查 靜

論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行業(yè)消費(fèi)貸款發(fā)展策略

查 靜

通過(guò)比較1999年以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)貸款發(fā)展數(shù)據(jù)，剖析住房貸款需求下降、互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入等影響，闡述了傳統(tǒng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的危與機(jī)。在研究互聯(lián)網(wǎng)降低金融準(zhǔn)入門(mén)檻具體例證的同時(shí)，分析中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)普及率、網(wǎng)絡(luò)零售交易規(guī)模等數(shù)據(jù)，進(jìn)一步論述了互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)貸款在發(fā)展基礎(chǔ)、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、變革業(yè)務(wù)模式等方面存在的諸多契合點(diǎn)。進(jìn)而，建議商業(yè)銀行加快變革商業(yè)模式，加速消費(fèi)貸觸網(wǎng)，并提出以信用卡優(yōu)惠切入長(zhǎng)尾市場(chǎng)、與電商平臺(tái)合作、建設(shè)直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行業(yè)消費(fèi)貸款發(fā)展策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；消費(fèi)貸款

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，以阿里金融為代表的“余額寶”、“支付寶”等產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“存”、“匯”業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。2014年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商平臺(tái)進(jìn)一步推出了信用支付產(chǎn)品，直接與銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。銀行如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)？銀行消費(fèi)貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些契合點(diǎn)？銀行如何轉(zhuǎn)變消費(fèi)貸款發(fā)展策略？筆者將對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、銀行業(yè)消費(fèi)貸款發(fā)展的危與機(jī)

（一）我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶動(dòng)消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)背景下，消費(fèi)需求較快增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率較2013年上升3個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到51.2%［1］，極大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。城鎮(zhèn)化、人口結(jié)構(gòu)的變化、住房及汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等因素，成為銀行消費(fèi)貸款發(fā)展的有利條件。資料顯示，1999年2月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，當(dāng)年我國(guó)消費(fèi)貸款余額達(dá)1 396億元，同比增長(zhǎng)超千億，占當(dāng)年各項(xiàng)貸款總額1.5%，而到2014年末，消費(fèi)貸款余額達(dá)15.38萬(wàn)億，占當(dāng)年各項(xiàng)貸款的比例為18.8%［2］。

（二）銀行消費(fèi)貸款面臨轉(zhuǎn)型壓力

當(dāng)前銀行消費(fèi)貸款在規(guī)模及效益方面亟需應(yīng)對(duì)多個(gè)挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年末，銀行消費(fèi)貸款余額15.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.4%，但增速比上年末低5.9個(gè)百分點(diǎn)，全年增加2.39萬(wàn)億元，同比少增1 467億元［3］，這是消費(fèi)貸款在十余年的快速增長(zhǎng)過(guò)程中出現(xiàn)的首次大幅減速。究其原因，一是住房消費(fèi)貸款受房地產(chǎn)市場(chǎng)影響明顯下降。二是互聯(lián)網(wǎng)公司、電商巨頭等進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域，如2014年京東推出了“先消費(fèi)、后付款”的信用支付產(chǎn)品“京東白條”，阿里推出“天貓分期”，蘇寧獲批籌建蘇寧消費(fèi)金融有限公司。三是利率下行周期與利率市場(chǎng)化效應(yīng)疊加，銀行存款等負(fù)債業(yè)務(wù)成本上行，而住房消費(fèi)貸款等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的收益率下行，利差收窄趨勢(shì)明顯。四是銀行受制于物理網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)、城市市場(chǎng)與農(nóng)村市場(chǎng)之間發(fā)展不平衡，如北京、廣東、上海、浙江、福建5?。ㄊ校┫M(fèi)信貸余額占比遠(yuǎn)超全國(guó)平均，達(dá)到了60%左右［4］。五是消費(fèi)貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)的變化滯后于社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，網(wǎng)購(gòu)、快遞、電子商務(wù)等極大刺激了消費(fèi)，而銀行消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)種類(lèi)及客戶(hù)分布變化緩慢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行消費(fèi)貸款的契合

（一）互聯(lián)網(wǎng)降低金融準(zhǔn)入門(mén)檻

1.降低機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻

第三方支付、“寶寶軍團(tuán)”、網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融，使市場(chǎng)準(zhǔn)入這一保護(hù)銀行業(yè)的重要門(mén)檻逐漸弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，銀行、證券、基金、保險(xiǎn)是最主要的服務(wù)客戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)，滿(mǎn)足客戶(hù)的存款、貸款、理財(cái)?shù)雀鞣矫娼鹑谛枨?。而借助互?lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一系列經(jīng)濟(jì)行為中嵌入金融元素，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、存款、理財(cái)、小額信貸等方面帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，倒逼商業(yè)銀行實(shí)施變革。

