成宏亮

摘 ? 要：本文在簡要闡述支付工具應用與經(jīng)濟金融運行內(nèi)在邏輯關系基礎上，以各主要支付工具業(yè)務數(shù)據(jù)為支撐，借助相關支付理論，歸納總結(jié)現(xiàn)金和非現(xiàn)金支付工具業(yè)務特征，并從實證角度全面剖析其結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟金融運行關系，進而提出加強各類支付工具推廣管理和風險防控的措施及建議。

關鍵詞：支付工具;經(jīng)濟金融

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（5）-0042-05

一、支付工具應用與經(jīng)濟金融運行具有關聯(lián)性

現(xiàn)代經(jīng)濟運行的貨幣化、信息化、金融化、全球化特征更加凸顯，金融作為經(jīng)濟核心的地位更加提高和強化，金融在經(jīng)濟運行中的血液價值作用也進一步體現(xiàn)。而貨幣和支付工具作為金融范疇，也與經(jīng)濟運行有著天然、密切的關聯(lián)。

一般而言，貨幣的價值尺度和度量手段，支撐著經(jīng)濟運行過程中統(tǒng)計、研究、分析、決策等行為使命的開展和完成;而支付工具作為貨幣的承載形式，具有經(jīng)濟的價值轉(zhuǎn)移和價值實現(xiàn)等的功能。隨著現(xiàn)代信息和科技技術(shù)的快速發(fā)展，現(xiàn)金和非現(xiàn)金兩大類支付工具結(jié)構(gòu)在加快分化，尤其是非現(xiàn)金支付工具的創(chuàng)新發(fā)展更是日新月異，也對經(jīng)濟金融研究分析與運行管理提出更多的新課題、新任務和新要求。并且，支付工具的調(diào)整演化，支付業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，不僅鏈接著經(jīng)濟端和金融端，還對經(jīng)濟金融的發(fā)展升級起到了很好的促進和加快作用。

因此，沿著上述邏輯思維和聯(lián)動關系，研究分析支付工具結(jié)構(gòu)的變化及其發(fā)展趨勢，進而梳理分析該變化與經(jīng)濟金融運行之間的相互作用之規(guī)律，不僅有必要，而且很有意義和價值。

二、本文研究目的、思路和數(shù)據(jù)選取及應用說明

（一）研究目的和思路。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟好則金融好，金融好則促進經(jīng)濟更好。經(jīng)濟金融運行的效率和質(zhì)量，都可通過一定的度量工具和價值尺度進行研究分析及評估說明，而支付工具天然地成為嫁接二者的橋梁和紐帶。通過研究全國范圍內(nèi)支付工具的使用頻率、交易規(guī)模，以及各支付工具業(yè)務變化等結(jié)構(gòu)性信息，還可以很好地研究分析和預測評估全國經(jīng)濟金融運行規(guī)律、質(zhì)量、效益和發(fā)展趨勢，進而對區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展提供有價值的指導。

（二）基礎數(shù)據(jù)選擇應用及簡要分析。本文所用經(jīng)濟、金融、支付工具等數(shù)據(jù)，以2009至2013年我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報、支付業(yè)務季報、支付體系運行總體情況等官方或媒體披露的數(shù)據(jù)為主，以借鑒相關研究成果等數(shù)據(jù)和資料為輔，同時基于宏觀和中觀層面，圍繞現(xiàn)金、非現(xiàn)金兩大類支付工具，以流通中的現(xiàn)金和人民銀行貨幣投放回籠業(yè)務數(shù)據(jù)變化說明現(xiàn)金支付工具的使用與發(fā)展，以傳統(tǒng)的銀行卡、票據(jù)、匯兌等主要業(yè)務數(shù)據(jù)分析非現(xiàn)金支付的推廣應用及其變化規(guī)律和發(fā)展趨勢。

表1顯示，2009至2013年，全國非現(xiàn)金支付業(yè)務規(guī)模不斷壯大，增速保持高位，尤其是銀行卡等支付工具發(fā)展快，非現(xiàn)金支付工具在國民經(jīng)濟中的支付作用遠高于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付工具。

近年來，我國通過實施一系列的穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風險等政策措施，經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量不斷提高，經(jīng)濟發(fā)展效益積極釋放，穩(wěn)健貨幣政策執(zhí)行水平和宏觀審慎金融調(diào)控能力進一步增強。并且，我國非現(xiàn)金支付業(yè)務金額、筆數(shù)增速變動與GDP增速變動趨同性增強，業(yè)務規(guī)模與經(jīng)濟金融同步上升。

