◎李雅玲

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

◎李雅玲

2000～2008年，我國城市信用合作社逐步改制成為城市商業(yè)銀行。這一期間，基于地方政府的大力支持以及監(jiān)管部門的積極引導(dǎo)，絕大部分城市信用社成功完成向城市商業(yè)銀行的改制，并在多個(gè)方面取得了巨大的突破，例如資產(chǎn)總額、貸款額、利潤率等等。如今，我國城市商業(yè)銀行的各項(xiàng)核心指標(biāo)與國際先進(jìn)銀行的平均水平相比已經(jīng)縮短了很大一截差距，逐漸向國際先進(jìn)銀行靠攏。到2007年底，我國城市商業(yè)銀行進(jìn)入《銀行家》雜質(zhì)公布的世界1000強(qiáng)銀行行業(yè)的一共有9家，可見我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展取得了巨大的突破。

我國中小商業(yè)銀行存在的問題

行政整理遺留過多歷史問題，后續(xù)發(fā)展遭到限制。自1995年起，我國就開始進(jìn)行城市信用合作社向城市商業(yè)銀行的改制。當(dāng)時(shí)地方政府在整合過程中參與了過多的行政干預(yù)，而缺乏足夠的市場力量，導(dǎo)致留下來了部分歷史遺留問題。具體表現(xiàn)為：第一，銀行治理結(jié)構(gòu)調(diào)整流于形式，缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營者權(quán)責(zé)意識(shí)淡薄，缺乏有效的外部與內(nèi)部約束機(jī)制，普遍存在內(nèi)部人員控制的現(xiàn)象；第二，整個(gè)改制進(jìn)程中人力資源規(guī)劃工作不到位，原城市信用合作社工作人員沒有得到有效的培養(yǎng)，其整體素質(zhì)有待提升，進(jìn)而影響到后續(xù)城市商業(yè)銀行的后續(xù)經(jīng)營管理業(yè)務(wù)，銀行經(jīng)營管理缺乏創(chuàng)新；第三，由于政府的強(qiáng)制性干預(yù)，許多城市商業(yè)銀行還沒有完全化解歷史遺留的不良貸款以及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)營安全隱患以及信用隱患仍然沒有消除。

資產(chǎn)質(zhì)量偏低，銀行缺乏公信力。城市商業(yè)銀行在地方政府的大力支持下，通過各種方式大大改善了其資產(chǎn)質(zhì)量，例如資產(chǎn)置換、增資擴(kuò)股、利潤消化等等。全國城市商業(yè)銀行的平均不良貸款比率不斷下降，歷史遺留問題得到了一定的解決，然而實(shí)際情況仍不理想。究其原因，是由于總資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大是降低城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的主要因素，不良貸款率為不良貸款余額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比值，這就不得不承認(rèn)分母的“稀釋”效應(yīng)。城市商業(yè)銀行為了降低不良貸款率，在歷史不良資產(chǎn)無法消化的情況下，通常會(huì)采用擴(kuò)大分母的方法，即分母稀釋作用。由此可見，我國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍有待提高，在銀行經(jīng)營與發(fā)展過程中還是有出現(xiàn)銀行公眾信用危機(jī)的可能。

資金實(shí)力薄弱，市場份額不高，缺乏市場競爭力。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)在全國金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比例大約為7%，而負(fù)債資產(chǎn)總額占全國金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額的比例也只有7%左右，可見與全國商業(yè)銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行的資金實(shí)力與市場份額還是相對(duì)薄弱的。此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國工商企業(yè)有88%在四大國有商業(yè)銀行開戶。由此可見，傳統(tǒng)的金融市場中中小銀行的生存與發(fā)展仍然受到了很大的限制，難以配置到優(yōu)質(zhì)的客戶資源。站在資產(chǎn)規(guī)模、資金實(shí)力、網(wǎng)店密度以及人員隊(duì)伍建設(shè)等角度來看，在傳統(tǒng)金融市場中，中小銀行難以通過原有的金融手段與國有商業(yè)銀行競爭，在于中外大銀行的競爭中處于明顯的弱勢地位。

中小商業(yè)銀行的地位與作用

中小商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融組織體系的優(yōu)化。隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)總量得到了極大的增長，并且經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化也十分明顯，中小企業(yè)也得到了極大的發(fā)展空間，其對(duì)金融支持與金融服務(wù)的要求也越來越高。對(duì)于國有商業(yè)銀行而言，其在管理效率與經(jīng)營效益的提升過程中采用的方法主要是利用經(jīng)營方式集約化來實(shí)現(xiàn)，以此使經(jīng)營效益差的基層網(wǎng)點(diǎn)得到不斷的收縮，從客觀上來講這增長了中小企業(yè)與居民金融服務(wù)需求，并減少了金融服務(wù)主體，最終形成市場錯(cuò)位。我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化推動(dòng)了中小商業(yè)銀行的成立與發(fā)展，同時(shí)也受到了中小商業(yè)銀行的重要影響，從某種意義上來講這使國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的市場空白得到了很好的填補(bǔ)，中小企業(yè)與居民的融資需求也得到了一定的滿足。此外，中小商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量與快捷程度很好的適應(yīng)城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)需求，為城鄉(xiāng)居民的生活提供了極大的便利。

