溫州市地方金融管理局 葉凡

一、前言

小額貸款屬于一種經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，起源于上世紀(jì)七十年代左右。小額貸款的數(shù)額通常不超過(guò)二十萬(wàn)，其服務(wù)對(duì)象大多是收入較低以及較為貧困的以家庭為單位、小經(jīng)營(yíng)者。小額貸款除了能夠提供貸款等業(yè)務(wù)之外，還可以提供匯款、儲(chǔ)蓄以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)已得到了不小的發(fā)展，但由于各種因素的影響，比如說(shuō)天氣因素、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口因素導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)受到了一定的沖擊，而我國(guó)又是農(nóng)業(yè)大國(guó)，所以為了確保我國(guó)能夠持續(xù)發(fā)展，扶持各小微或者是個(gè)體經(jīng)營(yíng)商，同時(shí)使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)快速的發(fā)展，有必要對(duì)小額貸款以及其在推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展前進(jìn)中的作用進(jìn)行探究分析。

二、淺析小額貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展歷程

家庭經(jīng)營(yíng)者或者是農(nóng)村地區(qū)個(gè)人等較為貧困人群是小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。個(gè)人或者是小微商通過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)能夠獲取適當(dāng)?shù)馁Y金，進(jìn)而緩解其經(jīng)營(yíng)壓力。

小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)于我國(guó)上個(gè)世紀(jì)九十年代，其起始資金來(lái)源來(lái)自于各個(gè)國(guó)際捐贈(zèng)，當(dāng)時(shí)我國(guó)政府并無(wú)相應(yīng)配套資金。隨著小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的運(yùn)行，我國(guó)試?yán)眯☆~信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展扶貧工作，這時(shí)我國(guó)政府開(kāi)始投入更多人力以及資金發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，使我國(guó)眾多貧困地區(qū)人口脫離貧困、發(fā)家致富。在進(jìn)入到新世紀(jì)，也就是2000年，我國(guó)各個(gè)城鄉(xiāng)地區(qū)的信用社以及農(nóng)業(yè)銀行不僅宣傳推廣農(nóng)村金額服務(wù)，同時(shí)也在不斷提升支持小額貸款業(yè)務(wù)的力度，這代表著小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)趨于成熟，同時(shí)能夠以一個(gè)成熟產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)。之后幾年，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷前進(jìn)、發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)涌進(jìn)了眾多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，再加上我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的政策支持制度，使得小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村得到了更為廣闊的發(fā)展空間，像是提升村鎮(zhèn)銀行數(shù)量、消除銀行業(yè)行業(yè)壁壘。到了2013年，我國(guó)的小額貸款業(yè)務(wù)又出現(xiàn)了擔(dān)保政策創(chuàng)新以及網(wǎng)絡(luò)信貸等新型業(yè)務(wù)方法。

現(xiàn)階段，我國(guó)較為常見(jiàn)的小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)可分為商業(yè)性、非政府型以及銀行金融機(jī)構(gòu)共三種小額信貸機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在我國(guó)已經(jīng)涌向了幾百家提供非政府、公益型小額信貸服務(wù)的部門(mén)機(jī)構(gòu)，以使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了很大的資金支持，使上萬(wàn)位農(nóng)戶(hù)脫貧致富，走向富裕。

三、在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，小額貸款業(yè)務(wù)的具體作用

(一)小額貸款業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

由于小額貸款業(yè)務(wù)本身具有一定的金融服務(wù)功能，同時(shí)其服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)體工商戶(hù)、中小企業(yè)以及各微型企業(yè)等等，可以有效推動(dòng)經(jīng)營(yíng)集約群以及產(chǎn)業(yè)集群的前進(jìn)、形成以及轉(zhuǎn)移。其中產(chǎn)業(yè)集群一般指的是基于某產(chǎn)業(yè)，眾多企業(yè)以及支撐部門(mén)集聚在一起，從而形成一種專(zhuān)業(yè)強(qiáng)勢(shì)區(qū)域，具有一定的集結(jié)特征或者是狀態(tài)，比如說(shuō)東莞模具鎮(zhèn)、溫州的服裝以及鞋業(yè)制造群等等。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)集約群或者是產(chǎn)業(yè)集群主要由以下幾方面的融資優(yōu)勢(shì)：由其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)角度來(lái)看，通過(guò)經(jīng)營(yíng)集約群或者是產(chǎn)業(yè)集群的構(gòu)建，可以使各個(gè)小型或者是微型企業(yè)獲得較為良好的發(fā)展機(jī)遇以及空間，可以大大提升融資的可能性。另外通過(guò)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)建，各企業(yè)或者二十加工作坊的資金鏈需求會(huì)大大減少。另外通過(guò)集群，能夠幫助各小微型企業(yè)吸引更多的外延投資，還可使其獲得更多的政府財(cái)稅支持；由于集群中的各企業(yè)之間會(huì)自動(dòng)形成某種特有的信任機(jī)制，這使得該地區(qū)的商業(yè)信用得到大大推進(jìn)。

