張銘

高宏亮語(yǔ)速很快，似乎需要很快的語(yǔ)速才能跟得上他飛速流動(dòng)的思維。這是很多互聯(lián)網(wǎng)人的特征：邏輯清晰、語(yǔ)速飛快、聲音中飽含活力和似乎永遠(yuǎn)在燃燒的激情，只是與一般互聯(lián)網(wǎng)人不同的是，作為中國(guó)電信全資子公司天翼電子商務(wù)有限公司的總經(jīng)理，高宏亮的肩膀上承載著更重的責(zé)任和期望。始于支付

甜橙金融是天翼電子商務(wù)的核心品牌，目前擁有支付、財(cái)富管理、征信、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)金融、信息技術(shù)等六大業(yè)務(wù)板塊，覆蓋全國(guó)350個(gè)主要城市，消費(fèi)合作商戶(hù)超過(guò)15萬(wàn)家，用戶(hù)超過(guò)1.7億，團(tuán)隊(duì)人數(shù)也已經(jīng)超過(guò)500人。而在四年前剛剛成立的時(shí)候，這還是一個(gè)只有8個(gè)人從零開(kāi)始的小團(tuán)隊(duì)。

“當(dāng)時(shí)央行通知中國(guó)電信和360運(yùn)營(yíng)商成立支付公司，最簡(jiǎn)單就是拿手機(jī)刷，運(yùn)營(yíng)商要參與，要求三個(gè)運(yùn)營(yíng)商成立支付公司，但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)這個(gè)事情做不起來(lái)。在這樣的情況下，我們有兩個(gè)選擇，第一是關(guān)掉，外面照樣精彩，我想出去看一看。第二件事情就是自謀出路，自謀生存?！备吆炅粱貞浀溃拔覀儼l(fā)現(xiàn)還是可以生存的，然后我們就繼續(xù)做這個(gè)事情?！?/p>

在這樣的背景下，2011年3月，天翼電子商務(wù)有限公司注冊(cè)成立。兩個(gè)月后，天翼電子的第一個(gè)業(yè)務(wù)——翼支付客戶(hù)端正式上線(xiàn)，高宏亮和天翼電子整個(gè)團(tuán)隊(duì)從此開(kāi)啟了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索。

“從一個(gè)應(yīng)該要做，或許可能做成的一點(diǎn)事，這種模模糊糊的狀態(tài)下就成立了這個(gè)企業(yè)，我們當(dāng)時(shí)真的沒(méi)有那么大的愿景。當(dāng)時(shí)就是本央行要求辦這個(gè)事情，我本人也是被邀請(qǐng)辦這個(gè)事的?！备吆炅练浅Ｌ拐\(chéng)的說(shuō)。

在著手做天翼電子之前，高宏亮曾任職英國(guó)大東電報(bào)局、中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司，中國(guó)電信北方公司、中國(guó)電信江西省分公司、號(hào)百信息服務(wù)有限公司等，他有豐富的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)工作背景及創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，是中國(guó)人民大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)博士，財(cái)政部會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才。

在公司成立初期，團(tuán)隊(duì)面臨著許多大大小小的困難，作為總經(jīng)理的高宏亮沒(méi)有辦公室，就坐在整個(gè)大辦公室一角，團(tuán)隊(duì)開(kāi)會(huì)的時(shí)候連椅子都不夠，不得不站著開(kāi)會(huì)?！拔覀冄b的最豪華的裝修就是后面的窗戶(hù)，后面窗戶(hù)蓋不上就拿了一個(gè)板子蓋上去?！备吆炅列χf(shuō)，“但是我沒(méi)有覺(jué)得這么難。也許是因?yàn)槊刻於己茈y，天天難，天天都在這種生活環(huán)境生活，就沒(méi)有覺(jué)得很難?！?/p>

