)于銀行行長(zhǎng)的時(shí)間，只不過，他的職業(yè)生涯后半段實(shí)在是太成功了，以至于人們把他的名字和招商銀行想當(dāng)然地捆綁在了一起。

按照常理來說，這多少會(huì)讓馬蔚華的繼任者感到些許不安——習(xí)慣控制風(fēng)險(xiǎn)的馬行長(zhǎng)自然也想到了這一點(diǎn)，在最近的很多公開場(chǎng)合，這位中國(guó)最有威望的銀行家很少談?wù)撜猩蹄y行的業(yè)務(wù)，他甚至拒絕在有招商銀行標(biāo)識(shí)的營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)出鏡。

復(fù)雜的人

中國(guó)銀行家的形象普遍被認(rèn)為偏保守，而馬蔚華是個(gè)例外。

在1999年被任命為招商銀行行長(zhǎng)之前，馬蔚華也是一位資深的高級(jí)金融官員。多年以后，他被公認(rèn)為中國(guó)最富創(chuàng)新意識(shí)的銀行家，在國(guó)際同行眼中，招商銀行是最合乎他們標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)本土銀行。

但是在中國(guó)，究竟有沒有銀行家其實(shí)是一個(gè)讓人感到沮喪的追問?！拔覐膩頉]有把自己當(dāng)成一個(gè)銀行家?！痹诮邮堋栋瑔枴穼ＴL時(shí)，馬蔚華說。

對(duì)于銀行家之一外來職業(yè)的解釋大多是要求主業(yè)為銀行業(yè)的企業(yè)家，不過由于制度的限制，中國(guó)的主要銀行行長(zhǎng)大多是來自于政府官僚體系，馬蔚華的經(jīng)歷足以證明這一點(diǎn)。

馬蔚華和共和國(guó)同齡，和同時(shí)代的人一樣，在中學(xué)時(shí)代遭遇了文化大革命，被迫中斷學(xué)業(yè)上山下鄉(xiāng)。

這位后來在中國(guó)金融界呼風(fēng)喚雨的年輕人得到的第一份工作是鐵路工人，雖然辛苦，但在那個(gè)年代，能成為光榮的無產(chǎn)階級(jí)工人已經(jīng)足以讓同伴羨慕，更何況當(dāng)時(shí)鐵路工人是非常有社會(huì)地位的。

只是馬蔚華的野心應(yīng)該并不僅限于此，在恢復(fù)高考的那一年，已過而立之年的馬蔚華考取了吉林大學(xué)，人生的軌跡從此改變。

看起來，馬蔚華的仕途并沒有遇到什么大風(fēng)大浪，在他剛過完43歲生日沒多久，馬蔚華就被任命為央行海南省分行行長(zhǎng)、黨組書記、國(guó)家外匯管理局海南分局局長(zhǎng)，這個(gè)時(shí)候他才剛參加工作滿10年。

上世紀(jì)90年代的海南，是中國(guó)的改革熱土，太多的有志青年在那個(gè)時(shí)期蜂擁海南。馬蔚華在那里待了9年，見證了海南經(jīng)濟(jì)的潮漲潮落。

在他的任上，馬蔚華主導(dǎo)了海南發(fā)展銀行的破產(chǎn)清理工作——這為他上了生動(dòng)的一堂銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)課，使得馬蔚華在日后的銀行管理工作中了有了充分的風(fēng)險(xiǎn)控制，但事實(shí)上，人們也認(rèn)為，這或多或少也讓馬蔚華在日后招行的二次轉(zhuǎn)型中顯得魄力和決心不足。

回顧馬蔚華在任招商銀行行長(zhǎng)之前的工作軌跡，只是為了更清晰地認(rèn)識(shí)馬蔚華。有太多的商場(chǎng)成功人士，在大眾面前呈現(xiàn)的是一個(gè)模糊的面孔，人們記住了他的成功，卻很少會(huì)了解，成功背后的那個(gè)人，是怎么樣的。

