誰該為“錢去哪兒”負責

吳雨

“3分鐘轉(zhuǎn)走3萬元，一邊給銀行打電話一邊收著錢被轉(zhuǎn)走的短信，實在太揪心了。”不久前，家住北京海淀區(qū)的邵女士經(jīng)歷了卡在身邊、“錢卻不知道去哪兒”的謎局，追償受阻、報案苦等無果，更令邵女士無奈的是：誰該為此事負責？

記者調(diào)查多個環(huán)節(jié)后發(fā)現(xiàn)，邵女士的遭遇絕不僅是個案。如今，各式便捷、新穎的支付手段日益受到人們的歡迎，但是每個人都可能遭遇和邵女士一樣的情形，陷入“無人管”的境地，且相當一部分人無奈地選擇“不了了之”。究竟誰該為此事負責？如何追償？如何有效防范欺詐風險？這些難題值得深思，更亟待有關(guān)部門給出破題之道。

卡未離身、U盾在家 錢莫名支付網(wǎng)游公司

邵女士陸續(xù)接到工行客服95588發(fā)來的短信，提示她的一張工行儲蓄卡通過網(wǎng)銀支出5000元到10000元不等的金額。就在她撥打95588凍結(jié)賬戶的三分鐘內(nèi)，共被莫名其妙“支出”3萬元。

開卡行工商銀行北京沙窩路支行查詢明細后告訴邵女士，3萬元是通過福建福州一家支行支付給了“福建網(wǎng)龍計算機網(wǎng)絡(luò)有限公司”。

“我很少使用工行網(wǎng)銀，和這家網(wǎng)絡(luò)公司也沒有交集，為什么我人在北京、卡不離身、U盾在家，錢卻從福建支付給了一家公司？”邵女士大為吃驚。

在工行填寫了“客戶銀行卡疑似被盜刷情況登記表”的幾天后，沙窩路支行反饋給邵女士初步調(diào)查結(jié)論：錢是通過無卡支付方式支付給網(wǎng)龍公司。福州當?shù)刂信c網(wǎng)龍公司交涉過，但網(wǎng)龍公司表示這筆錢是網(wǎng)絡(luò)游戲玩家用于購買游戲道具“魔石”的，不可能賠付。

“我沒有開通無卡支付，銀行是怎么不經(jīng)核實就將錢支付給這家公司的？”邵女士心存疑問。

工行負責外部欺詐風險的工作人員告訴記者，無卡支付類似于快捷支付，在一定限額內(nèi)無需U盾即可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，目前不少銀行和第三方支付均有類似業(yè)務(wù)，有時儲戶將銀行卡綁定第三方支付即被視作開通了無卡支付。

記者了解到，工行快捷支付還需要輸入手機發(fā)送的動態(tài)密碼，邵女士并未開通該業(yè)務(wù)。那么，會不會有人通過第三方支付進行了網(wǎng)上支付操作？

工行沙窩路支行行長劉濤表示，是否通過第三方支付途徑，在其網(wǎng)點信息看不到，需要邵女士去和第三方支付機構(gòu)了解情況。

邵女士表示，她曾使用第三方支付在網(wǎng)上消費過，但是否由于第三方支付的原因，她也無從追問。

公司拒賠、銀行推諉 損失誰來買單

邵女士的錢怎么離奇轉(zhuǎn)到“網(wǎng)龍公司”的？銀行業(yè)內(nèi)部人士認為，邵女士很可能遭遇了網(wǎng)絡(luò)盜刷，她的銀行卡信息或第三方支付賬戶信息可能此前已被不法分子，通過釣魚網(wǎng)站或木馬病毒獲取。而通過游戲網(wǎng)站消費，正是犯罪分子銷贓的慣用手法。

2013年，曾有不少消費者在網(wǎng)購時資金被意外轉(zhuǎn)入上海巨人網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的玩家賬號，套取現(xiàn)金，數(shù)額從幾百元至數(shù)十萬元不等。2014年10月底，合肥公安機關(guān)發(fā)現(xiàn)巢湖市居民陶某某通過釣魚網(wǎng)站和手機木馬，成功盜取網(wǎng)銀資金后，購買游戲充值卡等物品后低價銷贓，非法獲利。

