顧莉

【摘要】隨著我國步入老齡化社會(huì)，養(yǎng)老模式成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。在此背景下，“以房養(yǎng)老”應(yīng)運(yùn)而生。但從目前試點(diǎn)來看，其并未實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。這不僅是經(jīng)濟(jì)學(xué)和行政學(xué)領(lǐng)域操作層面的問題，更是涉及家庭倫理、經(jīng)濟(jì)倫理和行政倫理等的倫理學(xué)問題。只有破除運(yùn)行中的倫理性障礙，才能從工具層面探索相關(guān)具體政策的制定和實(shí)施。

【關(guān)鍵詞】以房養(yǎng)老 ? ?倫理困境 ? ?出路探索

【中圖分類號(hào)】B82 ? ? ? ? ? ? ??【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》花了較多篇幅闡述養(yǎng)老制度改革的方向和舉措，其總體思路是要建立多元化的養(yǎng)老體系，指出要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”?！耙苑筐B(yǎng)老”就是一項(xiàng)在我國具有現(xiàn)實(shí)意義，但又尚未完全發(fā)揮作用的養(yǎng)老模式。

“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。此前，“以房養(yǎng)老”在北京、上海、南京、杭州等城市都曾采取不同模式進(jìn)行試點(diǎn)，但根據(jù)試點(diǎn)城市所反饋的情況來看，由于多種原因，并沒有達(dá)到預(yù)期效果。在探索的過程中出現(xiàn)問題，并不能否定“以房養(yǎng)老”模式本身的合理性。在一些發(fā)達(dá)國家如美國，“以房養(yǎng)老”模式是社會(huì)養(yǎng)老保障制度中一種不可或缺、業(yè)已成常態(tài)的養(yǎng)老方式。當(dāng)前，問題的關(guān)鍵不在于“以房養(yǎng)老”模式本身是否合理，而在于如何使其與中國國情相結(jié)合，真正為國人所接受，成為養(yǎng)老的一種可選途徑。

“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)需求

當(dāng)前的人口狀況，迫使養(yǎng)老模式的多元化發(fā)展。據(jù)第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，大陸31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市和現(xiàn)役軍人的人口中，0～14歲人口占總?cè)丝诘?6.60%;15～59歲人口占70.14%;60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。同第五次全國人口普查相比，0～14歲人口的比重下降6.29個(gè)百分點(diǎn)，60歲及65歲以上人口的比重分別上升2.93和1.91個(gè)百分點(diǎn)。①此數(shù)據(jù)反映出兩個(gè)問題：一是我國正在步入老齡化社會(huì)。按照國際慣例，65歲及以上人口占總?cè)藬?shù)比例達(dá)到7%，就進(jìn)入老齡化社會(huì)。而且我國老年人口比重呈擴(kuò)大趨勢，養(yǎng)老問題亟需解決。

二是我國從20世紀(jì)70年代開始普遍實(shí)行計(jì)劃生育政策，到目前，第一代獨(dú)生子女的父母已經(jīng)逐步進(jìn)入老年期，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式出現(xiàn)了困境，4：2：1的家庭模式不僅使處于中間層的夫妻二人肩負(fù)贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女的重?fù)?dān)，還導(dǎo)致青少年人口比例下降，使社會(huì)生產(chǎn)的后續(xù)勞動(dòng)力不足，從而進(jìn)一步影響社會(huì)養(yǎng)老制度的運(yùn)行。此外，由于就業(yè)的壓力和發(fā)展的需要，很多獨(dú)生子女不在父母身邊，出現(xiàn)大量的“空巢”老人。因此，僅靠社會(huì)、國家或子女養(yǎng)老的前景不容樂觀，養(yǎng)老模式需要多元化發(fā)展。

社會(huì)的進(jìn)步帶來“養(yǎng)老”內(nèi)涵的嬗變。人們對(duì)老有所養(yǎng)的理解，隨著社會(huì)的發(fā)展而發(fā)生變更。老年人的生活質(zhì)量包括兩部分：一是物質(zhì)生活。老年人的物質(zhì)生活在維持基本生存需要的基礎(chǔ)上，必定要與全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步提升。雖然在中國的傳統(tǒng)觀念和現(xiàn)實(shí)生活中，老年人在物質(zhì)上比年輕人相對(duì)較為簡樸，但隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變，老年人也逐漸開始注重物質(zhì)生活質(zhì)量，提高物質(zhì)生活水平。

