盛文婷

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

我國農(nóng)村金融供需非均衡性問題及對(duì)策研究

盛文婷

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233030）

我國是一個(gè)有著13億多人口的大國家，其中農(nóng)村人口就達(dá)8億多以上，農(nóng)業(yè)是工業(yè)和服務(wù)業(yè)等的基石。金融作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的核心在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用，建設(shè)中國特色社會(huì)主義和諧社會(huì)，重點(diǎn)和難點(diǎn)都在“三農(nóng)”問題上，“三農(nóng)”問題一直是黨和國家非常關(guān)心的問題。農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展直接關(guān)系著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持久增長，農(nóng)民收入的有效增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定。農(nóng)村金融體制仍存在很多需要解決的問題，尤其是農(nóng)村金融的供需存在很大的非均衡性。本文從理論角度出發(fā)，分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融供需的現(xiàn)狀以及所存在的問題原因，并從我國國情出發(fā)，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村金融的供需實(shí)現(xiàn)高水平均衡的構(gòu)建提出了一些可行性的政策建議。

農(nóng)村金融；供需問題；非均衡性；三農(nóng)問題

一、我國農(nóng)村金融供需非均衡的現(xiàn)狀

改革開放以來,由于我國市場經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，也推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，農(nóng)民收入顯著提高，生活水平基本達(dá)到小康。金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必不可少的項(xiàng)目，農(nóng)村對(duì)金融需求的愿望越來越強(qiáng)烈。目前來說我國農(nóng)村金融供求的狀況基本實(shí)現(xiàn)了低水平的均衡,但高水平的均衡在當(dāng)前農(nóng)村金融體制下很難實(shí)現(xiàn)。就目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢，我國農(nóng)村金融的供求失衡應(yīng)該表現(xiàn)為金融需求大于金融供給即我國農(nóng)村金融供給不足。

（一）資金需求數(shù)量不斷增大而供給數(shù)量嚴(yán)重不足

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變等，這些都使得金融資金的需求量在不斷的增加。因?yàn)橘Y金需求量與經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值之間有一定的比率，農(nóng)民不管是生活上還是生產(chǎn)上資金的需求量都在擴(kuò)大。然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間長和自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大，使得農(nóng)民貸款的風(fēng)險(xiǎn)度被大大提高了。各大金融機(jī)構(gòu)為了降低涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格控制農(nóng)村貸款的條件。根據(jù)央行的年度統(tǒng)計(jì)報(bào)告可以看出，2010年我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的關(guān)于農(nóng)村方面的貸款有11.81萬億元，占全部貸款的22.9%，同比增了28.9%，以此同時(shí)，比同一時(shí)間段的其他貸款上升了將近8.9%。其中，有2.59萬億元貸款額度被新增加到農(nóng)業(yè)方面，占同一時(shí)段各種新增加貸款總量的32%。但據(jù)央行對(duì)我國農(nóng)民貸款程度的調(diào)查顯示，2010年全國農(nóng)戶貸款只有2.6萬億元，占全部貸款總額的5.1%，大量農(nóng)戶的貸款需求無法得到滿足。此外，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)闊o法承擔(dān)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，也相應(yīng)地減少了保險(xiǎn)范圍。這樣更是加劇了農(nóng)村金融資金的需求短缺。

