張 揚(yáng)

(青海民族大學(xué)法學(xué)院，青海西寧 810007)

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個人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的調(diào)研分析
——以聊城市農(nóng)業(yè)銀行M網(wǎng)點(diǎn)為例

張 揚(yáng)

(青海民族大學(xué)法學(xué)院，青海西寧 810007)

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、個人收入水平的日益提高，個人手中的閑散資金越來越多；加上金融服務(wù)體系的多樣化，金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。然而，我國法律在個人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面并未完善，其存在問題也在逐漸顯現(xiàn)。以實(shí)地調(diào)研方式，從金融消費(fèi)者的實(shí)際出發(fā)，探究金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)之路，從而積極引導(dǎo)商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的良性發(fā)展。

理財(cái)產(chǎn)品；金融消費(fèi)者；合法權(quán)益

隨著理財(cái)意識的不斷深入，人們逐漸認(rèn)識到 “你不理財(cái)，財(cái)不理你”。銀行理財(cái)產(chǎn)品日臻完善，各類商業(yè)銀行也如雨后春筍般的成長起來，隨之而來的是理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式增長，形形色色的產(chǎn)品撲面而來，使人們應(yīng)接不暇。那么，在這些紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品面前，要如何甄別、怎樣挑選理財(cái)產(chǎn)品；金融消費(fèi)者又該如何保護(hù)自身的合法權(quán)益。引起了很多人的思考。

據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，自2000年1月1日至2015年6月30日，境內(nèi)各類銀行發(fā)行個人理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)48774個，收益以一個月計(jì)算的有2799個，一至三個月20143個，三至六個月13464個，六個月至一年9865個，一至二年2353個，二年以上150個。僅農(nóng)業(yè)銀行一家就發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品3616個。由此可見銀行理財(cái)產(chǎn)品如洪水般洶涌而至，正影響和改變著我們的生活。商業(yè)銀行為金融消費(fèi)者提供綜合化、個性化金融服務(wù)的個人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于金融消費(fèi)者財(cái)富積累的需要，也有利于提升商業(yè)銀行的綜合競爭能力。與此同時(shí)，銀監(jiān)會也頒布相應(yīng)的法規(guī)、辦法來對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。但相關(guān)制度的不完善使得金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨很多的困境。

1 理財(cái)產(chǎn)品的分類

銀行的理財(cái)產(chǎn)品按收益類型可分為保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型三種。他們的投資標(biāo)的分別為：①債券和貨幣市場類品種；②銀行信貸資產(chǎn)或信托計(jì)劃；③大宗商品、貴金屬、股票、匯率等。

對于具體的理財(cái)產(chǎn)品，還要分析評價(jià)它的風(fēng)險(xiǎn)級別。一般為謹(jǐn)慎型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品、平衡型產(chǎn)品、進(jìn)取型產(chǎn)品、激進(jìn)型產(chǎn)品。謹(jǐn)慎型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品投資范圍相同，投資比例不同，低風(fēng)險(xiǎn)投資比例較多。平衡型產(chǎn)品注重均衡比例投資。進(jìn)取型產(chǎn)品、激進(jìn)型產(chǎn)品偏重于股票、貴金屬等高收益品種投資，風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

2 理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀分析

2015年7月，筆者采取問卷調(diào)查的方式，對聊城市農(nóng)業(yè)銀行M網(wǎng)點(diǎn)客戶及相關(guān)人群進(jìn)行了問卷調(diào)查。通過調(diào)查問卷的形式對不同年齡段的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)研，歸納不同類型消費(fèi)者對個人理財(cái)產(chǎn)品的選擇情況及對自身金融消費(fèi)者地位的認(rèn)知程度和對自身相關(guān)權(quán)益的看法。另外，對一些理財(cái)產(chǎn)品合同的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了了解分析，從源頭上找到問題所在。

此次調(diào)研，反映出兩大方面的問題：首先，購買理財(cái)產(chǎn)品交易行為本身存在問題；其次，理財(cái)產(chǎn)品交易合同存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 消費(fèi)者知情權(quán)被侵犯

消費(fèi)者知情權(quán)一直是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重點(diǎn)話題，對于金融消費(fèi)者而言，知情權(quán)得不到很好的保護(hù)原因往往在于交易雙方。從問卷的情況來看，投資者只關(guān)心投資收益，不關(guān)心自身權(quán)益是個很嚴(yán)重的意識問題。比如問卷中問道：如果您購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，更關(guān)心的是收益比例還是個人權(quán)益？問卷顯示，只有10%的人選擇更關(guān)注個人權(quán)益。這說明看眼前的利益是人們的通病，如果有錢可賺，個人的權(quán)益可拋在腦后，多數(shù)人存在短視行為。

