銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新

文 上海艾融軟件股份有限公司副總裁 何繼遠

上海艾融軟件股份有限公司副總裁何繼遠：“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融電商化，是金融服務(wù)的電子商務(wù)模式，只是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的銷售和服務(wù)方式發(fā)生了改變，金融的本質(zhì)并沒有發(fā)生改變。”

談到互聯(lián)網(wǎng)金融，我們會想到余額寶從2013年6月推出以后呈現(xiàn)爆炸式增長的態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年12月底，余額寶規(guī)模是5413億元，用戶數(shù)是8100萬，為客戶累計收益75億元，2014年一季度用戶盈利57億元。余額寶的規(guī)模相比銀行業(yè)百萬億元的規(guī)模雖然是微不足道的，但是它的增長速度足以讓業(yè)界震驚。

互聯(lián)網(wǎng)金融能迅速發(fā)展的原因在于：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時間、地域上的限制；其二，余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品打破了銀行理財產(chǎn)品起點高、不能隨時流動的缺點，激發(fā)了用戶的理財熱情；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅降低了金融業(yè)務(wù)的交易費用，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使在線金融交易的邊際成本大幅降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，根本原因還在于客戶多樣化的在線金融需求不斷增長。傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式已經(jīng)不能滿足客戶的需求，但金融機構(gòu)始終是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者和有力推動者。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融電商化，是金融服務(wù)的電子商務(wù)模式，只是金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的銷售和服務(wù)方式發(fā)生了改變，金融的本質(zhì)并沒有發(fā)生改變。

銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式可以大致劃分為四個模式：金融電子商務(wù)模式、在線支付結(jié)算模式、直銷銀行模式、P2P網(wǎng)貸模式。這些創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式都是銀行把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維，結(jié)合電子商務(wù)模式所進行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

目前，很多銀行都推出了自己的金融電商平臺，以中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行為例，銀行全力建設(shè)包括B2B、B2C、金融商城等金融電商生態(tài)系統(tǒng)，實際上是銀行通過這個平臺集聚人氣來獲取金融數(shù)據(jù)。因為平臺是參與電子商務(wù)、參與互聯(lián)網(wǎng)金融的根本，也是獲取數(shù)據(jù)的重要的持續(xù)來源。

金融電商的要點是打造以銀行為核心的B2B2C的電商生態(tài)圈，需要注意幾個方面：第一，信息流建設(shè)方面，金融電商平臺要提供良好的電子商務(wù)客戶體驗。第二，物流和倉儲建設(shè)投資巨大，銀行沒有必要再自建物流倉儲，金融電商只需要跟現(xiàn)有的物流商進行數(shù)據(jù)服務(wù)和系統(tǒng)對接。第三，銀行需要不斷地強化自身優(yōu)勢，打造供應(yīng)鏈金融和消費金融。

直銷銀行是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展產(chǎn)生的新型銀行經(jīng)營模式，在這一經(jīng)營模式下，銀行可以不發(fā)放實體的銀行卡，客戶主要是通過網(wǎng)絡(luò)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。對銀行來講，通過直銷銀行可以減少網(wǎng)點的建設(shè)，降低成本支出；對客戶來說，客戶提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，減少了業(yè)務(wù)等待的時間，避免了因為時間和空間的因素限制業(yè)務(wù)的辦理。

與其說互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行是一種沖擊，不如說它喚醒了客戶的潛在金融需求，激發(fā)了草根階層的經(jīng)營意識。對于銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多的服務(wù)機會，機遇大于挑戰(zhàn)。我們對銀行有三點建議：第一，轉(zhuǎn)變觀念，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶需求。第二，加強創(chuàng)新，挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)客戶分析和精準營銷。同時這些大數(shù)據(jù)也為銀行進行有針對性的客戶評級、信用管理、風(fēng)險監(jiān)控等方面提供了新的方法。第三，重視客戶體驗，提高客戶服務(wù)的水平。隨著各家銀行互聯(lián)網(wǎng)金融布局的加速，會有更多的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式推出，我們樂觀地相信，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融會更加精彩！