張易

近年來(lái)，以線上P2P模式、眾籌模式、電商介入金融領(lǐng)域、第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注，擁有特有的經(jīng)營(yíng)模式和創(chuàng)造方式的互聯(lián)網(wǎng)金融，逐步對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的影響，甚至可能取得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

眾所周知，移動(dòng)支付替代銀行卡支付、網(wǎng)絡(luò)信貸替代傳統(tǒng)金融信貸、民眾融資替代傳統(tǒng)證券將是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

在當(dāng)前形勢(shì)下，電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境日益完善，建立在電子商務(wù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融融資量將越來(lái)越大。通過(guò)電子商務(wù)手段，因互聯(lián)網(wǎng)的公開(kāi)、透明、自由等特征使得資金歸屬自由化，并且控制了交易中的抵賴性和公平性，從此改變以金融資源調(diào)配的核心為主導(dǎo)定位。

電子商務(wù)在發(fā)展的同時(shí)，也加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融再擴(kuò)展的腳步鐘也帶動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興業(yè)態(tài)，是電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的客觀要求和必然結(jié)果，目前正處于初始發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于電子商務(wù)，但不局限于電子商務(wù)，它不僅會(huì)促進(jìn)電子商務(wù)的加速發(fā)展，將來(lái)也會(huì)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

在電子商務(wù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遇到的難題主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融管理弱和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大兩個(gè)方面。要解決這兩個(gè)難題，可以下幾個(gè)個(gè)方面考慮。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融管理可從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管術(shù)管理、平衡消費(fèi)者權(quán)益與金融機(jī)構(gòu)利用和法律管理三個(gè)方面進(jìn)行

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)是金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是主管當(dāng)局對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)被各種監(jiān)管部門制約著，各監(jiān)管部門在執(zhí)行監(jiān)管職責(zé)時(shí)因力度過(guò)大、過(guò)分的苛刻執(zhí)行同時(shí)也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，適度的監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)監(jiān)管力度的加大，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的集聚，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度的加大，對(duì)搶占未來(lái)國(guó)際金融市場(chǎng)很有必要。

2.金融機(jī)構(gòu)中客戶與機(jī)構(gòu)利益的平衡

金融機(jī)構(gòu)在提供給客戶新型交易模式的同時(shí)，也給自己帶來(lái)了義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在提供新型交易模式前就應(yīng)對(duì)自身的利益進(jìn)行權(quán)衡，因金融機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，它的付出是需要回報(bào)的，因此在交易完成后該如何對(duì)客戶收取相關(guān)的管理、使用費(fèi)須在交易錢進(jìn)行詳細(xì)的告知和解釋。客戶方面在使用新型交易模式前也因?qū)ο嚓P(guān)費(fèi)用的收取進(jìn)行一定的了解，因?yàn)槭袌?chǎng)得以運(yùn)行的基礎(chǔ)是在權(quán)益方面處于弱勢(shì)地位的客戶，所以，對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)方面監(jiān)管者應(yīng)更加關(guān)注，以此維持金融市場(chǎng)的信心。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)管理

電子商務(wù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的突出特征是整個(gè)過(guò)程在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界完成，在這個(gè)虛擬世界里，來(lái)自全世界各角落的人和企業(yè)都可以進(jìn)行交易。只要進(jìn)入交易系統(tǒng)，手指點(diǎn)擊鼠標(biāo)鍵盤、交易雙方無(wú)需見(jiàn)面和使用筆墨就可完成整個(gè)過(guò)程。這種新環(huán)境和手段，對(duì)于傳統(tǒng)的法律規(guī)則難以完成適用，從而將導(dǎo)致交易雙方的權(quán)益不明確，因此在基于傳統(tǒng)金融而制定法律的地位問(wèn)題、電子合同的問(wèn)題、操作規(guī)程的規(guī)范問(wèn)題、網(wǎng)上無(wú)形財(cái)產(chǎn)的保護(hù)問(wèn)題、網(wǎng)上稅收問(wèn)題等等都需進(jìn)行完善，以此更好的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在法律風(fēng)險(xiǎn)的管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制可從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、系統(tǒng)操作和大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的建立三個(gè)方面進(jìn)行

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)便由計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷產(chǎn)生，開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的加密技術(shù)，計(jì)算機(jī)信息的截獲、竊取篡改及假冒都將導(dǎo)致交易主體的資金損失;另一方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融各機(jī)構(gòu)所采用的軟件及硬件系統(tǒng)技術(shù)較低，沒(méi)有獨(dú)立的較高技術(shù)支持，極易造成交易雙方的資金損失。因此，為了減小技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的機(jī)密性、鑒別性、完整性、有效性和不可抵賴性進(jìn)行提高，從而減小互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

2.系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行各種金融操作，然而對(duì)系統(tǒng)操作的不熟悉及不規(guī)范，將導(dǎo)致操作方的損失，也將影響互聯(lián)網(wǎng)金融正常的發(fā)展，為能很好的解決這個(gè)問(wèn)題，在操作流程的規(guī)范、操作的要求需進(jìn)行一定程度的了解，同時(shí)專業(yè)人員須對(duì)操作人員進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，以此減小系統(tǒng)操作的風(fēng)險(xiǎn)。

3.大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的建立

解決信息不對(duì)稱和信息透明度的問(wèn)題，才能保障網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全。現(xiàn)代化管理必要完成的基礎(chǔ)性工作是依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)。在網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和設(shè)計(jì)方面，思路應(yīng)從社會(huì)化大協(xié)作出發(fā)，管理應(yīng)以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，各個(gè)銀行直接應(yīng)建立借款人信用信息共享體系，并將不良借款納入到信用體系中的的預(yù)警名單和“黑名單”，以此杜絕信用低的借款人在任何金融機(jī)構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融銜接的透明化、公開(kāi)化和信息共享。

通過(guò)對(duì)以上辦法，利用電子商務(wù)現(xiàn)有的技術(shù)促使互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等目標(biāo)。