從棕櫚灘縣看美國的農(nóng)村金融

孫漢康

農(nóng)村金融是世界各國共同面臨的一個(gè)難題。其根本原因是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的低效益、低盈利、變現(xiàn)能力差、高風(fēng)險(xiǎn)特性與商業(yè)銀行所要求的安全性、流動(dòng)性、效益性相矛盾，不符合資本的強(qiáng)烈逐利性。所以，如何辦好農(nóng)村金融是一個(gè)世界性的難題，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家都在積極探索農(nóng)村金融的發(fā)展道路和模式。美國的農(nóng)場(chǎng)信用體系、荷蘭的聯(lián)合銀行、日本的農(nóng)村合作金融系統(tǒng)、法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行、印度的儲(chǔ)備銀行、孟加拉的尤努斯窮人銀行、中國的農(nóng)村信用社等，各有其優(yōu)缺點(diǎn)。因此，中國的農(nóng)村金融欲解決難題，必須借鑒其他國家農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

本文以美國佛羅里達(dá)州棕櫚灘的縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融為切入點(diǎn)，從局部的典型研究來觀察全局，從而分析美國農(nóng)村金融體系的組成，為中國的農(nóng)村金融發(fā)展提供一些借鑒。另外，筆者在國內(nèi)外查閱資料時(shí)意識(shí)到，目前國內(nèi)對(duì)現(xiàn)階段美國農(nóng)村金融體系的研究有所過時(shí)和缺失。因此也希望通過本文幫助國內(nèi)讀者對(duì)美國的農(nóng)村金融體系有一個(gè)新的了解。

棕櫚灘縣的概況

美國的棕櫚灘縣坐落于佛羅里達(dá)州東南部，面積6181平方公里，東臨大西洋，南臨美國南部第一大經(jīng)濟(jì)中心城市邁阿密，西鄰世界著名的大沼澤區(qū)域。2010年美國人口普查顯示，棕櫚灘縣人口達(dá)1320134人，為佛羅里達(dá)州第三大人口縣。棕櫚灘縣成立于1909年，該縣利用得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)，經(jīng)過100多年的發(fā)展，在城市建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了顯著成效。西棕櫚灘市是棕櫚灘縣中第一大城市，這座城市以大量的美國富人和名人居住而聞名。2013年，棕櫚灘縣的稅收總量達(dá)到了30.3億美元，人均收入33610美元，位列佛羅里達(dá)州第五名，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值超過了14億美元。相比于美國其他縣域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，棕櫚灘縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品銷售總額已位居前十。如此強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，主要?dú)w功于濕地農(nóng)業(yè)區(qū)域（Everglades Agriculture Area）的建設(shè)。1948年，“中佛羅里達(dá)防洪和其他用途”發(fā)展計(jì)劃規(guī)劃了大片濕地農(nóng)業(yè)區(qū)域，將近27%的濕地被開發(fā)來進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。如今，這片農(nóng)業(yè)區(qū)域已達(dá)4249200畝，絕大部分的農(nóng)業(yè)區(qū)域處于棕櫚灘縣的管轄之內(nèi)。在棕櫚灘縣的濕地農(nóng)業(yè)區(qū)域中，甘蔗，甜玉米和甜椒為主要生產(chǎn)作物，其中棕櫚灘縣生產(chǎn)的白糖占據(jù)了美國白糖總產(chǎn)量的8%，其他農(nóng)產(chǎn)品還包括草皮、大豆、蔬菜、熱帶水果和大米等。根據(jù)美國農(nóng)業(yè)部（United Stated Department of Agriculture，USDA）的數(shù)據(jù)顯示，2012年棕櫚灘縣農(nóng)場(chǎng)總數(shù)為1409個(gè)，面積大于6070畝的農(nóng)場(chǎng)為36個(gè)。其中，676個(gè)農(nóng)場(chǎng)雇傭勞力，雇傭勞力達(dá)到7529人。工作時(shí)間超過150天的農(nóng)場(chǎng)為445個(gè)，其勞動(dòng)力總數(shù)為4955人。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的機(jī)械設(shè)備總值為257108000美元。平均每個(gè)農(nóng)場(chǎng)擁有182475美元的機(jī)械設(shè)備。228個(gè)農(nóng)場(chǎng)的銷售額均超過100000美元。此外，由政府支出成立的農(nóng)場(chǎng)數(shù)達(dá)到了85個(gè)，支出總額為1536000美元?？梢钥闯觯貦盀┛h的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲得了足夠的資金支持。這些資金相當(dāng)部分來源于美國的農(nóng)村金融體系。美國通過長時(shí)間的探索，建立了一套完善的農(nóng)村金融體系，主要包括以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融體系、合作農(nóng)場(chǎng)信用體系、私營金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。各個(gè)體系之間的相互合作為棕櫚灘縣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。

