胡予曉

（沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院，遼寧沈陽(yáng)110034）

商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)的創(chuàng)新

胡予曉

（沈陽(yáng)師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院，遼寧沈陽(yáng)110034）

小微企業(yè)大多數(shù)是從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的，它們對(duì)經(jīng)濟(jì)總量的貢獻(xiàn)是不可忽視的，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、就業(yè)、創(chuàng)新、納稅等方面發(fā)揮著極為重要的作用。商業(yè)銀行也在利率市場(chǎng)化改革不斷深入、利潤(rùn)空間不斷縮小的背景下，應(yīng)該將小微企業(yè)金融服務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向。然而，小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)不易識(shí)別、易受外部環(huán)境影響等特點(diǎn)使商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。如何通過(guò)創(chuàng)新推動(dòng)小微金融的發(fā)展？如何通過(guò)創(chuàng)新減少小微金融的風(fēng)險(xiǎn)？這些問(wèn)題，應(yīng)該引起我們高度重視。

商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)的必要性

（一）履行社會(huì)責(zé)任的需要

小微企業(yè)是我國(guó)主要的經(jīng)濟(jì)主體，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量占比非常高，超過(guò)企業(yè)總數(shù)的80%，這些企業(yè)創(chuàng)造了半數(shù)以上的GDP和稅收，為社會(huì)提供了80%的就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢哉f(shuō)，今天的小微企業(yè)很可能是明天的巨無(wú)霸企業(yè)，它已經(jīng)成為大中型企業(yè)成長(zhǎng)的搖籃。所以，小微企業(yè)的健康、穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、合理調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改革的順利進(jìn)行具有非常重要的意義。為小微企業(yè)提供金融服務(wù)不但是商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，同時(shí)也符合其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

面對(duì)日益加快的利率市場(chǎng)化進(jìn)程和金融脫媒趨勢(shì)，大中型企業(yè)直接融資不斷增加，對(duì)銀行的依賴性逐漸減弱。小微企業(yè)受自身?xiàng)l件的限制，資金需求在很大程度上仍需要銀行的支持。而發(fā)展小微業(yè)務(wù)也有助于商業(yè)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，改善和優(yōu)化客戶群體結(jié)構(gòu)，分散整體金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，銀行的議價(jià)能力較弱，利潤(rùn)空間逐步收窄。而經(jīng)濟(jì)資本占用相對(duì)較低，競(jìng)爭(zhēng)并不充分的小微金融業(yè)務(wù)可以大大提升銀行的議價(jià)能力。不斷拓展的小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的商機(jī)，使銀行的盈利空間進(jìn)一步提升。此外，開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)去同質(zhì)化。產(chǎn)品趨同、創(chuàng)新不足一直是我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的通病。通過(guò)小微金融業(yè)務(wù)確立自己的品牌，讓銀行的產(chǎn)品更具個(gè)性化、差異化和特色化，提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

二、以銀行視角解讀小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

首先，小微企業(yè)多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，處于低端水平生產(chǎn)加工，產(chǎn)品替代性強(qiáng)，自主創(chuàng)新能力弱，在市場(chǎng)上處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力。而且極易受外部經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、行業(yè)周期的影響，難以預(yù)測(cè)存續(xù)期。其次，經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性差。相當(dāng)一部分小微企業(yè)不熟悉市場(chǎng)運(yùn)作，缺乏現(xiàn)代企業(yè)治理機(jī)制，停留在個(gè)人或家族式的運(yùn)作模式，決策存在隨意性和盲目性。財(cái)務(wù)制度混亂，透明度低，缺乏第三方監(jiān)督。因此難以獲得銀行的信貸支持。最后，抵押擔(dān)保能力弱。由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模較小，按照銀行對(duì)貸款抵押物的相關(guān)規(guī)定，很多企業(yè)缺乏有效的抵押物和質(zhì)押物，也存在抵押物產(chǎn)權(quán)不明晰的現(xiàn)象。相當(dāng)一部分企業(yè)的抵押品價(jià)值不足，這也是制約小微企業(yè)獲得銀行信貸支持的主要因素。

