文| 劉勃

我國金融消費者權(quán)益保護模式窺探

文| 劉勃

消費者權(quán)益保護概述

根據(jù)我國《消費者權(quán)益保護法》中第2條規(guī)定，將消費者定義為“消費者為生活消費需要購買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護；本法未規(guī)定的，受其他法律、法規(guī)保護?！边@一規(guī)定對消費者權(quán)益保護的主要對象做出了明確界定，本文也將圍繞“消費者”這一主體進行討論。

消費者權(quán)益是在市場經(jīng)濟體制下，以維護市場秩序為目的，在消費者購買商品或者有償獲得服務(wù)的時候，其后一段時間內(nèi)有權(quán)享有的權(quán)益。從法律上而言，它以自然人的民事權(quán)利為依據(jù)，消費者向市場上有關(guān)經(jīng)營者、政府機關(guān)、消費者權(quán)益保護組織以及其他有關(guān)部門主張的權(quán)益的總和。

金融消費的形式主要包括傳統(tǒng)金融消費、特別金融消費、金融衍生產(chǎn)品消費三個類比。其中傳統(tǒng)金融消費主要包括存款、貸款等；特別金融消費主要以保險、證券、信托為主；而金融衍生產(chǎn)品消費主要以金融遠期、期貨、期權(quán)、市場交換等消費活動。

而目前關(guān)于金融消費者的定義各有不同，有的派別認為金融消費者是頻繁活動在金融市場上，購買金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的自然人。有的派別則認為金融消費者是以滿足個人生活需要為目的，購買金融機構(gòu)提供的商品或者接受服務(wù)的自然人，是對金融資產(chǎn)的投資。還有的派別則認為金融投資者是那些因不熟悉金融專業(yè)知識所以在金融消費中處于弱勢地位，但活躍于金融市場上使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的行為對象。

金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)容

金融消費者依法享有安全權(quán)。我國法律明確規(guī)定，金融消費者在購買金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)等進行金融投資時依法享有生命健康和財產(chǎn)安全權(quán)。安全權(quán)主要是指人身安全權(quán)和財產(chǎn)安全權(quán)，人身安全權(quán)一般鮮有發(fā)生，只要注意去正規(guī)的金融市場中購買合法的、正規(guī)的金融產(chǎn)品，不要購買非正規(guī)消費市場中非正規(guī)的產(chǎn)品，謹防上當(dāng)受騙。而相比于人身安全權(quán)，財產(chǎn)安全權(quán)則更容易受侵犯，比如由于金融信息不平等、不熟悉了解金融產(chǎn)品的特性、銀行在結(jié)算過程中少計利息、少計保險賠償金等原因使消費者權(quán)益受到損害，財產(chǎn)遭受損失等。

金融消費者依法享有真情知悉權(quán)。目前市場上常出現(xiàn)消費者由于信息不平等使權(quán)益遭受侵害的現(xiàn)象，而我國法律中規(guī)定金融消費者依法享有了解購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的真實情況的權(quán)益，只有將真情知悉權(quán)真實全面的落實到現(xiàn)實情況中，金融消費者才能在自由的消費市場中做出正確、合理的選擇，科學(xué)的購買金融產(chǎn)品，從而實現(xiàn)公平交易。

金融消費者依法享有自由選擇權(quán)。我國金融消費者依法享有自由選擇權(quán)，自由選擇權(quán)包括自由選擇交易市場，自由選擇交易對象，自由選擇交易的時間，自由選擇可允許的消費方式，自由選擇買賣金融產(chǎn)品，消費者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗、知識以及愛好進行選擇，不受任何機構(gòu)或者個人的非法控制。

金融消費者依法享有依法交易權(quán)。消費者對于金融產(chǎn)品的相關(guān)知識和法律知識了解有限，常常難以判斷金融產(chǎn)品中是否有不公平或?qū)倨墼p行為的條例條款，而金融消費者依法享有依法交易權(quán)，是指和金融機構(gòu)公平交易的權(quán)益，避免金融消費者的權(quán)益受到侵害。

金融消費者依法享有損害賠償權(quán)。金融消費者是消費者通過正規(guī)的操作購買金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品、獲取服務(wù)的時候因金融機構(gòu)的原因而受到財產(chǎn)或人身安全侵害時，依法享有的索要賠償?shù)臋?quán)益。

金融消費者依法享有金融隱私權(quán)。在金融市場上購買金融產(chǎn)品或獲取服務(wù)時，往往需要消費者的基本個人信息其中包括姓名、電話號碼、家庭住址以及身份證信息等，還需要消費者的財產(chǎn)信息甚至包括銀行卡賬號、銀行卡密碼、財產(chǎn)狀況、財產(chǎn)交易流向等私密信息。金融隱私權(quán)則特指具有財產(chǎn)利益的信息，根據(jù)我國法律規(guī)定，我國金融機構(gòu)有義務(wù)為消費者暴露其個人私密信息，不得非法泄露。