美國的農(nóng)村政策性金融

農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局（Farm Service Agency）

農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局成立于1994年，隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄，由其他幾個(gè)部門合并而成。其中包括美國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和保護(hù)服務(wù)部門、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司、農(nóng)民家計(jì)局。農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局的宗旨是通過高效、實(shí)用的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目對(duì)個(gè)體農(nóng)戶、大農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)業(yè)合作機(jī)構(gòu)提供服務(wù)與幫助，保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和確保農(nóng)業(yè)相關(guān)政策法律的切實(shí)執(zhí)行。農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局在美國各州以及夏威夷、波多黎各下設(shè)2346家州級(jí)以及縣級(jí)辦事處，自成體系。到2005年，超過8000位農(nóng)民被選入農(nóng)民縣委會(huì)，縣委會(huì)成員要對(duì)農(nóng)業(yè)安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者負(fù)責(zé)，評(píng)估聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)計(jì)劃，審查農(nóng)業(yè)貸款的申請(qǐng)及發(fā)放，并對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督。

農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局的信貸資金主要來源于總統(tǒng)預(yù)算提交給美國國會(huì)后得到的撥款。由于撥款數(shù)額有限，各類貸款和開支都有著明確的預(yù)算指標(biāo)。農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局按其宗旨，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需要，其信貸資金運(yùn)用可以分為七大種類。一是農(nóng)村經(jīng)營貸款和小額貸款，幫助農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)生活中所需的物品，其中包括牲畜和飼料、農(nóng)業(yè)設(shè)備、燃料、農(nóng)業(yè)化學(xué)用品、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭生活開支、農(nóng)場(chǎng)改造費(fèi)用、債務(wù)再融資等。二是農(nóng)場(chǎng)所有權(quán)貸款，這項(xiàng)貸款為農(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主提供了資金去購買土地，改造和提升農(nóng)業(yè)設(shè)施。三是緊急情況下的農(nóng)業(yè)貸款，此種貸款用來支付維修或置換必要農(nóng)業(yè)設(shè)施，支付全部或部分災(zāi)年帶來的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，支付必要的農(nóng)戶生活開支和農(nóng)業(yè)重組費(fèi)用等。四是農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局向出借人提供最高95%上限的貸款本息損失擔(dān)保。五是少數(shù)民族和女性農(nóng)民的貸款，此種貸款將對(duì)社會(huì)弱勢(shì)人群申請(qǐng)表的內(nèi)容進(jìn)行審核，然后批準(zhǔn)貸款。六是對(duì)于新入行的農(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主起始資金貸款。七是農(nóng)村年輕人貸款，此種貸款將貸給年齡在10到20歲的農(nóng)村年輕人，最高上限為5000美元，用于牲畜、種子和設(shè)備的購買。

農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局的存在為棕櫚灘縣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的信貸支持，幫助當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民及農(nóng)場(chǎng)主獲得必要的資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和機(jī)械的購買，修建和維護(hù)農(nóng)業(yè)設(shè)施，對(duì)農(nóng)村中特殊的人群實(shí)行支持和保護(hù)，進(jìn)而促進(jìn)了棕櫚灘縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶生活水平的提高。另外，美國農(nóng)業(yè)部根據(jù)棕櫚灘縣的地理環(huán)境特征將其定位為冰凍、颶風(fēng)的主要自然災(zāi)害地區(qū)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主可以根據(jù)農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局的資金運(yùn)用要求，在受到災(zāi)害后獲得緊急信貸支持，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。幸運(yùn)的是，棕櫚灘縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已有35年沒有受到自然災(zāi)害的影響。

農(nóng)村公共事業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（Rural Utilities Service）

農(nóng)村公共事業(yè)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)是另一個(gè)隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄下的部門，其前身為美國農(nóng)村電氣化管理局。農(nóng)村公共事業(yè)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是改善農(nóng)村公共設(shè)施和環(huán)境，制定政策和項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)發(fā)展，解決農(nóng)村水利和電力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中遇到的問題，在信貸資金上給予幫助。農(nóng)村公共事業(yè)管理局的資金來源也是以國會(huì)撥款為主。其資金可用于三大方面（電力、電子通訊、水利和垃圾處理），且在不同的方面，農(nóng)村公共事業(yè)管理局制定了詳細(xì)的信貸項(xiàng)目來支持農(nóng)村公共事業(yè)的發(fā)展。