二是精神生活。老年人更需要有尊嚴(yán)地度過晚年，除了親情賦予的溫情外，還應(yīng)當(dāng)?shù)玫缴鐣?huì)應(yīng)有的尊重，這也是養(yǎng)老保障制度的倫理要求?！梆B(yǎng)老”不是社會(huì)和家庭給予老年人的施舍，而是一種道德責(zé)任和義務(wù)，是道德應(yīng)然。在此過程中，社會(huì)和國家應(yīng)當(dāng)提供盡可能多的選擇模式和途徑，以真正提高老年人生存質(zhì)量為目標(biāo)，供老年人自主進(jìn)行最優(yōu)選擇。

住房政策和房地產(chǎn)市場發(fā)展對(duì)“以房養(yǎng)老”提供了可能性和必要性。一方面，我國在1978年開啟了住房制度改革之路，從福利分房到目前的全面推行住房市場化，住房成為可以自由支配的私有財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，為保障中低收入者也能擁有自有住房，我國從20世紀(jì)90年代開始構(gòu)建住房保障制度，進(jìn)一步提升自有住房的覆蓋面。這為“以房養(yǎng)老”提供了可能性。

另一方面，在住房商品化、社會(huì)化的背景下，房價(jià)也一路攀升，住房資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中所占比重越來越大，這必將影響家庭的后續(xù)消費(fèi)和生活質(zhì)量的提升，因而，在可能的情況下，將房產(chǎn)通過反抵押貸款的方式回歸家庭消費(fèi)，尤其是用于老年人生活質(zhì)量的提升，這對(duì)部分家庭而言確實(shí)是一個(gè)理想的選擇。

“以房養(yǎng)老”的倫理困境

家庭倫理困境。家庭倫理有兩項(xiàng)內(nèi)容不可或缺，一個(gè)是父母要撫養(yǎng)和教育子女，另一個(gè)是子女要贍養(yǎng)和尊敬老人。按照法律義務(wù)來看，父母對(duì)子女的撫養(yǎng)主要是對(duì)未成年子女經(jīng)濟(jì)上的供給，但是從道德上看，是父母對(duì)子女“愛”的體現(xiàn)。對(duì)“愛”的理解并沒有明確的法律界定，時(shí)間上可以延伸到子女成年以后。因此，當(dāng)父母終老時(shí)，住房作為一筆重要遺產(chǎn)留給子女，成為很多傳統(tǒng)家庭觀念中父母對(duì)子女“愛”的體現(xiàn)。與此同時(shí)，子女要盡贍養(yǎng)的義務(wù)，為父母養(yǎng)老送終。這種傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式在中國人的觀念中根深蒂固，因此，當(dāng)父母決定不將住房作為遺產(chǎn)留給子女，而通過反向貸款用于自身養(yǎng)老時(shí)，很多子女難以接受。更或出現(xiàn)住房成為老人要求子女盡贍養(yǎng)義務(wù)的籌碼，家庭關(guān)系淪為赤裸裸的金錢關(guān)系。這也是我國當(dāng)前家庭倫理中，父母為子女過度付出帶來的負(fù)面結(jié)果。

經(jīng)濟(jì)倫理困境。在住房反向抵押貸款過程中，金融機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的市場主體，并非社會(huì)公益機(jī)構(gòu)，它參與“以房養(yǎng)老”的動(dòng)機(jī)主要出于對(duì)房產(chǎn)預(yù)期收益的考慮。因此，金融機(jī)構(gòu)與借款人（老年人）之間就會(huì)出現(xiàn)利益的沖突。老年人壽命的長短，與金融機(jī)構(gòu)收益之間存在直接利害關(guān)系，借款人（老年人）生命延續(xù)的時(shí)間越長，金融機(jī)構(gòu)獲益越少。在此氛圍下，老年人將在情感逆境中生存。為避免此種情境出現(xiàn)，必須有第三方力量作為擔(dān)保消除金融機(jī)構(gòu)的收益顧慮，才能使金融機(jī)構(gòu)擺脫倫理上的困境。此外，金融機(jī)構(gòu)還面臨著房地產(chǎn)市場價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如果沒有第三方的擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)制定苛刻的“倒按揭”條款，從而導(dǎo)致很多老年人望而卻步。