2.降低客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻

傳統(tǒng)商業(yè)銀行受成本收入比等制約，資金來(lái)源與運(yùn)用等方面多設(shè)準(zhǔn)入門(mén)檻。如，對(duì)于銀行理財(cái)而言，投資門(mén)檻最低為5萬(wàn)元，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大降低了客戶(hù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，如P2P模式中，1 000元可以分散投資到20個(gè)不同的貸款項(xiàng)目中，成為20個(gè)人的債主［5］。資金運(yùn)用方面，人們對(duì)小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題已耳熟能詳，而互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的低門(mén)檻，便捷的操作模式，給普通消費(fèi)者、小微企業(yè)提供了融資渠道［6］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)增強(qiáng)信用信息對(duì)稱(chēng)、降低金融交易成本

依托于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)使客戶(hù)信息的價(jià)值升華，助推其效用最大化。一方面，金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息的整理分析，生成數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶(hù)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，利用信用評(píng)分卡等技術(shù)，確定信貸額度及貸款利率。另一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶(hù)信息有了被創(chuàng)新利用的可能，如阿里小貸利用供應(yīng)鏈中的商業(yè)交易關(guān)系控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，依托于客戶(hù)信息的積累，互聯(lián)網(wǎng)貸款的擔(dān)保方式由傳統(tǒng)的抵押品質(zhì)押演變?yōu)樾庞没虮ＷC擔(dān)保，省去了抵押品質(zhì)押審批及辦理環(huán)節(jié)，節(jié)約了信貸業(yè)務(wù)交易成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款客戶(hù)基礎(chǔ)扎實(shí)

1.網(wǎng)民規(guī)模奠定網(wǎng)上消費(fèi)貸客戶(hù)基礎(chǔ)

截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，2013年上半年共計(jì)新增網(wǎng)民2 656萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)［7］。大規(guī)模的網(wǎng)民奠定了網(wǎng)上消費(fèi)貸的客戶(hù)基礎(chǔ)。

2.互聯(lián)網(wǎng)交易形成網(wǎng)上消費(fèi)貸款偏好

電子商務(wù)的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們的網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，這一點(diǎn)從2014年天貓雙11成交金額創(chuàng)歷史新高可見(jiàn)一斑。從數(shù)據(jù)方面來(lái)看，截止2012年末，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額中網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模占到6.3%，到2013年預(yù)計(jì)將達(dá)7.4%。另外，商務(wù)部預(yù)測(cè)2015年全年網(wǎng)絡(luò)零售交易額將超過(guò)3萬(wàn)億元，占到社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%以上，而電子商務(wù)交易額將超過(guò)18萬(wàn)億元［8］?；ヂ?lián)網(wǎng)交易逐步進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)期。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸快捷性特點(diǎn)深度契合客戶(hù)需求

消費(fèi)貸款客戶(hù)通常希望銀行改善貸款審批及發(fā)放效率，以期早日擁有欲購(gòu)商品或服務(wù)。傳統(tǒng)銀行渠道辦理消費(fèi)貸款手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)，拖累整體辦理效率。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化辦理，貸款的申請(qǐng)、發(fā)放和償還可通過(guò)網(wǎng)銀方式操作［9］，極大提升了放款速度，改善了客戶(hù)體驗(yàn)，深度契合了客戶(hù)需求。另外，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)服務(wù)受時(shí)間、地點(diǎn)限制，無(wú)法為有消費(fèi)貸需求的客戶(hù)提供實(shí)時(shí)服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸能夠更大程度上實(shí)現(xiàn)普惠。

（五）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸使監(jiān)控貸款資金用途成為可能

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，大多數(shù)消費(fèi)品及服務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買(mǎi)，如家具、家電、旅游、奢侈品、裝修都可以網(wǎng)購(gòu)，價(jià)格通常更為優(yōu)惠。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸可以從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、服務(wù)等切入，形成消費(fèi)+貸款一站式的消費(fèi)貸模式，從而清晰識(shí)別和控制貸款用途，有效避免貸款移作他用，降低消費(fèi)貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、優(yōu)化商業(yè)模式，加速消費(fèi)貸觸網(wǎng)

（一）以信用卡優(yōu)惠，切入長(zhǎng)尾市場(chǎng)

大力發(fā)展實(shí)體信用卡、網(wǎng)絡(luò)信用卡，以信用卡為基礎(chǔ)拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，可開(kāi)展的運(yùn)營(yíng)方式主要有：第一，開(kāi)展固定期限免息活動(dòng)，目前銀行信用卡最長(zhǎng)免息期限為56天，延長(zhǎng)免息期將吸引更多客戶(hù)。第二，開(kāi)展信用卡分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，適當(dāng)降低分期貸款利率。第三，聯(lián)合特約商戶(hù)，開(kāi)展特惠活動(dòng)，發(fā)展特約商戶(hù)時(shí)，可將銀行信貸、結(jié)算等產(chǎn)品交叉營(yíng)銷(xiāo)［10］。第四，為擴(kuò)大刷卡商戶(hù)范圍，還可根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定的不同行業(yè)手續(xù)費(fèi)率采取不同的回傭率，鞏固合作商戶(hù)群［11］。