（二）金融需求主體多元化而供給主體減少

在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，伴隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐地大力邁進(jìn)，不僅農(nóng)民有金融方面的需求，農(nóng)村其他的經(jīng)營者們像個(gè)體經(jīng)濟(jì)等也有各種各樣的金融需求。農(nóng)村最基本的金融需求應(yīng)該是存款，但像那種生產(chǎn)規(guī)模比較大的農(nóng)民還存在生產(chǎn)性貸款需求，一般期限不長，但要與農(nóng)作物的生長周期相吻合。同時(shí)他們?yōu)榱艘苑捞鞛?zāi)使收入有保障，還會(huì)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的各種需求。像個(gè)體和私營業(yè)主最主要的是短期貸款需求，他們的業(yè)務(wù)有時(shí)會(huì)做得比較大，若有跨區(qū)域的業(yè)務(wù)往來，就會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的資金結(jié)算等類的業(yè)務(wù)。改革開放以來，國家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種各樣的改革，大體上形成了政策金融、合作金融與商業(yè)金融共存的形式，但從農(nóng)村目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況來看，切實(shí)為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)仍然不足。雖然，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和覆蓋率有所提高,但要形成一個(gè)完整且健全的農(nóng)村金融體系還有很長的一段路要走?？梢酝ㄟ^擴(kuò)大農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量來增加對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)，中國銀監(jiān)會(huì)曾于2009年7月發(fā)布關(guān)于《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年工作安排》,打算在未來三年內(nèi)新增農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1294家,其中包括融資公司106家，農(nóng)村銀行1027家,農(nóng)村信貸互助團(tuán)161家。但是，直到2011年4月初，根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全國共新建552家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，中有448家已經(jīng)營業(yè)，還有104家在建設(shè)當(dāng)中，就目前的狀況而言距離國家的目標(biāo)還有很長的一段路程要走。于此同時(shí)現(xiàn)已投入的農(nóng)村銀行在新農(nóng)村建設(shè)中所發(fā)揮的作用也很令人失望。截至2011年9月末，全國仍然還有2087鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋。同時(shí)由于金融分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度實(shí)施，加上投資者們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信心不足，導(dǎo)致農(nóng)村的信托、證券、基金公司、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)也十分缺乏，這樣更是加劇了農(nóng)村金融需求的緊迫感。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷增加而農(nóng)村供給業(yè)務(wù)相對(duì)匱乏

在農(nóng)村金融市場當(dāng)中存貸款是最基本的金融服務(wù)需求，因?yàn)樗麄兪巧畋夭豢缮俚牟糠?。在過去，農(nóng)民手中的錢存在銀行大部分是為了安全而不是為了增值。只有當(dāng)他們的生活或生產(chǎn)出現(xiàn)資金短缺或發(fā)生什么重大災(zāi)難急需大筆資金時(shí)，才會(huì)有貸款的想法，并不會(huì)像有些城市中的人們?yōu)榱松钌系南M(fèi)而去貸款；隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了快速的增長，農(nóng)民收入顯著提高。農(nóng)民手中的余款也多了，由于當(dāng)前農(nóng)村的投資渠道有限，人們期望得到更多的理財(cái)服務(wù)，自己手中的存款得到合理的投資，像運(yùn)用憑證式國債，國庫券，收益型基金等不僅可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還可以獲得盈利；隨著黨和國家高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，“三農(nóng)”問題成為國家關(guān)注的重點(diǎn)。農(nóng)民還希望有相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠涮峁┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品銷售、花草果樹種植等信息服務(wù)，期望他們能在增加收入的前提下獲得比較多的金融服務(wù)。然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的業(yè)務(wù)種類比較少，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化的加深，金融需求主體希望金融部門能夠提供多種多樣符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求綜合配套的服務(wù)種類。然而當(dāng)前為農(nóng)村發(fā)展提供大力支持的農(nóng)村信用社其經(jīng)營的業(yè)務(wù)仍以存貸為主，在其他業(yè)務(wù)方面還是比較匱乏，同時(shí)一些像大城市才有的新的金融業(yè)務(wù)想進(jìn)入農(nóng)村市場也是步履維艱。