從官員到銀行行長(zhǎng)，馬蔚華并不認(rèn)為自己還留有官員心態(tài)，他更愿意把自己定位為職業(yè)經(jīng)理人——在中國(guó)，有很多的國(guó)有企業(yè)老總都愿意這樣表述自己的身份，這樣或許可以避免觸及到企業(yè)的股權(quán)問題。

和那些國(guó)有企業(yè)的老總一樣，馬蔚華在國(guó)內(nèi)第一家以企業(yè)法人為主體發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行里并不擁有股份，雖然他承認(rèn)當(dāng)初“非常期待能有股份”，但在現(xiàn)階段的中國(guó)，這幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。不過作為安慰，馬蔚華有著讓大多數(shù)國(guó)企領(lǐng)導(dǎo)人羨慕的高薪，其中有一年甚至接近了千萬年薪。

創(chuàng)新

我們得承認(rèn)的是，作為科技變革時(shí)代的嘗鮮者，在馬蔚華的帶領(lǐng)下，招商銀行把握了科技創(chuàng)新的先機(jī)，一下子從深圳蛇口的一家小銀行躍升至國(guó)內(nèi)第六大銀行。

上任不久，馬蔚華就全面啟動(dòng)招行的網(wǎng)上銀行。同年11月，招行“一卡通”發(fā)卡量突破600萬張，一舉扭轉(zhuǎn)了網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量無法比擬國(guó)有大行的劣勢(shì)。

招行的起飛由此開始。

這一切應(yīng)該歸功于馬蔚華的戰(zhàn)略眼光，而時(shí)代也給了馬蔚華一個(gè)恰到好處的時(shí)機(jī)。現(xiàn)在看起來再普通不過的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，當(dāng)時(shí)是很超前的變革。馬蔚華治下的招商銀行，在那些大銀行的象腿間，獲得了生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。

在中國(guó)的銀行家里面，馬蔚華不是最年輕的，卻可以算是最時(shí)尚的那個(gè)：上網(wǎng)、打球、講笑話、關(guān)注娛樂。他交友極廣，早在第一輪互聯(lián)網(wǎng)熱時(shí)，馬蔚華就已經(jīng)和圈里的王志東、張朝陽等熟識(shí)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)大佬馬云、李彥宏、馬化騰等也早就是他的老朋友了。當(dāng)然，馬蔚華還愿意把這個(gè)星球上最知名的金融家歸為自己嘴上的好朋友。

馬蔚華樂意把自己塑造成一個(gè)公關(guān)家。他為自己制定了一些固定的公關(guān)行為。每到一個(gè)地方，這些行為都是必不可少的：省里領(lǐng)導(dǎo)會(huì)見、分行活動(dòng)、給員工上課、與媒體見面、與客戶吃飯。

馬蔚華還是一個(gè)終身學(xué)習(xí)理念的堅(jiān)定擁護(hù)者和踐行者，他每年都會(huì)組織兩次類似的學(xué)習(xí)班，邀請(qǐng)任何與銀行業(yè)沾邊領(lǐng)域的專家。

有一次他邀請(qǐng)了時(shí)尚芭莎中文版的總編輯來講課，因?yàn)樗J(rèn)為，為了更好地理解私人銀行業(yè)務(wù)，招行的銀行家們應(yīng)該對(duì)時(shí)尚和生活方式有更多了解。

馬蔚華每年會(huì)給手下的高管推薦幾十本書。弗里德曼的《世界是平的》就在他列出的書單上。馬蔚華本人對(duì)它推崇備至，經(jīng)常在談話中有所引用。（他還喜歡看愛情小說。）

馬蔚華的確稱得上“顛覆”，他一身筆挺的黑色西裝，燙熨妥帖，他要求招行部門經(jīng)理至少都要有一套考究的西裝，“看起來要有職業(yè)經(jīng)理人的樣兒。”

招商銀行逐步成為銀行業(yè)創(chuàng)新者：首家開辦離岸業(yè)務(wù)，首家通過ISO質(zhì)量體系認(rèn)證，首家推出貴賓理財(cái)，首家大規(guī)模進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)。

