摘 ? 要：本文以武陵山片區(qū)邵陽市特困區(qū)為例，概述了當(dāng)前扶貧開發(fā)金融服務(wù)中的信貸弱化現(xiàn)象，并運(yùn)用典型調(diào)查驗(yàn)證不同信貸需求群體面臨不同程度的信貸服務(wù)缺失問題。在此基礎(chǔ)上分析了導(dǎo)致當(dāng)前扶貧開發(fā)信貸服務(wù)存在問題的深層次原因。文章認(rèn)為，銀行業(yè)在當(dāng)前和今后一段時(shí)間要提高扶貧開發(fā)信貸服務(wù)水平，需從信貸經(jīng)濟(jì)支撐、金融管理行為、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸服務(wù)機(jī)制和信用體系等方面對(duì)信貸融資保障進(jìn)行創(chuàng)新和完善。

關(guān)鍵詞：扶貧開發(fā);信貸服務(wù)

中圖分類號(hào)：F830.5 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1674-0017-2015（4）-0060-04

中央、國(guó)務(wù)院一直以來高度重視扶貧開發(fā)工作，特別是近20年來，我國(guó)大力推進(jìn)扶貧開發(fā)，制定和實(shí)施了《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃（1994-2000年）》、《中國(guó)扶貧區(qū)扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）》、《中國(guó)農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》，今年初，中央出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)扶貧區(qū)扶貧開發(fā)工作的意見》，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求金融機(jī)構(gòu)全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)的金融服務(wù)工作，加大金融扶貧力度。為落實(shí)中央和國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)工作的意見，2014年3月人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦、共青團(tuán)中央等七部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，為開展扶貧開發(fā)金融服務(wù)提出了具體的政策要求。

湖南省邵陽市位于湖南湘西南，屬于武陵山連片特困地區(qū)，轄內(nèi)有8縣（市）處于武陵山片區(qū)腹地。2012年，國(guó)務(wù)院批復(fù)《武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃（2011-2020年）》，本文通過對(duì)武陵山片區(qū)邵陽市特困區(qū)（下文簡(jiǎn)稱“特困區(qū)”）金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃中的信貸服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證調(diào)查和總結(jié)，并分析扶貧開發(fā)服務(wù)中金融服務(wù)面臨的主要障礙，最后對(duì)扶貧區(qū)建立和完善扶貧開發(fā)信貸支持的融資保障機(jī)制提出相關(guān)政策建議。

一、特困區(qū)在推進(jìn)實(shí)施扶貧開發(fā)戰(zhàn)略中的信貸弱化現(xiàn)象

（一）家庭扶貧型信貸業(yè)務(wù)萎縮趨勢(shì)突出。邵陽市武陵山片區(qū)包括轄內(nèi)8個(gè)縣（市），調(diào)查顯示，2005年8個(gè)縣市農(nóng)戶小額信貸余額達(dá)到最高值，農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)小額信貸余額21.67億元，2014年6月末余額減少至7.32億元，貸款農(nóng)戶數(shù)由2005年末的41.31萬戶萬戶（去掉）減少至8.38萬戶，小額貸款農(nóng)戶覆蓋率2005年末為47.8%，2014年6月末小額貸款農(nóng)戶覆蓋率下降至9.7%。近年來，邵陽市武陵山連片特困地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸業(yè)務(wù)甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)停辦現(xiàn)象，目前農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)已停辦。

（二）特困區(qū)信貸投放總量小，信貸增長(zhǎng)水平低于特困區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。特困區(qū)主要以農(nóng)業(yè)型經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)業(yè)是金融扶貧開發(fā)信貸服務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。2013年，扶貧區(qū)生產(chǎn)總值1130.04億元，占全市生產(chǎn)總值的82.02%，2013年扶貧區(qū)貸款余額277.16億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的42.98%，扶貧區(qū)貸款占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款比率比其生產(chǎn)總值在全市生產(chǎn)總值占比低39.04個(gè)百分點(diǎn)。與2009年相比，扶貧區(qū)生產(chǎn)總值占全市生產(chǎn)總值比率比2009年提升了10.3個(gè)百分點(diǎn)，2013年特困區(qū)貸款對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度有所下降，特困區(qū)貸款在全市各項(xiàng)貸款的占比為47.72%，下降了4.74個(gè)百分點(diǎn)。（見下表）。

