孫　磊

(華夏銀行股份有限公司，北京　100005)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題探討

孫磊

(華夏銀行股份有限公司，北京100005)

摘要：近幾年，我國商業(yè)銀行順應國際金融業(yè)的變革趨勢，將發(fā)展中間業(yè)務作為實現(xiàn)結構轉型和業(yè)務多樣化的主要經營戰(zhàn)略，中間業(yè)務在我國大型商業(yè)銀行經營發(fā)展中的支柱地位得到了確立。隨著我國利率市場化的逐步深入，商業(yè)銀行轉型步伐在不斷加快。綜合經營的準合法化與同業(yè)競爭日益激烈，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務帶來的利潤越來越小。受金融改革發(fā)展的需要及國外商業(yè)銀行創(chuàng)新思想的影響，為了尋求和擴大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展對策

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行利用技術、信息、機構、信譽等優(yōu)勢，從事的在資產負債業(yè)務基礎上衍生出來的，旨在增加銀行非利息收入的各項業(yè)務。這一概念揭示了中間業(yè)務的實質，它是由資產負債業(yè)務衍生出來、風險程度不等、對表內資產、表內負債產生不同程度影響的各類業(yè)務，它與資產負債業(yè)務關系密切、風險交織。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與問題

(一)商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，呈現(xiàn)出了以下幾個特點：

1、中間業(yè)務收入規(guī)模和比重比較低

雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務有了較大的發(fā)展，由于起步晚、起點低，就總體水平而言還處于較低水平。根據2009至2013年《中國金融年鑒》銀行報表數據整理得出：我國銀行中間業(yè)務收入占商業(yè)銀行總收入一般在10%左右，比重較小。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般達到40% 以上，且近十年仍呈穩(wěn)步上升趨勢。我國大型商業(yè)銀行的情況也是如此。根據2013年上市商業(yè)銀行年報，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收入的比重平均值不足10%，其中建設銀行為7.40%，交通銀行為8.03%，工商銀行為9.11%，中國銀行由于外匯業(yè)務的優(yōu)勢，最高也僅為12.29% 。這與發(fā)達國家大型商業(yè)銀行形成鮮明的對比。西方大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總營業(yè)收入比重一般超過50%，個別銀行，如花旗，JP摩根等，甚至達到70% 以上，可見我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務遠遠落后于發(fā)達國家的平均水平。

2、中間業(yè)務創(chuàng)新成果顯著

從2009年至2013年，我國商業(yè)銀行在穩(wěn)步發(fā)展結算等傳統(tǒng)中間業(yè)務的同時，開始重點加大電子銀行、理財等新興中間業(yè)務的創(chuàng)新步伐，中間業(yè)務項目從200余項快速增加到500多項。以國有大型商業(yè)銀行之一的農行為例，截至2013年末已開辦中間業(yè)務產品項目600余種，包括結算、代理、理財、銀行卡、資產托管等14大類。中間業(yè)務涵蓋了除存貸款以外幾乎所有銀行業(yè)務，服務內容涉及公司、個人、國際、國內等多個領域。其中，在收入方面，投行及理財等新興業(yè)務收入由2010年的 38.09億元增長至2013年的 297.14億元，增加了 259.05億元，在收入結構中占比由 12.81% 上升至20.44%，增長額居各類業(yè)務第一；信托及托管業(yè)務由9.69億元增長到74.57億元，年復合增長率66.56%，增速居各類業(yè)務第二；另外，擔保及承諾業(yè)務也增長了92.29億元，年復合增長率超過53.96%。

(二)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖然發(fā)展較快，但畢竟起步晚、問題新。在快速發(fā)展過程中，也暴露出存在以下尚需著力解決的問題：