另外小額貸款業(yè)務(wù)還可以推動(dòng)各科技型中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。我國(guó)實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新，并落實(shí)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的主力軍是各個(gè)科技型中小企業(yè)。但中小企業(yè)本身存在融資難這一問(wèn)題，該問(wèn)題的出現(xiàn)是由于中小企業(yè)其本身的可抵押資產(chǎn)有限，導(dǎo)致其不能進(jìn)行銀行貸款；另外銀行放貸看重的是安全性，但各科技型中小企業(yè)主要是進(jìn)行各新技術(shù)以及產(chǎn)品的研發(fā)，其發(fā)展前景難以預(yù)計(jì)，所以科技型中小企業(yè)的融資貸款難度要遠(yuǎn)高于其他類(lèi)型的中小企業(yè)。這就使得自身存款、朋友借款成為各科技型中小企業(yè)的主要前期發(fā)展資金。盡管我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)投資已經(jīng)幫助了眾企業(yè)，但其主要投資對(duì)象是電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)只能獲取有限的風(fēng)險(xiǎn)投資。就此需通過(guò)商業(yè)銀行構(gòu)建金融服務(wù)體系，以相關(guān)規(guī)定要求為基礎(chǔ)，為科技型中小企業(yè)提供更多的小額貸款幫助。現(xiàn)我國(guó)已出現(xiàn)眾多專(zhuān)門(mén)服務(wù)與科技型中小企業(yè)的小額貸款融資機(jī)構(gòu)，這使得科技型中小企業(yè)獲得了更多資金來(lái)源，也得到了很大的發(fā)展。

(二)小額貸款業(yè)務(wù)可促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展

P2P一般又可稱(chēng)作是個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸，或者是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。這種信貸方式是近幾年出現(xiàn)的一種新型借貸模式。P2P信貸主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)操作、運(yùn)行，其借貸關(guān)系為：通過(guò)第三方網(wǎng)站平臺(tái)，需借貸資金的人群可以尋找到愿意有條件出借資金，同時(shí)具備出借能力的人群。另外為了降低風(fēng)險(xiǎn)，該第三方網(wǎng)站平臺(tái)往往會(huì)將一位借款人的資金分給多位貸款人。第三方網(wǎng)站平臺(tái)的收入主要來(lái)自于中介費(fèi)的收取。

我國(guó)現(xiàn)已出現(xiàn)眾多P2P第三方平臺(tái)，比如說(shuō)“拍拍貸”、“宜信”、“招財(cái)寶”、“積木盒子”等等。其中“拍拍貸”以及“宜信”屬于無(wú)需擔(dān)保以及抵押的模式。其中“拍拍貸”起始于2007年，其形式類(lèi)似美國(guó)Prosper模式，主要是利用競(jìng)拍形式開(kāi)展線上借貸。

(三)小額貸款業(yè)務(wù)可促進(jìn)城市以及鄉(xiāng)村更好的融合

隨著城市的前進(jìn)、發(fā)展，必然會(huì)出現(xiàn)的一種現(xiàn)象是鄉(xiāng)村以及城市之間的融合，也就是新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村城市化建設(shè)。農(nóng)村在向城市化發(fā)展的過(guò)程中，必然會(huì)修建各種基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)其對(duì)教育投入力度會(huì)越來(lái)越大，而小額貸款業(yè)務(wù)是很好的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。農(nóng)民作為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的主體，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化，有必要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行知識(shí)教育，而新農(nóng)民的打造過(guò)程同樣需要小額貸款業(yè)務(wù)的支持、推動(dòng)。所以說(shuō)小額貸款業(yè)務(wù)能夠推動(dòng)新農(nóng)村更好的建設(shè)、發(fā)展，可促進(jìn)城市以及鄉(xiāng)村更好的融合。隨著新農(nóng)村的形成，各種集市或者是大市場(chǎng)會(huì)逐漸形成，進(jìn)而推進(jìn)新農(nóng)村消費(fèi)水平的上升，小額貸款除了能夠?qū)ζ髽I(yè)、為經(jīng)營(yíng)者提供資金外，以提升其日常經(jīng)營(yíng)收入外，還可以引導(dǎo)其客戶(hù)透支或者是挖掘其未來(lái)消費(fèi)能力，可有效推動(dòng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力不斷上升，消費(fèi)產(chǎn)業(yè)逐漸升級(jí)。

四、結(jié)束語(yǔ)

小額貸款業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶(hù)群體是較為貧困的小微經(jīng)營(yíng)者，促進(jìn)城市以及鄉(xiāng)村更好的融合、可促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展、能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這使得小額貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了快速的發(fā)展。雖然在整個(gè)金融服務(wù)體系之中，小額貸款業(yè)務(wù)只能占據(jù)一小部分，但相信隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、前進(jìn)，小額貸款業(yè)務(wù)的惠及區(qū)域會(huì)更多，惠及人群會(huì)更廣，會(huì)幫助越來(lái)越多的人脫離貧困，走向富裕。

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