（三）金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化趨利性經(jīng)營(yíng)取向愈加明顯，特困區(qū)信貸資金流出比重高。近年來，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革后，盈利性經(jīng)營(yíng)取向加強(qiáng)。作為政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其商業(yè)化貸款已經(jīng)超過了政策性貸款，農(nóng)業(yè)銀行和特困區(qū)信用社以“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)宗旨，但農(nóng)業(yè)銀行不斷從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出網(wǎng)點(diǎn)，特困區(qū)信用社商業(yè)化改革進(jìn)程不斷加速，邵陽市特困區(qū)8家農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行，近3年有2家改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，其他6家農(nóng)信社中有4家正在組建農(nóng)村商業(yè)銀行，商業(yè)化運(yùn)作取向后，特困區(qū)金融機(jī)構(gòu)將其可貸資金投向高效產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致特困區(qū)資金外流嚴(yán)重，特困區(qū)存款用于當(dāng)?shù)刭J款比例低。近5年邵陽市特困區(qū)金融機(jī)構(gòu)（縣域金融機(jī)構(gòu)）存款與貸款間的存差不斷擴(kuò)大，2009年存差額為438.81億元，到2013年擴(kuò)大為828.37億元，期間各年度存差額占貸款余額保持在3倍左右，大量的資金主要用于上存、存放同業(yè)和理財(cái)投資，2009-2013年，特困區(qū)金融機(jī)構(gòu)各年份存貸比例依次為23.13%、25.76%、25.75%、25.35%和25.07%，存貸比例嚴(yán)重偏低。

二、特困區(qū)扶貧開發(fā)有效信貸需求狀況

邵陽市特困區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給情況反映了扶貧開發(fā)信貸弱化現(xiàn)象的問題，從資金的需求缺口角度進(jìn)行調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，扶貧開發(fā)信貸服務(wù)的缺失問題較為突出，加強(qiáng)扶貧開發(fā)信貸服務(wù)任重道遠(yuǎn)。

（一）特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)農(nóng)戶五成左右有信貸需求，但其貸款需求滿足度低，存在缺口較大。近20年來，特困區(qū)各縣（市）培育和發(fā)展了一些區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)，特色農(nóng)業(yè)具有集約化、高投資、高效益、市場(chǎng)化的特點(diǎn)，其中集約化和高投資特點(diǎn)，有5成以上農(nóng)戶需要信貸支持，但因存在自然災(zāi)害和市場(chǎng)等不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素，其貸款需求存在一定缺口。據(jù)對(duì)212個(gè)特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)農(nóng)戶的調(diào)查顯示，2011-2013年3個(gè)年度中調(diào)查樣本戶中向銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款戶分別為占48%、46%、50%，3個(gè)年度共申請(qǐng)貸款932萬元、1058萬元和1147萬元，依次獲得的貸款金額是932萬元、1058萬元和1147萬元，貸款缺口率依次為37.6%、32.48%和31.40%。

（二）市場(chǎng)投資型農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體所需的投資資金缺口大，貸款滿足程度低。特困區(qū)勞動(dòng)力輸出時(shí)間長(zhǎng)，規(guī)模大，部分勞動(dòng)力在實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模的財(cái)富積累后，勞動(dòng)技能、創(chuàng)業(yè)理財(cái)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理能力等各方面素質(zhì)都得到提高，開辦實(shí)體經(jīng)濟(jì)和進(jìn)行投資性理財(cái)?shù)募彝ピ龆?，其資金缺口大，對(duì)信貸資金需求較大。據(jù)對(duì)146個(gè)外出農(nóng)戶調(diào)查顯示，其中2013年向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的有92戶，占63%，共申請(qǐng)貸款11647萬元，戶均126.6萬元，實(shí)際獲得貸款3649萬元，貸款滿足率僅為31.33%。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織信貸普遍存在資金需求缺口，但貸款滿足程度低。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)等多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng)得到了較快發(fā)展，也是扶貧開發(fā)信貸需求的重要新生主體，這些信貸主體對(duì)貸款需求具有量多面廣的特點(diǎn)，但因其抵押資產(chǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)高，故貸款滿足程度低。據(jù)對(duì)127個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)2013年信貸需求調(diào)查，其中申請(qǐng)貸款組織109個(gè)，占86%，申請(qǐng)貸款37073.4萬元，貸款組織平均申請(qǐng)貸款312.6萬元，因大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織抵押資產(chǎn)少，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，貸款周期長(zhǎng)，實(shí)際獲得貸款16082.6萬元，貸款滿足程度為47.2%。

