陳瑩

曾攀云最近比較忙。這位年輕的女性金融人所張羅的，是一個(gè)叫做“票據(jù)管家”的客戶端。顧名思義，這個(gè)“票據(jù)管家”，著眼的是票據(jù)信息業(yè)務(wù)。

2013年5月，曾攀云和在上海交大讀商學(xué)院時(shí)的幾個(gè)EMBA同學(xué)一起創(chuàng)辦了上海睿銀金融服務(wù)有限公司，并出任總經(jīng)理。在公司運(yùn)營(yíng)了兩年之后，這位愛(ài)折騰的姑娘開(kāi)始探索線上服務(wù)的APP，試圖讓有票據(jù)貼現(xiàn)需求的中小企業(yè)主享受移動(dòng)端的便利。這個(gè)名為“票據(jù)管家”的APP，已于前些時(shí)候上線。

票據(jù)貼現(xiàn)要轉(zhuǎn)很多手中介

票據(jù)貼現(xiàn)是持票人在需要資金時(shí)，將其收到的未到期承兌匯票，經(jīng)過(guò)背書(shū)轉(zhuǎn)讓給銀行，先向銀行貼付利息，銀行以票面余額扣除貼現(xiàn)利息后的票款付給收款人，匯票到期時(shí)，銀行憑票向承兌人收取現(xiàn)款。就客戶而言，貼現(xiàn)即貼息取現(xiàn)。

一些中小企業(yè)票量小金額也比較低，他們?nèi)狈豌y行的議價(jià)能力，貼現(xiàn)的成本會(huì)比較高。不同的機(jī)構(gòu)、不同的地區(qū)，票據(jù)貼現(xiàn)價(jià)格往往不同，而企業(yè)在貼現(xiàn)時(shí)要先咨詢貼現(xiàn)價(jià)格，曾攀云提到。在上述過(guò)程中有許多票據(jù)中介機(jī)構(gòu)，正是利用信息不對(duì)稱向企業(yè)收取中介費(fèi)用。

“現(xiàn)在市場(chǎng)上的中小企業(yè)其實(shí)生存環(huán)境是很艱難的，我聽(tīng)過(guò)一張票據(jù)最多的情況可能經(jīng)過(guò)十幾手的中介轉(zhuǎn)手貼現(xiàn)，花費(fèi)很高?！痹试普f(shuō)，“所以對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，我要做的事情就相當(dāng)于集中談判，中小企業(yè)去跟貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)談判可能很難談，如果我集中起來(lái)這么一個(gè)客戶群的去跟貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)談，它肯定是愿意的?！?/p>

曾攀云向記者展示了票據(jù)管家APP的功能。使用這個(gè)APP的中小企業(yè)主可以把它當(dāng)成單純的比價(jià)工具。在“我要詢價(jià)”這一功能里輸入地區(qū)、承兌行類(lèi)型等基本信息就能查到大致的貼現(xiàn)價(jià)格，這可以幫他們建立議價(jià)的概念，或者找到貼現(xiàn)價(jià)格更適合的地區(qū)。有貼現(xiàn)需求的企業(yè)主也可以選擇“我要貼現(xiàn)”，錄入一些基本的票據(jù)信息并上傳票據(jù)照片，然后即能“生成訂單”，貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)會(huì)看到這些貼現(xiàn)需求，如果訂單狀態(tài)顯示“已確認(rèn)”，就表示會(huì)有貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)和該用戶聯(lián)系貼現(xiàn)事宜。

“其實(shí)我想做的。就是改變票據(jù)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的狀況。”曾攀云坦言，“以信息不對(duì)稱作為盈利模式的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了。去中間化是未來(lái)必然的趨勢(shì)。”移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)，給“去中間化”提供了技術(shù)上的支撐。

交易撮合平臺(tái)

“我們給的是一個(gè)均衡價(jià)格?！痹试平榻B，睿銀有專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)對(duì)接全國(guó)的貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)，每天都會(huì)不斷地更新貼現(xiàn)價(jià)格，也許與實(shí)際成交價(jià)格仍有細(xì)微的差別，但她相信他們給出的報(bào)價(jià)是有實(shí)際指導(dǎo)意義的。

當(dāng)下宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力很大。醫(yī)藥、貿(mào)易、機(jī)械、鋼鐵等許多行業(yè)的企業(yè)，特別是中小企業(yè)，現(xiàn)金流常常較為吃緊。在中小企業(yè)融資難、融資貴大環(huán)境沒(méi)有太多改變的情況下，“票據(jù)管家”這樣一個(gè)交易撮合平臺(tái)，其價(jià)值不只是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，還能切實(shí)幫助一些有票據(jù)貼現(xiàn)需求的企業(yè)，降低融資成本。

