互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息保護研究

李　燦

(中國人民銀行望城支行，湖南　長沙　410200)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息保護研究

李燦

(中國人民銀行望城支行，湖南長沙410200)

摘要：隨著金融業(yè)不斷地滲透進入互聯(lián)網(wǎng)，與此同時互聯(lián)網(wǎng)也推動了金融業(yè)的發(fā)展，形成了你中有我，我中有你，互相交融。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融時代互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的嚴峻形勢，分析了造成用戶信息泄露的原因，介紹了用戶信息泄露可能帶來的危害，最后對于互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露問題，提出一些合理化的意見以及建議，旨在謀求一個安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費者；信息安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透到我們生活中的各個角落，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開消費者的積極參與，而保護金融消費者的合法權(quán)益就是維護市場秩序，保障金融改革的開放和深化，促進金融市場的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息保護概述

(一)金融消費者信息安全

金融消費者的安全很容易受到侵犯。其中涉及到個人即消費主體的相關(guān)安全、消費對象即金融財產(chǎn)的安全和相關(guān)金融信息的安全(包含隱私權(quán))。

個人安全很容易理解，比如銀行等公共金融機構(gòu)需要按照相關(guān)的經(jīng)營場所安全法規(guī)，對危險設(shè)施進行明確標識；在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營場所的人身安全，須由相應(yīng)的金融機構(gòu)予以保障。

金融財產(chǎn)的安全保障有金融產(chǎn)品的特性。就一般金融產(chǎn)品而言，銀行有保證存在銀行的個人財產(chǎn)不會丟失的義務(wù)，保證保險保單和其他個人資產(chǎn)不被他人竊取的義務(wù)，以及對金融理財、投資收入等需要精準計算的義務(wù)等等。自動取款機的安全隱患最近已成為大家的焦點，涉及自動取款機的糾紛很常見，不法分子使用了一系列手段，如在自動取款機上做手腳，或提供虛假信息，這些都使警惕性不高的持卡人屢屢被騙。

信息安全，包括金融消費者的隱私權(quán)。金融機構(gòu)根據(jù)一般要素，諸如消費者的姓名、地址、工作單位、聯(lián)系電話、個人資產(chǎn)、收入水準等信息提供相應(yīng)的服務(wù)，處于種種原因，這些信息很容易被泄露和惡意使用。特別是現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的興盛，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展極大地拓展了金融業(yè)的發(fā)展。一方面，金融消費者的財產(chǎn)信息安全面臨巨大的挑戰(zhàn)。銀行電子商務(wù)的種類越來越多樣化，自助支付、多功能轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上投資交易等內(nèi)容，這些增加了消費者的個人隱私，保密信息等個人隱私信息被竊取、篡改的概率。

(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息安全現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在給消費者提供商品和便捷服務(wù)的同時，也帶來了信息安全問題?，F(xiàn)代社會，特別是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融消費者的信息具有商品化的性質(zhì)。對于任何企業(yè)，金融消費者的信息可以說是一種無形的財富。信息時代下，金融消費信息的占有和擴張，意味著所得蛋糕即市場的擴張和發(fā)展。因此，一些企業(yè)就利用網(wǎng)絡(luò)平臺的虛擬、實時性和開放性等特性，借助信息技術(shù)來收集、利用、傳輸信息技術(shù)。由于金融消費信息的巨大價值，使一些企業(yè)和個人違規(guī)的的收集和利用消費者信息，從中謀取利益，對消費者帶來損害。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息安全存在的問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)開放性使然

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)具有一定的特性，較明顯的就是其開放、交互、形式多樣的鏈接和不平均的終端分布這四大特性，實現(xiàn)了信息不受時間和地區(qū)的限制，就得以實現(xiàn)了跨越地區(qū)的自由運動。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)的這一特性，才能為消費者帶來方便的同時，同時也會給消費者帶來個人信息安全的威脅。網(wǎng)絡(luò)的開放性使得不同網(wǎng)絡(luò)間的互聯(lián)互通，資源的共享。網(wǎng)絡(luò)憑借其巨大的資源優(yōu)勢和靈活的經(jīng)營方式和互動能力，使個人信息的傳播更加快捷、方便。商家更容易獲得消費者的個人信息，包括一些更敏感的個人信息，消費者甚至連自己的敏感信息被盜取都不知情。同時，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，消費者的個人信息，特別是一些個人的敏感信息不會被屏蔽，被放置在互聯(lián)網(wǎng)上，給消費者帶來麻煩。網(wǎng)絡(luò)具有復雜性、邊界性和路徑的不確定性，使得對網(wǎng)絡(luò)中的個人信息進行有效的管理變得困難。由于存在安全威脅，計算機網(wǎng)絡(luò)中的信息安全問題變得越來越突出?；ヂ?lián)網(wǎng)的消費是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，與傳統(tǒng)的經(jīng)營活動有著內(nèi)在的差異。網(wǎng)絡(luò)消費的運作的基礎(chǔ)是信息網(wǎng)絡(luò)、金融網(wǎng)絡(luò)和分銷網(wǎng)絡(luò)的整合。其本質(zhì)特征是網(wǎng)絡(luò)、虛擬和信息風險的加劇。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息安全管理不健全