艱苦的物質(zhì)條件的另一面是高宏亮團(tuán)隊(duì)不斷刷新的成長(zhǎng)速度。公司成立四個(gè)月后（2011年7月），天翼電子商務(wù)有限公司上海分公司成立；9月，天翼電子商務(wù)有限公司廣東分公司成立；同年12月，翼支付獲得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可證，交易額累計(jì)已達(dá)110億元。

翼支付業(yè)績(jī)的突飛猛進(jìn)引起了中國(guó)電信高層的注意。2012年2月，時(shí)任中國(guó)電信集團(tuán)公司董事長(zhǎng)王曉初和副總經(jīng)理?xiàng)钚ヒ暡炝诉@個(gè)成立不久的新公司，并為其描繪出一副未來(lái)的宏圖。王曉初提出翼支付要做電子金融，2013年最終確定了以翼支付為核心打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的目標(biāo)。自此，中國(guó)電信步步為營(yíng)，開(kāi)啟了其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的全面布局。

“大家都知道支付是一個(gè)微利的行業(yè)，同時(shí)有涉及巨額資金的流轉(zhuǎn)，承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付市場(chǎng)經(jīng)歷了近幾年爆發(fā)式的增長(zhǎng)，現(xiàn)在增長(zhǎng)速度已經(jīng)放緩。如何在支付的基礎(chǔ)上根據(jù)自身業(yè)務(wù)、客戶(hù)、技術(shù)特點(diǎn)發(fā)掘更高的價(jià)值空間，是支付行業(yè)所有企業(yè)都面臨的重要問(wèn)題?！碧煲黼娮覥EO羅來(lái)峰曾告訴記者。

在對(duì)翼支付的用戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)分析之后，高宏亮團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)個(gè)人用戶(hù)存在理財(cái)需求，中小企業(yè)賬戶(hù)則面臨融資難題。此后，翼支付開(kāi)始調(diào)整業(yè)務(wù)板塊，構(gòu)建了支付+金融的兩大板塊布局。金融板塊方面打造了針對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)摹疤硪鎸殹碑a(chǎn)品和針對(duì)供應(yīng)鏈的融資業(yè)務(wù)“天翼貸”。

2014年4月30日，翼支付理財(cái)產(chǎn)品“添益寶”上線(xiàn)。為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，添益寶團(tuán)隊(duì)與巨頭“余額寶”開(kāi)啟了差異化競(jìng)爭(zhēng)。譬如可以直接在翼支付賬戶(hù)中計(jì)算收益，并即刻轉(zhuǎn)出。上線(xiàn)短短5個(gè)月后，添益寶就獲得了25萬(wàn)用戶(hù)之眾。

2014年5月，翼支付獲得了基金銷(xiāo)售支付牌照，避免了成為基金公司渠道的命運(yùn)。此后，翼支付針對(duì)上下游客戶(hù)金融需求推出了供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“天翼貸”，顯示出其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)一步布局的趨勢(shì)。

供應(yīng)鏈融資是由電子商務(wù)衍生而來(lái)，從阿里小貸到天翼貸，供應(yīng)鏈融資這一同樣具備互聯(lián)網(wǎng)金融概念的創(chuàng)新，正從電信、電商、互聯(lián)網(wǎng)搜索等不同行業(yè)中衍生而出。中國(guó)電信有龐大的消費(fèi)者資源，供應(yīng)鏈比較長(zhǎng)，因此推進(jìn)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)較好。據(jù)天翼貸團(tuán)隊(duì)測(cè)算，中國(guó)電信在全國(guó)共有30余萬(wàn)家供應(yīng)鏈上的商戶(hù)，基于中國(guó)電信的供應(yīng)鏈融資需求規(guī)模達(dá)到1000億。據(jù)了解，目前天翼貸累計(jì)貸款額已突破30億元，貸款客戶(hù)逾萬(wàn)戶(hù)，預(yù)計(jì)2015年貸款額度將達(dá)50億元。

