花別人的錢辦自己的事兒互聯(lián)網(wǎng)小額貸款體驗(yàn)

飛火流凡

“您好，我們這里是信用貸款，無需抵押、快速到賬，請問您有資金方面的需求嗎”——有多少人接到過這樣的電話，大部分人挺反感信用貸款推銷的，但人們又熱衷于電商白條，小額金融信貸無疑是未來發(fā)展趨勢，而騰訊“微粒貸”與支付寶借唄貸款的出現(xiàn)，更推動了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的普及。

向QQ借錢

各種會員、各種鉆石，QQ絕大多數(shù)時(shí)候都是向用戶要錢的印象，而現(xiàn)在，微眾銀行與騰訊財(cái)付通合作推出的“微粒貸”讓騰訊華麗轉(zhuǎn)身為放款者，落戶手機(jī)QQ平臺的“微粒貸”為符合當(dāng)期預(yù)授信條件的用戶提供授信貸款，根據(jù)用戶的信用級別可提供最高20萬元的貸款額度，具有“輕松申請，快速到賬，隨借隨還，按日計(jì)息”的特點(diǎn)。

依托騰訊的社交大數(shù)據(jù)及平臺資源，微粒貸的申請及使用流程十分便捷。受邀用戶只需登錄手機(jī)QQ，進(jìn)入QQ錢包，在“金融理財(cái)”中找到“微粒貸”，輸入支付密碼后便可查看個(gè)人的可借額度。需要注意的是，“微粒貸”并沒有向所有的騰訊QQ用戶開放，目前只有少數(shù)人獲得了內(nèi)測體驗(yàn)的機(jī)會。

值得一提的是，對于沒有被騰訊邀請為“微粒貸”首批用戶而又希望體驗(yàn)的，建議直接電話咨詢微眾銀行，主動問詢能否開通?？偨Y(jié)網(wǎng)友們交流的經(jīng)驗(yàn)，通常QQ開通財(cái)付通帳號且綁定銀行卡，消費(fèi)較為頻繁的QQ用戶更容易接到騰訊發(fā)出的主動邀請。在借款額度界面點(diǎn)擊額度下方的“借款”按鈕，在具體的借款界面，用戶可以看到可借額度、日利率、借款金額、借款期限。其中，日利率為0.05%，比“借唄”高點(diǎn)，“借唄”是0.045%。第一次用“微粒貸”借款時(shí)，用戶還需要在下一步完善姓名和身份證號碼。

按時(shí)還款很重要，如果逾期的話，一方面自逾期之日起，微眾銀行每天會對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，直至逾期還清。另一方面，授信額度也會隨之下降。 整個(gè)借款流程非常便捷，不足5分鐘的時(shí)間就拿到錢了。

想借就借唄

借唄是支付寶推出的信用貸款應(yīng)用，在支付寶上貸款的流程很簡單，用手機(jī)打開支付寶錢包，依次點(diǎn)擊“財(cái)富/借唄/立即體驗(yàn)/我要貸款”，便可進(jìn)入貸款流程。在借款利息方面，借唄日息0.045%，1000元年息約為90元，基本上是余額寶年收益的兩倍多。

還款方式的話則分為按月還款和提前還款兩種，整體而言應(yīng)用較為便利，基本1分鐘的時(shí)間即可到賬，讓筆者著實(shí)吃了一驚。相對“微粒貸”而言，“借唄”省去了很多謹(jǐn)小慎微的叮囑，相對利率較低的情況下，卻只有支付寶這一還款渠道。

招商銀行閃電貸

面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，傳統(tǒng)銀行自然不甘市場被侵占。招商銀行閃電貸以手機(jī)銀行為載體，針對招行存量客戶，最高授信額度為30萬～50萬，與“微粒貸”一樣，支持“隨借隨還，按天計(jì)息”，年化利率12%～18%（利息和騰訊“微粒貸”不相上下）。招商銀行閃電貸以客戶過去通過招行進(jìn)行交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，參照第三方數(shù)據(jù)，建立了一套零售信貸大數(shù)據(jù)，作為大數(shù)據(jù)“授信+定價(jià)”的模型。閃電貸每月會生成一批有授信額度的客戶名單并短信通知客戶，有貸款意向的客戶只需按照短信提示內(nèi)容操作，幾分鐘即可完成貸款申請。后續(xù)貸款審批結(jié)果、放款都會有短信通知到客戶。

通過招行手機(jī)銀行即可在線申請貸款，系統(tǒng)自動審批，60秒完成審批放款，貸款實(shí)時(shí)到賬。與微粒貸相同，招商銀行閃電貸同樣提供7×24小時(shí)服務(wù)。閃電貸在授信額度、放款速度方面具有明顯優(yōu)勢，但是用戶似乎并沒有主動選擇權(quán)，只能坐等銀行短信通知是否具備貸款資格。

信用卡現(xiàn)金分期

各大銀行信用卡都推出了“現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)”，包括建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行等陸續(xù)推出信用卡現(xiàn)金分期，一般累積最高申請金額都為5萬元，最高額度可達(dá)到30萬。還款期限可選擇3個(gè)月到3年。申請信用卡“提現(xiàn)”，網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和電話都可直接申請，一旦申請通過就可以立即放款。

在申請條件方面，貸款人必須持有招商銀行信用卡個(gè)人卡主卡及一卡通且保持良好用卡記錄。以上為必要條件，最終現(xiàn)金分期的申請是否通過，還需看招商銀行信用卡中心綜合評定結(jié)果。

Tips

為何我借不到錢

使用借唄的很多朋友可能會發(fā)現(xiàn)自己的可貸款額度為零，芝麻信用分是根據(jù)很多參數(shù)計(jì)算出來的，具體有多少參數(shù)和影響權(quán)重不知道，保證支付寶活躍、余額寶里面多放點(diǎn)錢、賬號流水?dāng)?shù)量、經(jīng)常購物甚至你的朋友里面是否有大款可能都是影響信用分的因素，總之假如你的支付寶只是一個(gè)網(wǎng)購和銀行卡鏈接的通道，平時(shí)根本沒用過，阿里巴巴也很難把錢借出來。

寫在最后：快速借款的渠道

相對傳統(tǒng)借款方式，信用貸款讓人們可以在最短的時(shí)間里借到急用的資金，無需任何抵押、審核也極為迅速，對初入社會收入不高的年輕用戶群具有較大吸引力。不過大家千萬要注意的是借款利息，雖然0.005個(gè)百分點(diǎn)看起來很低，但是年利率其實(shí)都已經(jīng)逼近20%了，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)巨頭都會積極加入該領(lǐng)域的最大因素吧。