張春香

（福建三明農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，福建 三明 365000）

一、前言

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村地區(qū)金融投資和資金業(yè)務(wù)拓展最為重要的媒介和組織者。在基層地區(qū)來說，農(nóng)商銀行對于扶植地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展有重要作用，是地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展資源的重要來源之一；但是，農(nóng)商銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要充分重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，考量風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制，建立健全的農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以此降低農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、我市農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)建設(shè)現(xiàn)狀與主要投向分析

根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至2014年末，我市農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村信用社）吸納了各項(xiàng)存款余額為300.21億元，相比去年年初，增加了26.86億元，呈現(xiàn)出較為明顯的漲幅，達(dá)到了9.83%。各項(xiàng)貸款余額為218.03億元，相比去年年初，增加了16.74億元，漲幅達(dá)到了8.31%。其中。各項(xiàng)貸款中的不良貸款余額為7.84億元，比年初上升了3.76億元，不良占比為3.6%。發(fā)展我市農(nóng)商銀行的信貸規(guī)模，需要農(nóng)商銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)層，制定更加科學(xué)的存儲(chǔ)吸引政策，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行吸引現(xiàn)金存儲(chǔ)的需要。同時(shí)，在信貸活動(dòng)中，應(yīng)該安排工作人員前往受貸公司進(jìn)行實(shí)地考察，詳細(xì)考察其公司的運(yùn)轉(zhuǎn)與盈利情況，通過受貸企業(yè)的月度經(jīng)營報(bào)表、季度資金流動(dòng)的賬目，制定出合理的信貸計(jì)劃，將農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。

三、我市農(nóng)商銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的具體問題

（一）各類風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露

一是信用風(fēng)險(xiǎn)快速上升。由于近年來積累的一些壓力已經(jīng)越來越多反映到各行社的信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。信貸規(guī)模的高速擴(kuò)張，很可能帶來不良貸款的反彈，在營銷受理的過程中，業(yè)務(wù)開展的流程不夠扎實(shí)，基礎(chǔ)調(diào)查工作做的不夠好，在貸款信息審核的過程中，沒有從全面的角度出發(fā)，而是片面的立足于局部，導(dǎo)致貸款活動(dòng)發(fā)生之后，出現(xiàn)了部分呆壞賬。

（二）市場定位出現(xiàn)偏離

農(nóng)商銀行體制和規(guī)模較小，在市場定位的過程中，應(yīng)該堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)的原則，盡量考慮到擴(kuò)大當(dāng)?shù)亓闵⒖蛻艉托⌒推髽I(yè)的需要。不能夠片面追求業(yè)績，將銀行資金放貸給經(jīng)營狀況不好、發(fā)展前景不甚明朗的中型或大型企業(yè)，這樣必將會(huì)造成貸款催收出現(xiàn)困難的現(xiàn)象。

（三）支農(nóng)支小服務(wù)不夠扎實(shí)

根據(jù)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，我市“支農(nóng)支小”服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)性工作還不夠扎實(shí)，農(nóng)商銀行的服務(wù)宗旨是立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（社區(qū)）。農(nóng)商銀行屬于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它的主要目的是在于集約鄉(xiāng)社區(qū)等社會(huì)閑散資金，為社會(huì)中的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供充足的動(dòng)力支持。應(yīng)克服貸款“壘大戶”“傍大款”現(xiàn)象，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理發(fā)放小額貸款的積極性，既達(dá)到“增戶擴(kuò)面”的目的，又實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)貸款的穩(wěn)步增長。

四、提高農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效率的策略

（一）建立綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)

當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的問題與風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)村商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)包含了技術(shù)層面、職業(yè)道德管控和經(jīng)營系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控。在當(dāng)今我國社會(huì)投資規(guī)?？s小，經(jīng)濟(jì)增長速度放緩的大環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該制定更加穩(wěn)健的信貸投資計(jì)劃，現(xiàn)代信貸投資和管理活動(dòng)，需要銀行方面將傳統(tǒng)的放貸管理模式與新興的互聯(lián)網(wǎng)征信考察制度相結(jié)合。農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)投資管控不是網(wǎng)上征信制度審查和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，尤其是對電子商務(wù)的接受，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。其通過信息透化、操作高效化、安全保障化等機(jī)制，鼓勵(lì)各類投資者與企業(yè)融資者進(jìn)行對接，解決中小微企業(yè)融資難題，努力成為我國金融服務(wù)的有效補(bǔ)充。我國互聯(lián)網(wǎng)金融異?；鸨?，企業(yè)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展的更好，走的更遠(yuǎn)，就必須了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史和現(xiàn)狀，才能夠把握好農(nóng)商銀行未來的信貸投資方向。