天翼貸對(duì)個(gè)人方面叫做分期業(yè)務(wù)，即個(gè)人可以通過(guò)翼支付APP申請(qǐng)分期購(gòu)買(mǎi)電信手機(jī)，也可以通過(guò)營(yíng)業(yè)廳申請(qǐng)。

“做到一定情況下需要做信用管理，于是就找?guī)讉€(gè)人專(zhuān)門(mén)管信用。然后就發(fā)現(xiàn)國(guó)家出了一個(gè)東西叫征信，征信就是搞信用管理，所以我們就成立了信用管理。從開(kāi)始搞支付，到后來(lái)理財(cái)，理財(cái)搞完搞小貸，小貸搞完就搞分期，分期搞完就是征信。這完了之后發(fā)現(xiàn)我們整個(gè)平臺(tái)自己開(kāi)發(fā)，平臺(tái)有一個(gè)安全問(wèn)題。所以希望把我們現(xiàn)在平臺(tái)技術(shù)也拿出來(lái)?！备吆炅粮嬖V記者。

就這樣，高宏亮帶領(lǐng)天翼電子團(tuán)隊(duì)從單個(gè)業(yè)務(wù)——翼支付開(kāi)始，一步一步不斷向前開(kāi)拓，發(fā)展到今天成為擁有六大業(yè)務(wù)板塊的互聯(lián)網(wǎng)金融全平臺(tái)——甜橙金融。

生于電信

甜橙金融發(fā)展到今天的規(guī)模，與中國(guó)電信的支持息息相關(guān)。

“我—直覺(jué)得中國(guó)電信給甜橙金融帶來(lái)了品牌優(yōu)勢(shì)，不能說(shuō)到其他地方能不能這樣，起碼在這里我覺(jué)得很難得，要是沒(méi)有電信的品牌支持的話(huà)是很難的?！钡诙虑榭梢越o我?guī)?lái)客戶(hù)，必定是這個(gè)品牌背后影響的客戶(hù)，這個(gè)可以帶來(lái)客戶(hù)?！?/p>

此外，電信本身就是甜橙金融的用戶(hù)，因?yàn)楸旧砗芏嘀Ц缎枰６抑袊?guó)電信可以給甜橙金融渠道，“現(xiàn)在暫時(shí)沒(méi)有銷(xiāo)售人員的時(shí)候可以做銷(xiāo)售，當(dāng)然你找這個(gè)渠道克服多少困難像中國(guó)電信給我們帶來(lái)的這次機(jī)會(huì)，我也是覺(jué)得很難得非常的珍惜，任何一個(gè)人將來(lái)給我另外一個(gè)可能那么我也會(huì)珍惜。”高宏亮說(shuō)。“甜橙金融走到今天很珍惜別人的幫助，我個(gè)人還有所有團(tuán)隊(duì)的人很珍惜這個(gè)平臺(tái)給自己帶來(lái)的機(jī)會(huì)。”

但是，生于中國(guó)電信的甜橙金融正在一步步的壯大，也在一步步的走向獨(dú)立。

“我們和中國(guó)電信之間的關(guān)系，下一步會(huì)是這樣的，第一在股權(quán)層面進(jìn)一步的開(kāi)放，混合所有制，有更適應(yīng)金融，更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的生產(chǎn)關(guān)系要建立。要建立更適應(yīng)金融生產(chǎn)力，互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力的生產(chǎn)關(guān)系。”高宏亮表示。

“原來(lái)我們是通信的生產(chǎn)關(guān)系，就是生產(chǎn)關(guān)系決定生產(chǎn)力。原來(lái)生產(chǎn)力是搞通信，所以你原來(lái)所有的管理關(guān)系是建立，搞通信的生產(chǎn)管理，現(xiàn)在要建立適應(yīng)金融生產(chǎn)力，互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力的生產(chǎn)關(guān)系，所以我們通過(guò)混改，通過(guò)引入民營(yíng)資本，其他的社會(huì)各方資本來(lái)改?！?/p>