（四）扶貧區(qū)企業(yè)融資需求大，企業(yè)銀行授信用信額度低，資金需求缺口率高。從與銀行建立信貸關(guān)系的特困區(qū)企業(yè)來看，銀行對(duì)其信貸實(shí)行貸款授信和用信管理制度，實(shí)行“授信規(guī)模三年一定，用信指標(biāo)一年一核”，銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況在授信額度內(nèi)核定各年度用信額度。調(diào)查32家小微企業(yè)，2011-2013年各年度融資需求額度依次為13632萬元、18336萬元、24384萬元，銀行用信額度分別為8925萬元、10542萬元、13254萬元，資金缺口逐年提高，缺口率分別為34.53%、42.51%和54.36%，調(diào)查38家規(guī)模企業(yè)3個(gè)年度融資需求分別為87476萬元、99674萬元、111948萬元，銀行用信額度依次為55355萬元、59685萬元和59747萬元，資金缺口率分別為36.72%、42.12%和47.63%。不論小微企業(yè)還是規(guī)模企業(yè)，因資產(chǎn)增加量較小，各年度授信和用信額度增加也少，而融資需求增加越多，缺口增速將越大，與銀行未建立授信關(guān)系的企業(yè)，資金缺口問題更加嚴(yán)重。

（五）特困區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)建設(shè)、扶貧區(qū)人居環(huán)境改善項(xiàng)目等現(xiàn)有貸款規(guī)模小，滿足度低，潛在貸款需求多。隨著城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)戶用于購(gòu)房等大宗消費(fèi)貸款需求增多。選擇150個(gè)在城鎮(zhèn)居住一年以上的農(nóng)村戶籍家庭調(diào)查顯示，150戶家庭2011年-2013年3年期間向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款戶132戶，占88%，其中2013年申請(qǐng)貸款家庭96戶，占64%，共計(jì)申請(qǐng)貸款2064萬元，戶均貸款需求為21.5萬元，實(shí)際獲得貸款976萬元，貸款滿足率47.29%。特困區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、人居環(huán)境改善和公益事業(yè)項(xiàng)目應(yīng)建未建項(xiàng)目多，雖然中央政府和各級(jí)省市政府安排了一定財(cái)政資金投入，但由于大多缺乏信貸主體，故而投資少，申請(qǐng)貸款少，但潛在信貸需求大。

三、特困區(qū)扶貧開發(fā)信貸服務(wù)缺失的原因分析

（一）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織發(fā)展落后，扶貧開發(fā)地區(qū)對(duì)扶貧開發(fā)貸款吸納能力低。傳統(tǒng)家庭對(duì)信貸需求減少后，特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織和中小微企業(yè)是扶貧區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求的主要載體。近年來，特困區(qū)各縣規(guī)劃和建立了一批特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，但因農(nóng)業(yè)稅取消后，地方政府對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有引起高度重視，導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模小，投資和產(chǎn)值規(guī)模小，新型農(nóng)業(yè)合作體系發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不高，農(nóng)業(yè)信貸需求的有效載體少。

（二）農(nóng)業(yè)效率低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平滯后，扶貧開發(fā)信貸需求擴(kuò)張受到限制。一是農(nóng)業(yè)增加值水平低，盡管中央對(duì)農(nóng)業(yè)給予了多種補(bǔ)貼，但特困區(qū)家庭趨向于粗放式經(jīng)營(yíng)，大多數(shù)沒有把種養(yǎng)經(jīng)濟(jì)作為實(shí)現(xiàn)增收的主要途徑;二是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系虛置。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，面臨保費(fèi)高農(nóng)戶保不起，費(fèi)率低保險(xiǎn)公司賠不起的局面，農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制沒有建立，扶貧開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投放意愿不強(qiáng)。

