柳一橋

（貴州師范學(xué)院，貴州 貴陽 550081）

貧困是制約社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵性因素。貧困地區(qū)金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，可以緩解貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金約束，有效減少貧困的發(fā)生。烏蒙山區(qū)橫跨滇、黔、川三省，是我國連特困區(qū)之一，貧困面積大，貧困人口多，貧困程度深，是國家現(xiàn)階段扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場。加速烏蒙山區(qū)貧困人口脫貧致富的步伐是關(guān)系到全面小康社會建設(shè)的歷史任務(wù)。分析烏蒙山連片特困區(qū)金融扶貧面臨的困境，探討該區(qū)域金融扶貧的有效途徑，對加速烏蒙山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加貧困人口收入、加快實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)有著深遠(yuǎn)而現(xiàn)實(shí)的意義。

一、烏蒙山連片特困區(qū)金融扶貧面臨的困境

烏蒙山連片特困區(qū)是西部后發(fā)展地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低、市場化進(jìn)程滯后，金融發(fā)展水平尤為落后，金融服務(wù)供給不僅總量不足，在結(jié)構(gòu)上也有待優(yōu)化。

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，金融資源嚴(yán)重缺乏

隨著金融業(yè)市場化改革的深入推進(jìn)，金融資源日益向投資收益率高的地區(qū)流動(dòng)，四大國有銀行將營業(yè)效益欠佳的分支網(wǎng)點(diǎn)逐步撤離烏蒙山連片貧困區(qū)，金融資源流動(dòng)呈現(xiàn)向東、中部地區(qū)集中、向平原地帶城市集中的態(tài)勢。以昭通市為例，至2012年，昭通納入扶貧開發(fā)的10縣中，有5個(gè)縣沒有中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)店，沒有工商銀行的縣更是高達(dá)7個(gè)縣。此外，烏蒙山區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收存款多而發(fā)放貸款少，“惜貸”現(xiàn)象十分突出。少量的資金投放，難以滿足貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，而且存多貸少現(xiàn)象的存在，使得金融機(jī)構(gòu)的存貸比不斷縮小，而面臨的利息壓力卻不斷加大。

（二）農(nóng)村信用社管理制度不完善，服務(wù)力度薄弱

烏蒙山連片特困區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要由農(nóng)村信用社來承擔(dān)，農(nóng)信社的金融服務(wù)對于緩解烏蒙山區(qū)扶貧開發(fā)資金缺口，加速資金流轉(zhuǎn)，提升扶貧效率有著重要作用。但是，由于歷史原因，烏蒙山區(qū)的農(nóng)村信用社再管理體制上較為僵化，難以實(shí)現(xiàn)和國家扶貧戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合：首先，金融產(chǎn)品單一，存貸款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍為該區(qū)域的眾多農(nóng)信社的核心業(yè)務(wù)，“小企業(yè)貸款”、“個(gè)人理財(cái)服務(wù)”等新的業(yè)務(wù)形式發(fā)展緩慢；其次，烏蒙山區(qū)農(nóng)信社普遍監(jiān)督機(jī)制不健全，金融體系內(nèi)控力較弱，對系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的防范意識；再次，農(nóng)信社工作人員年齡結(jié)構(gòu)上，青年人較少，并且現(xiàn)代信息化技能的應(yīng)用不全面，在服務(wù)手段上也有所欠缺。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災(zāi)害和市場波動(dòng)的沖擊，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對于提升農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性有著重要的意義。宏觀環(huán)境來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一直比較遲緩，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率低下，農(nóng)戶在遇到自然災(zāi)害，損失嚴(yán)重的情況下，只能得到少量國家補(bǔ)貼，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)至貧的現(xiàn)象在各地較為突出。烏蒙山區(qū)國土總面積為11萬平方公里，多數(shù)地區(qū)屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)，由于該區(qū)域地理氣候條件獨(dú)特，低溫寡照、干旱缺水、風(fēng)雨冰雹等自然災(zāi)害較多，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常因?yàn)樽匀粸?zāi)害而蒙受損失?，F(xiàn)階段，烏蒙山區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的險(xiǎn)種只有養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)兩大類，險(xiǎn)種少問題較為突出。