1、社會公眾對銀行業(yè)務的觀念存在誤差

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與社會公眾的觀念息息相關。從中間業(yè)務基本特征看，作為一種中介服務，中間業(yè)務產生發(fā)展的一個重要基礎是社會公眾與商業(yè)銀行之間委托代理關系的建立。但是，從歷史角度看，我國明顯缺乏委托代理的傳統(tǒng)和文化，且長期以來，我國廣大銀行客戶吃慣了銀行服務的“免費午餐”，在他們印象中，銀行提供的中間業(yè)務服務項目是理所當然的，是對客戶的一種額外的、增值的服務。目前國內居民、企業(yè)普遍缺乏花錢購買、消費銀行“看不見、摸不著”的服務的習慣，中間業(yè)務收費較難落實，影響了中間業(yè)務的良性發(fā)展。

2、中間業(yè)務品種少、規(guī)模小、層次低

目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務品種仍然十分單一，產品以接受客戶委托，不占用自己的資產和收取手續(xù)費為特色，基本集中在結算、結售匯、代理收費等傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務上，依賴于銀行網點數量，傳統(tǒng)資產、負債業(yè)務等條件，很少利用銀行信譽、信息、技術、人才等優(yōu)勢為客戶提供咨詢類、承諾類、理財類等新興的高質量、高層次、高附加值的中間業(yè)務，金融衍生工具業(yè)務則基本上是空白的。由此，也就產生了中間業(yè)務效益低，對銀行利潤貢獻不大。中間業(yè)務是以收取手續(xù)費為目的的金融服務，且有一定的收費標準。但我國國內商業(yè)銀行普遍只重視開拓存貸業(yè)務，對發(fā)展中間業(yè)務重視不夠，沒有從經營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展，具體工作中以帶來存款數量的多少作為發(fā)展中間業(yè)務的取舍標準。

3、中間業(yè)務服務水平差，缺乏技術與人才支持

中間業(yè)務屬于銀行高級服務的層面，需要大量的專業(yè)技術人才的投放。它的發(fā)展與銀行設備的現(xiàn)代化密不可分，發(fā)達國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務都是高科技的結晶。以美洲銀行為例，美洲銀行支付網絡發(fā)達，有45萬個間接自動轉賬賬戶，具有多種賬戶服務，其設置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理。而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務手段相對落后，銀行規(guī)模效益較差；缺乏健全、科學的核算體系；缺乏完善的管理信息系統(tǒng)；通信、網絡設施故障多，存在處理速度慢、授權等待時間長、計算機應用軟件程序開發(fā)不足等服務不到位的問題。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策

(一)因地制宜地開展中間業(yè)務

制定中間業(yè)務的發(fā)展的不同舉措，開展區(qū)域特色中間業(yè)務，主要從以下三個方面進行：首先對于落后地區(qū)，由于經濟的落后，尚未形成中間業(yè)務發(fā)展的環(huán)境，所以要以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎，尋找拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務的突破口，開展初級中間業(yè)務，如代收代付、代理理財等，伴隨經濟的快速發(fā)展，宣傳和滲透公眾和企業(yè)的金融意識，逐漸形成適宜中間業(yè)務幵展的環(huán)境。其次，對于發(fā)展中地區(qū)，通過對地區(qū)中間業(yè)務環(huán)境的分析，完成特色中間業(yè)務在該地區(qū)發(fā)展的可行性分析，有效利用自身資源優(yōu)勢，有選擇地開展特色中間業(yè)務；在做好初級中間業(yè)務發(fā)展的同時，將目光定位到中級業(yè)務的開拓上，房產、旅游、航天、汽車、自動轉賬以及路、橋、高速公路收費代理等都可以作為其開展的突破口，爭取向操作便捷、設備適用化方向發(fā)展中間業(yè)務；較發(fā)達的大中城市是最具備中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境的，經濟的快速發(fā)展，使得中間業(yè)務的需求更為強大，并且也為中間業(yè)務新品種的創(chuàng)新提供了孕育的搖籃。

(二)加強銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新

1、產品創(chuàng)新

產品的好壞直接決定了一家商業(yè)銀行的核心競爭力的強弱。一個好的金融產品不僅僅能滿足客戶的現(xiàn)實需求，還能夠挖掘出客戶的潛在需求，并且能夠引導客戶的需求變動軌跡，使得客戶的需求變動軌跡與產品開發(fā)的規(guī)劃一致。目前我國金融市場里的中間業(yè)務產品種類繁多，覆蓋面廣，如果能把不同品種的中間業(yè)務產品進行組合，取長補短，那么這樣的組合產品將有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的發(fā)展。對市場進行細分，將傳統(tǒng)的中間業(yè)務產品根據市場的需要進行整合以更好的適合市場需求。對市場進行分析，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢，推出風險小、成本低、潛力大的新型中間業(yè)務產品。

