喬海舟

摘 要：我國在2000年已步入老齡化社會(huì)，且近年來老齡化程度愈發(fā)嚴(yán)重，要想使這些老年人健康地生活，對他們的長期護(hù)理是十分必要的，長期護(hù)理保險(xiǎn)可以為此服務(wù)提供經(jīng)濟(jì)保障。由于我國目前經(jīng)濟(jì)尚處于發(fā)展中國家水平，人均收入水平較低，社會(huì)保障還很不完善，現(xiàn)階段應(yīng)大力鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，來面對日益嚴(yán)重的老齡化現(xiàn)狀。宏觀上分析中國長期護(hù)理保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，找出了阻礙長期護(hù)理保險(xiǎn)市場發(fā)展的根源，并提出解決護(hù)理保險(xiǎn)市場發(fā)展問題的辦法：必須與護(hù)理行業(yè)合作。保險(xiǎn)公司應(yīng)將發(fā)展戰(zhàn)略著眼于以合作、投資、入股等方式與護(hù)理機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)入護(hù)理健康市場，做到保險(xiǎn)業(yè)與護(hù)理健康業(yè)的完美銜接，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)行業(yè)的同步發(fā)展，并由此帶動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品，護(hù)理行業(yè)，合作

中圖分類號：F842 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）07-0086-03

一、問題的提出

人口老齡化已成為21世紀(jì)全世界共同面臨的難題之一。但我國面對老齡化程度的困難卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)達(dá)國家。因?yàn)榭茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步和醫(yī)療設(shè)備的改善，如今的老年人大多比以往任何時(shí)候的壽命都要長。要想使這些老年人健康地生活，對他們的長期護(hù)理是十分必要的，相應(yīng)地，需要的總護(hù)理費(fèi)用也會(huì)急劇上升。但一方面，我國總體的經(jīng)濟(jì)水平還難以支撐這些費(fèi)用，我國處在一個(gè)“未富先老”的狀態(tài)。另一方面，計(jì)劃生育政策的實(shí)施使我國大量出現(xiàn)“四二一”式家庭，使得現(xiàn)在的中年人既要照顧老人，又要照顧自己的子女，還要承擔(dān)高負(fù)荷的工作壓力，這使得他們無論從經(jīng)濟(jì)層面，還是精神層面都顯得力不從心。因此，為老年人的長期護(hù)理提供保障是一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問題，也使得長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究意義重大。

同時(shí)，發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，符合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。第一，我國的總體經(jīng)濟(jì)水平尚無法達(dá)到發(fā)達(dá)國家的標(biāo)準(zhǔn)。一來我國人均可支配收入不足，無法負(fù)擔(dān)較高的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，二來地方財(cái)政吃緊，債務(wù)壓力大，如果由政府主導(dǎo)構(gòu)建社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系，會(huì)對我國政府及地方政府造成很大的經(jīng)濟(jì)財(cái)政壓力，影響我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異，建立統(tǒng)一的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度尚不具備其可行性。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極其不均衡，建立統(tǒng)一的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系，會(huì)牽扯到社會(huì)公平的問題，處理不好的話反過來反而會(huì)影響我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我國建立統(tǒng)一的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)還遠(yuǎn)不成熟。而商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)采用非強(qiáng)制的手段，可以根據(jù)居民的收入水平自發(fā)的調(diào)節(jié)需求，市場機(jī)制可以有效地配置養(yǎng)老護(hù)理資源，避免資源浪費(fèi)，并優(yōu)化護(hù)理服務(wù)的供給，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)，護(hù)理行業(yè)的良性循環(huán)。

二、我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析

目前為止，我國商業(yè)保險(xiǎn)提供了約5款護(hù)理保險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品與20余款壽險(xiǎn)附加護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足了部分人的照料需要。部分主險(xiǎn)的大致信息（如下頁表1）：

從下頁表可大致得出我國的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn)：

1.從保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍來講，責(zé)任范圍大多還僅限于“后遺癥護(hù)理”。國外的護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任范圍還可以包括“治療型護(hù)理”和“臨終關(guān)懷型護(hù)理”，相比來說，國內(nèi)護(hù)理險(xiǎn)的外延還比較小，還無法為老年群體提供更為寬泛的保障。