綜合表2和有關信息，我國新一屆政府成立以來，國民經(jīng)濟在不進行大規(guī)模刺激的情況下，通過深化改革開放和預調(diào)微調(diào)，逐步從高位增長態(tài)勢過度到合理運行區(qū)間，但投資拉動作用依然明顯，國內(nèi)消費有所波動且增長乏力，信貸增速和現(xiàn)金供應也同步回調(diào)。

從價值尺度和流通手段層面看，在國民經(jīng)濟運行過程中，現(xiàn)金的使用在減少，其承載功能在弱化;而對應的非現(xiàn)金支付工具對經(jīng)濟的支撐和促進作用更加凸顯，并且該業(yè)務的趨勢性加快和結(jié)構(gòu)性分化進程將更加明顯。

三、各主要支付工具發(fā)展情況及業(yè)務特征分析

（一）現(xiàn)金支付業(yè)務?，F(xiàn)金作為貨幣供應量中最活躍的層次，2009至2013年，我國流通中現(xiàn)金余額從3.8萬億元增至5.9萬億元，年均增長11.44%，且增速呈下降趨勢?？傮w看，現(xiàn)金業(yè)務與經(jīng)濟發(fā)展密切相關，其投放和回籠的增加，主要來源于經(jīng)濟增長、投資推動和消費的活躍，且上述三大因素對現(xiàn)金投放的貢獻率都略大于對現(xiàn)金回籠的貢獻率。這也在一定程度科學地解釋了，全國流通中現(xiàn)金規(guī)模在溫和擴大的同時，其增速有所減緩的經(jīng)濟金融現(xiàn)象。

另據(jù)有關研究，不同產(chǎn)業(yè)增加值對現(xiàn)金投放和回籠增長影響不同，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值貢獻率最大、第三產(chǎn)業(yè)第二、最小的為第二產(chǎn)業(yè)，與經(jīng)濟生活中人們的用現(xiàn)習慣（農(nóng)業(yè)活動中現(xiàn)金流通比例最大、工業(yè)活動最小、服務業(yè)活動居中）相符。從我國實際經(jīng)濟運行情況看，2009至2013年，第一產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重由10.6%調(diào)整為10.0%，第二產(chǎn)業(yè)增加值占比由46.8%調(diào)整為43.9%，第三產(chǎn)業(yè)增加值占比由42.6%調(diào)整為46.1%，2013年第三產(chǎn)業(yè)增加值占比首次超過第二產(chǎn)業(yè)。對照上述經(jīng)驗規(guī)律，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的新變化，不僅會對減少現(xiàn)金使用產(chǎn)生積極的作用，還有利于降低現(xiàn)金供應增速。

（二）非現(xiàn)金支付業(yè)務。從非現(xiàn)金支付工具主要構(gòu)成項目看，銀行卡和匯兌等其他非現(xiàn)金支付業(yè)務高速增長;票據(jù)業(yè)務低位增長，并且銀行承兌匯票和支票業(yè)務占比大，支付工具業(yè)務結(jié)構(gòu)在動態(tài)中調(diào)整優(yōu)化。

1、票據(jù)。2009至2013年，我國票據(jù)業(yè)務筆數(shù)從8.75億筆下滑至6.93億筆，年均增長8.19%，金額從270.03萬億元增至287.7萬億元，年均增長4.69%，該項非現(xiàn)金支付業(yè)務發(fā)展非常緩慢且波動明顯。從業(yè)務結(jié)構(gòu)看，支票業(yè)務筆數(shù)、金額年均分別占全部票據(jù)業(yè)務的96%和90%以上且發(fā)展平緩，單筆支票金額為33.02萬元;商業(yè)匯票業(yè)務緩慢增長，年均筆數(shù)與銀行匯票、銀行本票業(yè)務筆數(shù)之和相當，年均金額遠高于二者之和;銀行本票年均業(yè)務筆數(shù)略高于銀行匯票，其年均金額是銀行匯票業(yè)務金額的三倍左右;并且銀行匯票、銀行本票業(yè)務筆數(shù)和金額均呈萎縮態(tài)勢。