再者，很多消費(fèi)者對于自己購買的理財(cái)產(chǎn)品并不熟知也是導(dǎo)致知情權(quán)受損的原因之一，如在問卷中問道：您對銀行理財(cái)產(chǎn)品以下五類產(chǎn)品是否了解它的投資偏好:A、謹(jǐn)慎型產(chǎn)品；B、穩(wěn)健型產(chǎn)品；C、平衡型產(chǎn)品；D、進(jìn)取型產(chǎn)品；E、激進(jìn)型產(chǎn)品。此問題有一半被調(diào)查者未填寫內(nèi)容。

項(xiàng)目ABCDE人數(shù)10105520占比10%10%5%5%20%

由此表格可以看出，多數(shù)人對于銀行理財(cái)產(chǎn)品是不了解的。

一個人到市場上去買件商品，總要經(jīng)過各種比較和篩選才能做出決定?？墒倾y行理財(cái)產(chǎn)品的購買者卻呈現(xiàn)出盲目消費(fèi)的態(tài)勢，別人說好就跟著買，很少全面了解一個理財(cái)產(chǎn)品的綜合情況。在購買了理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者當(dāng)中，大量存在經(jīng)他人推薦，隱性被動消費(fèi)的情況。如：您所購買的理財(cái)產(chǎn)品符合以下類型中的哪一個：A、大堂經(jīng)理推薦；B、臨柜人員推薦；C、朋友推薦；D、主動購買。

項(xiàng)目ABCD40歲以上人群1530540歲以下人群5152010占比20%45%25%10%

從比例上看，很多消費(fèi)者是在去銀行辦理業(yè)務(wù)的過程中，經(jīng)相關(guān)工作人員介紹、推薦而購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，然而，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，對產(chǎn)品的認(rèn)知程度是不高的。在窗口辦理業(yè)務(wù)時(shí)亦是如此，臨柜人員也是極力推薦銷售理財(cái)產(chǎn)品，如果意志不堅(jiān)定，存款就會變成理財(cái)產(chǎn)品。另外，銀行方面對于風(fēng)險(xiǎn)的告知很籠統(tǒng)，不夠詳實(shí)。臨柜人員只是大概向消費(fèi)者告知是否會有風(fēng)險(xiǎn)，客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)告知書，對于產(chǎn)品其他情況沒有過于詳實(shí)的介紹。

2.2 銀行工作人員存在誤導(dǎo)、隱瞞行為

問卷中：您認(rèn)為您購買的理財(cái)產(chǎn)品與您預(yù)期不一致的原因是什么：A、對理財(cái)產(chǎn)品了解不夠；B、銀行人員誤導(dǎo)；C、銀行人員隱瞞；D、未認(rèn)真閱讀合同。

項(xiàng)目ABCD40歲以上人群1515101040歲以下人群20101010占比25%25%20%20%

很多人購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并不去了解此理財(cái)產(chǎn)品，不去認(rèn)真閱讀理財(cái)合同，這是普遍存在的比較嚴(yán)重的問題。而銀行工作人員往往只是簡單告知是否會有風(fēng)險(xiǎn)，對于其他事項(xiàng)，雙方都沒有太過重視。比如農(nóng)行貨幣基金(660007)臨柜人員和大堂經(jīng)理異口同聲說是保本保收益，可是仔細(xì)查閱基金招募說明書，此款基金并非保本保收益，只是風(fēng)險(xiǎn)較低而已。

2.3 發(fā)生糾紛時(shí)，金融消費(fèi)者維權(quán)難

問題：如果您對理財(cái)產(chǎn)品收益不滿意產(chǎn)生糾紛您會選擇哪一類解決方式：A、找經(jīng)辦人員理論；B、找所在銀行解決；C、向監(jiān)管部門投訴；D、訴訟。

項(xiàng)目ABCD40歲以上人群202010040歲以下人群3010100占比50%30%20%0

我國現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)是不完善的，只是原則性的規(guī)定了保護(hù)其合法權(quán)益，不具有可操作性。對于處于弱勢地位的金融消費(fèi)者而言，在購買理財(cái)產(chǎn)品后如果出現(xiàn)對收益不滿的情況會直接去找當(dāng)事人去理論,但從形式上來講銀行是不存在過錯的,所以維權(quán)很難實(shí)現(xiàn)。

2.4 理財(cái)合同中存在一定問題

通過對《中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》、個人客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估問卷、單期理財(cái)產(chǎn)品說明書、產(chǎn)品適合度評估、《中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書》、各交易憑證以及非保本浮動收益型、保本保證收益型兩款產(chǎn)品中的四個產(chǎn)品的分析，筆者發(fā)現(xiàn)存在以下幾個方面的問題：