“我從不玩網(wǎng)絡(luò)游戲，網(wǎng)龍公司是怎么審核交易的，難道什么錢都來者不拒？”邵女士說。

記者從網(wǎng)龍公司官網(wǎng)了解到，魔石充值可通過工行銀行卡直購，U盾客戶不受額度限制；也可通過支付寶快捷支付，額度是每張卡每天500元。在沒有使用U盾、額度有限制的情況下，邵女士的3萬元是如何支付購買魔石的，成為待解之謎。

網(wǎng)龍公司客服以“不能泄露客戶賬戶信息”為由，拒絕向記者和邵女士提供賬戶詳情，并表示目前該公司玩家的賬號通過手機號碼、QQ賬號、郵箱等方式注冊，并不都是實名認證，一些玩家道具和裝備的線下交易無法追蹤溯源。

北京市蘭臺律師事務(wù)所張合軍認為，盡管一些不法分子利用游戲充值、話費充值等方式銷贓，但并不能直接推定網(wǎng)游公司、通信運營商等企業(yè)負有法律責任，因為這些企業(yè)不具備有效辨別購買商品的資金是否是贓款的專業(yè)能力。

“盡管如此，一些游戲網(wǎng)站容易成為銷贓平臺，暴露了此類網(wǎng)站為求簡便快捷地實現(xiàn)買賣交易，對用戶交易審核不嚴，對賬戶疏于管理。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，另外，銀行在追求支付創(chuàng)新的同時，也存在對賬戶安全監(jiān)管不到位的問題。

受害人難追償 誰來負責

“銀行只口頭通報我調(diào)查結(jié)論，說書面調(diào)查結(jié)果只提供給警方，但事發(fā)到現(xiàn)在20多天過去了，警方并沒有告訴我案件的絲毫進展。”邵女士去報案的派出所咨詢，得知目前類似的網(wǎng)絡(luò)盜竊案件已積壓了很多，警方讓她回家接著等消息。

工行沙窩路支行行長劉濤表示，截至目前還沒有警方來他們網(wǎng)點調(diào)查和了解相關(guān)情況。

“網(wǎng)龍公司不給查，北京的工行建議我起訴福建分行，警方說要忙比我盜刷金額更大的案件，我真不知道還能通過什么途徑解決?！鄙叟空f。

中央財經(jīng)大學法學院教授郭華表示，類似的網(wǎng)絡(luò)詐騙、盜刷事件，在犯罪分子最終落網(wǎng)前，電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付機構(gòu)、銀行等事件的關(guān)聯(lián)方很難為受害人負責。而迫于警力有限，詐騙、盜刷金額不是特大的案件進展相對緩慢?！盎ヂ?lián)網(wǎng)催生了不少新興犯罪手法，尤其是金融領(lǐng)域的案件跨機構(gòu)、跨地域，而且民事、刑事交叉，涉案財產(chǎn)處理難度大、時間長，很多受害人的賠付最后就不了了之了?！?/p>

張合軍建議，儲戶可以嘗試與銀行協(xié)商解決，畢竟儲戶和銀行存在合同關(guān)系，至于各方應(yīng)承擔責任多少可以協(xié)商確定。

目前此案還在進一步調(diào)查中。但警方和專家提醒消費者，要加強安全意識，妥善保管好自己的賬戶信息和密碼?！皟粢矐?yīng)繃緊維護自身資金安全的弦，尤其是在網(wǎng)上交易時，要認真檢查電子商務(wù)網(wǎng)站的域名是否正確，不輕易點擊陌生人發(fā)來的鏈接或來自電子商務(wù)網(wǎng)站外的鏈接。”趙錫軍說。

日前，銀監(jiān)會出臺20條監(jiān)管細則，加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理，防范外部欺詐和內(nèi)部舞弊引發(fā)的案件。其中，要求銀行特別關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下新興業(yè)務(wù)應(yīng)用、交易系統(tǒng)存在的客戶信息泄露隱患，確保對可能產(chǎn)生信息泄露的環(huán)節(jié)有足夠的監(jiān)測和管控能力。

（亨勝摘自新華社，作者系該社記者，有改動）