據(jù)了解，今年7月14號(hào)，天翼電子商務(wù)公司已經(jīng)引入戰(zhàn)略投資人在上海產(chǎn)權(quán)交易所進(jìn)行預(yù)掛牌，中國(guó)電信將成為天翼電子重要的股權(quán)持有者，高宏亮目前正在積極的為吸引一些社會(huì)上的投資人成為天翼電子的股東而奔走。

據(jù)高宏亮介紹，甜橙金融原來(lái)與中國(guó)電信是合作發(fā)展，后來(lái)也希望獨(dú)立發(fā)展，相互支持。將來(lái)既支持中國(guó)電信的發(fā)展，中國(guó)電信業(yè)也支持天翼電子的發(fā)展。他說(shuō)：“我們是從中國(guó)電信長(zhǎng)出來(lái)的一棵樹(shù)，這棵樹(shù)也在漸漸長(zhǎng)成一片森林?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融的春天

之所以相信甜橙金融能夠成長(zhǎng)為—片森林，信心除了來(lái)自中國(guó)電信的支持以及自身團(tuán)隊(duì)的能力之外，也來(lái)自于高宏亮對(duì)整個(gè)行業(yè)與市場(chǎng)的判斷。“互聯(lián)網(wǎng)金融是一片春天，是一片正能量的沃土，這個(gè)市場(chǎng)足夠足夠大?！彼f(shuō)。

高宏亮認(rèn)為，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)是正能量發(fā)展的行業(yè)。其中有3個(gè)主要的積極力量，推著互聯(lián)網(wǎng)金融走到今天：

第一支力量是資本驅(qū)動(dòng)型的力量。無(wú)數(shù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的公司，是互聯(lián)網(wǎng)金融非常典型經(jīng)典的一些企業(yè)。如天翼電子、螞蟻金服、京東金融、萬(wàn)達(dá)金融的產(chǎn)融結(jié)合類(lèi)企業(yè)。這些企業(yè)在某一產(chǎn)業(yè)上擁有一定根基和用戶(hù)，出于自身轉(zhuǎn)型需要，憑借集團(tuán)的支持和聲譽(yù)，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。他們的業(yè)務(wù)主要圍繞內(nèi)部商戶(hù)、上下游產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展，對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供支付、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。這類(lèi)企業(yè)原有人員結(jié)構(gòu)中金融專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備應(yīng)適度增加，需要打破原有的成功思維，在體制、機(jī)制上創(chuàng)新。

第二支力量是金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型，中國(guó)金融企業(yè)的發(fā)展，成績(jī)舉世矚目，高宏亮堅(jiān)決相信中國(guó)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型也一定是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直非常重要的核心力量，如北京銀行、民生銀行、招商銀行的金融轉(zhuǎn)型類(lèi)企業(yè)。這些企業(yè)都主動(dòng)或被動(dòng)地進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，其優(yōu)勢(shì)在于金融人才基礎(chǔ)厚、資金成本低，對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)有較高的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力強(qiáng)，具有品牌認(rèn)可度和用戶(hù)基礎(chǔ)。這類(lèi)企業(yè)需要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和媒介經(jīng)營(yíng)水平上進(jìn)行提高，解決好金融高價(jià)值與互聯(lián)網(wǎng)金融低收益的矛盾。

第三支力量是如易寶支付、匯付天下、人人貸的資本驅(qū)動(dòng)類(lèi)企業(yè)。這類(lèi)企業(yè)雖然缺乏切入行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但依靠資本市場(chǎng)的力量和創(chuàng)業(yè)激情，通過(guò)創(chuàng)新商業(yè)模式，能夠較快地獲取用戶(hù)、提高知名度，而后做大規(guī)模。這類(lèi)企業(yè)有機(jī)會(huì)通過(guò)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和金融人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升風(fēng)控水平和平臺(tái)能力，獲得更大的突破。

高宏亮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的三支力量各有其優(yōu)勢(shì)和困難，他們形成合力，將共同推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)用戶(hù)認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式。