在電力方面，貸款方式有四種：第一，農(nóng)村事業(yè)管理局為聯(lián)邦融資銀行、美國農(nóng)村公共事業(yè)金融合作公司、國家合作銀行提供擔(dān)保貸款，由這些機(jī)構(gòu)再向農(nóng)民發(fā)放貸款。聯(lián)邦融資銀行的貸款利率是固定的，但聯(lián)邦融資銀行會(huì)像借款方收取0.125%的管理費(fèi)用。美國農(nóng)村公共事業(yè)金融合作公司和國家合作銀行的貸款利率則由出借方和借款方協(xié)商決定。第二，電力設(shè)備更換維護(hù)貸款，這項(xiàng)貸款用于更換、擴(kuò)大、升級(jí)、維護(hù)農(nóng)村區(qū)域的電力設(shè)備，貸款利率為5%。第三，農(nóng)村事業(yè)管理局通過國債的方式發(fā)放貸款，其貸款目標(biāo)主要為電廠的經(jīng)營者，期限最高為35年，利率將隨著美國國債利率而不斷變化。第四，以地方債的方式進(jìn)行貸款，此種貸款的最高期限也為35年。

在電子通訊方面，農(nóng)村事業(yè)管理局向農(nóng)村社區(qū)提供寬帶基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、升級(jí)、維護(hù)貸款。目前此種貸款已達(dá)18億美元，在2800個(gè)農(nóng)村社區(qū)建立起了寬帶網(wǎng)絡(luò)。電子通訊方面的貸款模式與電力方面的四種貸款方式基本一樣。

在水利和垃圾處理方面，農(nóng)村事業(yè)管理局將提供直接貸款和政府津貼去幫助人口在1萬人以下的村鎮(zhèn)，發(fā)展供水和垃圾處理系統(tǒng)。其中水利和垃圾處理的貸款最高年限可達(dá)40年。

如今，棕櫚灘縣已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)100%的水電網(wǎng)供應(yīng)，建設(shè)了成套完善的農(nóng)村垃圾處理系統(tǒng)。農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施做到統(tǒng)一規(guī)劃、共同解決，改善了農(nóng)村地區(qū)的生活環(huán)境，提高了生活質(zhì)量。這些都是與農(nóng)村公共事業(yè)管理局的信貸幫助密不可分的。

商品信貸公司（Commodity Credit Corporation）

商品信貸公司成立于1933年，是一所歸美國政府所有的國有公司。其建立的目的是為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)價(jià)格、提高農(nóng)業(yè)收入、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。作為美國農(nóng)業(yè)部下屬的一個(gè)融資機(jī)構(gòu)，商品信貸公司有權(quán)使用300億美元的美國國債作為其對(duì)外信貸的資金。商品信貸公司的主要職責(zé)包括五個(gè)方面：一是保障農(nóng)業(yè)收入，對(duì)自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。二是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境。三是控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從生產(chǎn)到儲(chǔ)存再到銷售進(jìn)行全方面的監(jiān)督，防止農(nóng)業(yè)生產(chǎn)波動(dòng)對(duì)生產(chǎn)者造成的影響。四是幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者拓展海外市場(chǎng)。五是針對(duì)農(nóng)業(yè)出口提供出口信貸支持。

商品信貸公司的董事會(huì)由7名董事組成，農(nóng)業(yè)部長作為董事會(huì)主席，監(jiān)督和指導(dǎo)日常工作。董事會(huì)的成員需要經(jīng)過美國總統(tǒng)和參議院的同意方能生效任職。公司運(yùn)營所需要的資金由國會(huì)撥款，使用形式主要用于發(fā)放貸款和提供補(bǔ)貼。其中貸款利率會(huì)根據(jù)月份、貸款期限和種類變動(dòng)。商品信貸公司的存在，為棕櫚灘縣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定提供了強(qiáng)有力的保障，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入和農(nóng)產(chǎn)品的物價(jià)，增加了農(nóng)戶在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害時(shí)的信心。同時(shí)，通過掌握農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)及銷售流程，增大農(nóng)業(yè)出口，緩和了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的產(chǎn)量過?，F(xiàn)象。