2、銀行卡。據(jù)《2013年支付體系運行總體情況》披露，截至當年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，同比增長19.23%，人均持卡3.11張，同比增長17.8%。其中：借記卡38.23億張，同比增長19.36%;信用卡3.91張，同比增長18.03%，人均持卡0.29張，同比增長16%。全國銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶763.47萬戶、POS機具1063.21萬臺、ATM機52萬臺;每臺ATM、POS分別對應銀行卡數(shù)量為8104張和396張。動態(tài)看，2009至2013年，我國銀行卡業(yè)務筆數(shù)從165.99億筆增至475.96億筆，年均增長29.46%，金額從196.91萬億元增至423.36萬億元，年均增長21.86%，其中銀行卡年均消費筆數(shù)、金額分別為73.47億筆和17.03萬億元，尤其是最近兩年銀行卡消費筆數(shù)和金額平均增速均超過40%，銀行卡業(yè)務持續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢明顯。總體看，我國銀行卡發(fā)卡量穩(wěn)定增長，受理環(huán)境不斷改善，銀行卡存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費等業(yè)務高速增長。

3、匯兌等其他業(yè)務。2009至2013年，我國匯兌等其他業(yè)務筆數(shù)從8.18億筆增至18.69億筆，年均增長19.89%，金額從270.19萬億元增至896.5萬億元，年均增長29.1%;該項非現(xiàn)金支付業(yè)務繼續(xù)保持快速增長勢頭，其中匯兌占絕對比重、委托收款和托收承付占比很低。以2013年為例，匯兌業(yè)務發(fā)生18.37億筆、金額880.42萬億元，分別占匯兌、委托收款、托收承付三種結(jié)算方式業(yè)務總量的98.28%和98.21%，同比分別增長30.28%和39.97%，增速分別加快10.08個百分點和4.97個百分點。

4、電子支付業(yè)務。隨著我國信息技術(shù)飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及應用，各種支付平臺和新業(yè)態(tài)層出不窮，電子支付業(yè)務快速發(fā)展，移動支付業(yè)務保持高位增長。據(jù)《2013年支付體系運行總體情況》，全年共發(fā)生電子支付業(yè)務257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.4%和29.46%，其中網(wǎng)上支付業(yè)務筆數(shù)、金額分別占91.82%和98.66%。具體看：2013年網(wǎng)上支付業(yè)務236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%;電話支付業(yè)務4.35億筆，金額4.74萬億元，同比分別下降6.59%和8.92%;移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%，三種電子支付業(yè)務發(fā)展差異較大。另外，2013年支付機構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%，對加快社會資金流動、周轉(zhuǎn)和結(jié)算產(chǎn)生了深刻影響。

四、不同支付工具業(yè)務結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟金融運行關系剖析

（一）我國流通中現(xiàn)金隨經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)擴大且增長溫和，但其增速及占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例均呈下降趨勢。2009至2013年，我國GDP從34.09萬億元增至56.88萬億元，經(jīng)濟規(guī)模年平均數(shù)為46.08萬億元，年均增長8.86%，經(jīng)濟增速逐步從高位狀態(tài)向合理區(qū)間回歸。流通中的現(xiàn)金余額從3.8萬億元增至5.9萬億元，年平均余額為4.96萬億元，年均增長11.44%;現(xiàn)金余額占GDP的比例也從11.15%調(diào)整至10.37%，年均比例為10.82%;現(xiàn)金增速快于GDP年均增速2.58個百分點，但分別慢于社會消費品零售總額、存貸款余額年均增速4.22個、6.28個和7.82個百分點。五年間，我國現(xiàn)金供應增速及其占GDP的比例兩項指標，均呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢。這說明：廣大居民和各社會主體的支付習慣在逐步改變，現(xiàn)金在加快社會資金流動和周轉(zhuǎn)中的作用在弱化;現(xiàn)金天然的結(jié)算功能隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，其在支付工具體系中的地位也在相應調(diào)整變化。

