吳雄

成都信息工程學(xué)院銀杏酒店管理學(xué)院 四川成都 611743

商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中的問(wèn)題分析與政策建議

吳雄

成都信息工程學(xué)院銀杏酒店管理學(xué)院 四川成都 611743

隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深化，金融服務(wù)創(chuàng)新成為了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展必然的選擇。筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)創(chuàng)新中暴露了不少問(wèn)題，應(yīng)該結(jié)合自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，提高金融服務(wù)能力和水平，為社會(huì)提供更加有針對(duì)性、創(chuàng)造性和建設(shè)性的金融服務(wù)。

金融服務(wù)創(chuàng)新；產(chǎn)品品種；國(guó)外金融法規(guī)；金融風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷朝著更加自由化和市場(chǎng)化的方向發(fā)展。在金融危機(jī)席卷全球經(jīng)濟(jì)以后，金融創(chuàng)新引發(fā)了一些與金融機(jī)構(gòu)改革有關(guān)的思考——商業(yè)銀行該不該進(jìn)行金融創(chuàng)新，該如何金融創(chuàng)新，以及金融創(chuàng)新所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是否可控等。事實(shí)證明，中國(guó)要迅速發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提升金融市場(chǎng)效應(yīng)，必然離不開金融創(chuàng)新。本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的問(wèn)題，給出了一些對(duì)于金融服務(wù)創(chuàng)新的建議。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

筆者分析發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)普遍存在以下一些問(wèn)題：

（一）銀行亂收費(fèi)情況嚴(yán)重

從調(diào)查的情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目眾多、復(fù)雜，基本是由商業(yè)銀行總部制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，只需報(bào)專業(yè)監(jiān)督部門備案即可收取費(fèi)用。比如，部分銀行開設(shè)有明令禁止的收費(fèi)項(xiàng)目。2011年10月12日國(guó)務(wù)院第175次常務(wù)會(huì)議明令要求禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，但部分商業(yè)銀行仍然違反條例繼續(xù)收取相關(guān)費(fèi)用。1

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品品種單一

商業(yè)銀行提供金融產(chǎn)品的種類決定了其對(duì)市場(chǎng)的吸引力度。目前，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位大體一致，產(chǎn)品品種單一。而國(guó)有商業(yè)銀行由于處于壟斷地位，不愁沒(méi)有客戶上門，所以創(chuàng)新乏力。在服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新方面，通常是一家銀行推出一項(xiàng)新的較好的金融產(chǎn)品，由于缺乏對(duì)此類產(chǎn)品適用的相關(guān)法律，其他銀行就會(huì)一味的競(jìng)相模仿，創(chuàng)新者不能享有很好的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，長(zhǎng)此以往，金融市場(chǎng)的活力也會(huì)被嚴(yán)重遏制。

在與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容的比較后，筆者得出下表：

從表中可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新明顯落后于國(guó)外商業(yè)銀行。并且大多數(shù)都是模仿借鑒國(guó)外商業(yè)銀行以前的產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)也僅僅限于傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的道路還很漫長(zhǎng)，還處在摸索的初級(jí)道路，像發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)化當(dāng)中科技含量高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如期貨、期權(quán)、衍生品交易、利率調(diào)換等都是我國(guó)沒(méi)有開辦，或者才剛剛起步的。

（三）我國(guó)金融市場(chǎng)不夠細(xì)分，商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象不鮮明

1.公司債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

就總體而言，中國(guó)債券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，一是總量小，結(jié)構(gòu)不合理；據(jù)統(tǒng)計(jì)截止到2011年年底，我國(guó)21.9萬(wàn)億元的債券余額占同期GDP的47%左右。市場(chǎng)流動(dòng)性方面，2011年美國(guó)債券市場(chǎng)日均成交量達(dá)9087億美元，是同期紐約市場(chǎng)和納斯達(dá)克交易所股票日均成交量之和的九倍，而我國(guó)去年的債券日均成交量?jī)H為2524億元。從這一角度來(lái)看，目前我國(guó)債券市場(chǎng)仍存在“兩小一低”的問(wèn)題2，即債券發(fā)行規(guī)模絕對(duì)較小，市場(chǎng)流動(dòng)性差，民眾參與程度較低。

2.股票市場(chǎng)市場(chǎng)規(guī)模不足。

按可比口徑粗略計(jì)算各國(guó)股票總市值，2013年4月末，全球股票市值排名前四的國(guó)家為美國(guó)、日本、英國(guó)、中國(guó)，市值分別為20.68萬(wàn)億美元、4.49萬(wàn)億美元、3.82萬(wàn)億美元、3.71萬(wàn)億美元。我國(guó)股票市場(chǎng)雖然逐年提升，但是距離最大的股票市場(chǎng)美國(guó)還是有較大的差距；其次我國(guó)沒(méi)有非公開發(fā)行制度和場(chǎng)外交易市場(chǎng)。由于沒(méi)有明確股票的非公開發(fā)行方式還有尚未明確除交易場(chǎng)所以外的場(chǎng)外市場(chǎng)的地位，導(dǎo)致很多中、小企業(yè)無(wú)法通過(guò)股票市場(chǎng)融資。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的改進(jìn)建議

由以上對(duì)比分析可以看出，商業(yè)銀行將來(lái)的發(fā)展還任重而道遠(yuǎn)，為此，筆者提出以下一些關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的建議，以供參考。

（一）樹立正確的服務(wù)價(jià)值理念

對(duì)于銀行服務(wù)而言，它不是一個(gè)雜亂無(wú)章的自發(fā)過(guò)程，也不是一種漫無(wú)目標(biāo)的活動(dòng)，從商業(yè)銀行生存的角度看，它是銀行價(jià)值實(shí)現(xiàn)和創(chuàng)造的活動(dòng)。要成功地開展和完成這樣一個(gè)有序而又有目標(biāo)的活動(dòng)，就必須有與之對(duì)應(yīng)的價(jià)值理念作為指導(dǎo)。因?yàn)檎_理念的效能在于能為銀行管理者和員工提供一個(gè)充分發(fā)揮潛能、做好客戶服務(wù)、提升生命意義的框架。

（二）確立準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和顧客導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)

要通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，正確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。由于顧客的需求是千差萬(wàn)別的，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，試圖用自身的產(chǎn)品去滿足所有客戶的需求是不可能的，所以銀行必須對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位。市場(chǎng)細(xì)分是根據(jù)需求的差異性把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的過(guò)程，它可使銀行更深入地了解需求，發(fā)現(xiàn)大量的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，采取更為有效的營(yíng)銷對(duì)策，從而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）運(yùn)用營(yíng)銷傳播樹立服務(wù)品牌

在產(chǎn)品越來(lái)越趨于同質(zhì)化的今天，企業(yè)單純依靠產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)中取勝已不太可能，甚至?xí)?dǎo)致失敗。企業(yè)在推出產(chǎn)品并保證產(chǎn)品的品質(zhì)與功能的同時(shí)必須將產(chǎn)品與企業(yè)形象結(jié)合起來(lái)，并通過(guò)整合的傳播方式，傳遞給消費(fèi)者，使消費(fèi)者對(duì)圍繞產(chǎn)品的附加信息如企業(yè)形象等產(chǎn)生認(rèn)同、信賴，這樣才能真正造就一個(gè)獨(dú)特且牢不可破的品牌。

[1]中國(guó)銀監(jiān)會(huì),商業(yè)銀行存在的亂收費(fèi)問(wèn)題[J].中國(guó)新聞網(wǎng)，2012,(4):1～2．

[2]陳宏會(huì),中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新[D].四川:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013,(42):14～17．