郭炯光

移動(dòng)支付又稱為手機(jī)支付，指的是人們在日常交易時(shí)使用移動(dòng)終端設(shè)備完成貨款的交付。移動(dòng)設(shè)備包括手機(jī)、PDA、PAD、移動(dòng)PC等。交易場景甚多比如：商超購物、便利店消費(fèi)、打的付款等。圍繞著付款介質(zhì)的不同，移動(dòng)支付中的無線通訊方式也有所不同，主要包括：基于傳統(tǒng)磁條卡支付的藍(lán)牙通訊、基于芯片卡支付的NFC通訊、第三方主導(dǎo)的二維碼支付。本篇以無線通訊技術(shù)為主展討論不對有線方式進(jìn)行分析。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，為了實(shí)現(xiàn)支付的目的，有多種通訊方式包括藍(lán)牙、NFC、2.4G、無線WiFi等。除此之外，二維碼技術(shù)也被大規(guī)模的應(yīng)用，例如微信、支付寶推出的掃碼付、銀聯(lián)領(lǐng)域的拍拍付等。而在NFC、藍(lán)牙、二維碼被大規(guī)模的應(yīng)用。

其中藍(lán)牙和NFC屬于數(shù)據(jù)交互協(xié)議。藍(lán)牙是一種無線技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以實(shí)現(xiàn)在固定設(shè)備、移動(dòng)設(shè)備和樓宇個(gè)人域網(wǎng)之間的短距離數(shù)據(jù)交換，波段為2400～2483.5MHz，數(shù)據(jù)速率1Mbps。NFC是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸（在十厘米內(nèi)）交換數(shù)據(jù)。這個(gè)技術(shù)由免接觸式射頻識(shí)別（RFID）演變而來，并向下兼容RFID，最早由Sony和Philips各自開發(fā)成功，主要用于手機(jī)等手持設(shè)備中提供M2M（Machine to Machine）的通信，具有天然的安全性。

二維碼是一種信息存儲(chǔ)的方式，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域被大規(guī)模的應(yīng)用。二維碼是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息的，在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成計(jì)算機(jī)內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息，通過圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理。

確切的說，二維碼是個(gè)編解碼方式是信息的載體，并不是通訊范疇。但是借助移動(dòng)設(shè)備的攝像頭，通過近距離的掃碼動(dòng)作，也可以實(shí)現(xiàn)類似非接觸扣款的功能。二維碼作為單向被讀憑證是付款人或收款方的身份識(shí)別標(biāo)志，而NFC、藍(lán)牙則是通訊方式，對于通信方式來說， 其應(yīng)用就是雙向的信息交互。

基于藍(lán)牙的支付，在傳統(tǒng)的銀行卡收單領(lǐng)域被大規(guī)模的采用。前期某支付公司推出的移動(dòng)ePOS其實(shí)就采用到了藍(lán)牙技術(shù)。雖然低功耗藍(lán)牙技術(shù)已經(jīng)在耗電方面得到了很大的改善，但是由于其對數(shù)據(jù)交互，沒有一個(gè)可控的安全手段。在移動(dòng)支付領(lǐng)域沒有攝像頭+二維碼的方式推廣的范圍大。

NFC技術(shù)的出現(xiàn)在非接觸的交易安全方面得到了提高，加上NFC的通訊速度快和隨著制作成本的降低和市場的覆蓋率越來越來高，目前在市場已經(jīng)開始有說推廣，比如在公交領(lǐng)域、金融領(lǐng)域可以使用具有NFC功能的手機(jī)進(jìn)行刷卡乘車和使用銀行的閃付功能進(jìn)行購款支付。在幾種非接觸通訊技術(shù)中，基于NFC模式的交易速度在目前來看時(shí)最快，但是對手機(jī)與讀寫終端的距離有所要求，大約需要2-5CM。相對于二維碼的不可改寫，采用NFC功能的標(biāo)簽，其數(shù)據(jù)內(nèi)容可以重置和改寫。

