屠克菲

(浦發(fā)銀行紹興分行銀行管理部，浙江　紹興　312000)

“創(chuàng)時(shí)代”視閾下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

屠克菲

(浦發(fā)銀行紹興分行銀行管理部，浙江紹興312000)

摘要：隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾更新”作為新的發(fā)展理念提升到中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和保增長的“雙引擎”的高度之后，一股新的創(chuàng)業(yè)浪潮在中國涌現(xiàn)。在“創(chuàng)時(shí)代”到來之際，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、利率市場化以及金融非中介化對傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時(shí)，在中微小企業(yè)的信貸服務(wù)、消費(fèi)信貸、跨國經(jīng)營與投資、跨境支付業(yè)務(wù)等方面也帶來更多的機(jī)遇。銀行業(yè)要積極面對“創(chuàng)時(shí)代”帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，必須改變傳統(tǒng)的發(fā)展理念，積極參與到“創(chuàng)時(shí)代”中來，才能贏得良好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“創(chuàng)時(shí)代”；銀行業(yè)；挑戰(zhàn)；機(jī)遇

改革開放以來，以十年為一周期，我國就會出現(xiàn)一次創(chuàng)業(yè)潮。在改革開放之初，中國大陸出現(xiàn)了一批走街串巷挑擔(dān)貿(mào)易的小商販，我們形象的把他們稱作“貨郎”。90年代，各級機(jī)關(guān)單位精簡調(diào)整，“下海”經(jīng)商成了一個(gè)高頻度使用的熱詞。進(jìn)入新世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及，造就出一大批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，社會稱之為IT行業(yè)。2014年夏季達(dá)沃斯論壇上李克強(qiáng)總理首次將“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的發(fā)展理念呈現(xiàn)在世界面前，并在2015年3月5日的政府工作報(bào)告中，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”更是提升到中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和保增長的“雙引擎”之一的高度。目前，中國土地正席卷著一股“大眾創(chuàng)業(yè)”、“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮。大眾創(chuàng)業(yè)成為中國經(jīng)濟(jì)增長新一輪的驅(qū)動力，這個(gè)“大眾創(chuàng)業(yè)”的時(shí)代被稱為“創(chuàng)時(shí)代”，“創(chuàng)時(shí)代”的到來使中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的里程碑。

“創(chuàng)時(shí)代”最明顯的特征是創(chuàng)業(yè)資金的吸納和整合，在這一過程中，銀行業(yè)以其自身所具有的優(yōu)勢具有為新興企業(yè)提供充足資金的獨(dú)特條件。盡管目前中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，銀行本身所具有的優(yōu)越性仍舊使銀行成為金融業(yè)中最具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)。但是銀行業(yè)因?yàn)殚L期以來一直具有金融業(yè)的龍頭老大的地位，在間接融資為主的融資體系里面銀行特別是大銀行又占據(jù)主導(dǎo)地位，其發(fā)展理念的滯后和傳統(tǒng)的經(jīng)營方式的固化，“創(chuàng)時(shí)代”的到來將會使銀行業(yè)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

一、銀行業(yè)在“創(chuàng)時(shí)代”面臨的挑戰(zhàn)

“創(chuàng)時(shí)代”的到來對銀行業(yè)來說是一把雙刃劍，一方面使銀行面臨著機(jī)遇，另一方面也給銀行帶來挑戰(zhàn)。銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要有以下幾方面：

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，是新視域下對銀行業(yè)最直接的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受)，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近幾年獲得快速發(fā)展，以馬云(微博)和馬化騰(微博)為代表，他們創(chuàng)造了一個(gè)新的平臺，然后運(yùn)用一種新的解決方案來對一些零售市場耕耘。原來中國工商銀行開始開拓該市場，但是做的不夠好，“二馬”準(zhǔn)確把握住了互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展?jié)摿?，在互?lián)網(wǎng)市場做大做強(qiáng)的同時(shí)，這就給傳統(tǒng)的銀行業(yè)的發(fā)展模式和經(jīng)營方式帶來不可避免的沖擊。

