金融IC卡的出現(xiàn)，打破了原有的銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈平衡。金融IC卡應(yīng)用于公交系統(tǒng)，是金融IC卡實(shí)現(xiàn)行業(yè)多應(yīng)用的重要舉措。本文根據(jù)實(shí)際應(yīng)用情況，探析“通用終端，分工清算”模式，并系統(tǒng)分析了該模式的技術(shù)特點(diǎn)，推廣難點(diǎn)和發(fā)展建議，以求更好促進(jìn)金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融IC卡 公交應(yīng)用 技術(shù)模式

金融IC卡可以得到和公交卡一樣的便利，同時(shí)融和銀行卡功能，無(wú)須用戶押金，是實(shí)現(xiàn)金融IC卡便民、利民、惠民的重要突破口。

1 金融IC卡的特點(diǎn)

相比磁條卡，金融IC卡是采用集成電路技術(shù)，遵循國(guó)家金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取等功能的金融支付工具。其采用兩種支付模式：接觸式和非接觸式支付。對(duì)于接觸支付模式，是以終端探頭接觸芯片讀取信息，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。對(duì)于非接觸支付模式，只需將金融IC卡接近非接觸受理終端，即可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款。

金融IC卡作為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)勢(shì)明顯。一是存儲(chǔ)量大。金融IC卡容量是磁條卡容量的數(shù)十倍，部分高端芯片甚至是其數(shù)百倍；二是安全可靠。金融IC卡芯片具有計(jì)算和處理等功能，制作復(fù)雜，加密后難以破解；三是交易快捷。金融IC卡的非接觸支付速度少于480毫秒/筆交易，達(dá)到了揮卡即付，支付迅速；四是應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。金融IC卡既可實(shí)現(xiàn)普通金融功能，也便于在公交、泊車(chē)、快餐、高速等小額快速通過(guò)領(lǐng)域應(yīng)用。

2 金融IC卡公交應(yīng)用技術(shù)模式

為保證存量公交卡的正常使用，建議金融IC卡公交應(yīng)用技術(shù)模式如下：公交車(chē)布放非接受理終端，通過(guò)無(wú)線模塊和公交前置系統(tǒng)進(jìn)行無(wú)線通訊，并存儲(chǔ)校對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)。日終，公交前置平臺(tái)將自動(dòng)判斷刷卡數(shù)據(jù)來(lái)源，如果是公交公司發(fā)行的卡片數(shù)據(jù)，將由公交公司自行清算，如果是金融IC卡數(shù)據(jù)，將按照脫機(jī)交易文件接口規(guī)范進(jìn)行打包，發(fā)送到銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行清算。銀聯(lián)清算后，將資金匯入公交公司收單行賬戶，公交工作做入帳處理。如圖1所示。

該技術(shù)模式優(yōu)勢(shì)如下。一是投入量少，更改較小。只需在終端加載金融IC卡應(yīng)用模塊，前置系統(tǒng)編寫(xiě)判斷語(yǔ)句即可，無(wú)需大規(guī)模改動(dòng)系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu)；二是密文存儲(chǔ)，保證了數(shù)據(jù)的安全性和不可篡改性。金融IC卡數(shù)據(jù)從卡片到清算，所有在途數(shù)據(jù)均為密文信息，由于采用了非對(duì)稱(chēng)的密鑰加密體系，數(shù)據(jù)難以被破解；三是人工干預(yù)少，實(shí)現(xiàn)了高水平的自動(dòng)化流程。從刷卡人刷卡到資金入帳，從數(shù)據(jù)的傳輸?shù)劫Y金的清算，從行業(yè)系統(tǒng)到金融系統(tǒng)均由各信息化結(jié)構(gòu)自行完成，極大減少了中間環(huán)節(jié)的人工干預(yù)；四是持卡人無(wú)需了解過(guò)多技術(shù)細(xì)節(jié)，刷卡透明。對(duì)持卡人而言，公交車(chē)只有一臺(tái)受理機(jī)具，不需要知道過(guò)多的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，只需刷卡即可乘車(chē)。