對于三種技術(shù)，應(yīng)用前景各有千秋。相比之下，二維碼的推行已日漸成熟，從20世紀(jì)八十年代的誕生，日韓的前頭成功，再到2005年左右國內(nèi)的首度出現(xiàn)，2010年二維碼已開始逐漸升溫，到現(xiàn)在街頭巷尾已隨處可見二維碼。二維碼在國內(nèi)市場已經(jīng)打開，正在逐漸步入成熟，應(yīng)用在各個(gè)領(lǐng)域，涉及商業(yè)信息化（物流管理、質(zhì)量監(jiān)控、產(chǎn)品防偽、身份驗(yàn)證）、移動(dòng)營銷（廣告互動(dòng)、廣告監(jiān)測、數(shù)據(jù)庫營銷）、移動(dòng)商務(wù)（移動(dòng)安全、移動(dòng)支付、電子票務(wù)、移動(dòng)社交、打折優(yōu)惠）等，未來的發(fā)展，二維碼仍然前景巨大。

而NFC，2003年才正式推出，同年飛利浦（恩智浦前身）、SONY 和諾基亞聯(lián)合成立NFC論壇，齊推NFC的發(fā)展。2005年首次在美國試點(diǎn)，擁有一定支付功能的同時(shí)，加強(qiáng)周邊應(yīng)用設(shè)置，如海報(bào)。而到了2007年NFC才正式走進(jìn)大陸，廈門、北京、廣州等地試點(diǎn)，用于公交支付。但大陸應(yīng)用非常濃重的是商業(yè)支付氣息，而少注重周邊基礎(chǔ)環(huán)境的應(yīng)用，及至當(dāng)下，NFC在國內(nèi)的應(yīng)用也僅在三大運(yùn)營商和各大金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下才上了臺(tái)面。

到2012年NFC在全世界已呈現(xiàn)一個(gè)良好的發(fā)展勢頭，無論是軟環(huán)境的培養(yǎng)，還是硬件設(shè)施的打造，NFC已經(jīng)逐漸成熟，而國內(nèi)三大運(yùn)營商的推動(dòng)也將帶動(dòng)相關(guān)應(yīng)用領(lǐng)域的發(fā)展。但國內(nèi)NFC市場尚未打開，NFC應(yīng)用也僅停留在支付當(dāng)中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后，整個(gè)NFC生態(tài)環(huán)境打造困難重重。

對于整個(gè)NFC的發(fā)展也僅從國際市場上分析，美國市場研究機(jī)構(gòu)ABI Research預(yù)計(jì)，近場通訊（NFC）移動(dòng)支付市場規(guī)模將在2016年突破1000億美元的大關(guān)，2017年達(dá)到1910億美元。這僅僅應(yīng)用在金融支付領(lǐng)域的NFC前景，而其他應(yīng)用則不可估量。更近的數(shù)據(jù)ABI Research預(yù)計(jì)，NFC移動(dòng)支付市場今年的規(guī)模為40億美元。

與NFC、二維碼兩項(xiàng)技術(shù)相比而言，藍(lán)牙技術(shù)在支付領(lǐng)域的推廣的不是太理想？NFC和二維兩者各有千秋，人們常常問起，NFC是否會(huì)替代二維碼，二維碼又是否會(huì)憑借其成本優(yōu)勢阻礙NFC的發(fā)展？筆者認(rèn)為，線上支付、或者對交易時(shí)間要求不高的線下支付二維碼的優(yōu)勢占據(jù)上風(fēng)，安全方面可以通過系統(tǒng)架構(gòu)以及交易流程的優(yōu)化來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加上現(xiàn)在用戶的操作習(xí)慣趨于常態(tài)化，二維碼的應(yīng)用的使用頻度將會(huì)逐步上升。

而NFC技術(shù)的優(yōu)勢在與線下交易、安全可控。像公交領(lǐng)域這種對交易時(shí)間要求比較的場所，NFC將會(huì)得到推廣，但是NFC與車載POS機(jī)的適配方面和射頻范圍仍存在改善，否則將會(huì)制約NFC的推廣。