商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理解析

丁禮兵

【摘要】商業(yè)銀行個人信貸服務(wù)在人們消費需求日益增長的情況下推出，但是由于信用意識薄弱、個人信用制度以及相關(guān)法律體系和配套制度的不完善，使得商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理問題值得金融從業(yè)人員長期關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】個人信貸 ?消費需求 ?信貸風(fēng)險

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了人民生活水平的提升，在個人金融資產(chǎn)不斷攀升的基礎(chǔ)上，個人信用需求也有了進一步的增長，信用消費由此走入了更多人的生活。但是在當(dāng)前商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的過程中，其存在的個人信貸風(fēng)險問題也逐漸暴露出來。本文在對個人信貸的發(fā)展以及當(dāng)前商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，從商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的成因入手，探討個人信貸風(fēng)險管理的對策。

一、個人信貸的發(fā)展及商業(yè)銀行個人信貸的主要風(fēng)險

（一）個人信貸的發(fā)展

1.個人信貸規(guī)模不斷擴大。從上世紀(jì)八十年代開始，我國就已經(jīng)開展了個人消費信貸業(yè)務(wù)，但是由于受到了國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平和傳統(tǒng)消費觀念等因素的影響，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對較為緩慢，數(shù)據(jù)顯示1998年的全國個人消費信貸總額僅為172億元。自1998年以后，我國商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)有了較為迅速的發(fā)展，止2014年末全國金融機構(gòu)本外幣個人貸款余額達23萬億元。

2.個人信貸內(nèi)容不斷豐富。隨著個人信貸規(guī)模的不斷擴大，我國商業(yè)銀行個人信貸市場空間也有了進一步的拓展，商業(yè)銀行推出了住房貸款、助學(xué)貸款等個人信貸服務(wù)，在服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容上有了進一步的發(fā)展擴大。以中國建設(shè)銀行某省分行為例，在對2014年末的個人信貸數(shù)據(jù)調(diào)查中，其個人信貸產(chǎn)品700億元的余額以個人住房貸款為主，但其他如裝修、車貸、個人經(jīng)營等新型多元化的個人信貸投放也日益豐富。

（二）商業(yè)銀行個人信貸的主要風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。信用風(fēng)險主要是個人信貸借款人由于各種原因，主觀上不愿或者是無力履行個人信貸合同而造成銀行以及投資者遭受經(jīng)濟損失。在實踐中主要是三類情況，一是借款人還款意愿下降，二是借款人還款能力下降，三是借款人出現(xiàn)了影響其正常還款的突發(fā)性因素。而商業(yè)銀行不能對其進行準(zhǔn)確的信用程度、償還概率以及未來發(fā)展評價，由此在個人信貸規(guī)模以及信貸內(nèi)容不斷擴大和增加的過程中，潛在的信用風(fēng)險逐漸暴露出來。

2.市場風(fēng)險。由于大多數(shù)貸款業(yè)務(wù)采用的是財產(chǎn)抵押方式，但是在市場環(huán)境條件不斷變化的情況下，可能會造成抵押物的貶值，其價值可能會與實際貸款額度存在著一定偏差，而在貸款人失信的情況下銀行收取的抵押財產(chǎn)實際價值不足以全額回收個人貸款金額。另一方面，銀行抵押物在變現(xiàn)的過程中會經(jīng)過較多的收費環(huán)節(jié)，再加上其對行業(yè)風(fēng)險以及區(qū)域性風(fēng)險缺乏了解，會造成相應(yīng)的財產(chǎn)損失。

3.管理風(fēng)險。管理風(fēng)險主要是指銀行管理信息系統(tǒng)滯后、個人信貸業(yè)務(wù)管理水平有待提升、管理體制不健全、管理經(jīng)驗不足、風(fēng)險防范意識較差以及管理人員違規(guī)操作等，相應(yīng)的增加了不良貸款風(fēng)險。

4.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)中可能存在部分違反商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則的行為，造成其信貸風(fēng)險發(fā)生后沒有相應(yīng)的法律支持和保障，尤其是對于個人信貸領(lǐng)域來說，還沒有較為完善的法律規(guī)范對失信行為作出懲處。