農(nóng)村住宅服務(wù)局（Rural Housing Service）

農(nóng)村住宅服務(wù)局是美國農(nóng)業(yè)部管轄下的以農(nóng)村建造房屋為服務(wù)對(duì)象的機(jī)構(gòu)。其主要任務(wù)是制定相關(guān)農(nóng)村房屋方面的法規(guī)并監(jiān)管法規(guī)的運(yùn)行，提高農(nóng)村地區(qū)的生活質(zhì)量。農(nóng)村住宅服務(wù)局的資金運(yùn)用分為信貸和補(bǔ)貼兩種方式。其資金主要提供給單獨(dú)住宅、公寓、農(nóng)民中的低收入人群、農(nóng)場(chǎng)的雇傭工、兒童看護(hù)中心、警察局、消防局、圖書館、護(hù)理站、學(xué)校等使用。農(nóng)場(chǎng)住宅服務(wù)局的信貸資金可劃分為五種信貸方式：一是農(nóng)村住房擔(dān)保貸款。申請(qǐng)者的收入水平必須高于當(dāng)?shù)刂挟a(chǎn)階層平均收入水平的115%，而且申請(qǐng)者還需要擁有良好的信譽(yù)紀(jì)錄，貸款的有效期限為30年。二是農(nóng)村住房直接貸款，旨在幫助農(nóng)村低收入人群購買、修理房屋，申請(qǐng)者收入水平必須低于當(dāng)?shù)刂械仁杖胨降?0%，貸款有效期為33年。三是農(nóng)村房屋修復(fù)貸款和津貼，申請(qǐng)者要滿足無法從其他途徑獲得貸款的條件才能申請(qǐng)此類貸款，貸款的最高上限為20000美元，津貼最高上限為7500美元。四是雇傭農(nóng)工房屋貸款和津貼，其服務(wù)對(duì)象為農(nóng)場(chǎng)的雇傭工人，他們中的一些低收入者無法支付居住的費(fèi)用，雇傭農(nóng)工通過此種貸款可獲得一份為期五年的借款合同。五是農(nóng)村租賃房屋貸款，此種貸款中的借款人需要同意8%的利率條件才能申請(qǐng)貸款，且只能用于租賃房屋抵押貸款。

根據(jù)調(diào)查，2013年棕櫚灘縣的房屋數(shù)量達(dá)到669550棟，住戶達(dá)到523891戶，住宅自有率更是達(dá)到了71.9%，高于全美65.5%的水平。其中大部分的家庭通過農(nóng)村住宅服務(wù)局獲得了房屋的租賃、購買、維修貸款，從而提高了整個(gè)棕櫚灘縣的生活質(zhì)量。

小企業(yè)管理局（Small Business Administration）

小企業(yè)管理局成立于1953年，作為一個(gè)獨(dú)立的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，小企業(yè)管理局的資金主要來源于國會(huì)撥款和信貸資金收回的本息，其主要任務(wù)是援助、保護(hù)小企業(yè)發(fā)展，為小企業(yè)提供法律咨詢和幫助，維護(hù)公平競(jìng)爭的商業(yè)環(huán)境，從而提高美國整體經(jīng)濟(jì)水平。小企業(yè)管理局的主要服務(wù)對(duì)象是不能從其他渠道獲得貸款的小企業(yè)，資金同樣分為貸款與津貼兩種運(yùn)用方式。小企業(yè)管理局的信貸種類分為四類：一是普通小企業(yè)貸款，其中包括對(duì)從事農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏加工的小企業(yè)提供直接貸款、擔(dān)保等其他特殊信貸。二是小額貸款，為個(gè)體農(nóng)戶提供資金去購買種子、化肥等。三是土地設(shè)備貸款，為個(gè)體農(nóng)戶和農(nóng)場(chǎng)主提供了購買土地、農(nóng)業(yè)設(shè)備、建立農(nóng)房及維護(hù)的資金。四是自然災(zāi)害信貸，對(duì)于年收入低于100萬美元、且因?yàn)?zāi)害受到經(jīng)濟(jì)損失的大農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)貸款援助。

小企業(yè)管理局的存在，為棕櫚灘縣的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的資金支持。例如，2012年小企業(yè)管理局對(duì)棕櫚灘縣實(shí)行了一項(xiàng)310萬美元的小企業(yè)食品加工貸款計(jì)劃，提高了當(dāng)?shù)氐氖澄镔|(zhì)量和縣區(qū)生活水平。

