鄧翔

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，承擔(dān)著我國(guó)進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”新時(shí)期優(yōu)化資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的歷史重任。但農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)性金融過(guò)程中面臨著許多現(xiàn)實(shí)困難。黨的十八屆三中全會(huì)提出，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，如何通過(guò)金融創(chuàng)新破解農(nóng)村金融發(fā)展面臨的難題，有效推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，值得社會(huì)各界高度關(guān)注。

近年來(lái)，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展變化，針對(duì)農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的特點(diǎn)，我國(guó)在推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效。一是金融政策創(chuàng)新。這些年來(lái)，各級(jí)地方政府針對(duì)本地區(qū)的情況，因地制宜制定了相應(yīng)的農(nóng)村金融支持政策。二是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各地針對(duì)農(nóng)村資金需求日益多樣化的實(shí)際，在央行和銀監(jiān)會(huì)的鼓勵(lì)和支持下，開(kāi)展了多種方式的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。比如，在抵押擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新方面，山東推出“信貸+保險(xiǎn)”模式，引入商業(yè)性保險(xiǎn)提供貸款保證，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體種植的農(nóng)作物、養(yǎng)殖的牲畜向保險(xiǎn)公司投保，讓金融機(jī)構(gòu)作為第一受益人，克服了農(nóng)牧場(chǎng)抵押少、擔(dān)保難的問(wèn)題。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，江西開(kāi)展了“農(nóng)民住房貸款”“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”“村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”等方式，有效解決了“三農(nóng)”貸款難和銀行難放貸的問(wèn)題。微貸產(chǎn)品在浙江、山東等地積極推行。三是金融組織創(chuàng)新。從2003年國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》明確了農(nóng)村信用社深化改革總體思路，到最近的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，相關(guān)政策舉措接連落地，通過(guò)降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效”的農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)體系。

雖然我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了一定的成就，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)和全局的角度來(lái)看，農(nóng)村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農(nóng)村金融創(chuàng)新試驗(yàn)缺乏機(jī)制支撐，信貸資金缺口較大，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)方式單一?，F(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展不足，金融服務(wù)質(zhì)量和效率尚不能較好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，從普惠制金融到具有內(nèi)生力的農(nóng)村金融發(fā)展模式還有一段路要走。

因此，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，結(jié)合國(guó)內(nèi)外發(fā)展的實(shí)際，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村，還要在農(nóng)村金融創(chuàng)新上著力。要打破慣性思維，順應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和服務(wù)需求變化，在理念創(chuàng)新和路徑創(chuàng)新上下功夫，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，從而真正破解農(nóng)村金融難題。具體而言，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)理念和方式。要從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的需求出發(fā)，圍繞建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)來(lái)構(gòu)建農(nóng)村金融體系。針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還沒(méi)有最大限度滿足需求的難題，可考慮推動(dòng)現(xiàn)代化金融服務(wù)向農(nóng)村基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)延伸，減少金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)空白點(diǎn)，就近為農(nóng)村群眾和社區(qū)居民提供金融服務(wù);針對(duì)農(nóng)村日益多樣化的金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，改被動(dòng)“等客上門”為主動(dòng)“背包下鄉(xiāng)”，深入村組和田間地頭，走村串戶，上門服務(wù)，立足當(dāng)?shù)匕l(fā)展實(shí)際開(kāi)展金融創(chuàng)新，努力為新農(nóng)村建設(shè)提供更加有力的金融支撐。針對(duì)新技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，可考慮大力發(fā)展農(nóng)村電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，更快速便捷地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸需求。

創(chuàng)新支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施?，F(xiàn)代農(nóng)村金融創(chuàng)新是一個(gè)包括資金供給、風(fēng)險(xiǎn)管控等多環(huán)節(jié)的系統(tǒng)工程，既需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極參與，還需要地方政府的政策支持。在這一過(guò)程中，政府應(yīng)及時(shí)制定相關(guān)配套稅收、財(cái)政政策，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和資金流入農(nóng)村市場(chǎng)。比如，建議出臺(tái)對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)行財(cái)稅補(bǔ)貼的政策措施，充分激發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性;可出臺(tái)對(duì)涉農(nóng)貸款和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)稅實(shí)行全額減免等，更多地釋放農(nóng)村金融創(chuàng)新活力，等等。

創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。一方面，積極推動(dòng)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)的確權(quán)、頒證、登記、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)性工作，探索開(kāi)展“三權(quán)”抵押試點(diǎn);另一方面，要用足用好農(nóng)村有限擔(dān)保資源，進(jìn)一步推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，加大對(duì)農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。另外，還要按照《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》的要求，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作，將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍。

此外，風(fēng)險(xiǎn)防控始終是農(nóng)村金融創(chuàng)新繞不過(guò)去的一道坎兒。如何在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的同時(shí)，處理好支農(nóng)服務(wù)與自身發(fā)展、監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，值得我們深入思考。目前，各地在創(chuàng)新金融監(jiān)管方面有了不少的經(jīng)驗(yàn)和做法。比如，包商銀行引入“現(xiàn)金流文化”控制風(fēng)險(xiǎn)，綜合建立適應(yīng)微企業(yè)、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個(gè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)和處置機(jī)制，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)（軟）信息，以及交叉檢驗(yàn)現(xiàn)金流基礎(chǔ)上的每月可支配收入，以此確定單個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。浙江省銀監(jiān)局則建立了全省統(tǒng)一的農(nóng)村資金互助社管理信息系統(tǒng)，將監(jiān)管規(guī)定嵌入信息管理系統(tǒng)中，該系統(tǒng)可以自動(dòng)掌控執(zhí)行監(jiān)管的重要規(guī)定，以此管控違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，等等。這些做法都在實(shí)踐中取得了良好的效果。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，相關(guān)部門可借鑒這一思路，根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管制度，改進(jìn)監(jiān)管手段和方法，從而更好地為農(nóng)村金融創(chuàng)新保駕護(hù)航。

（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）endprint