（二）開展審查程序的規(guī)劃建設(shè)工作

自2011年改制以來，雖然各項(xiàng)業(yè)務(wù)有一定增長，但總體風(fēng)險(xiǎn)大，銀行服務(wù)金融體系改制以后，完全暴露在市場經(jīng)濟(jì)的競爭與選擇之中，在風(fēng)險(xiǎn)投放業(yè)務(wù)選擇的初期呈現(xiàn)出一定的不適應(yīng)現(xiàn)象。主要表現(xiàn)為：總行管理層市場定位不準(zhǔn)，農(nóng)商銀行的體制和規(guī)模較小，在審核程序上，應(yīng)該重視精簡各類繁雜的環(huán)節(jié)，給予受資企業(yè)一定的政策支持。但是，在目前的信貸營銷工作中，卻呈現(xiàn)出服務(wù)客戶定位不準(zhǔn)確的現(xiàn)象。應(yīng)該將服務(wù)的范圍鎖定在以小型企業(yè)為主的中小型企業(yè)結(jié)合的金融服務(wù)項(xiàng)目中，體現(xiàn)出農(nóng)商銀行對中小企業(yè)發(fā)展過程中，資金扶植活動(dòng)的靈活性。

（三）明確經(jīng)營方向

經(jīng)營方向偏離“小額、流動(dòng)、分散”經(jīng)營原則，農(nóng)商銀行屬于典型的“船小好調(diào)頭”類型的金融機(jī)構(gòu)，提高現(xiàn)金流動(dòng)的速度，體現(xiàn)出吸收存款和發(fā)放貸款的效率上，才有利于農(nóng)商銀行與其他大型商業(yè)銀行競爭。企業(yè)授信過度，大量發(fā)放大額貸款，導(dǎo)致農(nóng)商銀行資金盤結(jié)，周轉(zhuǎn)速度放緩，不利于拓展業(yè)務(wù)與開展多種類的金融服務(wù)。要提升資本的前瞻性，在重視發(fā)展信貸業(yè)務(wù)數(shù)量的同時(shí)，還應(yīng)該注意提高信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

（四）加強(qiáng)存量不良貸款的管理

要加強(qiáng)存量不良貸款的管理，重點(diǎn)關(guān)注欠息戶、逾期戶、生產(chǎn)經(jīng)營困難戶等借款人的情況。在貸款活動(dòng)中，應(yīng)該加強(qiáng)貸款檢測工作，包括對應(yīng)該履行的會(huì)計(jì)放款進(jìn)行檢查，還應(yīng)該對逾期未還的企業(yè)進(jìn)行貸款催收。在新近業(yè)務(wù)貸款發(fā)放之后，應(yīng)該做好貸后服務(wù)，建立詳細(xì)的針對性立項(xiàng)檔案，對新客戶的詳細(xì)信息進(jìn)行管理，定期復(fù)核并且結(jié)清拖欠的款項(xiàng)。要按照“真實(shí)反映、加快處置”的基本思路，引導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)合機(jī)構(gòu)堅(jiān)持區(qū)別對待、分類施策、逐步化解?？v觀經(jīng)營發(fā)展做得好的先進(jìn)行社，都是長期堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”信貸投放原則。

各行社要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，董（理）事會(huì)及下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)要切實(shí)履行職責(zé)，發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)控制的決策咨詢作用。明確信貸員責(zé)任，對產(chǎn)生貸款申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，并且要嚴(yán)格篩選意向申請。同時(shí)，管理委員會(huì)的工作人員要負(fù)責(zé)申請結(jié)果，在建立信貸文檔管理信息之后，執(zhí)行相關(guān)的信貸合同條款，收集客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)資料。對有問題的貸戶財(cái)務(wù)經(jīng)營信息，應(yīng)該與其進(jìn)行深入探討，將所有預(yù)前準(zhǔn)備文件準(zhǔn)備到位之后，才能夠進(jìn)行資金發(fā)放，繼而向客戶保證資金到位。二是創(chuàng)新全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，積極探索流程銀行改造，梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控負(fù)責(zé)人，應(yīng)該在信貸操作平臺(tái)上展開一系列的優(yōu)化工作，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析模型，根據(jù)近期的貸款申請和放貸情況，建立當(dāng)下信貸活動(dòng)的決策模型。

五、結(jié)束語

在現(xiàn)代化的農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中，銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)人一定要通過內(nèi)部借貸和吸儲(chǔ)措施的創(chuàng)新活動(dòng)，努力將自己打造成為市場經(jīng)濟(jì)體制的有機(jī)組成分子，成為現(xiàn)代大金融體系中的重要組成部分，通過良性的投資刺激服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。