（二）銀行經(jīng)營(yíng)理念的錯(cuò)位

一是大銀行對(duì)小微企業(yè)提供貸款的認(rèn)識(shí)不足。一種主流的觀點(diǎn)認(rèn)為不同銀行有著各自相對(duì)適應(yīng)的業(yè)務(wù)邊界，大銀行就應(yīng)該服務(wù)于大企業(yè)。這些企業(yè)的財(cái)務(wù)管理規(guī)范，報(bào)表真實(shí)，抵押資產(chǎn)足值，與大銀行的貸款管理機(jī)制和系統(tǒng)匹配。所以大銀行服務(wù)于大企業(yè)是建立在“硬信息”下的信貸管理運(yùn)行模式和程序。而服務(wù)于小微企業(yè)不但模式不匹配，且成本高、利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大，排斥小微金融也就理所當(dāng)然了。二是中小銀行對(duì)自己的市場(chǎng)定位不夠準(zhǔn)確。眾多的銀行都選擇規(guī)模擴(kuò)張、盲目跑馬圈地、域外經(jīng)營(yíng)的所謂“做大做強(qiáng)”發(fā)展戰(zhàn)略，卻忽視了精耕細(xì)作的本地市場(chǎng)可以帶給它們規(guī)模效應(yīng)。很多中小銀行不考慮業(yè)務(wù)發(fā)展與本地經(jīng)濟(jì)緊密相連的規(guī)律，也不顧在域外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的接納性及高成本，認(rèn)為在大城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才是成功的標(biāo)志。在大銀行慎貸、小銀行惜貸的情況下，小微企業(yè)融資舉步維艱。三是商業(yè)銀行缺乏對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。傳統(tǒng)的信貸模式和程序無(wú)法適應(yīng)于小微企業(yè)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和把控不能準(zhǔn)確判斷。由于企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不準(zhǔn)確甚至無(wú)法提供，導(dǎo)致銀行不能通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)判斷企業(yè)的償還能力，無(wú)法提供信貸支持。

（三）政府監(jiān)管部門(mén)的考核機(jī)制不夠完善

監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行小微金融服務(wù)未能實(shí)現(xiàn)差異化管理，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比管理等方面尤為明顯。此外，小微企業(yè)信用征信體系也尚不健全，大多數(shù)小微企業(yè)無(wú)征信記錄，不能在征信系統(tǒng)中查詢到完整準(zhǔn)確的信用信息，這無(wú)疑使商業(yè)銀行在提供貸款時(shí)增加了收集信息的成本以及信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行開(kāi)展小微金融服務(wù)創(chuàng)新的思考

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)建科學(xué)的客戶群體結(jié)構(gòu)

首先，商業(yè)銀行應(yīng)摒棄“大銀行做大業(yè)務(wù)，小銀行做小業(yè)務(wù)”“客小而不幫，利小而不為”的思想。優(yōu)化客戶群體結(jié)構(gòu)，使大中小微客戶結(jié)構(gòu)更加合理。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的行業(yè)類(lèi)型，在項(xiàng)目準(zhǔn)入和客戶準(zhǔn)入方面實(shí)行差別化管理。甄選優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，重點(diǎn)扶持知識(shí)產(chǎn)權(quán)明晰、創(chuàng)新能力強(qiáng)的項(xiàng)目；節(jié)能減排、新能源項(xiàng)目；技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯、科技含量高的項(xiàng)目。優(yōu)先選擇國(guó)家支持的重點(diǎn)項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)；區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群中有發(fā)展優(yōu)勢(shì)或發(fā)展勢(shì)頭良好的企業(yè)；經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、服務(wù)社會(huì)民生的消費(fèi)類(lèi)企業(yè)等。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)行業(yè)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，讓風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。