(四)金融工具需求的多樣化在不斷加深而供給品種相對(duì)單一

近些年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村人們的就業(yè)方式也發(fā)生了翻天覆地的變化。伴隨著農(nóng)村金融需求主體結(jié)構(gòu)的變化和他們對(duì)金融服務(wù)要求的增加,他們不僅需要現(xiàn)金，還需要長期的資本，不僅需要信貸服務(wù)，也需要匯兌、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要跟隨需求主體的要求有針對(duì)性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，最大限度地滿足不同主體的金融需求，真正的做到支持新農(nóng)村建設(shè)。為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前金融市場廣大的前景，滿足大家的各項(xiàng)金融需求。從而相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速有效的增長。目前，在我國農(nóng)村金融市場上，無論是在金融工具品種上，還是數(shù)量上都比較少。人們的保險(xiǎn)，投資理財(cái)，信息咨詢等渠道相當(dāng)短缺，現(xiàn)有的金融工具只有銀行存單、股票、企業(yè)債券等金融工具。國債尤其是記帳式國債在農(nóng)村很少發(fā)行，像汽車，房屋等非生活必需消費(fèi)品貸款金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場十分短缺，至于農(nóng)村保險(xiǎn)、其他理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎根本就為零。據(jù)資料顯示在2010年，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部收入為144.6億元，占保險(xiǎn)業(yè)總收入的1.18%，投保的農(nóng)民只有將近1.45億戶，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也相對(duì)單一不能滿足農(nóng)民的需求，通過這些現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)可以看出，我們國家的農(nóng)村保險(xiǎn)市場還處在原地踏步的階段。

二、我國農(nóng)村金融供需非均衡的原因分析

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供需非均衡的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，大體上是農(nóng)村金融需求的多種多樣性與農(nóng)村金融供給的短缺性之間的差距逐步增大的結(jié)果。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式的改變，使得農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多元性

雖然近些年來，針對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的狀況進(jìn)行了不少改革，大體上推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并取得了顯著的成績。但其相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是不完善的，其中存在著各種形態(tài)。目前,我國農(nóng)村居民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)幾乎已經(jīng)擺脫了小農(nóng)自然經(jīng)濟(jì)狀況,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化使得金融需求主體呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)。多元化的金融需求主體不僅對(duì)籌資提出不同的要求，而且在金融服務(wù)，金融工具等業(yè)務(wù)上也有了更多的需求。同我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形式的改革相比,我國農(nóng)村金融體制改革的腳步明顯慢了很多,我國的農(nóng)村金融體系只是在很小的范圍內(nèi)適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,仍有很多方面需要改進(jìn)和創(chuàng)新

（二）國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主觀的判斷，使得農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)單一性

雖然我們國家的農(nóng)村金融體制歷經(jīng)了很大的變革,但實(shí)際上每一次的變革就是一個(gè)金融體系的變動(dòng)。由于農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著主導(dǎo)性的作用,我國政府便對(duì)農(nóng)村金融體制的改革進(jìn)行強(qiáng)制干預(yù)，使得我國農(nóng)村金融體系供給相對(duì)單一。這么多年以來,由于我國相應(yīng)的政府機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)地考察。不了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形式和農(nóng)村金融需求的變化。對(duì)農(nóng)村金融和城市金融實(shí)行了同樣的管理方法。主觀上認(rèn)為國有金融機(jī)構(gòu)能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的大力發(fā)展提供幫助，但事實(shí)并非如此，由于國有金融機(jī)構(gòu)在市場利益的驅(qū)使下進(jìn)行了大范圍的商業(yè)改革，使得農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模大幅減小。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，隨著中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的完成使其成為四大國有商業(yè)銀行之一，其撤走了在農(nóng)村基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不少機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，或者上收了貸款權(quán)限。其結(jié)果是農(nóng)村地區(qū)只剩下像農(nóng)信社，郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu),他們的業(yè)務(wù)也十分單一。尤其是在比較貧困的地區(qū)，幾乎沒有什么金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)村信用社。然而農(nóng)村信用社也在多次的改革進(jìn)程中失去了其支農(nóng)惠農(nóng)的功能，實(shí)際上在他們的經(jīng)營業(yè)務(wù)里，各家農(nóng)信社都在模仿商業(yè)銀行的套路，為了擺脫其長時(shí)間虧損的窘境。他們也實(shí)行了規(guī)模效益化的經(jīng)營方針，大量撤走基層機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。到2000年底,廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社數(shù)量比1990年減少將近40%左右,農(nóng)村信用社的大范圍撤銷，使得農(nóng)村信用社更加遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場。這樣做不僅減少了他們自己吸收農(nóng)村存款的量，還減少了與農(nóng)民交流的機(jī)會(huì)，其次,農(nóng)村信用社為了實(shí)現(xiàn)其高收益性,也將信貸資金投向與農(nóng)業(yè)不相關(guān)的領(lǐng)域。由于農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”領(lǐng)域,使得農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的金融需求無法得有效的實(shí)現(xiàn),在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)造成了嚴(yán)重的的金融匱乏現(xiàn)象。同時(shí)，農(nóng)村信用社在個(gè)人存款業(yè)務(wù)上服務(wù)比較單一；在放貸模式上，仍以質(zhì)押、擔(dān)保為條件，而且信貸額度也十分有限；支農(nóng)惠農(nóng)的信貸資金沒有被真正投入到需要的領(lǐng)域去。