二、造成商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的主要原因

（一）銀行自身管理缺陷

商業(yè)銀行自身管理的薄弱性主要體現(xiàn)在其為了擴大信貸規(guī)模，盲目的對基層下達硬性放貸指標(biāo)，在市場競爭環(huán)境日益激烈的情況下，部分銀行擅自降低貸款擔(dān)保條件及指標(biāo)，勢必會造成個人信貸風(fēng)險的加劇。另外由于信貸人員前期調(diào)查松懈、對資金使用情況缺少監(jiān)控，可能會產(chǎn)生多頭貸款和道德風(fēng)險等問題。

（二）個人信用體系不完善

我國并沒有較為完善的個人財產(chǎn)申報制度，個人收入狀況及財產(chǎn)情況存在著一定的不透明性，非貨幣收入以及“灰色”收入無從驗證，造成銀行對出具的個人收入證明的實際水平無法進行準(zhǔn)確計算。另一方面，銀行個人征信系統(tǒng)的信息來源無法全面涵蓋公安、稅務(wù)、法院、保險、工商以及公共事業(yè)收費等部門，大部分信息處于封鎖狀態(tài)，造成商業(yè)銀行不能對個人信用作出較為真實的評估。

（三）風(fēng)險防范體系不健全

首先是由于我國尚未出臺相對完整的《消費信貸法》，其次國內(nèi)個人信用制度、破產(chǎn)制度及社會保障制度與個人信貸之間的配套政策和制度相對不完善，直接造成了商業(yè)銀行在個人信貸方面缺少法律規(guī)范支持，貸款安全性無法得到保障。

三、商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理對策

（一）提升風(fēng)險管理意識

商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理意識的提升首先應(yīng)從基層業(yè)務(wù)人員入手，逐漸改變長期存在于個人信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“重貸輕管”思想，從而使基層員工樹立起正確的風(fēng)險意識。其次應(yīng)定期開展相關(guān)的個人信貸金融和法律講座，培養(yǎng)出一批具有高業(yè)務(wù)能力及業(yè)務(wù)水平的個人信貸專業(yè)經(jīng)理人隊伍。第三，加強銀行內(nèi)部獎懲體系建設(shè)，對于違規(guī)操作行為進行嚴(yán)肅處理，從而保證個人信貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。

（二）加強擔(dān)保管理

在商業(yè)銀行個人信貸中，由于貸款期限較長，借款人的持續(xù)還款能力往往存在著不確定因素，因此應(yīng)加強對第二還款來源的抵押擔(dān)保管理。首先在進行抵押物的選擇上，應(yīng)堅持抵押物價值充足、產(chǎn)權(quán)清晰、易于變現(xiàn)，避免接受產(chǎn)權(quán)有瑕疵、存在法律風(fēng)險、難以變現(xiàn)的抵押物。其次對貸款抵押物價值及其變動要加強管理，保證其真實準(zhǔn)確性。第三，進一步完善銀行債權(quán)處理工作，在相應(yīng)的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，及時開展失信調(diào)查取證工作，保證抵押物變現(xiàn)的可能性，從而保證銀行自身利益。

（三）完善個人信用體系

從國外的發(fā)展?fàn)顩r來看，多數(shù)發(fā)達國家進行個人信貸的主要依據(jù)是商業(yè)信用公司提供的個人資信報告。對于國內(nèi)來說，加強商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理的首要措施是要加快對個人信用征信機構(gòu)的建設(shè)，在對各項資源充分利用的基礎(chǔ)上形成具有綜合性、多層系、全方位的征信機構(gòu)體系，建立起覆蓋全國的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，實現(xiàn)征信機構(gòu)的市場化管理和運作。

（四）開發(fā)低風(fēng)險客戶群體

對于各分支行來說，其可以對不同客戶采取相應(yīng)的差異化服務(wù)方式，主要是根據(jù)不同客戶的信用狀況規(guī)定相對應(yīng)的不同層次服務(wù)。比如對于信用等級較高的客戶，可以提高個人貸款信用額度，允許其循環(huán)使用額度、還款方式自由選擇等。而對于信用等級較差的客戶，可以適當(dāng)限制其部分信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的辦理、提高抵押率等措施，防范和控制信貸風(fēng)險，從而在差異化服務(wù)下培養(yǎng)出信用度較好的客戶基礎(chǔ)群體。

參考文獻

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