中小商業(yè)銀行的發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)的競爭。中小商業(yè)銀行的發(fā)展，使得我國長期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面被打破，對(duì)于銀行體系競爭機(jī)制的形成以及提高銀行業(yè)競爭力產(chǎn)生了積極的影響，并大大提高了商業(yè)銀行在服務(wù)水平、質(zhì)量以及效率。為了適應(yīng)競爭壓力，商業(yè)銀行不得不采取一系列措施對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，金融市場不斷涌現(xiàn)出各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅為城鄉(xiāng)居民在金融服務(wù)上提供了更多的選擇，同時(shí)也提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

中小商業(yè)銀行的發(fā)展推動(dòng)了銀行業(yè)的改革。中小商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定設(shè)置的股份制，其與現(xiàn)代企業(yè)制度的商業(yè)銀行法人體制基本符合，其投資主體具有多元化特征，并實(shí)現(xiàn)了相應(yīng)經(jīng)營組織架構(gòu)的完善，進(jìn)而使得商業(yè)銀行的現(xiàn)代銀行制度建設(shè)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。此外，隨著中小商業(yè)銀行的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，其經(jīng)營管理體制得到了一定的完善，在風(fēng)險(xiǎn)控制體系、業(yè)務(wù)處理以及監(jiān)督體制上都有了一定的提升，收入分配體制得以調(diào)整，個(gè)人收入與銀行收益有了密切的聯(lián)系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了有效的激勵(lì)機(jī)制的形成，對(duì)于商業(yè)銀行效益的提高有著十分積極的影響。可見，中小商業(yè)銀行在經(jīng)營體制與管理制度的建設(shè)過程中積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于推動(dòng)銀行業(yè)的改革有著十分重要的意義。

我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

以中小企業(yè)為對(duì)象，加強(qiáng)區(qū)域性服務(wù)的開發(fā)。金融市場的層次性非常強(qiáng)，因此中小商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到自身經(jīng)營特點(diǎn)，對(duì)服務(wù)對(duì)象與市場進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。從客觀上來講，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)具有多層次性的特點(diǎn)，大、中、小型企業(yè)在金融市場中都扮演著重要的角色，同時(shí)還有其他經(jīng)濟(jì)體。這種客觀存在的多層次性促使不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)必須結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，考慮不同層次的需求，加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。而對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，應(yīng)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，并對(duì)區(qū)域性服務(wù)加以大力開發(fā)。具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

受限于資本實(shí)力與國家法律法規(guī)，我國中小商業(yè)銀行從事的銀行業(yè)務(wù)都具有較強(qiáng)的區(qū)域性，大部分都只有在總部所在地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡，其區(qū)域性特征非常強(qiáng)，與地方經(jīng)濟(jì)有著密切的聯(lián)系，此外，四大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)推出了農(nóng)村、小縣城，使得中小商業(yè)銀行的市場空間得到了極大的擴(kuò)展，因此，區(qū)域性服務(wù)對(duì)于大部分中小商業(yè)銀行的發(fā)展而言具有很強(qiáng)的適應(yīng)性。

一般情況下中小商業(yè)銀行的管理層次較少，具有靈活的信息反饋系統(tǒng)與低廉的金融交易成本，在保證金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的情況下，中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行最適合的服務(wù)對(duì)象，其提供的金融服務(wù)與零售業(yè)務(wù)對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展而言也有著十分重要的意義，可以說二者相互促進(jìn)，相互影響。

增資擴(kuò)股，提升資本實(shí)力。中小商業(yè)銀行應(yīng)爭取上市，使自身實(shí)力得以增強(qiáng)，并提高知名度，如此才有抗衡大銀行的資本。目前，我國許多中小商業(yè)銀行都積極通過上市來使自身資本規(guī)模得以擴(kuò)大，例如民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行等等。銀行上市后可以將籌集的資金投入到經(jīng)營網(wǎng)店的建設(shè)中去，實(shí)現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的優(yōu)化以及業(yè)務(wù)品種的豐富，以此使自身實(shí)力的以擴(kuò)大。此外，還可以通過股市來對(duì)銀行原有的產(chǎn)權(quán)機(jī)制加以調(diào)整，促使外部權(quán)利加強(qiáng)對(duì)金融市場的監(jiān)督與管理。

積極尋求對(duì)外合作，提高市場競爭力。為了提高市場競爭力，中小商業(yè)商業(yè)銀行還應(yīng)積極尋求合作，提高自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。其中四大國有商業(yè)銀行就是中小商業(yè)銀行的一個(gè)很好的合作伙伴，通過尋求積極的合作，來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)空間的擴(kuò)展。

完善信息體系與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，使信息不對(duì)稱性得到最大程度的弱化，并使交易風(fēng)險(xiǎn)得以降低，進(jìn)而為統(tǒng)一資金的安全性、流動(dòng)性以及盈利性提供強(qiáng)有力的支持。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)完善信息體系與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立特殊的信息處理系統(tǒng)，以適應(yīng)市場環(huán)境的復(fù)雜性。

（作者單位：中國社會(huì)科學(xué)院研究生院）