李穎

霧霾險(xiǎn)、37℃高溫險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)……從2013年起，品種多樣的個(gè)性保險(xiǎn)開(kāi)始陸續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)中嶄露頭角。而前段時(shí)間，某壽險(xiǎn)公司接連推出了5款互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓“互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品”再次進(jìn)入保險(xiǎn)消費(fèi)者的視野。

隨著近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，目前市面上共有超過(guò)500款互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，險(xiǎn)企將個(gè)險(xiǎn)、銀保等渠道產(chǎn)品“簡(jiǎn)單粗暴”地移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道的方式開(kāi)始轉(zhuǎn)變。

值得關(guān)注的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的紛紛面世，一大批 “偽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”紛紛亮相。保監(jiān)會(huì)也于4月9日表示，鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)結(jié)合的創(chuàng)新，但堅(jiān)決反對(duì)打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開(kāi)發(fā)或銷(xiāo)售帶有賭博或博彩性質(zhì)的產(chǎn)品。

中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行希望廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，在消費(fèi)過(guò)程中提高警惕，注意風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)居多

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也朝著更加互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計(jì)顯示（部分最新產(chǎn)品未納入統(tǒng)計(jì)），目前市面上僅在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有480余款，加上近期新推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前各個(gè)險(xiǎn)企推出的僅在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品共超過(guò)500款。

具體來(lái)看，這500款專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)300余款，健康險(xiǎn)80余款，兩全保險(xiǎn)40余款，萬(wàn)能險(xiǎn)20余款，分紅險(xiǎn)10余款，定期壽險(xiǎn)7款，及少部分其他險(xiǎn)種。從繳費(fèi)方式來(lái)看，其中360多款均為躉交產(chǎn)品。

記者在查閱這些保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，其中絕大多數(shù)產(chǎn)品是在2013年、2014年相繼面世的。尤其是2014年以來(lái)，大批網(wǎng)銷(xiāo)專(zhuān)屬產(chǎn)品被研發(fā)出來(lái)，并投放于險(xiǎn)企官網(wǎng)、微信等渠道。

事實(shí)上，2013年之前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)自個(gè)險(xiǎn)、銀保等渠道，專(zhuān)門(mén)用于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品還較少。從其發(fā)展歷程來(lái)看，開(kāi)始，一些保險(xiǎn)公司將部分保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)“搬到”了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上；此后，部分線(xiàn)下理財(cái)型保險(xiǎn)也被“遷移”直銷(xiāo)平臺(tái)上；隨著公眾對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注越來(lái)越高，回歸保障本質(zhì)的定期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)的目標(biāo)產(chǎn)品；隨后，專(zhuān)屬互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。

而上述保險(xiǎn)產(chǎn)品中，部分產(chǎn)品“專(zhuān)屬”特性較為顯著。如，某險(xiǎn)企推出的“網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)出游資助卡”標(biāo)明，“該卡是保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)氐能浖竞献?，客?hù)買(mǎi)軟件公司的殺毒軟件時(shí)，該卡贈(zèng)送給客戶(hù)，不作外部銷(xiāo)售”；另一險(xiǎn)企推出的保險(xiǎn)卡也明確標(biāo)明，“該卡是贈(zèng)品，不作為外部銷(xiāo)售”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，險(xiǎn)企推出大量網(wǎng)銷(xiāo)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的動(dòng)力，源于成本優(yōu)勢(shì)。保監(jiān)會(huì)在此前發(fā)布的《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及建議》中表示，保險(xiǎn)交易和服務(wù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，可節(jié)省代理費(fèi)用和業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用，降低銷(xiāo)售成本。

與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的虛擬性也能帶來(lái)交易便利。保險(xiǎn)公司即時(shí)受理網(wǎng)上投保申請(qǐng)，意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種可自動(dòng)核保、確認(rèn)收費(fèi)、生成和傳送電子保單，客戶(hù)可24小時(shí)自助交易，且投保人可不必前往保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道，各種保險(xiǎn)信息都能便捷地傳遞給消費(fèi)者，從而發(fā)掘潛在客戶(hù)，促成更多交易。

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在4月14日發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》知識(shí)讀本中表示，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新缺乏個(gè)性和針對(duì)性的情況，產(chǎn)品差異化程度低，不能滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。監(jiān)管鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化、定制化產(chǎn)品服務(wù)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司走創(chuàng)新發(fā)展之路，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、職業(yè)規(guī)劃和行業(yè)特點(diǎn)等設(shè)計(jì)個(gè)性化、定制化、多層次的產(chǎn)品，可以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，最大限度地發(fā)掘客戶(hù)需求，增加保費(fèi)收入。

值得贅言的是，隨著各險(xiǎn)企對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的重視，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)崗也比較吃香，部分險(xiǎn)企也開(kāi)出了20～40萬(wàn)元的年薪招聘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)部經(jīng)理。

“偽保險(xiǎn)”紛紛亮相

2014年以來(lái)，借著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大的想象空間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體不斷擴(kuò)容，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也更加多樣化。

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)看，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅增長(zhǎng)，當(dāng)年保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%。截止到2014年，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家，2014年全年新增26家。其中，69家公司通過(guò)自建在線(xiàn)商城（官網(wǎng)）開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，68家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，其中52家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。

各類(lèi)機(jī)構(gòu)的介入，及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的大量面世，也讓部分“偽保險(xiǎn)”機(jī)潛入、渾水摸魚(yú)。保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，自2015年2月份以來(lái)，保監(jiān)會(huì)連發(fā)四條風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解釋和通報(bào)。

4月1日，保監(jiān)會(huì)表示，近期發(fā)現(xiàn)某互聯(lián)網(wǎng)投資社交平臺(tái)可預(yù)約與股價(jià)波動(dòng)相關(guān)的“跌停險(xiǎn)”產(chǎn)品，該網(wǎng)站稱(chēng)其目前正與國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，不久將正式推出此產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)指出，“保險(xiǎn)創(chuàng)新要在法律框架內(nèi)進(jìn)行。保險(xiǎn)的核心功能是保障功能。而‘跌停險(xiǎn)類(lèi)似對(duì)賭游戲，有博彩嫌疑，利用‘跌停險(xiǎn)對(duì)股價(jià)波動(dòng)進(jìn)行保障有可能進(jìn)一步放大金融風(fēng)險(xiǎn)”。

而在3月30日，保監(jiān)會(huì)就通報(bào)了貼條險(xiǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)表示，“貼條險(xiǎn)”只是打著保險(xiǎn)旗號(hào)的“李鬼”，與保險(xiǎn)并不沾邊，很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，請(qǐng)廣大消費(fèi)者務(wù)必擦亮雙眼，避免不必要風(fēng)險(xiǎn)和損失。

此前，也有保險(xiǎn)公司針對(duì)霧霾侵?jǐn)_而推出的“霧霾險(xiǎn)”、夏日當(dāng)空推出的“37℃高溫險(xiǎn)”、搖車(chē)號(hào)難推出的“搖號(hào)險(xiǎn)”，甚至“世界杯遺憾險(xiǎn)”。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)打著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的旗號(hào)，通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)銷(xiāo)售，因其具有博彩性質(zhì)被保監(jiān)會(huì)禁止銷(xiāo)售。

對(duì)此，消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在消費(fèi)中提高警惕辨別“偽保險(xiǎn)”，并抵制帶有賭博或博彩性質(zhì)的產(chǎn)品。