2.從保險(xiǎn)賠付形式來講，國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅限于給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金作為護(hù)理費(fèi)，不提供具體的護(hù)理服務(wù)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)是一種具備社會(huì)保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)當(dāng)包括提供護(hù)理服務(wù)的補(bǔ)償形式，才使保障內(nèi)容更加齊全，滿足被保險(xiǎn)人養(yǎng)老和護(hù)理的特殊需求和多方位選擇，提高產(chǎn)品的核心競爭力。

3.從保費(fèi)費(fèi)率來講，國內(nèi)產(chǎn)品費(fèi)率偏高。多數(shù)產(chǎn)品每年需支付萬余元費(fèi)用，相比之下，2012年全國人均可支配收入水平僅2萬余元出頭。在目前的人均收入水平下，大部分人很難負(fù)擔(dān)起目前的長期護(hù)理保險(xiǎn)年費(fèi)支出。

總體來說，目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)市場存在著產(chǎn)品同質(zhì)化的問題。盡管各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品不完全相同，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品保險(xiǎn)范圍、理賠范圍等關(guān)鍵要素上的設(shè)計(jì)差別并不是很大。商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)該具有的彈性、靈活性、多樣性等方面的優(yōu)勢，暫時(shí)還未顯現(xiàn)出來。

三、我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略優(yōu)勢

由上文可見，我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)市場還很不成熟。表面上看，保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)剛剛起步，缺乏完善的運(yùn)營模式，缺乏有效的資產(chǎn)管理模式，肯定無法設(shè)計(jì)出完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但究其根源，長期護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了它的發(fā)展與護(hù)理行業(yè)密不可分，保險(xiǎn)公司自身不具備相關(guān)護(hù)理服務(wù)的硬件與人才條件，僅憑保險(xiǎn)公司自身很難實(shí)現(xiàn)長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)營與服務(wù)一體化，這些問題無法靠時(shí)間的積累去解決。因此，保險(xiǎn)公司必須與護(hù)理行業(yè)合作，解決護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈問題，實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)市場的完美銜接。

基于此，我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展方向，就是要商業(yè)保險(xiǎn)公司通過合作、投資、創(chuàng)業(yè)等方式，將護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合，進(jìn)入護(hù)理行業(yè)，建立保險(xiǎn)業(yè)與護(hù)理業(yè)，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制?！袄婀蚕恚L(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”這個(gè)合作機(jī)制的優(yōu)勢如下：

第一，長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給方與專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議，可以很好地避免規(guī)避被保險(xiǎn)人與護(hù)理機(jī)構(gòu)串通產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，使保險(xiǎn)人可以很好地避免不必要的額外理賠費(fèi)用。

第二，對長期護(hù)理保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享用何種級別的護(hù)理等級，護(hù)理機(jī)構(gòu)有醫(yī)學(xué)專家來評定，根據(jù)評定的結(jié)果送往相應(yīng)等級的護(hù)理院，享受護(hù)理服務(wù)。這樣可以使長期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠流程更加精細(xì)，很好地控制了長期護(hù)理保險(xiǎn)的運(yùn)營成本。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入醫(yī)護(hù)市場，便是將市場機(jī)制帶入了醫(yī)護(hù)市場，會(huì)間接加快醫(yī)護(hù)市場的改革速度，幫助政府部門調(diào)整醫(yī)護(hù)市場結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了醫(yī)護(hù)市場相互的競爭，優(yōu)勝劣汰，最終實(shí)現(xiàn)市場資源的合理配置，并使保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)護(hù)行業(yè)達(dá)到相對完美的銜接狀態(tài)，向正確的方向前進(jìn)。

第四，利用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)，建立信息共享機(jī)制，為被保險(xiǎn)人建立健康檔案。為被保險(xiǎn)人建立檔案可以提高醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)的信用度和知名度，吸引更多的消費(fèi)者來接受服務(wù)，被保險(xiǎn)人也可以更好地了解自己的身體健康狀況，獲得更高的生活質(zhì)量。一個(gè)完善的后臺系統(tǒng)十分有利于培育健康的護(hù)理體系。同時(shí)保險(xiǎn)公司與醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)通過對病人個(gè)體提供護(hù)理服務(wù)，為開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品積累必要的數(shù)據(jù)資料。