具體的創(chuàng)新策略可以參考如下三種：一種是組合策略，也就是把已有的中間業(yè)務產品進行優(yōu)化組合，這種方法簡單易行，并且能取長補短，增加產品的附加值。第二種是模仿跟隨策略，當本行的研發(fā)團隊開發(fā)新產品的研發(fā)能力不足時，可以參考模仿同業(yè)的優(yōu)秀產品，在同業(yè)的優(yōu)秀作品的基礎上加以改進，推出本行的產品。第三種是分階段推行策略，在新產品的推行方面，要根據不同地區(qū)的經濟發(fā)展情況進行分階段推行，根據不同地區(qū)的接受情況進行及時的調整。商業(yè)銀行可以選擇大力發(fā)展信托融資業(yè)務，針對目前中小企業(yè)融資困難，許多有潛力的中小企業(yè)都想貸款的情況，發(fā)展優(yōu)質的中小企業(yè)客戶，推動中小企業(yè)信托融資業(yè)務。銀行也可以加大銀證存管三方業(yè)務的發(fā)展力度，這種業(yè)務一方面能夠增加銀行收益，另一方面能夠穩(wěn)定銀行高端客戶，進而增加了銀行的同業(yè)派生存款和儲蓄存款。

2、技術創(chuàng)新

強大的技術支持能夠提升系統(tǒng)的效率，減少人工操作的工作量，讓這些工作人員投入到中間業(yè)務的研發(fā)中。為了更好地發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務，可以聘請專業(yè)人士創(chuàng)建中間業(yè)務委員會，以充分發(fā)揮銀行家的才能。商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展是復合性的工作，除了以產品本身的特色作為競爭力，也需要一個先進可靠的金融網絡作為技術支持。這樣的一個金融網絡有利于整合銀行內部的所有中間業(yè)務的信息，能夠促進銀行內部業(yè)務的資源共享。同時，這樣的金融網絡必須是穩(wěn)定的與安全的，這樣才能保證銀行業(yè)務的有序開展。這樣的金融網絡也應該是一個兼容的系統(tǒng)，能夠綜合各種服務終端：網上銀行、ATM、手機銀行等來實現(xiàn)服務的同步；這個金融系統(tǒng)應該是一個開放的系統(tǒng)，避免每開發(fā)一個新的業(yè)務時都需要再建立一套新的系統(tǒng)；這個系統(tǒng)也應該是便捷的、易于使用的，便于銀行工作人員的操作和管理，更重要的是讓客戶體驗到系統(tǒng)的方便，防止因系統(tǒng)繁瑣而導致客戶對系統(tǒng)放棄使用，進而損失了客戶。

(三)提高金融服務水平，培養(yǎng)復合型人才

目前我國銀行從業(yè)人員中，對中間業(yè)務知識掌握完備的人很少，缺少專門型人才，而中間業(yè)務內容繁雜，需要具備結算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等知識，所以各大高校應對金融相關專業(yè)學生進行知識普及，并結合我國實際情況教學，不能完全照搬西方教材，探討適合我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式。銀行內部應著力培養(yǎng)中間業(yè)務人才，加大培訓力度，并引進該領域優(yōu)秀人員，帶領銀行實現(xiàn)以中間業(yè)務為重點的轉型。

(四)建全法律法規(guī)，構建良性外部環(huán)境

目前，我國對中間業(yè)務的法律制定并沒有完全統(tǒng)一規(guī)范起來，所以這就需要銀行人員在辦理中間業(yè)務時，加強法律意識和法制觀念，窗口人員需要對中間業(yè)務的辦理更加謹慎，熟悉業(yè)務辦理程序和必要的手續(xù)，了解相關法律，培養(yǎng)責任意識。銀行內部應加強風險的防范，嚴格財務制度，內部審批程序，外部要加快法律法規(guī)的制定和完善，能更進一步改革銀行體制，加快從分業(yè)經營向混業(yè)經營的步伐。