（二）以合作戰(zhàn)略轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)貸最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行傳統(tǒng)線(xiàn)下消費(fèi)貸的大部分流程是對(duì)抵押品質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的審核，降低了貸款辦理速度，也耗費(fèi)了大量人力物力?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于沒(méi)有足夠的客戶(hù)數(shù)據(jù)支撐，無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，最有效的解決方法是與電商平臺(tái)合作，而最好的切入點(diǎn)是對(duì)電商平臺(tái)綜合授信。電商平臺(tái)利用該授信對(duì)平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)進(jìn)行資金墊付，有利于提升平臺(tái)客戶(hù)銷(xiāo)量，有利于銀行適度轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）以直銷(xiāo)銀行詮釋線(xiàn)上線(xiàn)下合力

目前銀行網(wǎng)上消費(fèi)貸平臺(tái)并不完善，為快速在該領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行首先可以打出直銷(xiāo)銀行的旗幟，在天貓、京東、攜程等大型電子商務(wù)網(wǎng)站開(kāi)“直銷(xiāo)網(wǎng)店”，主營(yíng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。好處在于，一方面，這些電子商務(wù)網(wǎng)站相對(duì)成熟，銀行不用耗費(fèi)人力物力搭建網(wǎng)上平臺(tái)；另一方面，這些大型購(gòu)物、旅游網(wǎng)站知名度高、客戶(hù)群體大，能對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)貸產(chǎn)品起到很好的宣傳作用。在以入駐形式快速開(kāi)展直銷(xiāo)銀行的同時(shí)，銀行可同步建設(shè)自己的網(wǎng)上消費(fèi)貸平臺(tái)，培育自主的、可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

依托于互聯(lián)網(wǎng)，銀行可為長(zhǎng)尾客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，而對(duì)于有特殊需求的客戶(hù)，可以線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)，引導(dǎo)客戶(hù)到銀行網(wǎng)點(diǎn)與信貸專(zhuān)員進(jìn)行面談，信貸專(zhuān)員根據(jù)其具體情況涉及專(zhuān)屬的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。另外，對(duì)于不習(xí)慣線(xiàn)上服務(wù)的客戶(hù)，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)可提供與線(xiàn)上配套的消費(fèi)貸服務(wù)。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融極速倒逼傳統(tǒng)金融改革，傳統(tǒng)銀行業(yè)消費(fèi)貸款所受影響日趨顯著。商業(yè)銀行充分整合利用自身積累的客戶(hù)大數(shù)據(jù)，并加快與電商平臺(tái)合作，加快轉(zhuǎn)變信用卡等業(yè)務(wù)模式，在消費(fèi)貸款方面已經(jīng)研發(fā)并推出大量新產(chǎn)品、新服務(wù)。然而，如何把與互聯(lián)網(wǎng)金融的契合點(diǎn)變?yōu)殂y行消費(fèi)貸款的可持續(xù)增長(zhǎng)極，需要在發(fā)展策略上對(duì)相關(guān)信息技術(shù)、定價(jià)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)一步的思考。

[1]消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[EB/OL].[2015-03-09].http：//www.cnwnews.com/html/biz/cn_sydc/20150309/697775.html.

[2]中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司.金融機(jī)構(gòu)信貸收支表[EB/OL].（2015-01-09）.http：//www.pbc.gov.cn/publish/html/kuangjia. htmid=2014s01a.htm.

[3]2014年房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款增速明顯上升[EB/OL].（2015-01-23）.http：//www.cs.com.cn/xwzx/jr/201501/t20150123_4628031. html.

[4]王磊.消費(fèi)金融助推商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].銀行家，2013（4）.

[5]高學(xué)海.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展淺析[J].電子商務(wù)，2014（1）.

[6]錢(qián)胡鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融服務(wù)體系研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（9）.

[7]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.CNNIC發(fā)布第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》[EB/OL].（2014-01-16）.http：//news. xinhuanet.com/tech/2014-01/16/c_126015636.htm.

[8]中研普華.2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額發(fā)展情況分析預(yù)測(cè)[EB/OL].（2013-09-30）.http：//www.chinairn.com/news/20130930/ 103017771.html.

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[10]鄭秀梅，展瑞雪.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略研究[J].中國(guó)商貿(mào)，2014（7）.

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（編輯：唐龍）

F830

A

1673-1999（2015）05-0055-02

查靜（1980-），女，碩士，安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院（安徽合肥230000）財(cái)稅金融系講師，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融和貨幣銀行學(xué)。

2015-04-04