小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例

胡艷輝 陳 雪

小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例

胡艷輝 陳 雪

近年來，小微企業(yè)金融支持成為社會熱門話題，國家和地方政府支持小微企業(yè)，各銀行機(jī)構(gòu)也不斷推出舉措助其發(fā)展。但是，在金融支持小微企業(yè)的過程中仍存在一些急需解決的問題。文章以小微企業(yè)融資現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，分析在金融支持小微企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，提出小微企業(yè)金融支持健康發(fā)展的對策。

小微企業(yè) 融資 金融支持

近年來，國家不斷加大對小微企業(yè)發(fā)展的支持力度。河北省政府及銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也把支持小微企業(yè)作為重要工作。目前河北小微企業(yè)達(dá)21.2萬家，小微企業(yè)發(fā)展的政策環(huán)境較好，各類銀行等金融機(jī)構(gòu)也響應(yīng)國家政策導(dǎo)向，對小微企業(yè)的信貸力度不斷加大，信貸政策逐步放寬，服務(wù)逐步專業(yè)化。這些舉措使河北省部分小微企業(yè)的融資問題得到改善，但是在這些舉措實(shí)施過程中，仍存在一些問題需要注意并及時解決，否則將影響小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

河北省小微企業(yè)金融支持現(xiàn)狀

河北省小微企業(yè)當(dāng)前融資方式。河北省小微企業(yè)融資方式主要有兩種：自籌資金和間接貸款。其中間接貸款有銀行貸款、民間借貸、小額貸款公司三種途徑。2011年，河北銀監(jiān)局抽取了113家小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研的結(jié)果顯示：有104家小微企業(yè)獲得銀行貸款，總貸款金額約為三億五千萬，平均每家企業(yè)貸款金額為三百四十萬，這些小微企業(yè)當(dāng)中有近20家還借助民間借貸和小額貸款公司來籌措少量資金。①信貸資金仍然是小微企業(yè)融資的主要渠道來源。債券融資、金融租賃等融資方式基本處于空白，通過上市融資的就更少了。小微企業(yè)對銀行貸款的依賴程度遠(yuǎn)高于我們的預(yù)想，如果失去銀行貸款的幫助，小微企業(yè)面臨的處境可想而知。

河北省銀行業(yè)金融支持小微企業(yè)現(xiàn)狀。在國家和河北省相關(guān)政策支持下，河北省各類銀行積極支持小微企業(yè)發(fā)展，有效緩解了小微企業(yè)難以貸款的困境和問題。

第一，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極性提高。2009年以來，河北省各級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)著重改善并提升小微企業(yè)的金融支持服務(wù)工作，最大限度地幫助小微企業(yè)的發(fā)展。2009年至2011年，我國各級政府和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過一系列扶持政策幫助小微企業(yè)發(fā)展，使得銀行小微企業(yè)借貸數(shù)額增長速度明顯提高，增長速度超過30%，躍居第11位，②小微企業(yè)貸款占比和小微企業(yè)客戶數(shù)量都有較明顯的增加。

第二，制定小微企業(yè)專屬服務(wù)。河北省各銀行最大程度地根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際需求和實(shí)際困難開展融資、資金運(yùn)營、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)管理等綜合化金融服務(wù)。河北建設(shè)銀行為小微企業(yè)定制了“速貸通”業(yè)務(wù)和“信用貸”業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)方案。保定市農(nóng)村信用社針對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)推出“商戶通”、廠房按揭等一系列新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。河北銀行針對小微企業(yè)推出了“商圈貸”系列的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

第三，設(shè)立專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。針對小微企業(yè)的信貸問題，河北省部分銀行設(shè)立了專門服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)中心，由專職工作人員負(fù)責(zé)，實(shí)行高效率的借貸流程。河北省保定農(nóng)村信用社就成立了專門為小微企業(yè)服務(wù)的客戶經(jīng)理小組，小組成員經(jīng)過實(shí)地調(diào)查獲取一手信息，有針對性地幫助各個企業(yè)解決實(shí)際困難和需求，不僅為企業(yè)提供資金支持更重要的是獻(xiàn)言獻(xiàn)策，以保證小微企業(yè)的健康發(fā)展。③

第四，開發(fā)新型融資方式和產(chǎn)品。河北省各銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)了20多種新型的融資產(chǎn)品和服務(wù)，針對小微企業(yè)不動產(chǎn)抵押難的問題，對這類企業(yè)采用動產(chǎn)抵押、商標(biāo)貸款、應(yīng)收賬款抵押等新型擔(dān)保方式。河北銀行推出的“供應(yīng)鏈”融資特色服務(wù)有效解決了小微企業(yè)普遍缺乏擔(dān)保物的問題。