（二）創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品

在創(chuàng)新產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應(yīng)做好市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、頻率高、用款急的信貸特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，多渠道滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展時(shí)期，提供不同的金融產(chǎn)品。一是短期經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的信用貸款。這類(lèi)貸款比較適應(yīng)于創(chuàng)業(yè)初期并具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)。對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)，銀行還可以與企業(yè)探討非銀行貸款模式下的資金支持，例如PE或風(fēng)投基金的介入，為企業(yè)提供多方面的融資參考和選擇。二是抵押、質(zhì)押類(lèi)的貸款。對(duì)于已發(fā)展一段時(shí)間且發(fā)展勢(shì)頭良好、無(wú)不良誠(chéng)信記錄、在銀行已建立結(jié)算賬戶的成長(zhǎng)型小微企業(yè)提供以應(yīng)收賬款抵押、票據(jù)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式幫助小微企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)，降低財(cái)務(wù)運(yùn)行成本，使之健康有序發(fā)展。三是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)。對(duì)于成熟型的小微企業(yè)，各方面實(shí)力不斷增強(qiáng)，對(duì)資金的需求不再過(guò)度依賴銀行，通常采用直接融資和間接融資相結(jié)合的方式。商業(yè)銀行此時(shí)應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)策略，加強(qiáng)資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、財(cái)富管理、咨詢顧問(wèn)、投資等中間業(yè)務(wù)的服務(wù)，打造綜合金融服務(wù)品牌，提高小微企業(yè)綜合貢獻(xiàn)度。此外，加強(qiáng)商圈、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品研發(fā)，依托電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備等開(kāi)發(fā)快捷高效的電子商務(wù)融資產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)融資超市。同時(shí)，銀行還可以根據(jù)不同的企業(yè)類(lèi)型開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品套餐組合，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷(xiāo)。

（三）創(chuàng)新小微金融服務(wù)模式

一是“信貸工廠”模式，也被稱(chēng)為淡馬錫模式，是解決小微企業(yè)融資難題并被歐美國(guó)家普遍認(rèn)可的一種模式。它的特點(diǎn)是“六化”，即：產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化、管理集約化和風(fēng)險(xiǎn)分散化。它的核心是為客戶提供一站式服務(wù)，從客戶申請(qǐng)到審批、評(píng)級(jí)、授信、支用、貸后管理等環(huán)節(jié)實(shí)行流水線作業(yè)，實(shí)現(xiàn)前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)分離。這種模式不僅可以擴(kuò)大信貸規(guī)模，降低成本，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，還可以解決傳統(tǒng)模式下由于部門(mén)的分割導(dǎo)致審批效率低下的問(wèn)題。目前建設(shè)銀行、中國(guó)銀行采用這種模式。二是“商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等產(chǎn)業(yè)集群模式”。這種模式具有小額信貸批量做的特點(diǎn)。它的核心是根據(jù)小微企業(yè)之間相互依存、相互影響、共同發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行分層分類(lèi)管理，設(shè)計(jì)的授信方案具有個(gè)性化、差異化的特點(diǎn)，可以滿足不同企業(yè)的需求。這種模式不但分散了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也降低了小微金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，增加了銀行的自身收益。民生銀行的小微金融主要以這種模式為主。三是評(píng)分卡業(yè)務(wù)模式。這種模式是美國(guó)富國(guó)銀行研發(fā)的，以此開(kāi)創(chuàng)了小微企業(yè)貸款的先河。它的特點(diǎn)是貸款“小額化”。目前建行借鑒了這種模式，開(kāi)發(fā)了單戶金額500萬(wàn)元以下的小微貸款。該模式的核心是以非財(cái)務(wù)信息的評(píng)價(jià)作為貸款的主要依據(jù)，重點(diǎn)審查客戶的履約能力、資產(chǎn)和信用狀況。非財(cái)務(wù)信息的評(píng)價(jià)不但改變了以往先評(píng)級(jí)再授信的傳統(tǒng)模式，也改變了審貸過(guò)程中對(duì)財(cái)務(wù)類(lèi)“硬信息”的過(guò)度依賴。這種模式不僅使授信額度更加小額化，還將申貸和審批的手續(xù)變得更加簡(jiǎn)約和高效。同時(shí)有效控制了商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)，減低了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，達(dá)到銀企共贏的效果。四是離行式團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)模式。它的核心來(lái)自于“關(guān)系型貸款”理念。銀行通過(guò)長(zhǎng)期主動(dòng)接觸小微企業(yè)，利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢(shì)獲得企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)控制人的相關(guān)信息以及在特殊經(jīng)濟(jì)環(huán)境下企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r等各類(lèi)“軟信息”，將這些“軟信息”加以分析并作為是否發(fā)放貸款的依據(jù)。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于流程短、效率高，比較適合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少的小銀行。