馬蔚華任職后的頭五年，資產(chǎn)總額和稅前利潤(rùn)總額增長(zhǎng)分別超過2倍和7倍，不良貸款率從3.15%持續(xù)下降至1.14%，準(zhǔn)備金覆蓋率由97.39%持續(xù)上升至223.29%，成為中國(guó)境內(nèi)盈利能力最強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最低、剔除風(fēng)險(xiǎn)后資本回報(bào)率最高的銀行之一。

2008年，在國(guó)外金融危機(jī)，國(guó)內(nèi)尚未開始四萬億刺激計(jì)劃之時(shí)，招行迎來有史以來最輝煌的時(shí)候，這一年也是馬蔚華職業(yè)生涯的頂峰。當(dāng)年招商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)210.77億元，民生僅為78.85億元，興業(yè)為113.63億元，分別為招行的37.41%和53.91%。

挑戰(zhàn)

馬蔚華職業(yè)生涯的真正挑戰(zhàn)出現(xiàn)在2009年。

從那一年起，招行從“一次轉(zhuǎn)型”中獲得的增長(zhǎng)紅利戛然而止，當(dāng)年招行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)182億元，同比下降13.5%，為上市以來首次負(fù)增長(zhǎng)。

有專業(yè)人士分析，招行陷入了“零售模式困境”。2008年9月之后的降息周期中，招行暴露了弱點(diǎn)。零售銀行的特點(diǎn)是活期存款占比較大，而在現(xiàn)有人民幣利率管理政策下，活期存款利率的變化頻率和變化基點(diǎn)均小于其他存貸款利率，因此，在加息環(huán)境下，招商銀行的利潤(rùn)可觀，而在降息環(huán)境下，招行的凈息差縮水更大。

對(duì)此，馬蔚華提出了“二次轉(zhuǎn)型”的概念，即要求各分行降低資本消耗、控制財(cái)務(wù)成本以及推進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)。

不過，招商銀行的小微貸款業(yè)務(wù)與民生銀行相比尚有較大差距，而阿里金融的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)亦對(duì)銀行造成擔(dān)憂。

一方面由于小微業(yè)務(wù)本身的困難，另一方面由于“換屆”心理的存在，支行對(duì)于馬蔚華會(huì)否連任、繼任者會(huì)否同樣會(huì)如此重視小微業(yè)務(wù)的問題存在猶疑，導(dǎo)致招行的轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢。

馬蔚華曾經(jīng)的穩(wěn)健在“二次轉(zhuǎn)型”中被外界認(rèn)為過于保守。已經(jīng)被殘酷的市場(chǎng)訓(xùn)練出來的各家銀行，早已經(jīng)練出了各式各樣的競(jìng)爭(zhēng)手段，招商銀行之前的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)已經(jīng)早已經(jīng)不是什么秘密武器了，有的銀行甚至比招行推出更大的力度在擁抱互聯(lián)網(wǎng)和中小企業(yè)。

雖然，馬蔚華希望能夠親自繼續(xù)推進(jìn)“二次轉(zhuǎn)型”，馬蔚華自己也主動(dòng)向媒體表示：“只要股東、董事會(huì)愿意讓我干，我會(huì)一直干下去?！狈N種跡象似乎都在傳達(dá)一個(gè)信號(hào)：“廉頗老矣，尚能飯否”的疑問并不適合于馬蔚華。

但另一些人似乎對(duì)馬蔚華已經(jīng)失去了耐心，他們?yōu)轳R蔚華找了個(gè)更加強(qiáng)悍并且年富力強(qiáng)的繼任者。

現(xiàn)在，馬蔚華在招商銀行的身份是永隆銀行董事長(zhǎng)——后者是馬蔚華在招商銀行任職期內(nèi)買入的一家香港銀行，此舉一直被外界認(rèn)為是一次不劃算的買賣。顯然，馬蔚華這一意味深長(zhǎng)的任職似乎是希望能讓那些反對(duì)者閉嘴。endprint