行政倫理困境。從行政倫理的角度來看，政府推行“以房養(yǎng)老”觸及的核心價(jià)值就是能否實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平正義?？v觀公共行政的發(fā)展歷程，行政價(jià)值訴求經(jīng)歷了由行政效率向社會(huì)公正的轉(zhuǎn)移，“逐漸突破了狹隘的工具理性層面躍升到更具倫理色彩、以社會(huì)公正為核心的終極關(guān)懷的高度”②。如果政府推行“以房養(yǎng)老”政策的價(jià)值目標(biāo)，僅僅是出于減少國家養(yǎng)老開支，緩解財(cái)政壓力，則仍屬于工具理性的層面，尚未出于對(duì)社會(huì)公平正義的價(jià)值追求。因此，“以房養(yǎng)老”政策的制定，不能是政府在養(yǎng)老問題上責(zé)任的轉(zhuǎn)移或推卸，而應(yīng)當(dāng)是提供更多更好的養(yǎng)老服務(wù)形式供老年人選擇，以提高老年人的生活質(zhì)量為目標(biāo)，這才是最終以人為目的、以社會(huì)公正為價(jià)值目標(biāo)的公共行政。政府在“以房養(yǎng)老”模式推進(jìn)中，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，以滿足老年人生活需求為目標(biāo)，以完善“服務(wù)”為手段，實(shí)現(xiàn)服務(wù)型政府的職能。

“以房養(yǎng)老”的出路探索

以人為本是破解“以房養(yǎng)老”家庭倫理困境的關(guān)鍵。我們無意從道德層面上對(duì)父母與子女的倫理關(guān)系進(jìn)行評(píng)述，僅從“以房養(yǎng)老”模式運(yùn)行本身來看，所遇家庭倫理困境主要是父母與子女之間在觀念上無法達(dá)成一致，如果雙方都能夠?qū)Α耙苑筐B(yǎng)老”模式形成認(rèn)同，困境即可破解。以人為本的模式設(shè)計(jì)是老人及其家人能夠認(rèn)同的關(guān)鍵點(diǎn)。首先，從政府頂層設(shè)計(jì)的宏觀視野來看，“以房養(yǎng)老”必須是可供選擇的多元化養(yǎng)老模式之一，推行“以房養(yǎng)老”不是取代原有的社會(huì)和家庭養(yǎng)老方式，而是作為一種新的可供選擇的模式出現(xiàn)，是對(duì)原有養(yǎng)老模式的補(bǔ)充，因此老年人和子女可以根據(jù)自身情況自主自愿地選擇。其次，從“以房養(yǎng)老”模式本身微觀運(yùn)行的方式來看，“以房養(yǎng)老”也不是單一化的，應(yīng)包括因時(shí)因地的各種具體模式，如在美國、新加坡等國和我國北京、杭州、南京等地出現(xiàn)的多種不同模式。如果這些模式注重自身的人性化設(shè)計(jì)，甚至有些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也參與其中，提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，不僅可以提高老年人生活質(zhì)量，也可以使子女尤其是獨(dú)生子女走出家庭養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)和精力上的困境。可見，“以房養(yǎng)老”家庭倫理困境的破解，主要還是依賴于“以房養(yǎng)老”模式本身設(shè)計(jì)是否能夠真正滿足老人及其家人的需求，體現(xiàn)對(duì)老年人生命的關(guān)懷。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)倫理是“以房養(yǎng)老”模式運(yùn)行的依托。“以房養(yǎng)老”不是普通的金融投資或理財(cái)手段，絕大多數(shù)借款者（老年人）的大部分財(cái)產(chǎn)都在房屋上，當(dāng)他決定把房屋的所有權(quán)出讓用于養(yǎng)老時(shí)，幾乎是將自己以后的人生都交付給了這些機(jī)構(gòu)。因而，老年人在做出這個(gè)決定時(shí)是非常慎重的，其權(quán)衡的重要標(biāo)準(zhǔn)是在選擇“以房養(yǎng)老”后對(duì)其生活質(zhì)量是否能夠真正帶來實(shí)質(zhì)上的提升，而不僅是考慮經(jīng)濟(jì)利益的回報(bào)。如前所述，養(yǎng)老和金融機(jī)構(gòu)能夠打動(dòng)老年人的應(yīng)該是服務(wù)質(zhì)量和人性關(guān)懷。西方經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)中一個(gè)重要議題，就是公司對(duì)利益相關(guān)者的責(zé)任。從工具性角度，強(qiáng)調(diào)忽視利益相關(guān)者的公司是在冒風(fēng)險(xiǎn)，可能危及企業(yè)自身的生存;從規(guī)范性角度，認(rèn)為不論公司的后果如何，都有一種倫理責(zé)任，應(yīng)當(dāng)對(duì)利益相關(guān)者的要求做出恰當(dāng)?shù)幕貞?yīng)。③尤其是后者突出了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。王小錫教授曾經(jīng)指出：“企業(yè)的生產(chǎn)力水平和經(jīng)濟(jì)效益并不僅僅取決于企業(yè)的資金、技術(shù)等，人本關(guān)懷是企業(yè)內(nèi)部凝聚力和企業(yè)外部利益相關(guān)者的合作度的重要依據(jù)和條件。一個(gè)唯利是圖、對(duì)服務(wù)者和合作者沒有關(guān)心、關(guān)愛和關(guān)照之情的企業(yè)是不可能在市場上站住腳的?！雹茉凇耙苑筐B(yǎng)老”運(yùn)行模式中，老年人是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)的利益相關(guān)者，在二者之間，往往這些機(jī)構(gòu)具有更強(qiáng)勢的主動(dòng)權(quán)，他們擁有強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)可以制定各種條款來使自身的利益最大化，而老年人只能在現(xiàn)有條款下做出選擇，其地位處于相對(duì)弱勢。因此，“以房養(yǎng)老”能否運(yùn)行的一個(gè)重要因素是養(yǎng)老或金融機(jī)構(gòu)能否在盈利和服務(wù)之間做出合理的調(diào)配，這些機(jī)構(gòu)能否給“以房養(yǎng)老”作一個(gè)恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，如養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要致力于養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量，使老年人讓渡房產(chǎn)權(quán)后能夠享受到較高的生活質(zhì)量;金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)區(qū)別于其他金融項(xiàng)目，體現(xiàn)此項(xiàng)目應(yīng)有的人本關(guān)懷等等。這才是“以房養(yǎng)老”能夠順利運(yùn)行的根基。