上述幾項常見的金融消費者權(quán)益中最基本的權(quán)益是安全權(quán)，其他合法權(quán)益是對它的合理性延伸，而權(quán)益的保障需要金融機構(gòu)自覺合理的履行義務(wù)，提供自由、公平、平等的金融交易市場，政府機關(guān)及有關(guān)金融機關(guān)對金融活動及時、連續(xù)、有效的進行監(jiān)督，消費者自身多多學(xué)習(xí)金融基本專業(yè)知識和法律知識，加強消費者維權(quán)意識，消費者維權(quán)組織也要擴展活動范圍，深化活動力度，對消費者的權(quán)益進行有效保護。

金融消費者權(quán)益保護的模式

立法先導(dǎo)性。顧名思義，立法先導(dǎo)性是將立法作為模式的核心，以法律的手段來維護消費者權(quán)益。分業(yè)立法模式是分行業(yè)經(jīng)營、分行業(yè)監(jiān)管，在這個基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)濟原理和金融危機時期的經(jīng)驗教訓(xùn)，加強立法的力度，不斷修改法律法規(guī)，組成新的監(jiān)管機構(gòu)、立法機構(gòu)、自律機制、加強消費者的法律意識建設(shè)。

美國是世界上最發(fā)達的國家，它的金融行業(yè)最發(fā)達，美國為了維護市場秩序，為維護金融消費者權(quán)益首先實踐了分業(yè)立法模式。尤其在美國爆發(fā)1933年和2008年的金融危機后，美國對金融領(lǐng)域、投資領(lǐng)域的研究越來越多，再次增多了關(guān)于金融領(lǐng)域的經(jīng)驗，美國財政部對法律進行不斷修改，建立適應(yīng)現(xiàn)行市場的的法律法規(guī)，其中包括介紹消費者權(quán)益的基本權(quán)益和基本義務(wù)的；還有一些分工的法律，法律再細化后，將銀行法律再細分后，比如取款時保護客戶權(quán)益不受銀行侵犯的法律法規(guī)，這些都有效的維護消費者權(quán)益。

綜合性立法。隨世界經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場上的金融產(chǎn)品不斷復(fù)雜化，因此很多國家開始采取綜合性立法的方式，綜合性立法是從消費者角度出發(fā)，圍繞消費者的所有消費活動全面立法，立法時突破金融市場的地域范圍和經(jīng)營業(yè)務(wù)的界限，將消費者作為法律的主體，運用綜合性立法的方式來有效的保護消費者的合法權(quán)益。

日本這一經(jīng)濟大國最開始實踐綜合性立法模式，對維護金融消費者權(quán)益提供了新的方式，也引發(fā)了人們金融市場改革和法律改革的思潮，日本創(chuàng)新性的設(shè)立了《金融商品銷售法》這一法律，該法律規(guī)定金融機構(gòu)有說明金融產(chǎn)品或者服務(wù)的義務(wù)，金融機構(gòu)對消費者勸導(dǎo)要適當(dāng)，與此同時金融機構(gòu)有民事?lián)p害賠償?shù)牧x務(wù)，該法律對金融機構(gòu)的相關(guān)責(zé)任做出了具體的規(guī)定，這些構(gòu)成了消費者權(quán)益保護的三大支柱。

兩種模式的經(jīng)驗總結(jié)。通過法律模式對金融市場進行整頓主要是靠國家政府機關(guān)，是先經(jīng)過金融危機、金融下行、消費者權(quán)益受到損害總結(jié)經(jīng)驗后針對性的進行立法，通過及時的建立新法或者修改法律它能立竿見影的解決問題，但與此同時疏漏多，不全面，要隨市場的創(chuàng)新發(fā)現(xiàn)新的問題時還要不斷修改以解決新的問題。

世界上各個國家的經(jīng)濟發(fā)展情況不同，同時金融市場的金融產(chǎn)品情況、購買力、各國法律以及群眾的法律意識都大不相同，造成了金融機構(gòu)對消費者保護的力度也不同，而關(guān)于消費者保護這一問題要逐漸提上日程，國家通過立法和修改法律的形式不斷完善金融體系和金融機構(gòu)，加強監(jiān)管力度，金融機構(gòu)主動維護消費者權(quán)益，尋求更多的模式努力維護消費者權(quán)益。

中國社會科學(xué)院研究生院）

隨著金融市場的蓬勃發(fā)展，許多國家著眼于金融消費者權(quán)益保護模式的探究。本文首先從概念角度探索了消費者和消費者權(quán)益的定義，然后展開講了消費者依法享有安全權(quán)、真情知悉權(quán)、金融隱私權(quán)等合法權(quán)益，又剖析了美日兩個金融大國所嘗試的綜合立法和立法先導(dǎo)型兩個模式，最后提出我國應(yīng)不斷完善現(xiàn)存機制體系，不斷維護消費者權(quán)益。

目前我國的《消費者權(quán)益保護法》是維護消費者權(quán)益的主要依據(jù)，但由于金融市場變化速度快、人們維權(quán)意識不夠?qū)е挛覈M者的權(quán)益沒有受到有效、全面的保護，這就需要人們不斷增加維權(quán)意識，同時研究西方的先進模式，結(jié)合我國實際情況進行體制和法律上的創(chuàng)新，通過法律手段有效維護消費者權(quán)益。