河北省當(dāng)前融資過程中存在的問題

就目前來看，銀行等金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，存在一些問題值得關(guān)注。因融資成本高、小微企業(yè)信貸風(fēng)險高等疊加問題，增加了解決的難度。

從業(yè)人員違規(guī)操作。大部分小微企業(yè)在借貸方面還是存在一些難度和風(fēng)險，小微企業(yè)急于貸款，有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，利用小微企業(yè)金融支持的“機(jī)遇”參與民間借貸，或者幫助一些大型企業(yè)操作變相轉(zhuǎn)貸，小微企業(yè)正所謂是“饑不擇食”，即便冒險也值得一試。但是這種情況下的貸款利率很高，償還風(fēng)險也相應(yīng)加大，實(shí)際上加重了小微企業(yè)的借貸成本，不能從根本上解決資金困難的問題。

各類銀行貸款比例不平衡。河北省不同性質(zhì)的銀行為小微企業(yè)提供的貸款數(shù)額和比例差異較大。2011年，河北省小微企業(yè)貸款平均占比為20.78%，其中政策性銀行46.31%，五大國有銀行6.27%，其他股份制銀行18.08%，城商行36.58%，農(nóng)村信用社51.24%。占比最高的3家的比例分別為70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家銀行的比例只有0.7%、3.1%和3.5%?？梢钥闯?，有些銀行對小微企業(yè)的貸款傾向還是不明顯，部分銀行一時間難以改變對小微企業(yè)信用和實(shí)力缺乏信心的看法，直接導(dǎo)致該行對小微企業(yè)的信貸政策依舊嚴(yán)格。

網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與小微企業(yè)分布相背離。河北省小微企業(yè)數(shù)量龐大、分布比較分散，且大多集中于城市周邊、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，而目前銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置集中在城市和經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，縣域機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)都較少，有的縣僅有四大行的網(wǎng)點(diǎn)，且每個行有且僅有一家網(wǎng)點(diǎn)，這與小微企業(yè)的分布情況恰好相背離。小微企業(yè)辦理借貸業(yè)務(wù)時間成本和路程成本無形中就加大了，而且銀行還要花時間去了解和調(diào)查貸款企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀等。這樣一來，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不均衡和不普遍在一定程度上限制了小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)辦理，反過來，也限制著銀行機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)向縣鄉(xiāng)區(qū)域的擴(kuò)展。

專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)不規(guī)范。有的銀行分行仍舊認(rèn)為小微企業(yè)貸款風(fēng)險高，收益沒有保障，對小微企業(yè)貸款愈發(fā)苛刻。河北省內(nèi)一些銀行至今沒有設(shè)立專門的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，有些已經(jīng)設(shè)立小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的，不僅沒有配備專業(yè)工作人員，也沒有針對小微企業(yè)的專業(yè)化金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。即便配備了工作人員，也對業(yè)務(wù)流程、政策等根本不熟悉。

信貸資金支持與經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不對稱。2010年，衡水市小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值占衡水市生產(chǎn)總值的77%。但從信貸資金分布比重看，2011年前3季度，該市小微企業(yè)新增貸款占全部新增貸款的28%，可見經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)與貸款支持不成正比。該市與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的小微企業(yè)僅占全部小微企業(yè)的32%，信貸滿足度較低。同期，唐山市小微企業(yè)所開銀行賬戶總數(shù)中，僅有17%的客戶取得貸款，貸款滿足率也較低。④

授信分布和額度方向偏差。信貸資金主要流向已經(jīng)成熟的知名企業(yè)，國家則鼓勵商業(yè)銀行對創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)可優(yōu)先予以支持。大多數(shù)創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)處于企業(yè)的初創(chuàng)期，知名度不高。2013年，河北銀行對省內(nèi)小微企業(yè)的授信額度為400億，資金投向主要為省級以上名牌產(chǎn)品企業(yè)、百家優(yōu)勢企業(yè)等。

河北省小微企業(yè)金融支持健康發(fā)展的對策

在發(fā)展中國家，小微貸款被看作是扶貧的一種手段，是政府為了解決弱勢群體經(jīng)濟(jì)活動的一種調(diào)控手段。實(shí)際上，在發(fā)達(dá)國家小微貸款已經(jīng)成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)。在我國，從各級政府到監(jiān)管機(jī)構(gòu)再到金融機(jī)構(gòu)都必須認(rèn)識到小微企業(yè)貸款不應(yīng)該被形式化、邊緣化，單純靠政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)信貸如同走馬觀花，難以持久。小微企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展需要銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府和監(jiān)管部門以及企業(yè)自身等多方面努力配合。