2.4.1 協(xié)議不完整

《中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》第二條，明確規(guī)定本協(xié)議與甲方所認(rèn)購或申購產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、委托書、業(yè)務(wù)回單、交易憑證等有關(guān)法律文件共同構(gòu)成一份完整且不可分割的理財(cái)協(xié)議?？墒窃贛網(wǎng)點(diǎn)購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有填寫相應(yīng)的委托書,亦沒有產(chǎn)品適合度評估。產(chǎn)品適合度評估是銀監(jiān)會明確要求建立客戶評估機(jī)制的一項(xiàng)措施，并且提出“商業(yè)銀行對理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評估”。

2.4.2 存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的傾向

一些理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議在產(chǎn)品說明書的開頭約定了年化收益率，但卻在中間的本金保證里承諾不保本，或在產(chǎn)品說明書的開頭約定年化收益率，卻在中間的本金保證里不承諾收益。

例如：中國農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙·安心得利·34天”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在說明書的開頭是這樣寫的：理財(cái)產(chǎn)品是非保本浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品。在滿足一定條件下，約定持有34天后產(chǎn)品自動到期，約定持有期內(nèi)預(yù)期可實(shí)現(xiàn)年化收益率約為4.65%。在中間本金保證一欄中寫道：本理財(cái)產(chǎn)品不提供本金保證。

中國農(nóng)業(yè)銀行“本利豐·62天”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，在說明書的開頭是這樣寫的：理財(cái)產(chǎn)品是保本保證收益型理財(cái)產(chǎn)品。在滿足一定條件下，約定持有62天后產(chǎn)品自動到期，約定持有期內(nèi)預(yù)期可實(shí)現(xiàn)最高年化收益率約為4.20%。但在本金保證一欄中寫著“本理財(cái)產(chǎn)品由中國農(nóng)業(yè)銀行為投資人提供到期本金擔(dān)保，100%保障投資者本金安全”。

兩個產(chǎn)品都在開頭有約定年化收益率字樣，卻在中間寫到：不保本或不保收益。

2.4.3 權(quán)利不對等

在《中國農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》和產(chǎn)品說明書里多處注明了資產(chǎn)管理人有改變投資范圍、提前終止、延期等權(quán)利，可是投資者卻可能面對無權(quán)提前贖回、虧損、血本無歸等尷尬局面。況且改變投資范圍、提前終止、延期等權(quán)利容易造成資產(chǎn)管理人權(quán)力濫用。

3 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀成因分析

通過調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，個人理財(cái)產(chǎn)品交易存在很多問題，使得消費(fèi)者權(quán)益得不到很好的保護(hù)?？傮w來說，相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管的缺失以及理財(cái)產(chǎn)品交易行為的不規(guī)范，理財(cái)產(chǎn)品合同本身的不完善，造成了金融消費(fèi)者的權(quán)益受損。主要表現(xiàn)為：

3.1 金融消費(fèi)者自身權(quán)利意識的淡薄

金融消費(fèi)者自身權(quán)利意識的淡薄是造成知情權(quán)受損的一大原因，從調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，金融消費(fèi)者往往只關(guān)注投資收益而忽視了自身的權(quán)益保護(hù)；加上銀行工作人員存在不加詳述理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的行為，導(dǎo)致金融消費(fèi)者沒有很好地了解理財(cái)產(chǎn)品本身，盲目購買的現(xiàn)象大量存在。在收益不可觀的情況下很容易發(fā)生糾紛，也造成了維權(quán)難的困境。

3.2 銀行一方交易行為不規(guī)范

銀行一方在金融交易中相對于消費(fèi)者而言處于優(yōu)勢地位，但處于服務(wù)行業(yè)的銀行一方的交易行為卻存在不規(guī)范的情況。交易行為不規(guī)范會導(dǎo)致金融消費(fèi)者在金融交易過程中不能很好的行使自己的權(quán)利，使得消費(fèi)者的一些合法權(quán)利得不到保障，比如知情權(quán)，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，在進(jìn)入銀行自助系統(tǒng)了解理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會出現(xiàn)扣費(fèi)情形，但事前并未提示。更甚者有些銀行會對外泄露客戶的信息，使得金融消費(fèi)者隱私權(quán)受到侵犯。

調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品合同條款的矛盾項(xiàng)也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益得不到很好的保護(hù)的原因。

