賈復(fù)鋒

近年來，曹縣聯(lián)社以“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的主基調(diào)，認(rèn)真貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，持續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”、“小微”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，尤其對(duì)淘寶村、淘寶商戶等新興產(chǎn)業(yè)，根據(jù)其信貸需求，量身定做信貸產(chǎn)品，當(dāng)好資金后盾，充分發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。

一、曹縣聯(lián)社基本情況

曹縣聯(lián)社下設(shè)12個(gè)職能部室、2個(gè)公司部、1個(gè)營業(yè)部、38個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)，在崗員工577人。至3月末，各項(xiàng)存款余額105.98億元，較年初增加11.76億元，存量和增量市場占有率分別為40.31%和48.22%；各項(xiàng)貸款余額66.78億元，較年初增加5.11億元，存量和增量市場占有率分別為42.89%和51.73%；先后榮獲“省級(jí)勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)”、“省級(jí)‘富民興魯勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆?，“市?jí)職業(yè)道德先進(jìn)單位”、“十佳愛心企業(yè)”等榮譽(yù)，順利通過“省級(jí)文明單位”復(fù)評(píng)。并在2014年度，全市綜合考評(píng)獲得第三名。今年6月份，將全面啟動(dòng)銀行化改革，年底改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、支持淘寶村發(fā)展情況

1.提前介入服務(wù)，奠定良好合作基礎(chǔ)。曹縣大集及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)2012年開展淘寶業(yè)務(wù)，已發(fā)展三年時(shí)間。淘寶商戶發(fā)展初期，我們認(rèn)為這雖然是一項(xiàng)新生事物，但發(fā)展?jié)摿艽螅熬昂芎?，必須提前介入，加大信貸支持力度。為了解淘寶商戶信貸需求，我們組織信貸人員進(jìn)村入戶，對(duì)大集及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要生產(chǎn)加工村進(jìn)行走訪調(diào)查，及時(shí)了解淘寶商戶生產(chǎn)、銷售和信貸需求情況。

2.積極核發(fā)貸款證，尋求合作共贏。淘寶商戶產(chǎn)品銷售季節(jié)性很強(qiáng)，信貸需求具有短、頻、快的特點(diǎn)。為此，我們根據(jù)客戶需求，核發(fā)貸款證，發(fā)揮“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的優(yōu)勢(shì)，讓客戶在需用貸款時(shí)像支取存款一樣方便。2012年2月，以商戶聯(lián)盟的方式，對(duì)任慶芳等16位商戶成功發(fā)放第一批貸款150萬元。信用社規(guī)范化的服務(wù)、便捷的辦貸流程和優(yōu)惠的信貸政策，很快打動(dòng)淘寶商戶，貸款戶數(shù)不斷增加。至3月末，支持淘寶商戶910戶，累計(jì)發(fā)放貸款9800萬元，每年生產(chǎn)銷售旺季貸款余額達(dá)4600萬元。由于信用社服務(wù)真誠，加之貸款服務(wù)方式非常靈活，可以隨用隨貸，不用擔(dān)心信用社抽貸、惜貸，因此淘寶客戶信用程度很高，與信用社形成了互信互贏的合作關(guān)系。每年銷售資金回籠之后，積極歸還貸款。至3月末，淘寶商戶貸款余額2870萬元。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?，降低服?wù)門檻，破解淘寶商戶貸款難。淘寶商戶在“天貓”交易平臺(tái)開店，每戶需繳納最低10萬元保證金，很多商戶資金不足但又缺少有效擔(dān)保。為了突破擔(dān)保不足瓶頸，我們積極創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸樘詫毶虘袅可矶ㄗ鲂刨J產(chǎn)品。先后推出了房屋“準(zhǔn)抵押”貸款、商戶聯(lián)盟貸款等新的貸款品種，有效解決了商戶貸款難問題。至3月底，已支持“天貓”商戶38戶，授信貸款820萬元。