“當(dāng)我們的工作人員跟這些企業(yè)介紹“票據(jù)管家”的時(shí)候，他們都很驚訝，因?yàn)檫@意味著票據(jù)貼現(xiàn)處理有專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)能夠負(fù)責(zé)了?！痹试普f(shuō)。

當(dāng)然，“票據(jù)管家”想實(shí)現(xiàn)的改變，會(huì)有一個(gè)市場(chǎng)培育的過(guò)程。要讓中小企業(yè)主的票據(jù)貼現(xiàn)從原來(lái)的打電話模式變成APP模式，很難說(shuō)這種改變可以立竿見(jiàn)影。市場(chǎng)的培育是需要時(shí)間的，對(duì)此，曾攀云表示很理解。她提到，很多用戶第一次交易的時(shí)候都是抱著嘗試的心態(tài)，但是只要用戶的第一個(gè)訂單成功交易之后，就可能產(chǎn)生信任，通常情況下會(huì)繼續(xù)使用“票據(jù)管家”，從而成為黏性用戶。

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)?！捌睋?jù)管家”是一個(gè)線上的銀票價(jià)格及交易撮合平臺(tái)，曾攀云說(shuō)：“我們對(duì)接中小企業(yè)主。他們把需求放上來(lái)，看有沒(méi)有人接。我們只做票據(jù)的信息，把兩邊信息進(jìn)行撮合，我們不進(jìn)行交易。”

學(xué)音樂(lè)出身的曾攀云有著很不錯(cuò)的商業(yè)嗅覺(jué)。她告訴記者，她目前仍然非常看好金融行業(yè)中的機(jī)會(huì)。離開(kāi)藝術(shù)領(lǐng)域后，曾攀云先后轉(zhuǎn)行到銀行、券商，后來(lái)接觸到票據(jù)市場(chǎng)，是機(jī)緣巧合也是水到渠成，就和幾個(gè)同學(xué)一起成立了公司?！斑x擇做票據(jù)這塊，是因?yàn)閲?guó)內(nèi)票據(jù)市場(chǎng)的流量非常大，這里邊還是有很多商業(yè)機(jī)會(huì)可以挖掘的。”她說(shuō)。

曾攀云相信，未來(lái)“票據(jù)管家”可以解決更多的問(wèn)題。降低中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，即是一個(gè)現(xiàn)實(shí)需求。在生意往來(lái)中，當(dāng)涉及較大的資金數(shù)目時(shí)，對(duì)方往往不會(huì)用現(xiàn)金結(jié)算，就很可能會(huì)使用票據(jù)，這就會(huì)涉及貼票利息的問(wèn)題?！翱赡芏嗔泓c(diǎn)幾的數(shù)字，乘以上億金額，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是一筆很高的成本?！痹试普f(shuō)。

“革自己的命很難”

“我們現(xiàn)在屬于市場(chǎng)空白期，也沒(méi)有同類(lèi)的公司跟我們溝通或者競(jìng)爭(zhēng)，所以我們調(diào)侃自己是這一領(lǐng)域的拓荒者。”曾攀云笑稱。根據(jù)上個(gè)月的數(shù)據(jù)，“票據(jù)管家”實(shí)現(xiàn)了一個(gè)月30億元的線上完成訂單量。

如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手迅速?zèng)_殺進(jìn)來(lái)，會(huì)如何呢？

對(duì)此，曾攀云表示，她并不太擔(dān)心。一者，市場(chǎng)上目前規(guī)模較大的，以經(jīng)營(yíng)票據(jù)信息面目出現(xiàn)的企業(yè)，其線下業(yè)務(wù)已較為成熟。倘若他們也上類(lèi)似“票據(jù)管家”這樣的項(xiàng)目，會(huì)對(duì)原先業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。這也就是所謂的“創(chuàng)新的窘境”——在傳統(tǒng)模式下比較強(qiáng)的企業(yè)，反而在變革期不太容易轉(zhuǎn)身。說(shuō)到底，“革自己的命很難”，曾攀云說(shuō)。

二者，“票據(jù)管家”已經(jīng)擁有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。無(wú)論如何，用戶的積累是需要時(shí)間的。睿銀“票據(jù)管家”在時(shí)機(jī)上搶了先機(jī)，會(huì)對(duì)其在行業(yè)內(nèi)形成一定的卡位優(yōu)勢(shì)不無(wú)裨益。在曾攀云的布局里，“票據(jù)管家”已經(jīng)有了迭代的方案。一旦時(shí)機(jī)成熟，“票據(jù)管家”將迅速迭代。也就是說(shuō)，有可能的一個(gè)狀況是，當(dāng)別人開(kāi)始第一階段時(shí)，“票據(jù)管家”已經(jīng)到了第二階段。毫無(wú)疑問(wèn)，這種卡位也是一種商業(yè)價(jià)值。