（三）金融管制的不合理性，使得農(nóng)村融資的渠道更加狹窄

由于我國仍處在發(fā)展中國家的階段。為了全面掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢，使金融有效的服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們國家也像其他發(fā)展中國家一樣對(duì)金融實(shí)行了嚴(yán)格的管制。為了凸顯中國的特色，我國的金融管制存在著兩極分化的現(xiàn)象,農(nóng)村的金融管制比城市更加苛刻嚴(yán)格。城市可以發(fā)展民間金融組織但農(nóng)村不行,這樣的結(jié)果是嚴(yán)重制約了農(nóng)村有效金融組織供給的增加,使得農(nóng)村資金在農(nóng)村無用武之地并加大了外流的風(fēng)險(xiǎn)，極大妨礙了農(nóng)村金融市場的健康的發(fā)展。這種嚴(yán)格的金融管制滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在資金需求上遇到困難時(shí)，若得不到正規(guī)金融組織的幫助，這些民營經(jīng)濟(jì)主體只能依靠民間高利息的借貸來解決問題。早在2012年時(shí),中央政府部門就對(duì)我國民間金融有了一個(gè)明晰的表態(tài)。溫家寶總理曾經(jīng)說過要用法律武器來保障民間借貸的公平性,可以讓民間資金投入到農(nóng)村金融市場,同時(shí)維護(hù)其正常有序的運(yùn)營,鼓勵(lì)他們大力發(fā)展的同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)督與管理。由于有溫州民間金融發(fā)展的相關(guān)教訓(xùn)，中央政府及金融監(jiān)管部門正在醞釀應(yīng)該對(duì)民間金融進(jìn)行怎樣方式的改革，鑒于其中風(fēng)險(xiǎn)以及利害關(guān)系的特殊性，其結(jié)果還沒有確定。政府部門及相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力支持和監(jiān)督民間金融健康的發(fā)展，但對(duì)民間金融的監(jiān)管成為當(dāng)下的主要任務(wù)，如何才能出臺(tái)一個(gè)健全而有效的民間金融監(jiān)管的法律細(xì)則已對(duì)我國的金融監(jiān)管立法提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但經(jīng)過多年的討論與研究其相關(guān)方面的細(xì)則規(guī)定仍未制定。

（四）缺乏有效的機(jī)制讓社會(huì)資本流向農(nóng)村金融市場

在金融機(jī)構(gòu)對(duì)支農(nóng)資金供給不足的情況下，各級(jí)政府部門應(yīng)積極采取措施，想方設(shè)法為百姓謀福利。通過采取各種措施讓社會(huì)資本有效的注入農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增添活力，以此來解決農(nóng)村金融需求不足的困境。社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)有效互補(bǔ)，然而由于政府部門對(duì)社會(huì)資本及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)不夠，忽略了它在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上的支撐作用，使得相關(guān)的配套優(yōu)惠政策十分短缺，嚴(yán)重堵塞了社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的渠道，沒能充分利用社會(huì)資本來補(bǔ)充農(nóng)村資金短缺的需要。

