P2P網絡借貸平臺存在的主要問題及應對策略

畢研博 劉凱 國偉

摘 要：P2P網絡借貸平臺是指個人通過第三方平臺，向他人提供小額貸款，并以此來獲取一定的利息。2013年，P2P網絡借貸平臺在我國發(fā)展十分迅速，不僅在平臺數量上呈幾何級增長趨勢，用戶也不斷增多。但是，在具體的運行中仍然存在一些問題，本文通過對P2P網絡借貸平臺存在的問題進行分析，并針對這些問題提出一些建議。

關鍵詞：P2P；網絡借貸平臺；應對策略

一、P2P網絡借貸的基本內涵

P2P 網絡借貸定義為個體和個體之間通過網絡實現直接借貸，其借貸模式主要表現為個體對個體的信息獲取和資金流向，在債權債務屬性關系中脫離了傳統(tǒng)的資金媒介。它的基本原理主要是運用互聯網 Web2.0點對點的信息技術和電子支付工具，通過 P2P 電子協(xié)議，實現資金在復雜的多點對多點的個人賬戶之間快速、安全、便捷的融通和配置。通過互聯網點對點的技術，將每筆借款分解為多筆無限小的金額，然后將它配置給多個投資人分散風險。通過運用大數據和與征信系統(tǒng)進行對接，對借款人的數據進行分析處理，對借款人進行信用等級評定，對借款訂單進行處理篩選出可供交易的標的，對交易標的進行風險評級，對不同風險標的進行定價，最后將標的提供給不同風險偏好的投資人。

二、當前P2P網絡借貸平臺存在的主要問題

（一）法律規(guī)范缺失。P2P平臺是傳統(tǒng)的民間借貸與現代互聯網相結合而生的中介服務網站，平臺本身只是向借貸雙方提供信息交流的中介服務機構而不參與交易，所以P2P網絡借貸機構在登記注冊時，以“信息咨詢服務公司”、“電子商務公司”等性質在工商部門進行注冊。由于我國當前的法律法規(guī)體系尚不完善，目前還沒有專門適用于網絡借貸的法律法規(guī)，法律上的缺失使得P2P網絡借貸平臺的法律性質難以界定，無法可依成了限制行業(yè)發(fā)展的首要問題。

（二）行業(yè)自律性差。行業(yè)自律是政府監(jiān)管的有效補充，能夠有效地規(guī)范整個行業(yè)，促進行業(yè)的健康發(fā)展，是一種有效的社會控制方式。P2P 網絡借貸在我國迅速發(fā)展以來行業(yè)自律發(fā)展未根上 P2P 網絡借貸的發(fā)展步伐，行業(yè)自律發(fā)展滯后，整個行業(yè)存在發(fā)展不透明，不規(guī)范等問題。有關部門應指導和支持

P2P 網絡借貸行業(yè)建立行業(yè)自律組織，加快行業(yè)自律的發(fā)展，完善 P2P 網絡借貸平臺治理和內部控制，通過自律防范系統(tǒng)性風險。在自律的基礎上，積累經驗，逐步形成適當的監(jiān)管制度。

（三）缺乏監(jiān)管主體。分業(yè)經營分業(yè)監(jiān)管是我國現行的金融制度，由 “一行三會”組成的監(jiān)管部門依據相應的法律法規(guī)開展日常金融監(jiān)管活動。P2P網絡借貸平臺本身是一個信息中介服務機構，沒有金融機構許可證，這也就意味著其不受金融部門的監(jiān)督管理。但是平臺實際上卻在一定程度上行使一些較為敏感的金融職能，雖然行使金融職能，卻又是以經營互聯網技術公司登記，這種兼有金融行業(yè)和IT行業(yè)的性質造成了P2P網絡借貸機構的性質歸屬上的困難。由于相應的法律法規(guī)缺失，“一行三會”或是其他部門均沒有法律依據來對P2P行業(yè)實施監(jiān)管。

三、規(guī)范P2P網絡借貸平臺的策略

（一）網絡平臺要納入監(jiān)管，并完善相關法律。首先，應該以法律形式給網絡借貸平臺定性，明確其法律地位，網絡借貸平臺的運營、平臺性質、組織形式、經營范圍都應該通過法律來規(guī)范。其次，政府應該設立專門的監(jiān)管機構對其進行監(jiān)管，并建立起檢測指標體系，對平臺的相關指標進行實時的監(jiān)控。

（二）強化行業(yè)自律監(jiān)管。在世界各國的金融監(jiān)管經驗中，行業(yè)自律性組織發(fā)揮著不可替代的作用。行業(yè)協(xié)會在法律法規(guī)的指導下制定行業(yè)公約和行為規(guī)范，監(jiān)督會員單位落實國家的法律法規(guī)和各項政策，維護會員單位的合法利益，并鼓勵會員共同遵守行業(yè)標準，實現行業(yè)的有序競爭，以促進行業(yè)內會員之間的互相約束和監(jiān)督。自律性行業(yè)協(xié)會立足于本行業(yè)的發(fā)展，遵循金融市場的運作規(guī)律，與政府監(jiān)管相比更“接地氣”，其監(jiān)管方式也更加靈活，更符合市場經濟的要求，發(fā)揮獨特的作用。

（三）強化市場準入機制。市場準入監(jiān)管是針對金融部門監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)之一，也是保障金融市場參與者利益的第一步，作為涉及到投融資的信息服務中介平臺，P2P網絡借貸機構同樣適用于準入監(jiān)管。市場準入監(jiān)管包括機構準入、業(yè)務準入和人員準入三個方面。對于新成立的機構，監(jiān)管當局需要在其存在必要性和生存能力兩方面進行審查。新成立的機構必須要有符合法律規(guī)定的章程，符合最低額度的注冊資本，健全的組織機構和管理制度，具備專業(yè)知識和業(yè)務經驗的高級管理人員，符合要求的營業(yè)場所、安全措施和與業(yè)務相關的其他設施等。

實際上，P2P 網絡借貸的出現填補了正規(guī)金融市場定位的不足，擴大了金融服務的范圍和對象，使一些不能從正規(guī)金融機構獲取金融服務的小微企業(yè)和個人通過 P2P 網絡借貸，獲得了金融服務，提高了金融服務的效率，也在一定程度上為我國經濟發(fā)展注入了活力，保證了經濟的快速發(fā)展。

參考文獻：

[1] 鄒志鵬. P2P借貸網絡平臺分析[J]. 中國市場. 2012（32）

[2] 艾金娣. P2P網絡借貸平臺風險防范[J]. 中國金融. 2012（14）