（二）非現(xiàn)金支付工具在加快社會資金流動與周轉(zhuǎn)中的作用和地位突出，有效保障和促進了經(jīng)濟金融的平穩(wěn)運行。2009至2013年，我國社會資金交易規(guī)模大幅攀升，非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量也同步提升，筆數(shù)從214.14億筆增至501.58億筆，年均增長22.37%，金額從715.75萬億元增至1607.56萬億元，年均增長20.6%，其在支付業(yè)務中的主體地位不斷鞏固和加強，對現(xiàn)金的替代趨勢更加明顯，并且非現(xiàn)金支付工具業(yè)務結(jié)構(gòu)進一步分化，促進和加快了全社會資金的流動與周轉(zhuǎn)。五年間，我國非現(xiàn)金支付工具業(yè)務平均發(fā)生額及其增速，分別是同期GDP相應值的24.39倍和2.33倍，分別是同期人民幣存款余額平均值及其增速的13.75倍和1.16倍;分別是同期人民幣貸款余額平均值及其增速的20.24倍和1.07倍，為全國經(jīng)濟金融平穩(wěn)較快增長提供了強有力的資金運行支持?？傮w看，我國非現(xiàn)金支付工具業(yè)務金額和筆數(shù)的增速變動與GDP增速變動的方向及關聯(lián)度不斷增強，業(yè)務規(guī)模與經(jīng)濟金融運行同步上升。

（三）不同非現(xiàn)金支付工具業(yè)務結(jié)構(gòu)差異及發(fā)展趨勢，很好地體現(xiàn)和反映了同期經(jīng)濟金融運行的特征?；诓煌Ц豆ぞ叩奶卣骱褪褂弥黧w的支付習慣、頻率及金融行為學的有關知識，國內(nèi)單位、企業(yè)一般在物資采購、商品交易等方面用票據(jù)較多且金額大;銀行卡和匯兌單位、企業(yè)和自然人都在用;但自然人在日常消費領域使用銀行卡較多，而企業(yè)的大額支出，比如投資劃款、金融資產(chǎn)交易等，則使用匯兌或企業(yè)網(wǎng)銀等方式較多。

從經(jīng)濟金融運行角度看，2009至2013年，我國銀行卡業(yè)務金額在非現(xiàn)金支付工具中處第二位，與社會消費品零售總額在國民經(jīng)濟“消費、投資、凈出口”三大板塊中的規(guī)模地位相符，其中銀行卡年均消費金額與同期社會消費品零售總額年均規(guī)模接近。投資作為支撐我國經(jīng)濟較快增長的主導因素，隨著調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式和全面深化改革步伐的加快，其在拉動經(jīng)濟增長“三駕馬車”中的地位和作用進一步調(diào)整優(yōu)化。相對應，在投資和涉外資金循環(huán)過程中，各市場主體對經(jīng)濟活動中所涉資金的支付和結(jié)算，也會在不同支付結(jié)算工具中調(diào)整和理性選擇。綜合表1、表3和有關分析，未來銀行卡業(yè)務還會保持高速增長態(tài)勢，并且在保持業(yè)務筆數(shù)優(yōu)勢的同時，其業(yè)務金額也會有更大突破。

（四）電子支付業(yè)務方便快捷高效的特征，將大幅提升其在非現(xiàn)金支付工具業(yè)務中的比重和地位。電子支付借助互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等技術(shù)和平臺，在支付領域大顯身手，前文關于我國2013年電子支付業(yè)務的數(shù)據(jù)描述就是很好的說明。十八屆三中全會以來，我國在加快實現(xiàn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設目標中的舉措更多更細，在支付建設領域成功上線運行二代支付系統(tǒng)，電子商務蓬勃發(fā)展，社會生產(chǎn)生活方式不斷改變，新的業(yè)態(tài)新的支付需求層出不窮，電子支付方便快捷高效的支付特征，必然會延續(xù)其高度增長的發(fā)展態(tài)勢，屆時其在支付領域的地位和作用會持續(xù)凸顯。

五、加強各類支付工具推廣管理和風險防控的措施及建議

（一）加強貨幣發(fā)行管理，引導社會公眾安全便捷和科學合理地使用現(xiàn)金。人民幣是日常生產(chǎn)生活中，使用頻率高使用量大的支付工具。人民銀行分支機構(gòu)要認真履行人民幣管理法定職責，加強對市場上人民幣現(xiàn)金需求的預測，合理調(diào)控各卷別現(xiàn)金供應結(jié)構(gòu)，努力滿足社會各方面的用現(xiàn)需求。同時加強人民幣流通市場管理，加大對制販假人民幣違法犯罪行為的打擊力度，切實保證廣大人民安全放心使用人民幣。