（五）農(nóng)村保險(xiǎn)體系很不完善

在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場上，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民來說意義非凡，它可以幫助農(nóng)民朋友消除很多后顧之憂，像農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，人身險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)等等。尤其像農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，它是分散和降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，由于我國地理環(huán)境比較惡劣，自然災(zāi)害頻發(fā)。但中國到目前為止仍然沒有一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī),只是在《保險(xiǎn)法》中泛泛而談。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)聯(lián)性很大,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種風(fēng)險(xiǎn)比較大，幾乎讓所有的商業(yè)保險(xiǎn)公司望而卻步。目前只有中國人民保險(xiǎn)還在辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)范圍也相當(dāng)狹窄，在很大程度上不能滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迫切需求。

三、調(diào)節(jié)我國農(nóng)村金融供需非均衡的相關(guān)措施

我國當(dāng)前的農(nóng)村金融體系不能完全有效地適應(yīng)農(nóng)村各種各樣的金融需求，而農(nóng)村金融改革的步伐相對(duì)較慢，因此，需要健全我國農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，增加我國農(nóng)村金融供給來緩解需求。

（一）在滿足農(nóng)村金融需求為前提下,形成多樣化的金融組織機(jī)構(gòu)

1、降低農(nóng)村金融市場監(jiān)管的限制,讓社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村市場。建成各種各樣的金融機(jī)構(gòu),特別是發(fā)展各地經(jīng)濟(jì)所需要的各種民營金融機(jī)構(gòu)。以此來滿足農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。大力開發(fā)與拓展農(nóng)村資本市場，推動(dòng)農(nóng)村金融市場良性的競爭，滿足形式各異的農(nóng)村金融的需要，通過增加金融供給來支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)不僅需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還需要人身保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)等各種各樣的保險(xiǎn)，因此需要大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，使農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到有效的完善，增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迫在眉睫。主要從兩方面人手：（l）)組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，使金融機(jī)構(gòu)的貸款無后顧之憂。政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)由國家集資建成，在相應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；(2)實(shí)行再保險(xiǎn),中央和地方應(yīng)該相應(yīng)地從各自的財(cái)政預(yù)算中拿出一部分資金給予在農(nóng)村地區(qū)的各大保險(xiǎn)公司一定的補(bǔ)貼，同時(shí)在某些方面予以優(yōu)惠讓中國再保險(xiǎn)公司挑起國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的重?fù)?dān)，替從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融體制改革,改革和完善農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融服務(wù)供給主體，明確其各自的職能

1、要是明確支農(nóng)的政策性銀行主體，使其真正落實(shí)支農(nóng)政策任務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，要重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)，并且相應(yīng)地?cái)U(kuò)大其目前的業(yè)務(wù)范圍與職能；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金使用的督查。同時(shí)可以讓農(nóng)村信用合作社辦理相應(yīng)地支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，在某些方面給予農(nóng)信社一定的優(yōu)惠，以此來彌補(bǔ)其支農(nóng)業(yè)務(wù)的的虧損。

2、應(yīng)大力改造農(nóng)村信用社,加快對(duì)其產(chǎn)權(quán)的改革。根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式，使其真正成為支農(nóng)的主力軍。中國人民銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)時(shí)間段的不同，相應(yīng)延長對(duì)農(nóng)信社的支農(nóng)再貸款時(shí)間，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間與貸款的期限相匹配，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到真正的改善。

3.要盡快出臺(tái)一系列支農(nóng)惠農(nóng)的相關(guān)政策。讓一些盈利性的金融機(jī)構(gòu)的分支點(diǎn)遍布我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)保證相應(yīng)地支農(nóng)資金被切實(shí)的投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去，改變現(xiàn)在農(nóng)村金融市場供給不足的現(xiàn)狀。

4.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行作為四大國有商業(yè)性銀行之一，同時(shí)兼具支農(nóng)銀行的身份。應(yīng)發(fā)揮其作為國有商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的帶頭優(yōu)勢，相比其他金融組織其擁有資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、隊(duì)伍優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍和種類。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,使其取之于民用之于民