（四）創(chuàng)新小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式

對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理不能采用商業(yè)銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，應(yīng)不斷創(chuàng)新才能更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。首先，在貸前審查上，通過(guò)“軟信息”的收集可以大大降低信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，對(duì)借款人的品行充分了解并加以判斷和分析，可借助稅務(wù)、工商、海關(guān)等信息查詢及時(shí)掌握非財(cái)務(wù)信息。通過(guò)查看借款企業(yè)的電費(fèi)、稅費(fèi)、水費(fèi)、人員工資、存貨、應(yīng)收應(yīng)付款臺(tái)賬、現(xiàn)金流及在銀行的結(jié)算量等信息來(lái)判斷是否存在貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，在擔(dān)保方式上不斷創(chuàng)新。針對(duì)小微企業(yè)抵押物少的特點(diǎn)，各銀行應(yīng)積極探索企業(yè)互助基金和政府補(bǔ)償基金的模式。互助基金可以由兩部分組成，包括保證金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。保證金的比例要根據(jù)企業(yè)的不同情況適當(dāng)調(diào)整。當(dāng)企業(yè)將貸款本息全部清償后，銀行可返還保證金。當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為風(fēng)險(xiǎn)撥備彌補(bǔ)貸款的損失。此外，互保、聯(lián)保的方式也可以起到控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。由于小微企業(yè)具有相互依存、相互制約的特點(diǎn)，銀行可以通過(guò)讓企業(yè)間互保、聯(lián)保的方式達(dá)到相互監(jiān)督和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。但這種方式容易引發(fā)集體違約，特別是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好或處于行業(yè)周期變動(dòng)的情況下。因此，銀行采用聯(lián)保、互保方式應(yīng)堅(jiān)持循序漸進(jìn)、穩(wěn)步推行的原則。再次，對(duì)于有能力提供抵押物的小微企業(yè)，銀行在進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估時(shí)要遵循謹(jǐn)慎的原則，不可過(guò)高地進(jìn)行估值。對(duì)于擔(dān)保公司的擔(dān)保要進(jìn)行嚴(yán)格核查和篩選，不能流于形式，增加不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。最后，在貸后管理上，一是對(duì)存量客戶建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。小微企業(yè)具有集群式的特點(diǎn)。為避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，對(duì)其加強(qiáng)區(qū)域性監(jiān)控是非常必要的。在監(jiān)控過(guò)程中關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化對(duì)企業(yè)的影響，以此來(lái)預(yù)測(cè)區(qū)域企業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)企業(yè)賬戶往來(lái)、資金流向、貸款用途的真實(shí)性、納稅情況、還款情況等微觀上實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)控，防止貸款被挪作他用，甚至被轉(zhuǎn)到資本市場(chǎng)上。做到有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。商業(yè)銀行還應(yīng)建立市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)果斷令其退出。二是實(shí)施差異化的貸后管理方式。根據(jù)行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)特征、還款情況等因素進(jìn)行分類(lèi)，根據(jù)不同的分類(lèi)結(jié)果在檢查方式、檢查重點(diǎn)、檢查頻率等方面區(qū)別對(duì)待。探索“不同行業(yè)不同方案，不同客戶不同措施”的差異化、高效率的貸后管理方式。

（五）創(chuàng)新并完善考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

首先，將小微企業(yè)貸款納入分支機(jī)構(gòu)和信貸人員的綜合績(jī)效考核體系中，增大在績(jī)效考核體系中的比重，增加小微貸款的規(guī)模，制定有效的獎(jiǎng)勵(lì)政策，激發(fā)分支機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展小微業(yè)務(wù)的積極性。其次，制定小微金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。鼓勵(lì)信貸人員在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新。最后，不以單個(gè)不良貸款為論，強(qiáng)調(diào)貸款的整體收益。將風(fēng)險(xiǎn)和收益捆綁在一起考核，建立小微貸款免責(zé)與問(wèn)責(zé)制度，充分發(fā)揮績(jī)效考核的激勵(lì)導(dǎo)向作用，使商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

［1］潘華富，蔣海燕.“信貸工廠”模式的探討——突破小企業(yè)信貸融資困局的銀行解決思維［J］.浙江金融，2009（5）：34-35.

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【責(zé)任編輯趙偉】

F832.33

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1674-5450（2015）04-0072-03

2015-01-09

2015年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目（2015lslktzdian-24）

胡予曉，女，江蘇溧陽(yáng)人，沈陽(yáng)師范大學(xué)副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士。