美國的合作農(nóng)場(chǎng)信用系統(tǒng)（Farm Credit System）

美國的農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)是一個(gè)全美性質(zhì)的信用機(jī)構(gòu)和特殊的農(nóng)業(yè)服務(wù)組織，成立于1916年，如今已經(jīng)有超過1900億美元的資金用于農(nóng)業(yè)相關(guān)的貸款、租賃、服務(wù)。此信用系統(tǒng)的主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)民，農(nóng)場(chǎng)主，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)者和銷售者?，F(xiàn)在，農(nóng)業(yè)信用系統(tǒng)為美國三分之一與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的個(gè)人、公司及組織提供了信貸資金。

棕櫚灘縣是美國重要的縣域農(nóng)業(yè)區(qū)域，因此美國的農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)就將下屬的佛羅里達(dá)分部設(shè)立在西棕櫚灘市，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)企從農(nóng)業(yè)信用系統(tǒng)中快捷便利地獲得了大量的資金。農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)的資金則主要來源于聯(lián)邦信用銀行融資公司。聯(lián)邦信用銀行融資公司（以下簡稱聯(lián)信融）作為美國農(nóng)業(yè)信用系統(tǒng)的資金提供者，承擔(dān)發(fā)行和銷售債券的義務(wù)。其在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域的信貸、租賃和服務(wù)方面都處于領(lǐng)先地位。聯(lián)信融的日常工作由董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，董事會(huì)由9名有投票權(quán)和1名無投票權(quán)的董事組成。聯(lián)信融在各州下設(shè)駐地機(jī)構(gòu)，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r創(chuàng)建貸款項(xiàng)目的種類以及相應(yīng)的服務(wù)。聯(lián)信融的資金無法由吸納存款的方式取得，其資金主要通過在美國或者國際金融市場(chǎng)銷售債券獲得。在獲得資金后，聯(lián)信融通過農(nóng)業(yè)信用系統(tǒng)的銀行將資金貸給與農(nóng)業(yè)相關(guān)的各零售協(xié)會(huì)，再通過協(xié)會(huì)發(fā)放貸款給高品質(zhì)的客戶、大型綜合農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社和農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，聯(lián)信融還向農(nóng)戶和農(nóng)企提供金融咨詢、賬務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)告等服務(wù)。聯(lián)信融的金融活動(dòng)是廣泛的，但并非自由無限制，其要接受農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督和檢查。在政策層面，農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)作為美國政府的所屬機(jī)構(gòu)，為農(nóng)場(chǎng)信用系統(tǒng)提供政策和法律上的保障。在風(fēng)險(xiǎn)層面，農(nóng)場(chǎng)信用系統(tǒng)保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)信用系統(tǒng)銀行的貸款提供擔(dān)保。

美國的私營金融機(jī)構(gòu)

私營金融機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)銀行和私人信貸機(jī)構(gòu)。因?yàn)槊绹y行是棕櫚灘縣最主要的商業(yè)銀行，所以本文將以美國銀行為例來介紹美國的私營金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用。

作為美國歷史最悠久的銀行，美國銀行在全美范圍內(nèi)提供農(nóng)業(yè)方面的短、中期貸款，主要貸款對(duì)象包括農(nóng)民、農(nóng)場(chǎng)主和大型農(nóng)業(yè)聯(lián)合企業(yè)。其信貸資金采用浮動(dòng)利率和固定利率相結(jié)合的形式，最低限額以25000美元起，沒有最高額上限，為客戶提供月貸、季度貸和年貸。美國銀行的農(nóng)業(yè)信貸資金用途主要包括三大方面：一是購買農(nóng)業(yè)用地和農(nóng)場(chǎng)，貸款期限上限最高為10年，以購買的農(nóng)地和農(nóng)場(chǎng)作為抵押，美國銀行提供購買價(jià)格的60%～75%的貸款。二是購買或租用農(nóng)用設(shè)備和交通工具，貸款期限從三年到七年，以購買的新農(nóng)具或二手農(nóng)具作為抵押，并提供購買價(jià)格的75%～80%、租借價(jià)格的100%的貸款。三是生產(chǎn)開支貸款，包括農(nóng)地和農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)開支，大型農(nóng)業(yè)聯(lián)合企業(yè)的運(yùn)營開支，牲畜養(yǎng)殖開支，貸款期限為七年。

