文 梁鴻茗

日前，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，此次央行發(fā)布《征求意見稿》應(yīng)該是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新趨勢下的政策更新，隨著時(shí)代的變化這應(yīng)該是一個(gè)常態(tài)，不應(yīng)該解讀為監(jiān)管趨嚴(yán)的信號(hào)。連連支付副總經(jīng)理曾毅分享了他對(duì)《征求意見稿》的看法，他認(rèn)為《意見稿》釋放出了兩大信號(hào)：一是第三方支付應(yīng)該回歸支付本身，而不要總盯著銀行碗里的飯、干銀行干的活；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展，用戶信息安全和資金安全已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)焦點(diǎn)，必須加強(qiáng)防控。

第一個(gè)信號(hào)，即第三方支付回歸支付本身上來看，影響最大的就是第三方支付企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供的托管服務(wù)。在央行對(duì)第三方支付的定位上，他們將只是一個(gè)支付服務(wù)提供商，不應(yīng)該具備任何托管、監(jiān)管的職能甚至風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的收取。

但是為什么這么多支付公司開展資金托管業(yè)務(wù)呢？其實(shí)這就是當(dāng)前 第三方支付企業(yè)的困境，央行發(fā)出的第三 方支付牌照270張，但是盈利的第三方支 付公司不超過 10家，有200多家都在生死線上。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代每個(gè)領(lǐng)域做不到前三名的公司幾乎就無法存活，所以按照央行的業(yè)務(wù)分類，市場最多能夠容納大約20家第三方支付企業(yè)，這就導(dǎo)致剩下的企業(yè)必須要在其他地方突破。而資金托管是很多第三方支付企業(yè)的救命稻草，在傳統(tǒng)的支付手續(xù)費(fèi)之外，衍生出了托管服務(wù)費(fèi)、實(shí)名認(rèn)證費(fèi)、短信發(fā)送費(fèi)等名目，多出了托管的資金沉淀和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的隱性收入。

《征求意見稿》釋放的第二個(gè)信號(hào)“用戶信息安全和資金安全”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是做了大量的實(shí)際工作，迫于即將到來的風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)前社會(huì)的熱點(diǎn)進(jìn)行及時(shí)干預(yù)，以防爆發(fā)更大危機(jī)。市場內(nèi)一直都存在不公平競爭，有些支付公司不顧及用戶銀行卡信息安全，不以用戶確認(rèn)為前提，向商戶提供API裸接口，甚至還提供無需用戶主動(dòng)確認(rèn)的免密接口。這使得未經(jīng)過PCI認(rèn)證的商戶可以獲取到用戶的銀行卡信息，如果碰到審核不嚴(yán)格，一些不良商戶甚至可以通過此類接口扣取任何銀行卡的資金。而類似商戶可能在接下來的嚴(yán)查情況下，面臨較大的政策風(fēng)險(xiǎn)。