從雨佳等

[摘 要]我國(guó)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要地位，而農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的要素。通過(guò)對(duì)安徽省金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，安徽省農(nóng)村金融發(fā)展中存在農(nóng)業(yè)投入不足、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在缺陷、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難等問(wèn)題。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度仍在加大，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)該加快創(chuàng)新步伐，提高金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的水平，完善金融體系，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]安徽??；農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號(hào)]F0615 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]

2095-3283（2015）07-0104-03

自“十二五”以來(lái)，安徽省金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平不斷提高，但是在直接融資比例低以及資源集中的傳統(tǒng)行業(yè)中，金融支持力度明顯不夠，尤其是農(nóng)村融資難問(wèn)題更為突出。安徽省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村人口占全省總?cè)丝诘?08%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接影響到全省經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)狀況。安徽省雖然是最早進(jìn)行農(nóng)村制度改革的省份，但當(dāng)前安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展極不平衡，金融作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心，卻沒(méi)能有效帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，如何利用農(nóng)村金融的支持來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)已經(jīng)成為社會(huì)各界共同關(guān)注的問(wèn)題。

一、文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村金融是整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融的重要組成部分，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同角度對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行研究，取得了一系列的研究成果。周立、王子明（2002）通過(guò)對(duì)我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展水平的提高，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)作用明顯，金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緊密相關(guān)。高云峰，王子鍵（2012）通過(guò)構(gòu)建模型對(duì)我國(guó)西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)信貸投入的產(chǎn)出效應(yīng)進(jìn)行分析得出，增加、完善農(nóng)業(yè)信貸的投入可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)。丁忠民（2008）沿著農(nóng)村金融市場(chǎng)成長(zhǎng)的維度，在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)成長(zhǎng)的影響效應(yīng)實(shí)證分析后得出：農(nóng)村金融需要政府引導(dǎo)來(lái)彌補(bǔ)失靈，需要培育出全新的農(nóng)村金融的成長(zhǎng)機(jī)制并且合理選擇其成長(zhǎng)模式才能使農(nóng)村金融的資源配置得到優(yōu)化。韓心靈（2010）分析了農(nóng)村金融體系的一些弊端之后提出，安徽省建立現(xiàn)代金融制度不僅需要完善農(nóng)村金融體系，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，而且政府還要參與其中，加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。陸揚(yáng)、陸文寧（2012）找出了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困難，并論證其原因后提出要想從根本上解決我國(guó)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問(wèn)題需要通過(guò)制度創(chuàng)新、建立健全農(nóng)村金融體系、加大農(nóng)村資金投入。

二、安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省的金融機(jī)構(gòu)體系包括政策性銀行、商業(yè)銀行以及合作性銀行，這三家金融機(jī)構(gòu)每年農(nóng)村信貸資金總額接近全省農(nóng)村信貸資金總額的100%。我國(guó)農(nóng)村金融體制在1979年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行時(shí)初步形成，1985年，農(nóng)村信用社在縣級(jí)設(shè)立了縣級(jí)信用聯(lián)社，從1998年開(kāi)始，四大國(guó)有銀行開(kāi)始陸續(xù)從農(nóng)村撤離，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，2008年全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行安徽分行成立，截至2010年底，安徽省分行有17個(gè)二級(jí)分行、842個(gè)支行、800個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等各類新型金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)，有效地解決了部分農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少以及競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題。2014年12月，安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改革工作完成，成為全國(guó)第一個(gè)全部完成農(nóng)村商業(yè)銀行改制的省份，但是安徽省在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)改革時(shí)對(duì)金融資源的需求把握不足，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能合理利用農(nóng)村資金，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)仍然嚴(yán)重缺乏，不僅如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率低下，同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施政策舉措時(shí)，也受多方面的約束。

三、安徽省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村社會(huì)資金外流造成農(nóng)業(yè)投入不足

以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為例，2009年安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款超過(guò)2000億元，貸款近1500億元。在絕大多數(shù)縣域貸款中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)所占比重超過(guò)40%以上，高的達(dá)60%～70%。但農(nóng)村資金外流現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因?yàn)檗r(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)主要集中在郵政儲(chǔ)蓄，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)只存不貸，直接導(dǎo)致農(nóng)村資金的流失。農(nóng)業(yè)相比于城市的工業(yè)和服務(wù)業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)較大。金融機(jī)構(gòu)為了追求利益最大化，在面對(duì)十分有限的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)時(shí)，選擇將農(nóng)村的資金轉(zhuǎn)移到能獲取更多利潤(rùn)的城市。

（二）現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在缺陷

1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給不足

雖然近年來(lái)新型的金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等加入到了農(nóng)村的金融服務(wù)體系之中，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入與農(nóng)民當(dāng)前的需求仍相差甚遠(yuǎn)。近年來(lái)，我國(guó)大型的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)投向大中城市，對(duì)于縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅度地縮減。2007年安徽省的縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)5658個(gè)，相比2002年減少1811個(gè)，下降幅度高達(dá)243%。

2農(nóng)村缺乏競(jìng)爭(zhēng)性金融主體

農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)力量，農(nóng)信社的規(guī)模不斷壯大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)， 1978—2008年，其在安徽省的貸款余額增長(zhǎng)了156 倍，2008年更是達(dá)到了8397億元，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，導(dǎo)致占有主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社尋租、錯(cuò)位現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