政府的行政倫理是“以房養(yǎng)老”政策實(shí)施的重要保障。首先，政府要增強(qiáng)在“以房養(yǎng)老”政策制定和實(shí)施過程中的責(zé)任意識(shí)?！耙苑筐B(yǎng)老”作為一項(xiàng)社會(huì)養(yǎng)老保障制度，并不是一個(gè)純粹的市場行為。如果“以房養(yǎng)老”完全市場化，將老人放入與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)的博弈中，二者都有所顧慮而難以實(shí)施。金融機(jī)構(gòu)的普通業(yè)務(wù)基本都是商業(yè)性的，以盈利為目的，但是，住房反抵押貸款業(yè)務(wù)則屬于政策性金融業(yè)務(wù)，更傾向于公益性，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較大收益較少。如果純粹的商業(yè)化運(yùn)作，其結(jié)果是要么金融機(jī)構(gòu)不愿意參與，要么是加大對(duì)借款者的條件和收益限制，以謀求利益最大化。這也是當(dāng)前一些地區(qū)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)難以推行的癥結(jié)。所以，政府應(yīng)當(dāng)以第三方的角色為借貸雙方做好信息提供、政策解讀、產(chǎn)權(quán)公證、資產(chǎn)評(píng)估等服務(wù)工作，必要的時(shí)候以政府的信譽(yù)和財(cái)政作為擔(dān)保，發(fā)揮平衡和推動(dòng)作用，既要把讓老年人有尊嚴(yán)地度過晚年生活作為該項(xiàng)政策的最終價(jià)值目標(biāo)，又要保障金融機(jī)構(gòu)作為市場主體的恰當(dāng)利益需求。

其次，政府在制定“以房養(yǎng)老”相關(guān)政策時(shí)要體現(xiàn)公正的倫理精神。具體包括：一是立場中立、統(tǒng)籌兼顧的原則。如在規(guī)定“以房養(yǎng)老”政策對(duì)象時(shí)，界定何種房產(chǎn)可以納入“以房養(yǎng)老”范圍時(shí)，對(duì)不同地區(qū)的房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估時(shí)以及農(nóng)村自有住房能否實(shí)施“以房養(yǎng)老”等等，都應(yīng)遵循此原則。二是藏富于民、為民服務(wù)的原則，即政府不應(yīng)當(dāng)與民爭利。“以房養(yǎng)老”是政府通過新的渠道實(shí)現(xiàn)公民生活的改善，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的服務(wù)職能，而不是為自身“減負(fù)”。三是關(guān)注弱者、重點(diǎn)扶持的原則。例如，對(duì)于低收入家庭的老人在選擇“以房養(yǎng)老”時(shí)提供更多的幫助和經(jīng)濟(jì)扶持，避免出現(xiàn)因形式上的平等而帶來事實(shí)上的不平等。四是防范未然、有效監(jiān)督的原則。當(dāng)“以房養(yǎng)老”成為一項(xiàng)惠民政策，真正成為能夠提高居民生活質(zhì)量的形式后，就會(huì)出現(xiàn)“政策尋租者”，因而，政府要有預(yù)見能力，做好防范措施。