（二）加強支付清（結(jié)）算管理，進一步優(yōu)化支付服務市場環(huán)境。人民銀行分支機構(gòu)在確保央行支付系統(tǒng)（大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影響交換系統(tǒng)）安全穩(wěn)定運行的前提下，不斷完善和優(yōu)化系統(tǒng)功能，積極指導其他機構(gòu)的支付系統(tǒng)（銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)）穩(wěn)定運行?？山柚姓S可、支付結(jié)算綜合（專項）執(zhí)法檢查、金融聯(lián)席會議制度等手段和平臺，督促有關各方共同維護轄區(qū)支付清（結(jié)）算紀律，加強非金融支付機構(gòu)管理，努力營造健康高效持續(xù)的支付服務市場環(huán)境。

（三）探索非現(xiàn)金支付工具推廣應用聯(lián)動機制，持續(xù)提高其在支付業(yè)務中的比重。非現(xiàn)金支付工具規(guī)模的持續(xù)擴大和高速增長，既是經(jīng)濟金融運行的客觀反映，同時也是支付工具發(fā)展變化的趨勢體現(xiàn)。人民銀行分支機構(gòu)要統(tǒng)籌支付系統(tǒng)建設、支付機構(gòu)發(fā)展等工作，建立與銀監(jiān)局、地方政府金融辦、各經(jīng)濟管理部門之間的聯(lián)動機制，完善整合各級政府的金融優(yōu)惠政策，有效凝聚非現(xiàn)金支付工具推廣應用工作合力，不斷提高其在區(qū)域支付業(yè)務中的比重。同時要關心支持在瓶頸領域、薄弱行業(yè)、弱勢群體中拓展非現(xiàn)金支付工具這一民生工程，加大銀行卡在公共服務領域的推廣應用，持續(xù)深化銀行卡助農(nóng)取款服務，不斷提高銀行卡滲透率，努力將電子支付業(yè)務打造成普惠金融業(yè)務的創(chuàng)新平臺。

（四）加強支付政策和業(yè)務宣傳，有效防控各類支付風險，切實維護廣大金融消費者的合法權(quán)益。人民銀行分支機構(gòu)可以中國金融教育發(fā)展基金會旗下的各種普惠金融平臺為依托，以自建的金融服務站、金融便民服務窗口等為載體，大力宣傳普及支付政策、支付業(yè)務及其辦理流程、各種支付結(jié)算工具的功能和具體使用等實務知識，努力提高社會公眾的金融意識、金融素養(yǎng)和運用基本金融工具的能力。同時，以各類支付結(jié)（清）算典型案例為鮮活教材，教育引導支付工具使用者牢固樹立風險意識，切實提高其對風險的識別、判斷和防控能力。社會各責任主體應自覺踐行誠實信用、合法經(jīng)營的商業(yè)規(guī)范，不斷完善金融消費權(quán)益保護機制，暢通信息反饋渠道，提高投訴處理效率，切換維護廣大金融消費者的合法權(quán)益。

參考文獻

[1]歐陽衛(wèi)民.現(xiàn)代支付論[M].北京：中國金融出版社，2010。

[2]歐陽衛(wèi)民.支付與金融[M].北京：中國金融出版社，2011。

[3]溫秋鵬.基于支付業(yè)務貢獻度的陜西省區(qū)域資金流動規(guī)律分析[J].西部金融，2013，（7）：61-65。

[4]中國人民銀行支付結(jié)算司.2011年支付體系運行總體情況[J].金融會計，2012，（4）：54-57。

[5]中國人民銀行支付結(jié)算司.2012年支付體系運行總體情況[J].金融會計，2013，（3）：21-23。

[6]中國人民銀行支付結(jié)算司.2013年支付體系運行總體情況[J].金融會計，2014，（3）：16-19。

Payment tool structure change and the study on the relationship

between the economic and financial operation

——based on payment system for five years running overall

situation analysis about the data As a strong

Cheng Hongliang

（The PBC Yulin Sub-branch， Shaanxi， Yulin ?719000）

Abstract： this paper in brief in this paper， the application and economic and financial payment tool operation based on the internal logic relations， supported by the major payment tool business data， with the help of the relevant payment theory， a simple sum up cash and non-cash payment instruments business characteristics， and comprehensively from the Angle of empirical analysis the relationship between structural change and economic and financial operation， put forward to strengthen all kinds of payment tool to promote management and risk prevention and control measures and Suggestions.

Keywords： pay tool; Economic and financial

責任編輯、校對：申建文