中國(guó)人民銀行保山中心支行 范應(yīng)勝

我國(guó)微型金融發(fā)展趨勢(shì)研究

中國(guó)人民銀行保山中心支行 范應(yīng)勝

近幾年來(lái)，微型金融在我國(guó)得到越來(lái)越多的重視，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，微型金融通過(guò)融合市場(chǎng)的力量，結(jié)合金融體制創(chuàng)新，充分發(fā)揮了作用。但是，由于我國(guó)微型金融正處于起步發(fā)展階段，在其發(fā)展中仍然存在諸多問(wèn)題。因此，本文對(duì)我國(guó)微型金融發(fā)展的基本情況和存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)如何構(gòu)建微型金融體系，充分發(fā)揮出微型金融支持地方經(jīng)濟(jì)的作用提出相關(guān)政策建議。

微型金融 發(fā)展 趨勢(shì) 研究

微型金融是指針對(duì)貧困、低收入的人口和微型企業(yè)而建立的金融服務(wù)體系。包括小額信貸、儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等。它是在傳統(tǒng)正規(guī)金融體系基礎(chǔ)之上發(fā)展而來(lái)的的一種新型金融方式。自20世紀(jì)70年以來(lái)，微型金融在全世界范圍內(nèi)獲得了快速發(fā)展，對(duì)許多發(fā)展中國(guó)家的正規(guī)金融體系起到了補(bǔ)充作用。特別是自從2006年，孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人堅(jiān)持為孟加拉民眾脫貧而提供金融服務(wù)獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)后，微型金融在全世界范圍內(nèi)引起了關(guān)注。

一、我國(guó)微型金融發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國(guó)有大型商業(yè)銀小微金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

1、小微企業(yè)信貸支持不斷增強(qiáng)

近幾年來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)呈現(xiàn)出整體業(yè)務(wù)占比不斷增大、戰(zhàn)略重視程度不斷加大的現(xiàn)象。特別是隨著我國(guó)微型金融業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大及發(fā)展模式的不斷成熟，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行越來(lái)越重視微型金融業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2014年末，我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額總計(jì)達(dá)到了48776億元，較2012年增加了5603億元，增長(zhǎng)了12.98%，小微企業(yè)貸款占其全部貸款的比重為13.15%。其中：工商銀行小微企業(yè)貸款余額為17215億元，占比達(dá)15.61%；農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額為9749億元，占比達(dá)12.04%；中國(guó)銀行小微企業(yè)貸款余額為10382億元，占比達(dá)12.24%；建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額為11430億元，占比達(dá)12.06%。

2、小微企業(yè)金融服務(wù)水平得提升

當(dāng)前，隨著小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要，我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行均采取各種措施，提高了對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，在小微企業(yè)金融服務(wù)方面進(jìn)行了大量有益的探索。一方面加大了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，部分國(guó)有商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)上理財(cái)及交易。不斷發(fā)展和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，為小微企業(yè)提供多樣化的金融報(bào)務(wù)。一方面，各國(guó)有大型商業(yè)銀行按照小微金融業(yè)務(wù)模式，專門設(shè)立小微企業(yè)金融服務(wù)部門，為小微企業(yè)提供專業(yè)化、全功能、多方位的金融服務(wù)。

(二)農(nóng)村微型金融發(fā)展較快

自我國(guó)政府主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧”項(xiàng)目開(kāi)始實(shí)施及2002年，我國(guó)各級(jí)農(nóng)村信用社開(kāi)始大規(guī)模開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村微型金融發(fā)展已日趨成熟，特別是農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶的信譽(yù)為保征，在其額度和期限內(nèi)，不需要抵押和擔(dān)保，向農(nóng)戶發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。其貸款對(duì)象主要是從事種植和、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民及個(gè)體工商戶等。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2014年末，我國(guó)共組建以縣（市）為單位的的統(tǒng)一法人農(nóng)村信用社1484家，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已達(dá)42201個(gè),全國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款7.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.4%；農(nóng)戶貸款余額3.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12%。

(三)微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展取得較好成效

1、小額貸款公司發(fā)展迅速

2005年，我國(guó)開(kāi)始在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古等五省區(qū)進(jìn)行小客貸款公司試點(diǎn),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平穩(wěn)步快速發(fā)展，大量的民間資本積累和民間融資為小額貸款公司的發(fā)展提拱了良好的發(fā)展環(huán)境。小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模取得了快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2014年末，我國(guó)小額貸款公司已達(dá)8791家，從業(yè)人數(shù)達(dá)109948人，實(shí)收資本8283億元，貸款余額9420億元，當(dāng)年新增貸款1228億元。

2、村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出較好發(fā)展趨勢(shì)