（四）政策性金融機(jī)構(gòu)功能不完善，業(yè)務(wù)覆蓋面窄

在我國金融體系中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是專司扶助農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行。但是，現(xiàn)階段，烏蒙山區(qū)的農(nóng)發(fā)行金融服務(wù)類別和覆蓋范圍非常有限，主要承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品銷售、收購、運(yùn)輸、倉儲等方面的金融扶植業(yè)務(wù)，而對扶助貧困山區(qū)小企業(yè)發(fā)展、扶貧項(xiàng)目開發(fā)卻少有涉獵。從資金來源分析，央銀借款和財(cái)政撥付成為其資金獲取的兩大方式。但因?yàn)樨?cái)政資金使用的多向性，農(nóng)發(fā)行能取得的資金非常非常有限。此外，由于利率市場化改革的推進(jìn)，農(nóng)發(fā)行從商業(yè)銀行貸款所花費(fèi)的成本也日期提升，使得本來實(shí)力薄弱的貧困山區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對于農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的金融資助力度非常有限。

二、提升烏蒙山連片特困區(qū)金融扶貧效率的路徑

（一）完善金融組織體系，大力發(fā)展山區(qū)微型金融

微型金融組織結(jié)構(gòu)較為簡單，資金存量也規(guī)模較，微型金融機(jī)構(gòu)能扎根基層，能在不同的區(qū)域開展業(yè)務(wù)，其服務(wù)對象也主要針對個(gè)體農(nóng)戶和小型企業(yè)，適宜在再廣大的貧困山區(qū)開展業(yè)務(wù)。微型金融機(jī)構(gòu)的開辦可以填補(bǔ)烏蒙山連片特困區(qū)金融體系中的空白，對于提升貧困山區(qū)貧困人口的自我發(fā)展能力有著重要作用。微型金融可以通過構(gòu)建債務(wù)人聯(lián)保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)債務(wù)人的相互監(jiān)督和協(xié)調(diào)合作，提示債務(wù)人的信譽(yù)意識。

（二）構(gòu)建山區(qū)金融扶貧激勵(lì)機(jī)制，提升金融機(jī)構(gòu)扶貧動(dòng)力

健全的盈利機(jī)制、優(yōu)良的信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)在貧困山區(qū)開展的核心動(dòng)力。對此，首先，政府要構(gòu)建完善的激勵(lì)機(jī)制，對參與扶貧工作和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)開發(fā)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，尤其是對能在貧困山區(qū)長期扎根，扶貧工作成績突出的機(jī)構(gòu)要大力宣傳，樹立金融工作的榜樣，同時(shí)在資金融通上給與資助。此外，對于在貧困開發(fā)工作中表現(xiàn)不利，敷衍塞責(zé)的金融機(jī)構(gòu)要給與一定的懲處，比如提高其所繳納稅率，加大其成本。最后，金融監(jiān)管部門也要定期開展對貧困山區(qū)金融機(jī)構(gòu)的檢查，督促其更好的行使職責(zé)，同時(shí)，也要要到其注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，提示山區(qū)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力

要逐步構(gòu)建起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，提升貧困山區(qū)農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，強(qiáng)化其農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害之后重新開張農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的能力。對于烏蒙山區(qū)而言，可以先出臺相關(guān)政策予以引導(dǎo)，同時(shí)在財(cái)政上給予一定的補(bǔ)貼，可以在先在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重點(diǎn)區(qū)域開展試點(diǎn)，有成熟的經(jīng)驗(yàn)后，在逐步推廣。引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極參與進(jìn)來，大力開展參保宣傳，提示農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的意識，加速山區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，減少因?yàn)?zāi)致貧現(xiàn)象的出現(xiàn)，使貧困山區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展。

（四）提高貧困戶的金融意識，構(gòu)建良好的信譽(yù)環(huán)境

烏蒙山區(qū)的政府要加大宣傳力度，采取下鄉(xiāng)宣講，電視播放，張貼標(biāo)語等多樣化的形式，逐步轉(zhuǎn)變山區(qū)貧困戶傳統(tǒng)金融觀念，使其理解現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的功能，了解辦理金融貸款業(yè)務(wù)的一半流程。同時(shí)，也要通過多樣化的措施加強(qiáng)貧困戶的信譽(yù)。比如，在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，貧困戶要有誠信意識，如實(shí)向金融機(jī)構(gòu)反映自己的情況。對于具體的貸款金額，要依據(jù)自身資金需求量和還貸能力綜合考量。要讓貧困戶明確，金融扶貧是一種借貸行為，不是資金轉(zhuǎn)移支付，在到期后必須按合約歸還。

[1]胡明琦.貴州省農(nóng)村金融扶貧模式創(chuàng)新分析[J].時(shí)代金融，2014(7).

[2]薛晶晶.甘肅農(nóng)村金融扶貧的路徑選擇[J].群文天地，2012(10).