商業(yè)銀行作為貼近農(nóng)民生活的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主迅速提供貸款，手續(xù)簡便，因此受到農(nóng)民及農(nóng)場(chǎng)主的信任。商業(yè)銀行本著盈利的目的，發(fā)放的貸款不但需要帶來回報(bào)而且還需要考慮風(fēng)險(xiǎn)。所以商業(yè)銀行在短期貸款上一般選擇信用度高，具有充分償還能力的客戶。對(duì)于中期貸款，一般要求以機(jī)械設(shè)備和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品作為抵押。對(duì)于長期貸款則要求以不動(dòng)產(chǎn)為抵押，有時(shí)還要求有第三方進(jìn)行擔(dān)保。

美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系主要由私營保險(xiǎn)公司構(gòu)成。全國保險(xiǎn)公司作為一家全國性質(zhì)的保險(xiǎn)公司，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有著特殊的地位和歷史，并且在棕櫚灘縣設(shè)有專門分支機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少了農(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的擔(dān)憂。全國保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)局的下屬公司，成立于1925年，作為一個(gè)以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起家的保險(xiǎn)公司，全國保險(xiǎn)公司仍保持著和九個(gè)州立農(nóng)業(yè)局的合作，為農(nóng)民及農(nóng)場(chǎng)主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買提供優(yōu)惠。全國保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種主要包括三個(gè)方面：第一，農(nóng)作物和畜牧業(yè)的保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)提供超過上百種農(nóng)業(yè)作物，以及各種牲畜養(yǎng)殖的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的責(zé)任包括干旱、洪災(zāi)、地震、家畜觸電、交通事故等。第二，農(nóng)業(yè)設(shè)施和農(nóng)業(yè)交通工具的保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)對(duì)谷倉、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)機(jī)械用具等提供保險(xiǎn)。第三，收入保險(xiǎn)。此類保險(xiǎn)以農(nóng)民和農(nóng)場(chǎng)主的收入作為承包和賠償?shù)囊罁?jù)。

綜上可以看出，棕櫚灘縣的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之所以強(qiáng)大，除了得天獨(dú)厚的自然條件外，與美國的農(nóng)村金融體系是分不開的。在這個(gè)體系下，形成了一個(gè)以美國農(nóng)業(yè)部及其管轄下的各農(nóng)業(yè)部門為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)政策金融體制，為美國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)民生活水平提高提供了政策性農(nóng)村金融保障。同時(shí)，美國的農(nóng)業(yè)合作農(nóng)場(chǎng)信用系統(tǒng)為美國農(nóng)業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量的資金支持。另外，私營金融機(jī)構(gòu)也為美國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在中短期貸款上提供了資金上的支持。而美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系則為美國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了資金擔(dān)保，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，減少了農(nóng)民及農(nóng)場(chǎng)主在自然災(zāi)害中的損失。

可借鑒之處

對(duì)于美國的農(nóng)村金融，中國完全照搬是不可能的，也是不切實(shí)際的。但我們可以借鑒以下幾點(diǎn)：

要積極發(fā)揮政府政策性金融的作用。美國的農(nóng)村政策性金融是比較廣泛和眾多的。目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)銀行只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，開辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，它們發(fā)揮的政策性農(nóng)村金融引導(dǎo)和保障作用是不能滿足需求的。

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的來源。美國農(nóng)村金融所需資金的來源是多元化的，且更多來自于資本市場(chǎng)。我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金來自于政府投入、銀行貸款和農(nóng)民自已的投入，很少從資本市場(chǎng)進(jìn)行融資。我們也可以將農(nóng)業(yè)項(xiàng)目及資產(chǎn)證券化，輔助以國家政策保障，保障投資者的資金安全和收益水平，以吸引廣大的投資者投資于農(nóng)業(yè)。

充分發(fā)揮國內(nèi)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用。美國有專門的銀行從事農(nóng)村金融，還有大量的農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)。在這方面，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總量并不少，但其主要發(fā)展商業(yè)性的金融，政策性金融并不多。所以，我們可以充分發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，使其一方面辦理商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，另一方面辦理政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的各個(gè)方面和環(huán)節(jié)。這一方面化解了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失，另一方面又吸引了投資者向農(nóng)業(yè)投資。相比而言，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，國家必須在政策上補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利可圖，以吸引保險(xiǎn)公司積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和完善，及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟，將會(huì)減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的問題，降低自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)投資者帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加投資者對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心。

總之，中國農(nóng)村金融的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，政府要在長期的探索中，根據(jù)中國“三農(nóng)”的實(shí)際情況，結(jié)合外國先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，取其利舍其弊，找到一條真正適合中國農(nóng)村金融發(fā)展的道路。

（作者單位：美國南佛羅里達(dá)大學(xué)The University of South Florida）