自2007年，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行得到了較快發(fā)展其機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)能力等方面呈現(xiàn)出持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展趨勢(shì)，自身實(shí)力也得到不斷增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2014年末，我國(guó)已組建的村鎮(zhèn)銀行達(dá)1233家，比年初增加162家，增長(zhǎng)15.13%；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)7973億元，比年初增加1685億元，增長(zhǎng)26.8%；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行存款余額5808億元，比年初增加1176億元，增長(zhǎng)25.39%；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行貸款余額4862億元，比年初增加1234億元，增長(zhǎng)34.01%。

二、我國(guó)微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)國(guó)有商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)體系有待進(jìn)一步完善

一是小微金融服務(wù)組織體系有待健全。目前，我國(guó)大部分國(guó)有商業(yè)銀行主要設(shè)立在地市級(jí)區(qū)域，僅有部分國(guó)有商業(yè)銀行在縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)。其服務(wù)范圍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全覆蓋。二是銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展處于初級(jí)階段，對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)信息掌握不充分、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制不足，缺乏特色化、個(gè)性化的服務(wù)方式，因而可復(fù)制性較強(qiáng)，加劇了同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

(二)農(nóng)村微型金融發(fā)展存在諸多困難

一是微型金融產(chǎn)品單一，額度偏小。目前，我國(guó)農(nóng)村微型金融產(chǎn)品主要是以貸款類產(chǎn)品為主，而其他金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)方式較少，金融產(chǎn)品比較單一，且貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)主要以一年期的小額貸款為主，償還方式也有所限制，缺乏根據(jù)市場(chǎng)需求特點(diǎn)的產(chǎn)品。二是經(jīng)營(yíng)成本高，目前，我國(guó)微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)大多數(shù)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，由于農(nóng)村地區(qū)以傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，而相應(yīng)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目較少，使農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平較低，其貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，這在一定程度上導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本比較高。

(三)小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提高

目前，我國(guó)微型金融的收益主要集中在貸款的利差收入。但業(yè)務(wù)實(shí)際操作中，各微型金融機(jī)構(gòu)之間的利率差異較大，其收益水平與其他貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品相比，總體盈利水平較低，為了提高其盈利水平，各機(jī)構(gòu)之間難免會(huì)產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，這將會(huì)對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境產(chǎn)生較大影響。同時(shí)，受高風(fēng)險(xiǎn)低收益的影響，微型金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)部門將面臨的發(fā)展壓力較大，從而形成盲目對(duì)市場(chǎng)規(guī)模的追求，而忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

三、我國(guó)微型金融發(fā)展的政策建議

(一)提高國(guó)有商業(yè)銀行小微金融服務(wù)水平

一是擴(kuò)大小微金融覆蓋范圍。鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與覆蓋范圍，逐步改善微型金融區(qū)域性不均衡的發(fā)展?fàn)顩r。二是改善資金配置方式，提高存款資金來(lái)源。建議實(shí)施存款彈性供給機(jī)制，對(duì)各類小微金融業(yè)務(wù)貸款實(shí)施彈性供給，鼓勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行小微金融部門利用派生存款和市場(chǎng)化方式獲得可貸資金，切實(shí)提高資金來(lái)源的穩(wěn)定性。

(二)加快推進(jìn)農(nóng)村微型金融體制創(chuàng)新步伐

一是積極推進(jìn)農(nóng)村微型金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。各農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照市場(chǎng)的金融服務(wù)需求，及時(shí)開(kāi)發(fā)新的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，按照貸款分類管理要求，對(duì)不同客戶，設(shè)立不同的貸款金額、貸款期限和還款方式等，充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)戶的多元化資金需求。二是加快推進(jìn)微型金融組織體系創(chuàng)新。各地方政府及金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融需求的要求和特點(diǎn)，結(jié)合小額信貸項(xiàng)目開(kāi)展情況及金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立要求，不斷放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，充分利用農(nóng)村民間資本，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性等多層次的微型金融運(yùn)作體系。

(三)不斷提高微型金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力

一是加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，完善信用評(píng)估體系。我國(guó)微型金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，積極完善信用評(píng)級(jí)制度，根據(jù)不同業(yè)務(wù)類型的特點(diǎn)和要求，設(shè)定信用評(píng)估模型，組織相關(guān)業(yè)務(wù)人員參加相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的培訓(xùn)，充分提高業(yè)務(wù)人員信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。二是積極有效分散風(fēng)險(xiǎn)。各微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)合作，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。如：可以通過(guò)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，建立保險(xiǎn)基金，從源頭上分散不確定性所產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，政府部門可以通過(guò)建立專業(yè)性的保險(xiǎn)公司，加快在農(nóng)村地區(qū)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)步伐，不斷提高小額貸款借款人的償付能力，還可以通過(guò)利用部分農(nóng)村財(cái)政資金，建立自然災(zāi)害基金，提高貧困農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.21.010