總之，根據(jù)目前國情，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司與護(hù)理機(jī)構(gòu)建立專業(yè)化的合作模式，探索護(hù)理機(jī)構(gòu)與長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給方共贏的合作機(jī)制。最終目的，就是使商業(yè)保險(xiǎn)公司全面參與醫(yī)療護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，有效整合資源，提升服務(wù)效率，之后反哺保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)療護(hù)理行業(yè)。

四、我國商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施方案

1.保險(xiǎn)公司深入社區(qū)，在社區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)護(hù)理保險(xiǎn)與護(hù)理服務(wù)一體化。以社區(qū)為單位拓展業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)優(yōu)勢：（1）一方面在社區(qū)提供護(hù)理相關(guān)服務(wù)，一方面進(jìn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)宣傳，使得居民親眼見到良好護(hù)理服務(wù)的同時(shí)，也親眼見到了長期護(hù)理保險(xiǎn)所帶來的好處，減少民眾對保險(xiǎn)的排斥心理，潛在提升業(yè)務(wù)績效。（2）提供服務(wù)方式靈活。在社區(qū)內(nèi)提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)，根據(jù)不同社區(qū)護(hù)理?xiàng)l件和老人的經(jīng)濟(jì)狀況，可選擇以家庭護(hù)理為主，同時(shí)結(jié)合社區(qū)護(hù)理站點(diǎn)服務(wù)，將發(fā)展社區(qū)型護(hù)理服務(wù)達(dá)到最充分的效果。（3）營運(yùn)成本低。社區(qū)老年護(hù)理服務(wù)中，可以盡可能利用退休人員、家庭婦女、其他志愿人員，降低管理成本。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司可在相關(guān)部門許可下，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，適當(dāng)參與發(fā)達(dá)地區(qū)社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)辦管理。第一，此舉措可減輕政府部門營運(yùn)的負(fù)擔(dān)，減少營運(yùn)成本。第二，用市場的運(yùn)營方式可提升護(hù)理行業(yè)發(fā)展活力，促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行走向“服務(wù)更好、成本更低、效率更高”的方向。第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司可通過此機(jī)會(huì)進(jìn)行自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的相應(yīng)宣傳，增加民眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知與了解，讓更多有這方面需求的民眾予以關(guān)注。

此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司有了政府部門的授權(quán)，釋放出了大力發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的信號，可以讓護(hù)理機(jī)構(gòu)消除疑慮，放心與保險(xiǎn)公司展開長期合作，打開與拓寬保險(xiǎn)業(yè)與護(hù)理業(yè)的合作渠道。兩方機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢，在實(shí)踐中吸取經(jīng)驗(yàn)，建立信息共享，收集更多相關(guān)客戶數(shù)據(jù)，完善老年（下轉(zhuǎn)116頁）（上接87頁）健康與護(hù)理體系，探索出適合我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。這不但能促進(jìn)兩個(gè)行業(yè)共同快速發(fā)展，也能為日后政府開展社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.保險(xiǎn)公司通過直接投資創(chuàng)業(yè)等形式，創(chuàng)建養(yǎng)老，護(hù)理一體化的老年社區(qū)，將保險(xiǎn)嫁接到養(yǎng)老與護(hù)理行業(yè)。從保險(xiǎn)資本的特征來看，由于其資金規(guī)模較大，回報(bào)要求低而周期又長，相比來說更為適合投資養(yǎng)老地產(chǎn)，也有利于養(yǎng)老地產(chǎn)的靈活經(jīng)營。對保險(xiǎn)業(yè)來說，老年社區(qū)的建設(shè)被認(rèn)為是延伸壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的重要舉措。其實(shí)，近兩年來，國內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司先后進(jìn)軍老年社區(qū)，可見此項(xiàng)舉措被商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與相關(guān)行業(yè)相結(jié)合的有效手段。在這一全新的商業(yè)模式下，壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)產(chǎn)品與老年社區(qū)有機(jī)結(jié)合在一起，保險(xiǎn)的保障功能和人文關(guān)懷屬性通過這一模式得以不斷延伸。長期護(hù)理保險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品“掛鉤”老年社區(qū)可使保險(xiǎn)業(yè)煥發(fā)新的活力，讓民眾真正認(rèn)識到長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品所帶來的益處，從內(nèi)心深處接納它們。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]