最后，政府增強(qiáng)穩(wěn)定房地產(chǎn)市場、保障公民住房權(quán)利的意識(shí)。這涉及兩個(gè)核心問題：一是房價(jià)能否在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定?！耙苑筐B(yǎng)老”在現(xiàn)實(shí)操作過程中面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)就是市場風(fēng)險(xiǎn)?！胺课莨乐凳谴_定養(yǎng)老貸款金額的關(guān)鍵，而房屋價(jià)值是隨著房地產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)而起伏的。房價(jià)上行時(shí)，不排除有部分早年抵押房屋的老人悔約;房價(jià)下行時(shí)，抵押房屋的貶值給金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場的變數(shù)不可控，使得雙方對(duì)房屋估值難以達(dá)成一致?！雹菀虼耍胸?zé)任通過有效宏觀調(diào)控的手段實(shí)現(xiàn)對(duì)房地產(chǎn)市場的干預(yù)，穩(wěn)定房價(jià)，使借貸雙方對(duì)房產(chǎn)有一個(gè)較為明確的預(yù)期估計(jì)。二是能否使絕大部分家庭都能擁有可供支配的房產(chǎn)。目前，我國城鎮(zhèn)家庭中，住房支出所占比重過大，尤其是一些中低收入家庭難以承擔(dān)，無法擁有房產(chǎn)的低收入家庭則無法通過房產(chǎn)反向抵押貸款來實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，“以房養(yǎng)老”對(duì)于這些家庭而言就形同虛設(shè)。所以，習(xí)總書記強(qiáng)調(diào)，“加快推進(jìn)住房保障和供應(yīng)體系建設(shè)，是滿足群眾基本住房需求、實(shí)現(xiàn)全體人民住有所居目標(biāo)的重要任務(wù)，是促進(jìn)社會(huì)公平正義、保證人民群眾共享改革發(fā)展成果的必然要求?！雹拚纫獔?jiān)持房地產(chǎn)市場化的改革方向，又要發(fā)揮保障和調(diào)控的職能。擁有房產(chǎn)是“以房養(yǎng)老”政策實(shí)施的物質(zhì)前提。保障絕大多數(shù)家庭能夠擁有自己的房產(chǎn)，使“以房養(yǎng)老”能夠真正得以運(yùn)行和實(shí)施。

綜上所述，在我國，“以房養(yǎng)老”是一個(gè)新生事物，新生事物的發(fā)展必將面臨很多障礙和挑戰(zhàn)，也會(huì)受到來自各方面的質(zhì)疑，問題的癥結(jié)在于能否以一個(gè)正確的倫理價(jià)值取向給“以房養(yǎng)老”作出合理的定位，明確此政策設(shè)計(jì)的價(jià)值目標(biāo)，即真正實(shí)現(xiàn)絕大多數(shù)老年人生活質(zhì)量的提升，不僅老有所養(yǎng)、老有所依，還要老有所愛、老有所尊，這應(yīng)是養(yǎng)老制度改革的根本導(dǎo)向。

（作者為揚(yáng)州大學(xué)馬克思主義學(xué)院博士研究生、鹽城師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)法政學(xué)院講師）

【注釋】

①《2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》（第1號(hào)），2011年4月28日，參見http：//news.xinhuanet.com/2011-04/28/c_121360136_3.htm。

②何穎，袁紅英，霍建國：《行政倫理與社會(huì)公正》，長春：吉林人民出版社，2009年，第12頁。

③[美]唐納森，鄧菲：《有約束力的關(guān)系：對(duì)企業(yè)倫理學(xué)的一種社會(huì)契約論的研究》，趙月瑟譯，上海社會(huì)科學(xué)院出版社，2001年，第296頁。

④王小錫：“當(dāng)代中國企業(yè)道德現(xiàn)狀及其發(fā)展策略分析”，《社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線》，2013年第2期。

⑤翟思達(dá)：“以房養(yǎng)老：中國老齡化社會(huì)養(yǎng)老模式探討”，《中國人力資源開發(fā)》，2012年第9期。

⑥習(xí)近平：“把住房保障和供應(yīng)體系建設(shè)辦成一項(xiàng)德政工程”，2013年10月30日，參見http：//news.xinhuanet.com/politics/2013-10/30/c_117937412.htm。

責(zé)編/許國榮（實(shí)習(xí)）