3 金融IC卡公交應(yīng)用遇到的困難

在金融IC卡公交應(yīng)用建設(shè)中，存在著實(shí)際困難。一是宣傳不足，導(dǎo)致持卡人誤解金融IC卡。社會(huì)公眾還缺乏對(duì)金融IC卡知識(shí)的了解，存在“專(zhuān)卡專(zhuān)用”意識(shí)，部分銀行對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)工作人員的電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)不足；二是電子現(xiàn)金使用場(chǎng)景少，金融IC卡受理環(huán)境有待完善。帶有非接功能的消費(fèi)終端目前還布放較少，金融IC卡電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)廣泛使用和消費(fèi)環(huán)境尚未健全；三是極個(gè)別金融IC卡刷卡失敗，質(zhì)量有待提高。由于金融IC卡是新鮮事物，相對(duì)磁條卡發(fā)展時(shí)間有限，部分銀行的卡片質(zhì)量存在問(wèn)題，給金融IC卡刷卡乘車(chē)系統(tǒng)建設(shè)增加了不少工作量；四是電子現(xiàn)金賬戶不能掛失。金融IC卡電子現(xiàn)金賬戶上限1千元，不掛失、不記名，一旦金融IC卡丟失，將造成金融IC卡電子現(xiàn)金內(nèi)的資金損失，造成了持卡人用卡積極性嚴(yán)重受挫。在行業(yè)多應(yīng)用中，如果行業(yè)卡具有掛失功能，消費(fèi)者更愿意使用行業(yè)IC卡實(shí)現(xiàn)小額支付；五是行業(yè)壁壘有待突破。公交行業(yè)在自身發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)獲得了一定的利益，金融IC卡的出現(xiàn)，將對(duì)目前體制下的行業(yè)利益造成強(qiáng)烈沖擊。行業(yè)合作的技術(shù)融合、成本費(fèi)用、流程再造、運(yùn)作模式、組織協(xié)調(diào)、收益重分配都是亟需解決的難題。

4 金融IC卡公交應(yīng)用建議

4.1 圍繞金融IC卡公交應(yīng)用，建設(shè)以各參與方為主體的聯(lián)動(dòng)平臺(tái)

公交應(yīng)用更多需要政府推動(dòng)，建議形成以“政府主導(dǎo)、銀聯(lián)配合、銀行參與、行業(yè)推動(dòng)”的溝通協(xié)調(diào)平臺(tái)，以利益激勵(lì)，調(diào)動(dòng)各方。對(duì)于公交這一民生行業(yè)，政府工作將有力推動(dòng)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，突破利益瓶頸，有利于后續(xù)工作的開(kāi)展。隨著金融IC卡的發(fā)展，各參與方將改變角色，逐步建立以銀行為核心的多元化運(yùn)作平臺(tái)，形成“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)”模式，鼓勵(lì)在新領(lǐng)域有所突破和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

4.2 建立利益補(bǔ)償機(jī)制，形成新的電子現(xiàn)金管理機(jī)制

按照“誰(shuí)先投入、誰(shuí)先得益”的策略，保護(hù)先期投入者利益。政府機(jī)構(gòu)可以從補(bǔ)貼政策、價(jià)格傾斜入手，推動(dòng)金融IC卡公交多應(yīng)用，盡快完善公交應(yīng)用專(zhuān)項(xiàng)基金、分潤(rùn)政策、價(jià)格制定等配套政策，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行的積極性和創(chuàng)造性。建議將電子現(xiàn)金與保險(xiǎn)制度相掛鉤，持卡人可選擇性對(duì)電子現(xiàn)金余額投保，逐年繳納保險(xiǎn)金，一旦電子現(xiàn)金丟失，由保險(xiǎn)公司支付賠付金。逐步實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金T+0結(jié)算，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)逐筆交易清算，達(dá)到資金實(shí)時(shí)到賬。加強(qiáng)檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)金融IC卡，尤其是電子現(xiàn)金的質(zhì)量把關(guān)，保障卡片質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)培訓(xùn)和宣傳，實(shí)現(xiàn)金融IC卡軟環(huán)境升級(jí)

督促商業(yè)銀行等收單機(jī)構(gòu)做好收銀員培訓(xùn)及行內(nèi)人員尤其是柜面一線人員的培訓(xùn)；加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)，使不同層次的從業(yè)人員熟悉金融IC卡政策；加強(qiáng)媒體宣傳，借助報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體，多角度開(kāi)展金融IC卡公交應(yīng)用宣介工作；積極收集、分析、反饋輿情信息，尤其對(duì)于暴露出的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理和解決，打消社會(huì)上的顧慮。

作者簡(jiǎn)介

繆凱（1981-），男，江蘇省泰州市人。現(xiàn)為中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行工程師，主要從事金融IC卡、移動(dòng)金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究工作。

作者單位

中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行 山東省濟(jì)南市 250021endprint