四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展趨勢

(一)銀保合作的趨勢

當前，我國銀行業(yè)和保險業(yè)的合作，基本上以代銷協(xié)議為主，即商業(yè)銀行和保險公司簽訂有關保險產品銷售的合作協(xié)議，銀行作為保險兼業(yè)代理人代理銷售保險產品。不難看出目前我國的銀保合作還處于初級階段。這種商業(yè)銀行僅擔當代理中介的合作方式，只能說是銀行代理保險業(yè)務，離真正意義上的銀保合作還有距離。然而，發(fā)達國家的銀保合作則大多采取戰(zhàn)略聯(lián)盟和成立合資公司的方式。如銀行和保險公司共同出資，建立一個新的企業(yè)經營銀行保險，雙方共同擁有客戶和產品，并共享經營收益，共擔風險。近些年，銀保合作被商業(yè)銀行當作了拓展業(yè)務空間、增強市場競爭力的有效手段，因此，我國的銀保合作必須借鑒發(fā)達國家的經驗，從簡單的兼業(yè)代理向緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展，商業(yè)銀行應當為保險公司搭建一個實現(xiàn)“投資、健康、保障、養(yǎng)老、教育”一攬子保險計劃的平臺，這將是以后我國銀保合作努力的方向。

(二)銀證合作的趨勢

銀證合作的過程是銀行業(yè)和證券業(yè)逐步走向融合的過程，分為三個層次：

(1)互為客戶型合作。這種合作方式是銀證雙方在資金方面的合作，可以為雙方帶來資金流動便利，是在分業(yè)經營的范圍內開展的業(yè)務操作。這類業(yè)務主要包括股票質押貸款、證券資金清算、同業(yè)拆借等。

(2)共同客戶型合作。是銀證雙方利用各自的優(yōu)勢，在共同客戶的基礎上，通過現(xiàn)有業(yè)務的交叉或新業(yè)務的創(chuàng)新，形成的分工合作關系。如銀證通業(yè)務、銀證轉賬業(yè)務、代客理財等。其跨越了分業(yè)經營的限制，出現(xiàn)混業(yè)經營的趨勢。

(三)銀行與第三方支付的協(xié)同發(fā)展

隨著第三方支付應用的普及，截止到2014年底，我國已經有超過我國第三方支付市場規(guī)模超過15萬億元。其主要影響因素是由于第三方支付具有支付擔保、操作方便、比較安全以及支付成本較低的特點，現(xiàn)在幾大主流第三方支付平臺有支付寶、財付通、易寶支付、快錢，網銀在線，擁有著數量眾多使用者。在我國商業(yè)銀行與第三方支付進行惡性循環(huán)競爭中，銀行為爭取更多客戶，導致成本支出的不斷提高，導致銀行的利潤收入微薄，不利于銀行的健康發(fā)展。盡管中國銀監(jiān)會下發(fā)的第十號文件中，對第三方支付進行了限制，為銀行業(yè)發(fā)展提供了短期保障，但要取得長期發(fā)展效益，將第三方支付與商業(yè)銀行的網上銀行加強合作，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，以達到發(fā)展共贏的效果。比如，運用第三方支付平臺的用戶數據，進行分析，挖掘，與銀行的信貸業(yè)務對接，創(chuàng)造出新型的融資渠道。

五、結論

當前，大力發(fā)展中間業(yè)務已經成為商業(yè)銀行提高盈利水平、降低風險的主要手段。伴隨著全球經濟的快速發(fā)展，中間業(yè)務的發(fā)展程度成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的一個重要標志。近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務經歷了一系列變革，但由于政策法律法規(guī)不健全、金融創(chuàng)新不足等原因，中間業(yè)務的發(fā)展仍然不盡人意。本文在分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析其存在的問題，并展望了未來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展趨勢。相信，隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展日趨完善，我國商業(yè)銀行的盈利水平、競爭力等方面一定會有很大的改觀。

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