4.提高辦貸效率，推行限時(shí)辦結(jié)。為了提高辦貸效率，我們?yōu)樘詫毶虘糸_通綠色通道。客戶提出貸款申請(qǐng)后，加快貸款考察審批速度，將商戶網(wǎng)上交易情況作為一項(xiàng)重要依據(jù)，根據(jù)交易記錄、交易流水、交易量以及在淘寶交易平臺(tái)的信用等級(jí)作為主要考察內(nèi)容，以此界定商戶授信額度，有效提高了辦貸效率。為了便于客戶了解貸款流程，我們專門印發(fā)了貸款明白紙，將貸款所需資料一次告知，不讓客戶跑冤枉路。對(duì)于淘寶商戶申請(qǐng)貸款，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)，沒有特殊情況，確保從客戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放不超過三天。如2014年9月上旬，為迎接國慶銷售旺季，一周時(shí)間內(nèi)為25位商戶發(fā)放貸款230萬元，辦理較快的當(dāng)天申請(qǐng)次日發(fā)放，辦理時(shí)間最長的也未超過5天時(shí)間。

5.合理布放電子機(jī)具，搞好支付結(jié)算服務(wù)。根據(jù)大集及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)淘寶商戶地域分布情況，加快農(nóng)金通、電話POS等電子機(jī)具布放步伐，著力推行符合地域?qū)嶋H的“淘寶綜合支付模式”，及時(shí)推出“手機(jī)支付+網(wǎng)上銀行+銀行卡”模式，滿足淘寶商戶需求。止3月末，我們已分別在“淘寶產(chǎn)業(yè)園”、“淘寶村”布放農(nóng)金通5臺(tái)、電話POS機(jī)30臺(tái)，為小型網(wǎng)店業(yè)主、加工作坊群體開通手機(jī)支付用戶1453戶、開通個(gè)人網(wǎng)銀1843戶，使用率達(dá)到100%。讓淘寶商家、農(nóng)戶足不出村享受存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬支付等多種金融服務(wù)。構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)”的金融服務(wù)格局。

三、積極開展普惠金融，打通服務(wù)“三農(nóng)”最后一公里

1.圍繞基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)施金融機(jī)具全覆蓋。曹縣地廣人多，又是惠農(nóng)補(bǔ)貼大縣，每年各項(xiàng)補(bǔ)貼項(xiàng)目高達(dá)241萬筆，金額4.7億元。其中：小麥補(bǔ)貼30萬戶，1.98億元；新農(nóng)保18萬戶、1.95億元；水庫移民補(bǔ)貼14萬戶，3150萬元；玉米、棉花補(bǔ)貼10萬戶，1150萬元；低保4萬戶，3600萬元。代付各類補(bǔ)貼款，農(nóng)村信用社承擔(dān)著很重的社會(huì)責(zé)任。支付旺季，農(nóng)戶在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排“長龍”、扎堆辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為了給轄內(nèi)群眾提供便捷的金融服務(wù)，我們?nèi)鎲?dòng)“金融惠民全覆蓋工程”，布放自助設(shè)備、農(nóng)金通以及電話POS機(jī)。至3月末，全縣信用社共安裝自助設(shè)備171臺(tái)，布放農(nóng)金通476臺(tái)，電話POS機(jī)1512臺(tái)（不含城區(qū)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)1處營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、3臺(tái)ATM機(jī)、19臺(tái)農(nóng)金通、60臺(tái)電話POS機(jī)。

2.完善服務(wù)體系，提高服務(wù)效率。在甄選機(jī)具布放點(diǎn)時(shí)，我們堅(jiān)持實(shí)地考察，逐鎮(zhèn)、逐村進(jìn)行分析認(rèn)證，通過村委推薦、民主選舉的方式確定農(nóng)金通機(jī)具管理員，并印制全縣地圖和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地圖，將已布放機(jī)具的行政村標(biāo)注在地圖上，逐村消除“空白點(diǎn)”。年初以來，全縣已通過電子機(jī)具辦理業(yè)務(wù)60萬筆，交易金額2.06億元。各類電子機(jī)具的布放及利用，解決了網(wǎng)點(diǎn)“長龍”、扎堆辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，減少客戶等待時(shí)間，提升服務(wù)質(zhì)量及效率。目前金融機(jī)具覆蓋行政村率達(dá)100%，讓群眾切身感受到了“足不出戶可繳費(fèi)，身不出村存取款”的便捷服務(wù)。完整的支農(nóng)服務(wù)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大了社會(huì)影響，搶占了市場先機(jī)，同時(shí)拉近了信用社與農(nóng)民的感情，提升了農(nóng)信社的社會(huì)形象。