金融機(jī)構(gòu)。河北省各類型金融機(jī)構(gòu)要客觀認(rèn)識小微企業(yè)金融支持的風(fēng)險與收益，逐步改變以大企業(yè)為主要服務(wù)對象的習(xí)慣思維方式，適度加大對小微企業(yè)信貸的傾斜力度，有意識地調(diào)節(jié)地區(qū)和行業(yè)的信貸資金流向，同時創(chuàng)新適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第一，保證信貸規(guī)模和流向。各銀行金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)的信貸資金應(yīng)單獨(dú)列出，專款專用，嚴(yán)格使用同時也應(yīng)充分使用，國家也應(yīng)通過相應(yīng)的政策和規(guī)定來鼓勵各銀行金融機(jī)構(gòu)，如調(diào)整存款準(zhǔn)備金的規(guī)定。⑤而且，銀行可根據(jù)小微企業(yè)的風(fēng)險程度適度調(diào)整貸款利率，加上小微企業(yè)資金缺口相對來說較小，周轉(zhuǎn)也快，對于銀行而言，小微企業(yè)貸款反而增加利潤空間。根據(jù)生命周期理論，小微企業(yè)的生命周期也分為四個階段，而不同時段的資金需求是不一樣的，對于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)來說，資金需求較大，而銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模有限，對投資流向有嚴(yán)格規(guī)定，一般都是特定的經(jīng)濟(jì)部門和行業(yè)才能獲得貸款資助，這使得常規(guī)性和傳統(tǒng)行業(yè)的小微企業(yè)就難以獲得資金，因此，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先支持初創(chuàng)型小微企業(yè)的信貸支持，并制定小微企業(yè)年度經(jīng)營計(jì)劃，對不同類型企業(yè)、不同行業(yè)、不同地區(qū)的支持比例和額度要科學(xué)合理地劃分。

周啟明還真就來了。不過一開始周啟明也純粹只是想換個環(huán)境體驗(yàn)下生活，最終還是會回蘭州的。周啟明他媽甚至還特意讓他把做飯的工具都帶上了，說省得購置新的，舊的到時候直接扔掉就行。

第二，專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營模式。銀行設(shè)立的小微企業(yè)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，形式和行動需并行，對于專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營上可以實(shí)行獨(dú)立的事業(yè)部制，獨(dú)立核算、獨(dú)立考核、獨(dú)立運(yùn)營管理。通過建立專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，設(shè)計(jì)專屬小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立專門業(yè)務(wù)流程，為河北省小微企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)，服務(wù)對象可涵蓋各類小微企業(yè)，如創(chuàng)新型小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型、新型能源、高新技術(shù)等。通過體制、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，針對小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求。金融機(jī)構(gòu)為其提供量身定做的金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如，有些小微企業(yè)往往是有形資產(chǎn)有限，很難提供足夠的傳統(tǒng)抵押物，難以滿足信貸風(fēng)險防范的要求，而且當(dāng)前小微企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)不健全，銀行等金融機(jī)構(gòu)積極穩(wěn)妥發(fā)展創(chuàng)業(yè)投（fffffd）資、無形資產(chǎn)抵押等融資工具，創(chuàng)業(yè)投資扶持機(jī)制，支持初創(chuàng)型和創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展。促進(jìn)小微企業(yè)的成長，加快科技成果商業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。

各級政府和監(jiān)管部門。第一，完善小微企業(yè)信用擔(dān)保建設(shè)。一方面是小微企業(yè)信用。為了加強(qiáng)小微企業(yè)信用，銀行監(jiān)管部門可建立小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，加快網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享，同時，加強(qiáng)對小微企業(yè)相關(guān)情況的監(jiān)測分析，并將其納入央行宏觀經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)測分析體系，通過定期或不定期地向商業(yè)銀行做出必要的信息和風(fēng)險提示，引導(dǎo)商業(yè)銀行在不斷完善自身信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，適時校正對小微客戶信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的決策行為，增強(qiáng)商業(yè)銀行開辦小微信貸業(yè)務(wù)的信心。另一方面是小微企業(yè)擔(dān)保，河北省80%左右的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金不足億元，不符合銀監(jiān)會的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，部分符合標(biāo)準(zhǔn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)則成為各家銀行爭搶擔(dān)保份額的對象，擔(dān)保額度不足。政府可統(tǒng)一構(gòu)建小微企業(yè)擔(dān)保平臺或鼓勵和引導(dǎo)社會資本參與組建較大型的擔(dān)保公司，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加信用，銀行就可放大擔(dān)保倍數(shù)，貸款額度將會提高。為了分散貸款風(fēng)險，一是與保險公司合作，為小微企業(yè)向銀行融資提供信用履約保證保險，彌補(bǔ)現(xiàn)行信用擔(dān)保體制在支持小微企業(yè)融資方面的不足。政府對保險公司進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。二是與擔(dān)保公司合作。政府對擔(dān)保公司進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。三是與創(chuàng)投公司合作。銀行與創(chuàng)投、風(fēng)險投資公司合作進(jìn)行銀投聯(lián)貸。