3.3 權(quán)利不對等

金融交易雙方雖為平等主體，但是金融消費(fèi)者相對于銀行而言仍處于弱勢地位，需要通過一些途徑來支撐其權(quán)利的行使。

在理財(cái)產(chǎn)品交易中，理財(cái)產(chǎn)品合同具有了格式合同的性質(zhì)，雖然便利，但是如果做不好相關(guān)的細(xì)節(jié)工作，必然會侵害到金融消費(fèi)者的權(quán)利。

3.4 現(xiàn)有法律法規(guī)對于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失

目前，我國現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)的缺失也使得金融消費(fèi)者維權(quán)成為難題，商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)立法現(xiàn)狀不足以很好的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。在實(shí)踐中，《合同法》、《民法通則》不能完全適用銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題糾紛，《合同法》、《民法通則》的條款中沒有涉及金融產(chǎn)品或服務(wù)范疇內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，也沒有涉及對于消費(fèi)者的保護(hù)問題。另外，《商業(yè)銀行法》的相關(guān)原則性規(guī)定缺乏可操作性，在實(shí)踐中很難得到運(yùn)用。

4 相關(guān)問題對策分析

首先，理財(cái)產(chǎn)品交易行為屬于平等主體間的交易行為。作為一方當(dāng)事人的消費(fèi)者自身，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)權(quán)利意識，在做出選擇之前要對此產(chǎn)品有一個全面而準(zhǔn)確的了解和認(rèn)識。

其次，銀行作為理財(cái)產(chǎn)品合同的相對人，有義務(wù)推出高品質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品并完善合同相關(guān)內(nèi)容；在交易過程中有義務(wù)向消費(fèi)者作出一個全面、詳實(shí)的介紹，讓其準(zhǔn)確掌握相關(guān)產(chǎn)品的基本情況及風(fēng)險(xiǎn)程度。做到更高效、更便捷又不打折扣的保障消費(fèi)者一方的權(quán)利，完善整個交易過程。

最后，在法律層面，要完善相關(guān)立法，規(guī)定相關(guān)法律原則。建設(shè)社會主義法治國家，有法可依是關(guān)鍵，完善現(xiàn)有具體法律法規(guī)并明確銀行在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任對于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益至關(guān)重要。另外，要加強(qiáng)監(jiān)管并建立有效的監(jiān)督和維權(quán)機(jī)制。發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會的作用。建立多層次的權(quán)利救濟(jì)體系，建立商業(yè)銀行內(nèi)部處理投訴前置程序；在行業(yè)協(xié)會中設(shè)立專門的消費(fèi)者投訴機(jī)構(gòu)，解決理財(cái)消費(fèi)者與銀行之間的糾紛。

在金融風(fēng)險(xiǎn)錯綜復(fù)雜的今天，完善各種理財(cái)產(chǎn)品交易行為，填補(bǔ)理財(cái)產(chǎn)品合同是保障金融消費(fèi)者權(quán)益勢在必行的。金融行業(yè)的自控和法律法規(guī)規(guī)制同等重要，另外，金融消費(fèi)者自身必須提高維權(quán)意識，在真正的了解風(fēng)險(xiǎn)的情境下穩(wěn)步提高收益。

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局.國際金融消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)選編[M].北京：中國金融出版社，2014.3

[2]何穎.金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度論[M].北京：北京大學(xué)出版社，2011.

[3]中國人民銀行西安分行課題組.目前我國金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議[J].西部金融，2010，(08).

[4]韓加林.金融消費(fèi)者之法律視角[J].時(shí)代金融(下旬刊)，2013，(11).

[5]梅仲楠.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)淺議[J].法治與社會，2014，(03下).

[6]秦莉佳.試論我國銀行個人理財(cái)客戶合法權(quán)益的法律保護(hù)問題[J].法制與經(jīng)濟(jì)(下旬)，2012，(05).

Research and Analysis on the Protection of Consumers' Rights and Interests——Taking the M Business Spot of the Agricultural Bank of Liaocheng as Example

ZHANG Yang

(School of Law,Qinghai University for Nationalities, Xining, Qinghai 810007)

In recent years, with the rapid development of China's economy, the level of personal income is increasing day by day with more funds in their hands. And the diversification of the financial service system contributes to the rapid development of financial industry. However, the law of our country is not perfect in the protection of personal financial products. The problem of its existence is gradually becoming apparent. This article, based on the field investigation of the present situation of the financial consumers, explores the way to protect the legitimate rights and interests of financial consumers, and actively guide the healthy development of commercial banks personal financial products.

financial products; financial consumers; legitimate rights and interests

2015-11-17

張 揚(yáng)(1989-),女，山東聊城人，2013級法學(xué)專業(yè)在讀研究生。研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

D923.8

A

1008-8156(2015)04-0018-04

修回日期：2015-12-10