（三）扶貧特困區(qū)金融服務(wù)體系、信貸管理機(jī)制忽視對(duì)扶貧開發(fā)貸款的配置扶持。一是近20年期間，特困區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行和扶貧區(qū)信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量退出扶貧區(qū)，特困區(qū)金融服務(wù)在部分村鎮(zhèn)出現(xiàn)機(jī)構(gòu)覆蓋“空白”和“盲點(diǎn)”，即使新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行也走“城鎮(zhèn)化”道路，不駐鎮(zhèn)進(jìn)村，業(yè)務(wù)注重“抓大放小”，導(dǎo)致信貸資金傾向于流向重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品和重點(diǎn)客戶，不積極拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，放棄縣域特別是扶貧開發(fā)信貸市場(chǎng);二是金融機(jī)構(gòu)信貸審批程序復(fù)雜，周期長(zhǎng)，貸款與縣域民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款“急、頻、少”的信貸需求特點(diǎn)不相適應(yīng);三是信貸審批條件苛刻，如限定較高的抵押擔(dān)保門檻，要求貸款企業(yè)具有較高的信用等級(jí)等;四是片面強(qiáng)調(diào)貸款管理成本，或提高扶貧開發(fā)貸款利率來保證自身利益，排斥小額貸款和農(nóng)業(yè)貸款;五是信貸管理過于審慎，銀監(jiān)部門、信貸管理部門對(duì)不良貸款率和收貸收息考核嚴(yán)格，導(dǎo)致信貸人員不愿發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、抵押擔(dān)保資產(chǎn)少、變現(xiàn)難和資金使用期限長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、特困區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)所需貸款。

四、政策建議

（一）鞏固和擴(kuò)大扶貧開發(fā)信貸的經(jīng)濟(jì)支撐保障。在扶貧區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式調(diào)整過程中，扶貧開發(fā)貸款的載體主要是特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)家庭、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、民營(yíng)小微企業(yè)、扶貧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和小城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，因此，各級(jí)政府特別是各級(jí)地方政府要高度重視農(nóng)業(yè)扶貧區(qū)工作，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，發(fā)展專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等多種形式規(guī)模經(jīng)營(yíng)，扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和特色高效農(nóng)業(yè)，著力加強(qiáng)扶貧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)保障能力，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)試點(diǎn)，改善環(huán)境承接轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，擴(kuò)大扶貧區(qū)農(nóng)業(yè)有效信貸需求。

（二）完善扶貧開發(fā)金融資源配置。進(jìn)一步完善扶貧區(qū)金融服務(wù)體系，特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極擔(dān)負(fù)扶貧開發(fā)的信貸支持職能，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸資源配置。銀行機(jī)構(gòu)要改進(jìn)信貸管理審貸模式，擴(kuò)大扶貧開發(fā)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)授權(quán)金額，合理確定貸款期限、額度和利率水平，根據(jù)市場(chǎng)化原則，綜合調(diào)配信貸資源。扶貧開發(fā)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要加快扶貧區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快創(chuàng)新扶貧區(qū)“三權(quán)”抵押貸款，要針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案，要積極推行農(nóng)業(yè)特色和區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化銀行信貸主辦制度試點(diǎn)，積極開展扶貧區(qū)土地使用權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)。改進(jìn)和完善金融監(jiān)管，銀行監(jiān)管部門和業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)改進(jìn)零風(fēng)險(xiǎn)考核制度。

（三）建立和完善扶貧開發(fā)信貸控險(xiǎn)保障。一是要建立扶貧開發(fā)信貸服務(wù)擔(dān)保體系，探索建立政府、企業(yè)和銀行多方參與的政策性、商業(yè)性、行業(yè)性、互助性等多元化的扶貧區(qū)信貸擔(dān)保體系，合理分散和轉(zhuǎn)移扶貧區(qū)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。探索建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大扶貧區(qū)抵押擔(dān)保范圍，包括發(fā)展林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押擔(dān)保。

二是完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)，穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)關(guān)鍵技術(shù)補(bǔ)助;借鑒西方國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，探索開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高扶貧區(qū)借款人的償貸能力。

三是建立貸款保險(xiǎn)制度，目前金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展了“貸款+保險(xiǎn)”的信貸模式，要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)發(fā)展，積極探索建立扶貧區(qū)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，開辦涉農(nóng)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

