信用價值與中小企業(yè)融資可持續(xù)發(fā)展分析

摘要:很多經(jīng)濟學家都認為中小企業(yè)融資難是因為其信譽度比較差，本文通過分析我國中小企業(yè)在制定信譽制度的過程中存在的問題，從而能夠完善經(jīng)濟學的模型，提高中小企業(yè)的信譽度，著力解決中小企業(yè)融資難的問題，提高中小企業(yè)的信用價值，促進中小企業(yè)在銀行貸款的可持續(xù)發(fā)展。

信用價值是企業(yè)的無形資產(chǎn)，是企業(yè)的無形資源，企業(yè)的信用價值主要體現(xiàn)在其交易市場上的信譽，使企業(yè)能夠在市場競爭中通過良好的信譽獲得市場，信用資源是一種無形的價值，能夠轉化成實際的價值。中小企業(yè)在經(jīng)營活動中，會出現(xiàn)質量造假和拖欠債務等問題，這些問題都會導致其融資難。

一、信用價值對中小企業(yè)融資的意義分析

現(xiàn)代化的信用制度主要是通過貨幣化的價格，從而能夠按照一定的法律制度，通過法律加以約束，從而能夠實現(xiàn)信用價值。在我國的中小企業(yè)，在對信用約束的時候，一般采用道德觀念層面上的約束，所以，其約束力比較弱，而且貨幣化價格也不高，所以，導致銀行和一些融資企業(yè)都認為中小企業(yè)的信用價值比較低，中小企業(yè)在貸款的過程中，都需要進行抵押。

我國在實行計劃經(jīng)濟的過程中，其信用交易模式還是比較傳統(tǒng)的，其社會資源是按照一定的指向來分配的，這就導致了社會資源必須按照規(guī)定在各個單位之間配置，所以，信用價值的優(yōu)勢就不能體現(xiàn)出來，而且，信用受到了集權的限制，企業(yè)之間的商業(yè)化信用就無從體現(xiàn)，所以，對于中小企業(yè)的信用價值的評估還沒有制定出統(tǒng)一的標準，所以，中小企業(yè)也就認為信用價值不重要。

在我國的中小企業(yè)中，其信用價值不能進行統(tǒng)一的收集，而且其信用價值沒有統(tǒng)一的標準，企業(yè)之間的信用信息傳遞渠道不暢通，信息不具有透明度，其價值鏈不能有效連接，而且企業(yè)和銀行業(yè)不能從中小企業(yè)的信用信息中獲得相應的信用依據(jù)，所以，只能要求中小企業(yè)通過抵押的方式貸款。

二、現(xiàn)行的融資體制對中小企業(yè)的信用價值產(chǎn)生阻力

(一)征信數(shù)據(jù)庫存在缺陷

國外在對中小企業(yè)的信用價值評價的過程中，一般都是對政府或者研究部門提供的數(shù)據(jù)進行分析，但是，在我國的信用價值評價的過程中，我國的銀行都制定了自己的標準體系，這就導致了其信用記錄不能充分地分析中小企業(yè)的信用情況。而且，我國中小企業(yè)的信用價值數(shù)據(jù)都是在不同的銀行和部門，但是，這些部門不能夠實現(xiàn)對中小企業(yè)信用信息的共享，所以，各個銀行和部門獲得的信息都是片面的，導致中小企業(yè)的征信制度不能落實。

(二)擔保機構的規(guī)模小，而且資金的來源比較單一

我國很多的融資擔保機構的資金有限，而且，擔保機構的規(guī)模比較小，不能夠促進資金的良性運轉，導致?lián)５捻椖恳脖容^小，而且無形之中增加了擔保機構的風險。

三、建立中小企業(yè)信用價值的建議分析

(一)提高中小企業(yè)自身的總體素質，在企業(yè)內部進行信息化的建設，提高中小企業(yè)信用價值

要解決中小企業(yè)融資的擔保問題，就需要從根本入手，中小企業(yè)是融資的主體，因此，要確保融資擔保順利進行，就必須完善中小企業(yè)的規(guī)章制度，對中小企業(yè)的素質進行完善，提高其信用價值。中小企業(yè)在要求融資擔保機構給予擔保幫助的同時，應該不斷的優(yōu)化企業(yè)自身的素質以及改善自身的經(jīng)營思路方式。中小企業(yè)要在內部進行宣傳，要將傳統(tǒng)的觀念更新，摒棄原有的生產(chǎn)和經(jīng)營方式，運用先進的企業(yè)思想，將企業(yè)規(guī)模完善，提高其信用價值。中小企業(yè)在經(jīng)營的過程中要完善財務的控制，確保資金的合理流轉；同時還要加強風險防范意識，對重大投資項目的風險要有一定的預見性，并盡可能把風險消滅在萌芽階段中。中小企業(yè)還應該將融資目光投向中小銀行，許多中小型企業(yè)對于融資的第一想法就是去尋求大型銀行的幫助，但實際上，中小型銀行的融資門檻要遠比大型銀行來的低。中小企業(yè)應該提高自己的信譽度，與銀行建立長期的聯(lián)系，使銀行愿意與企業(yè)進行長期的合作，這樣能夠使中小企業(yè)的融資不再困難，解決資金的問題。

中小企業(yè)應該轉變原有的方式，對財務信息進行信息化的管理，通過信息化的管理手段，使中小企業(yè)的財務管理實現(xiàn)公開化和高效化，在企業(yè)財務信息公開后，銀行就能夠對中小企業(yè)的情況有更深的了解，提高其信用價值，才會更加信任中小企業(yè)，就能夠獲得比較可靠的融資擔保。因此，我們可以建立覆蓋全市的中小企業(yè)的信息系統(tǒng)，為中小企業(yè)搭建了信息交流平臺，達成信息共享的原則，彌補中小企業(yè)在信息接收和處理方面的不足。

(二)健全中小企業(yè)融資擔保法律法規(guī)，提高其信用價值

“無規(guī)矩不成方圓”，制度不嚴格只會讓融資擔保行業(yè)的產(chǎn)生更大的亂子，完善法律、法規(guī)，提供制度保障對于加快中小企業(yè)融資擔保的發(fā)展至關重要。要想保持中小企業(yè)、銀行、擔保機構的和諧關系，獲得穩(wěn)定的發(fā)展，政府相關部門要通過完善制度，制定相應的法律和法規(guī)，從而能夠以法律的形式對企業(yè)、銀行和擔保公司進行制約。在2010年，國家已經(jīng)頒布了融資擔保相關的法律和法規(guī)，而且能夠見到成效，對擔保公司也產(chǎn)生了一定的約束機制，而且制定了較為完善的準入機制，每個擔保公司的財務報表與銀行的對賬單都要通過相關部門的審核，提高其信用價值，從而能夠防止擔保公司違章的行為。國家也出臺了對擔保公司進行約束的機制，在一定程度上能夠對擔保公司的行為進行規(guī)范，提高擔保公司的自律能力。而且擔保公司在運行過程中的結構越來越完善，能夠運用科學的決策機制，進行嚴格的內部控制，讓擔保公司具有承擔風險的能力，提高其信用價值，從而采取措施防止風險的發(fā)生。

四、結束語

中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難的問題，在于其信用價值比較低，所以，應該通過完善相關的制度，在中小企業(yè)的內部提高信用價值，從而促進中小企業(yè)的融資。