安全管理的前提就是有效執(zhí)法，法律是互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的重要保障。與此相對的則是國內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律法規(guī)體系不健全。較之日益蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)交易，其監(jiān)管手段和監(jiān)管制度仍處于起步階段?；ヂ?lián)網(wǎng)消費中出現(xiàn)的問題一般依靠《民法通則》、《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》等常規(guī)性法律法規(guī)進行調(diào)解，然而這些法律法規(guī)在實際運用中都不夠全面，比如商家應(yīng)該怎么保管消費者個人信息、對隨意使用消費者個人信息的商家應(yīng)做怎樣的處理、哪些機構(gòu)負責執(zhí)法等等問題，都沒有作出明確的規(guī)定。所以需要國家立法的推進。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，需要盡快建立一套針對互聯(lián)網(wǎng)消費的法律法規(guī)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費市場規(guī)范健康的運行。

(三)商家利用自身優(yōu)勢影響消費者選擇

在互聯(lián)網(wǎng)交易最為火爆的網(wǎng)絡(luò)購物中，B2C和C2C在收集和使用網(wǎng)絡(luò)用戶個人信息上均占有極大優(yōu)勢，尤其是相關(guān)技術(shù)的掌握和交易中所處地位這兩方面尤為突出。就技術(shù)性而言，個人信息在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中以數(shù)據(jù)的形式存在，通過網(wǎng)絡(luò)后臺進行采集、處理、存儲、利用、傳播等。這一流程并不被普通大眾用戶所知，即使有萬分之一的接觸機會，技術(shù)語言的高度專業(yè)性也使得各項流程難以被翻譯成通俗易懂的語言。換言之，企業(yè)可以利用先進的技術(shù)平臺，來采集、存儲、處理、分析、利用大量訪問網(wǎng)站的消費者的個人信息，在網(wǎng)絡(luò)信息戰(zhàn)中占有一席之地。如在網(wǎng)購交易中掌握絕對的空間和技術(shù)資源的B2C和C2C平臺，單就網(wǎng)購而言，它們擁有很大的話語權(quán)，造成商家利用自身優(yōu)勢，影響消費者的選擇的現(xiàn)狀。

(四)個人信息保護意識薄弱

在一般情況下，消費者有一定的個人信息保護意識，在對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有相當認識，以及對個人信息保護技術(shù)比較熟悉的基礎(chǔ)上，可以用相關(guān)的認識采取措施來保護個人信息。長時間依靠網(wǎng)絡(luò)的消費者較之剛接觸互聯(lián)網(wǎng)消費的網(wǎng)購者來說，在消費時間、消費次數(shù)、消費體驗上有更多的積累，尤其是網(wǎng)購的經(jīng)驗受害者，個人信息保護意識會更強，以此類推，城市消費者較之鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費者在信息自我保護方面會更強。首先，經(jīng)濟較為發(fā)達的城市，其互聯(lián)網(wǎng)消費發(fā)展較早也較為迅速，互聯(lián)網(wǎng)消費者的消費年限比經(jīng)濟發(fā)展相對落后的城市來說要長；其次，經(jīng)濟較為發(fā)達的城市，消費者接觸到與互聯(lián)網(wǎng)消費相關(guān)知識的途徑更多也更全面。但就整體而言，我國金融消費互聯(lián)網(wǎng)往往在操作過程中有意或無意地忽視了個人信息安全的保護。

——A case study of Shuangshinanli slope in Xiamen City WU Shao-yuan(77)

三、加強互聯(lián)網(wǎng)背景下金融消費者保護策略

對于我國互聯(lián)網(wǎng)信息的泄漏事件嚴重問題，應(yīng)分別從網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、提高企業(yè)管理水平、消費者自我保護意識、制定相關(guān)法律制度這四個方面，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全防范。

(一)加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全的研究

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，能夠獲取信息的渠道越來越多，網(wǎng)絡(luò)信息披露問題應(yīng)引起全社會的關(guān)注。雖然近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)的研究和開發(fā)取得了一定的成就，但仍有很多不足，有很多防止互聯(lián)網(wǎng)信息泄露的技術(shù)，我們?nèi)栽谘芯恐?。因此，我們需要進一步加強對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研究與開發(fā)，提高技術(shù)水平，查漏補缺，加強物理性隔離，保障技術(shù)安全。例如，加強機房的相關(guān)制度和技術(shù)管理；在信息的輸入轉(zhuǎn)出、存儲回收等處理過程中，提高加密技術(shù)應(yīng)用，如多重復雜性密鑰和加密軟件等；在通信過程中，對已經(jīng)過檢驗得到證實的用戶加載密碼和終端識別等技術(shù)手段。

