韋海祥??

[摘要]建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，可能是一次金融水平和投資水平的提高，但其中風(fēng)險(xiǎn)也不可忽略不講。本文就存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇進(jìn)行分析。

[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn)制度；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；影響；機(jī)遇

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..195

1存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)，集中起來(lái)建立的一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。雖然存款保險(xiǎn)制度的建立有利于推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，但是相比市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成熟的大型銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、盈利能力弱等特點(diǎn)，所以存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一次雙面性的重大挑戰(zhàn)。

2我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)缺陷

我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是整個(gè)金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又不同于一般的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在，從最開(kāi)始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問(wèn)題，因此從某種存在的根本層次上來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法將自身承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將資金投放于城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準(zhǔn)備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡劣。雖然，近年來(lái)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機(jī)制都在進(jìn)行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“社員大會(huì)”、“董事會(huì)”、“監(jiān)事會(huì)”等相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒(méi)有落到實(shí)處。

3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

上文提出的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載著沉重的歷史包袱，無(wú)法承擔(dān)起融資的重任。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性，不良貸款會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成資金嚴(yán)重匱乏的后果。

4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度的影響

4.1存款保險(xiǎn)制度建立的前提

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的來(lái)源，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢(shì)上來(lái)看就是需要實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實(shí)行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營(yíng)，社會(huì)化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營(yíng)體制模式。盡管如此，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險(xiǎn)制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路密不可分。

4.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融的發(fā)展程度對(duì)一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個(gè)國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險(xiǎn)制度下，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會(huì)穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險(xiǎn)成本的支出在沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)的情況下，為了不讓其金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中退出，政府不得不出資進(jìn)行援救，在增加政府財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不能得到提高，反而還會(huì)誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營(yíng)模式。

4.3存款保險(xiǎn)制度的建立，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

隨著利率市場(chǎng)化的建立，存款保險(xiǎn)制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲(chǔ)存金額相對(duì)較低，而且普遍對(duì)利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會(huì)扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度的同時(shí)，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈。

5存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇

第一，建立存款保險(xiǎn)制度能在一定程度上增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度。通過(guò)保險(xiǎn)制度的建立，可以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對(duì)它的信賴度。第二，存款保險(xiǎn)制度在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的建立，有利于增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管的，中國(guó)人民銀行在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，管理得過(guò)于嚴(yán)密，這就影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。第三，存款保險(xiǎn)制度的建立，加強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險(xiǎn)制度的管理下，對(duì)存款人的存款保障有存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金為后盾，當(dāng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融危機(jī)的時(shí)候，就能以法律的形式保護(hù)好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險(xiǎn)。

6結(jié)論

綜上所述，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利大于弊，在對(duì)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負(fù)面影響，但是，總的來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史包袱問(wèn)題和歷史虧損問(wèn)題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高作出一定的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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