第二，加大政策支持和引導(dǎo)力度。從支持小微企業(yè)自身轉(zhuǎn)型來說，一是各級政府要設(shè)立小微企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，支持小微企業(yè)的技術(shù)改造、創(chuàng)新能力提升、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，支持創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型和勞動密集型的小微企業(yè)發(fā)展，加快淘汰落后產(chǎn)能，增強(qiáng)自身獲取貸款的實(shí)力。二是可以考慮成立專門的政府服務(wù)機(jī)構(gòu)，在稅收、補(bǔ)貼等方面為部分小微企業(yè)提供便利。⑥從支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)來說，各級政府可針對小微企業(yè)的特殊情況，積極發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，也可通過建立信貸政策評估導(dǎo)向制度，獎勵考核制度等多種方式有效鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)分布較多的縣鄉(xiāng)區(qū)域擴(kuò)展，為這些區(qū)域的小微企業(yè)搭建多層次、多形式的政銀企對接平臺。例如開展專題調(diào)研會、聯(lián)席會、論壇等方式進(jìn)行對接，不斷增強(qiáng)偏遠(yuǎn)地區(qū)小微企業(yè)對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的認(rèn)知，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造便捷的條件。從規(guī)范金融市場來說，一味地放寬政策不進(jìn)行嚴(yán)格限制也是不可取的行為。在鼓勵發(fā)展小額貸款公司，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)等政策放寬的前提下，也應(yīng)該規(guī)范小微企業(yè)的融資服務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)管，避免一些非法機(jī)構(gòu)利用小微企業(yè)的軟肋，發(fā)放高利貸、非法集資等使得小微企業(yè)處境更加艱難。

企業(yè)自身。從企業(yè)層面而言，可從兩方面進(jìn)行改進(jìn)。一方面是增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力。面對小微企業(yè)河北省致力于調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、促轉(zhuǎn)型這一重大任務(wù)。首先小微企業(yè)要抓住契機(jī)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，從根本上提升本企業(yè)的實(shí)力，最大程度地贏得銀行的信任。其次，要具體問題具體分析，不同地區(qū)、不同發(fā)展階段、不同行業(yè)應(yīng)選擇適合自身企業(yè)的信貸方式，例如，初創(chuàng)期的企業(yè)還是以內(nèi)部資金為主，成熟期的企業(yè)選擇空間比較大，可以通過上市來融資，也可以利用外國金融機(jī)構(gòu)獲取發(fā)展資金。⑦最后，增強(qiáng)企業(yè)知名度，樹立品牌意識，增強(qiáng)本企業(yè)與其他企業(yè)競爭貸款的優(yōu)勢。品牌也是資產(chǎn)，也會創(chuàng)造價值，帶來收益。

另一方面是增強(qiáng)企業(yè)信用。首先，企業(yè)要積極主動增強(qiáng)信用，規(guī)范本企業(yè)財(cái)務(wù)制度，定期接受政府相關(guān)部門對其財(cái)務(wù)核算的指導(dǎo)和檢查監(jiān)督，保證財(cái)務(wù)核算真實(shí)有效，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對其財(cái)務(wù)核算的可識別性和可信性，不斷提升其融資能力。其次，認(rèn)識到企業(yè)信用的重要性并積極配合相關(guān)部門做好本企業(yè)的信用登記，實(shí)事求是地上報信用信息，不能為了得到貸款虛報信息。最后，主動加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的溝通，增進(jìn)相互了解，建立相互信賴的銀企合作關(guān)系。

（作者單位：河北金融學(xué)院；本文系河北金融學(xué)院2014年科研基金項(xiàng)目成果，項(xiàng)目編號：JY201407）

【注釋】

②沈國儒：“河北省小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)查報告”，《金融教學(xué)與研究》，2012年第5期，第24～28頁。

③劉賓，潘倩，鄭佩亞：“保定市商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)發(fā)展對策研究”，《經(jīng)濟(jì)縱橫》，2014年第1期，第43～44頁。

④張紅兵，李煒，張寅：“河北省小微企業(yè)融資難的原因分析及路徑選擇”，《企業(yè)家天地》，2012年第6期，第78～80頁。

⑤程建國：“助力小微企業(yè)走向發(fā)展的春天—金融支持小微企業(yè)發(fā)展專題座談會”，《中國金融》，2012年第14期，第86～92頁。

⑥韓俊華，干勝道：“科技型小微企業(yè)金融支持研究”，《科學(xué)管理研究》，2013年第4期，第105～108頁。

⑦胡顯琴，舒家輝，周杰等：“對安義縣金融支持中小企業(yè)發(fā)展的調(diào)查與思考”，《金融與經(jīng)濟(jì)》，2013年第12期，第80～82頁。

責(zé)編 / 豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）

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