(二)加強信息立法工作

在我國的法律體系中，從《憲法》到《民法》、《刑法》、《行政法》，都有涉及個人信息保護的相關(guān)問題，主要是通過《民法通則》關(guān)于個人隱私權(quán)保護的規(guī)定來對個人信息進行保護。但專門針對互聯(lián)網(wǎng)信息安全的立法仍處于真空狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在著很大的缺陷。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，對個人信息造成的危害，很多時候都無法及時或者無法處理，此時，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法就顯得尤為重要。建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，能促進網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，能更有效地保護消費者個人信息的安全。提高個人信息保護，我國仍有很長的路要走。

(三)引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)行業(yè)自律水平進一步提升

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律主要指涉及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的相關(guān)組織應(yīng)在遵守國家相關(guān)法律法規(guī)的前提下，制定該行業(yè)的自行規(guī)定或特別規(guī)定，主動承擔信息監(jiān)管責任。

對于企業(yè)而言，它有義務(wù)保護消費者個人信息安全，應(yīng)加強保護消費者個人信息的意識。如未經(jīng)消費者許可，商家不得向任何第三方提供或銷售其信息；若商家向任何第三方提供或銷售了消費者的個人信息，也應(yīng)在消費者授權(quán)的范圍內(nèi)。

在各項互聯(lián)網(wǎng)金融消費網(wǎng)站主頁，應(yīng)建立明顯突出、引人注意、讓人一眼就看到的“個人信息保護”或“保護隱私”相關(guān)內(nèi)容的鏈接和保護的政策，明確個人信息的收集、儲存和使用的權(quán)利、限制、目的和用途，并提示用戶仔細閱讀，保護個人信息安全，法律約束，承諾，以避免霸王條款。

除網(wǎng)購商家之外，應(yīng)進一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)管理者的行為。作為網(wǎng)管，日常接觸的個人信息不可謂不多，正因如此，更應(yīng)具有專業(yè)意識，防止監(jiān)守自盜的行為，避免消費者的個人信息通過網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)管理者和泄漏。

依靠行業(yè)自律不能保證個人信息安全，這是因為行業(yè)自律模式有著自身的缺陷。因為這種模式?jīng)]有統(tǒng)一的標準，缺乏一定的法律支持和執(zhí)行，它不能保證不會侵犯個人隱私。盡管如此，行業(yè)自律在一定程度上還是可以減少不合理的行為，給消費者的個人信息造成危害。

(四)增強消費者自我保護意識

目前，互聯(lián)網(wǎng)的各項操作系統(tǒng)均以消費者為中心開發(fā)，一個合法注冊的用戶名，可以經(jīng)由密碼驗證登陸后在系統(tǒng)內(nèi)進行各項操作，此種情況下，用戶安全意識的培養(yǎng)是消除互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的關(guān)鍵所在。筆者認為用戶可以在以下幾種方式中加強對自己的信息的保護。

1、密碼控制。消費者應(yīng)安全保管用戶名和相關(guān)交易密碼，在密碼設(shè)置上，建議設(shè)置數(shù)字和字母兼有的多重復雜的密碼，并定期更新。研究數(shù)據(jù)表明，重復使用相同的用戶名和密碼容易被破解和利用，從而造成利益損失。

2、信息管理。對各項信息，用戶必須設(shè)置對應(yīng)的等級和權(quán)限，對于一般的用戶自身認為無關(guān)緊要的信息，可提供共享權(quán)限，而用戶認為較為重要的信息，則需通過用戶授權(quán)方可被告知或傳閱，這樣給個人信息安全增加了一層保護。

3、運行可信軟件。在對軟件進行下載應(yīng)用前，對軟件下載網(wǎng)址、網(wǎng)友評分、是否有綁定其他非可信軟件等進行考察后再決定是否下載運行。在沒有把握的情況下，最好通過電腦本身已默認的軟件管家進行下載，保證軟件在可信可控的范圍內(nèi)運行。

4、提高安全性。近年來，釣魚網(wǎng)站和木馬猖獗，造成用戶信息泄露事件，建議用戶要時刻警惕防范木馬的入侵，不要進入未知的網(wǎng)站和系統(tǒng)。

面向金融互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者、企業(yè)管理者、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和部門要加強對網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障工作。只有網(wǎng)絡(luò)信息安全了，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者、企業(yè)經(jīng)營者才能夠更好地通過互聯(lián)網(wǎng)市場買賣自己的產(chǎn)品，也只是有這樣才能夠使互聯(lián)網(wǎng)市場成為大眾們所信賴的市場，使得大眾們相信互聯(lián)網(wǎng)市場，接受互聯(lián)網(wǎng)市場，并且互聯(lián)網(wǎng)市場消費。

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