3民間金融缺少必要的法律監(jiān)管

民間金融組織具有經(jīng)營(yíng)成本低、信息充分等方面的優(yōu)勢(shì)，可與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是目前民間金融有相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)游離于政府的監(jiān)管之外，導(dǎo)致農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)諸多矛盾。

4政策性金融未能充分發(fā)揮作用

在發(fā)放糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款外，部分商業(yè)銀行把更多地資金投向商業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事業(yè)方面投入明顯不足，阻礙了農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)民收入增加。

（三）農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問(wèn)題突出endprint

農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)十分普遍，安徽省也是如此。首先，農(nóng)戶貸款主要由農(nóng)村信用社發(fā)放，然而農(nóng)信社的不良信貸產(chǎn)比例相當(dāng)高，且農(nóng)信社的資金實(shí)力有限，在很大程度上制約了對(duì)農(nóng)戶所需和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入。其次，農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，對(duì)信貸資金還本付息的主動(dòng)性低，導(dǎo)致許多農(nóng)村信貸資產(chǎn)流失。對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，貸款難主要是缺乏償還能力，安徽省農(nóng)民的收入目前還處于較低水平，沒(méi)有合適的抵押物導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。以上現(xiàn)象很大程度地影響到信貸功能和作用的有效發(fā)揮，削弱了金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。

（四）農(nóng)民自身缺乏資金積累能力

改革開(kāi)放以來(lái)，安徽省農(nóng)村收入水平雖然有很大的提高，但與全國(guó)其他城市相比，依然存在較大差距。與全國(guó)相比，安徽省人均純收入始終低于全國(guó)平均水平，2014年安徽省農(nóng)村人均可支配收入為9916元，而上海的農(nóng)村居民人均收入達(dá)到21192元，是安徽省的兩倍多，而鄰省江蘇達(dá)到14958元，是安徽省的15倍左右。受經(jīng)濟(jì)因素影響，農(nóng)村勞動(dòng)力大量涌入城市，但絕大多數(shù)農(nóng)民工受教育水平有限，缺乏相應(yīng)的知識(shí)和技術(shù)，導(dǎo)致自身缺乏提高收入積累資金的能力。

四、新形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

（一）深化農(nóng)村信用合作社改革

農(nóng)村信用合作社是專門(mén)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)起著至關(guān)重要的作用。政府應(yīng)該把農(nóng)村信用社改革重點(diǎn)放在支持“三農(nóng)”上，把扶貧開(kāi)發(fā)作為重要工作，并從資金上給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有力的支持，從而縮小城鄉(xiāng)收入差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用社可與當(dāng)?shù)卣献?，提供針?duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸資金，在政府的支持下，農(nóng)村信用社才能更有效地投入到農(nóng)村金融事業(yè)，服務(wù)于“三農(nóng)”。與此同時(shí)，政府還應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)督，避免農(nóng)村信用社形成市場(chǎng)壟斷，防范金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）充分發(fā)揮政策性銀行的引導(dǎo)作用

目前，安徽省的政策銀行主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行安徽省分行。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足農(nóng)民的金融需求，不斷擴(kuò)展商業(yè)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)已成為當(dāng)務(wù)之急。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于國(guó)家政策指令性和銀行自營(yíng)性兩類業(yè)務(wù)應(yīng)該劃分明確，發(fā)展自營(yíng)業(yè)務(wù)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，在明確界限的同時(shí)，也要使政策性經(jīng)營(yíng)與商業(yè)性經(jīng)營(yíng)的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

（三）積極推進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展

農(nóng)村金融需求促使農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力起到了不可忽視的作用。政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展，還應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行自身要健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在保證自身健康發(fā)展的情況下，更好地帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生在很大程度上彌補(bǔ)了安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金缺口，因此政府應(yīng)該逐步放松市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合理有序進(jìn)入金融市場(chǎng)，使之規(guī)范合法，從而完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系。政府還需營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間公平競(jìng)爭(zhēng)，提升整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資源配置效率。同時(shí)，要加快完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間信貸的監(jiān)管。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，培育多元化金融市場(chǎng)體系

農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)立足于滿足農(nóng)村需求和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是積極增加農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品期貨交易機(jī)制；二是要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡快引進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府提供必要的財(cái)政支持；三是簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，使農(nóng)民小額貸款更為方便、快捷和簡(jiǎn)單。安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模差異較大，因此需要金融機(jī)構(gòu)提供不同層次、不同類型的農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同形式的需求。

五、小結(jié)

農(nóng)村金融合理有效的發(fā)展對(duì)于安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行起著十分重要的作用。安徽省應(yīng)構(gòu)建一個(gè)多元化、多層次的金融服務(wù)體系，營(yíng)造出適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境，使農(nóng)村資金的使用效率能夠真正地提高，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)有序發(fā)展。

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Abstract： Our country is a traditional agricultural country， agriculture plays an important role in Chinas national economic development， and rural finance has become an essential element of rural economic development. Anhui Province on the status of financial institutions to support rural economic development research found that there is insufficient investment in agriculture in rural finance development in Anhui Province， the flawed existing rural financial system， farmers and rural SME loans and other issues. Currently， the state is still increasing efforts to support agriculture， rural finance development should accelerate the pace of innovation and improve the level of financial support for agricultural development， improve the financial system， so as to promote the rapid development of rural economy.

Key words： Anhui Province；rural finance； rural economy

（責(zé)任編輯：董博雯）endprint