（四）完善和落實(shí)扶貧開發(fā)信貸激勵(lì)保障。一是建立扶貧開發(fā)貸款優(yōu)惠利率補(bǔ)貼政策。在融資渠道單一和資金剛性缺口的扶貧地區(qū)，在利率較高的情況下，扶貧開發(fā)貸款需求會(huì)大量減少，農(nóng)戶、居民、企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織會(huì)主動(dòng)放棄消費(fèi)信貸和商業(yè)性經(jīng)營(yíng)貸款，降低信貸需求，減少社會(huì)投資和消費(fèi)。對(duì)此，各級(jí)財(cái)政要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)降低貸款利率支持對(duì)扶貧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并對(duì)其惠農(nóng)利率給予相應(yīng)補(bǔ)貼。二是扶貧區(qū)地方政府要改進(jìn)信貸的獎(jiǎng)勵(lì)政策和措施。目前，一些地方政府對(duì)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的建設(shè)貸款項(xiàng)目和企業(yè)，制定了激勵(lì)政策，但沒有將涉農(nóng)貸款、小額貸款納入獎(jiǎng)勵(lì)范圍，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸偏離農(nóng)業(yè)扶貧區(qū)，對(duì)此，要建立和完善扶貧區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款財(cái)稅優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)扶貧區(qū)的信貸投入。三是扶貧區(qū)要建立金融發(fā)展基金和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，要根據(jù)地方年度貸款水平，從財(cái)政資金中提出一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并引導(dǎo)和督促信貸企業(yè)提取信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)災(zāi)害性和地方政府融資平臺(tái)貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)損失給予補(bǔ)償。

（五）改善和建立扶貧開發(fā)信貸信用和服務(wù)保障。一是扶貧區(qū)地方政府要借鑒當(dāng)前城鎮(zhèn)投資公司的模式和經(jīng)驗(yàn)，成立扶貧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資有限公司，使之成為扶貧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施和扶貧區(qū)公益項(xiàng)目建設(shè)主體，取得信貸支持;政府有關(guān)服務(wù)部門要減少商業(yè)化服務(wù)行為，減少借款人的信貸融資成本，提高借款人的貸款意愿。二是進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧區(qū)征信用體系建設(shè)。政府和社會(huì)各部門要進(jìn)一步推進(jìn)征信體系建設(shè)，加大推動(dòng)信用評(píng)估體系和現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)工作力度，為擴(kuò)大扶貧開發(fā)貸款提供信息支撐。要建立誠(chéng)信企業(yè)紅榜制度和失信企業(yè)黑名單制度，對(duì)逃廢信貸債權(quán)的企業(yè)和個(gè)人，建立各種懲戒措施，為信貸資金安全提供信用保障。三是規(guī)范扶貧區(qū)融資環(huán)境。扶貧區(qū)融資渠道單一，非正規(guī)金融和社會(huì)非法融資行為對(duì)金融體系具有很大的干擾和沖擊力，扶貧區(qū)政府要采取措施規(guī)范非正規(guī)的社會(huì)融資行為，保障扶貧區(qū)金融市場(chǎng)安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)

[1]何小平，周建剛，羅宏.縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持問題研究-武岡個(gè)案[J]，金融研究，2007，（3）：176-182。

[2]田鳴，汪宏斌.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源配置，完善農(nóng)村信貸資金回流機(jī)制[J]，中國(guó)金融，2006，（2）：60-62。

[3]吳大慶，劉浪夷等.對(duì)湘潭農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資次序與貸款需求層次的實(shí)證分析[J]，金融研究，2007，（5）：103-112。

[4]曾康霖.再論扶貧性金融[J]，金融研究，2007，（3）：1-9。

[5]徐聯(lián)初，羅光協(xié)，劉偉林等.金融弱化現(xiàn)象中的融資機(jī)制：金融支持中部崛起的實(shí)證分析[J]，金融研究，2005，12，118-130。

[6]中共中央，國(guó)務(wù)院.關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見，2013-12-18。

The Lack of Credit Services for Poverty Alleviation and the

Innovation of Financing Guarantee Regime

——based on an empirical analysis of leagues of extremely poor areas in Shaoyang Wuling mountain

Luo Hong

（Shaoyang center sub-branch of the People's Bank of China， Shaoyang， Hunan， 422000 ）

Abstract：Based on the example of leagues of extremely poor areas in Shaoyang Wuling mountain， the paper summarizes the current phenomenon that the financial services for rural poverty alleviation and development are being weakened from the angle of credit. By using typical investigations and evidence， it proved that groups of different demands for credit are faced with different levels of lack of credit services， so the financial industry will have a long way that implement the policies of strengthening financial services for poverty alleviation and development. On the basis of it ， the paper analyses the deep reasons that causes the current problems of credit services for poverty alleviation and development. According to the article， how to improve the level of credit services for poverty alleviation and development at present as well as in the future， and to ensure the policies for poverty alleviation and development， is that it needs some financial supports from credit behavior、 financial management、credit risk control、credit service mechanism and credit system to innovate and improve the financing guarantee regime.

Keywords： Poverty alleviation and development，Credit service

責(zé)任編輯、校對(duì)：張德進(jìn)