(二)利率市場化是對銀行業(yè)的又一沖擊

利率市場化指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。中國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營制度和方式?jīng)]有改變，在商業(yè)模式?jīng)]有變化的情況下，銀行的利潤主要是來自于吃利差。利率市場化以后，由于銀行的商業(yè)模式?jīng)]有發(fā)生變化，因此對市場的適應(yīng)性相對較緩慢，所以利率市場化給銀行業(yè)帶來的沖擊是很大的。

(三)金融非中介化對銀行也會造成強(qiáng)大的沖擊

所謂“金融非中介化”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環(huán)，也稱為“金融脫媒”。

因?yàn)榻鹑诜侵薪榛瘜?shí)際上現(xiàn)在討論很多就是“影子銀行”，包括各種各樣的象信托計(jì)劃這些東西的出現(xiàn)，對整個(gè)銀行業(yè)帶來了很大沖擊。因?yàn)殂y行原來固有的客戶通過資本市場、通過其他的PE，運(yùn)用新的融資方式和手段去解決問題，而不是靠貸款，這方面也是銀行業(yè)需要關(guān)注的問題。

二、 “創(chuàng)時(shí)代”也給銀行業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇

“創(chuàng)時(shí)代”的到來，對于銀行來說，在一些領(lǐng)域具有比較優(yōu)勢和機(jī)遇，銀行業(yè)可以在這方面進(jìn)行拓展。

(一)中小微企業(yè)的信貸服務(wù)

中小微企業(yè)一般是以小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶等等。由于國際國內(nèi)的種種原因，更主要是因?yàn)閲鴥?nèi)經(jīng)濟(jì)社會的種種非理性因素，我國中小微企業(yè)遭遇一系列已嚴(yán)重影響生存與發(fā)展的困難，具體可概括為“兩高兩難兩門”：成本高、稅負(fù)高；用工難、融資難；玻璃門、彈簧門。對此，2012年2月1日的國務(wù)院常務(wù)會議專門研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展，并明確指出，小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道，是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長的主要平臺，是科技創(chuàng)新的重要力量。銀行業(yè)如果能在中小微企業(yè)融資上提供良好的信貸保證，在“創(chuàng)時(shí)代”來臨之際，銀行業(yè)依托中小微企業(yè)的信貸服務(wù)，增強(qiáng)中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，及時(shí)把握市場機(jī)遇，抓住發(fā)展機(jī)會，銀行業(yè)在未來將會獲得長足的發(fā)展。

(二)消費(fèi)信貸

消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，一般指個(gè)人消費(fèi)信貸，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。個(gè)人消費(fèi)信貸對銀行來說，有一個(gè)巨大的市場和發(fā)展空間，因此，目前幾乎所有的銀行都在積極開展消費(fèi)信貸，銀行之間的參與消費(fèi)信貸的競爭就越來越激烈。消費(fèi)者選擇哪家銀行的消費(fèi)信貸，主要取決于銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(三)跨國投資與經(jīng)營

跨國投資不僅是國際證券市場的經(jīng)營主體，而且其活動范圍與影響己超出證券業(yè)，與跨國商業(yè)銀行并列成為當(dāng)代國際金融資本的重要組成部分。銀行業(yè)要跨國投資走出去，就需要對投資企業(yè)提供信貸服務(wù)。“創(chuàng)時(shí)代”的發(fā)展，不少國內(nèi)企業(yè)有機(jī)會走出國門，銀行也應(yīng)該在國外進(jìn)行投資或者通過跨國企業(yè)向銀行參股的形式，促使銀行實(shí)行跨國化發(fā)展。

(四)人民幣國際化所帶來的跨境支付業(yè)務(wù)

隨著人民幣的國際化，跨境支付的業(yè)務(wù)越來越多。中國國家外匯管理局于1015年1月29日公布了關(guān)于開展支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知。這對銀行業(yè)來說，也是一個(gè)難得的機(jī)遇。

(五)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施投資信貸

新時(shí)期以來，我們國家一直在推進(jìn)城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)化的發(fā)展必然需要大量的資金。尤其是城市基礎(chǔ)設(shè)施的改善和公共服務(wù)的建立，必然需要大量的資金投入，銀行業(yè)能抓住城鎮(zhèn)化發(fā)展的機(jī)遇，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供源源不斷的資金，一方面能更快的推進(jìn)城鎮(zhèn)化，另一方面能更好的拓展銀行的業(yè)務(wù)。