1.政府部門應(yīng)通過一系列政策的調(diào)節(jié)，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，政策上給予鼓勵(lì)和支持。同時(shí)增加各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范，設(shè)在農(nóng)村的金融服務(wù)功能，進(jìn)一步取消對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利的業(yè)務(wù)，在支農(nóng)惠農(nóng)貸款方面的利息收入給予金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠。

2.整頓農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)，使其為農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的發(fā)展服務(wù)，同時(shí)建立健全農(nóng)村資金回流機(jī)制，讓郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收的存款以支農(nóng)貸款的形式為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)所用。降低農(nóng)業(yè)貸款的利率，大力促進(jìn)農(nóng)村信用社改革，避免農(nóng)村資金分流。

3.要解決農(nóng)村資金市場的短缺現(xiàn)象,制定優(yōu)惠政策,積極引導(dǎo)股份制銀行等參與農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè),支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、體制創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步,走新型工業(yè)化道路。

四、小結(jié)

在第五代國家領(lǐng)導(dǎo)人習(xí)近平、李克強(qiáng)等人的帶領(lǐng)下，我國正全面建設(shè)小康社會(huì)，消除兩級(jí)分化，調(diào)整過高收入，提高低收入者，尤其是農(nóng)民的收入，避免富者越富、窮者越窮，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，盡最大努力將我國建設(shè)成為社會(huì)主義和諧社會(huì)。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系對(duì)于農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展具有推動(dòng)作用，也是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵所在。農(nóng)村金融制度是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,然而,根據(jù)本文對(duì)我國農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀所作出的分析,可以看出來,我國農(nóng)村金融改革還有一段漫長的路要走。因此，建立健全適合我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，保證農(nóng)村金融資金有效需求得到實(shí)現(xiàn)，便成為了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。

本文著重分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融供需非均衡的現(xiàn)狀及所存在問題的分析，分別從繼續(xù)深化金融體制改革，構(gòu)建多元的金融組織體系等幾個(gè)方面闡述平衡金融供需的措施。構(gòu)建平衡的農(nóng)村金融體系是當(dāng)前全面發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)、使我國經(jīng)濟(jì)水平得到質(zhì)的飛躍的關(guān)鍵。

在如今的農(nóng)村金融體系的構(gòu)建過程中，還存在著其他一些問題，只是針對(duì)所遇到的情況作出了分析，提出了自己的看法，并且由于專業(yè)知識(shí)水平有限，在一些問題的分析和應(yīng)對(duì)策略的提出不夠深入，有待其他學(xué)者進(jìn)一步地深入研究。

在未來的新農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)村金融體系不斷完善的進(jìn)程中，還會(huì)再出現(xiàn)很多新的問題，需要此方面的專業(yè)人士不斷的努力，才能更好的建設(shè)農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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Unbalance Problems and Countermeasures Research of Rural Financial Supply and Demand

SHENG Wen-ting
(Anhui University of Finance and Economics,Bengbu,Anhui,233030,China)

China has a population of over 1.3billion,which has more than 800 million rural household.Agriculture is the foundation of the industrial and service,such as,Finance as the core of the social economy plays an important role in the process of socialist economic development,the importance and difficulty of building a harmonious socialist society with Chinese characteristics is the"three rural"issue.the"three rural"issue has been the great concern of the party and the country.The stable development of rural financial is directly related to the sustaining growth of agricultural production,the effective increase of the farmer's income and the prosperity and stability of the rural economy and society in China.The rural financial system still exists many problems which needed to be solved,Especially, The supply and demand of rural finance exists great disparities,From theoretical perspective,this paper present situation and the existing problems of china's rural financial supply and demand,and proceeding from China's national conditions,combing with the actual situation,We put forward some feasible policy suggestions for the rural finance supply and demand construction to achieve the high level balance.

rural finance,supply and demand,the unbalance,the three rural issues.

F832.43

A 文章編號(hào):2095-7955（2015）01-0053-05

2015-01-20

盛文婷（1981-），女，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生。主要研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。