三、銀行業(yè)面對挑戰(zhàn)和機(jī)遇的應(yīng)對措施

“創(chuàng)時(shí)代”的到來對銀行業(yè)總體來說機(jī)遇和挑戰(zhàn)是并存的，但是作為銀行業(yè)本身來說，如果繼續(xù)墨守成規(guī)固步自封，滿足于過去長期以來所習(xí)慣的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念，恐怕一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)將會被時(shí)代所淘汰。面對這些機(jī)遇，銀行業(yè)需要做一些調(diào)整，需要做一些改變。只有銀行業(yè)面對這些挑戰(zhàn)和機(jī)遇進(jìn)行積極改變，從而才能在發(fā)展機(jī)遇上牢牢把握主動。

(一)積極改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，勇于創(chuàng)新

傳統(tǒng)的銀行業(yè)的經(jīng)營理念總是以大企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對象。過去銀行是是靠工業(yè)和大企業(yè)來支撐的，銀行普遍都擁有最優(yōu)質(zhì)的資源，忽視了中小微企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難，發(fā)展慢?，F(xiàn)在，“創(chuàng)時(shí)代”的來臨，銀行業(yè)要使自己的關(guān)注點(diǎn)下沉，在國家政策的引領(lǐng)下，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)。

(二)創(chuàng)新信貸模式

傳統(tǒng)的信貸模式一般是以抵押和擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)防范主要工具措施。目前，不少企業(yè)在信貸模式上仍然是企業(yè)必須要有抵押物，而很多小微企業(yè)很難有足夠抵押的固定資產(chǎn)，許多人的辦公室仍依靠租用，房子大多還處在按揭還款的階段，因此，“抵押品不足”無異于封死了中小企業(yè)的銀行貸款之路。比如平安銀行在2012年10月份推行“新一貸”產(chǎn)品卻是一款無抵押無擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品。從抵押擔(dān)保到信用放款，這對銀行來說是一次重大的理念突破，也正是有了這樣的理念突破，中小微企業(yè)的貸款才迎來了一片新的天地。業(yè)界認(rèn)為，“新一貸”產(chǎn)品體現(xiàn)了以客戶為中心的理念，而不是以銀行自我為中心，這充分體現(xiàn)了平安銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶的雙贏。

(三)通過創(chuàng)新改變同質(zhì)化競爭的格局向差異化競爭過渡。

差異化戰(zhàn)略對于競爭性市場中的企業(yè)是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)的銀行業(yè)不同銀行之間實(shí)行的基本都是同質(zhì)化競爭，因?yàn)樘峁┑姆?wù)基本相同，所以，往往造成惡性競爭，不利于銀行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還給行業(yè)造成了負(fù)面影響。差異化戰(zhàn)略的實(shí)行，會使企業(yè)不斷創(chuàng)新，推出不同于其他銀行的差異化金融產(chǎn)品，客戶可以通過自己的需求選擇不同的金融服務(wù)，在同行業(yè)之間形成良性競爭和服務(wù)互補(bǔ)。只有如此，銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展才能得到保證。

(四)著眼基層，增強(qiáng)服務(wù)意識

改變長期由于壟斷經(jīng)營所形成的高大上的心態(tài)，著眼基層，放下身段為客戶提供更好的服務(wù)，增強(qiáng)自己的服務(wù)意識。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村有著廣闊的空間和市場。銀行業(yè)要從城市走到鄉(xiāng)村，從高樓大廈走到田間地頭，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，尋找更多的發(fā)展機(jī)會、拓寬更大的生存空間。

(五)積極加強(qiáng)與其他領(lǐng)域的合作，拓寬服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

改變以我為中心的做法，傳統(tǒng)的銀行業(yè)通常都是集中于自己的業(yè)務(wù)，專注于自己的領(lǐng)域，未來可能要改變這種自我中心的做法，增強(qiáng)一些跨機(jī)構(gòu)和跨業(yè)的合作，比如銀行和保險(xiǎn)之間，銀行和證券之間，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)之間，銀行和PE、VC之間的合作。另外中國迫切需要建立起資金的批發(fā)機(jī)制，通過大銀行包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行向一些小型的信貸機(jī)構(gòu)吸收存款能力很弱的信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金，由這些機(jī)構(gòu)去做零售，這也是建立起大銀行和小微信貸機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制。

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