丁 毅，唐立波

（1.吉林師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林　四平　136000；2.煙臺(tái)南山學(xué)院工商管理系，山東　煙臺(tái)　265706）

中國(guó)農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)問(wèn)題研究

丁 毅1，唐立波2

（1.吉林師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林四平136000；2.煙臺(tái)南山學(xué)院工商管理系，山東煙臺(tái)265706）

農(nóng)村金融支付環(huán)境是關(guān)系農(nóng)村金融供給正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)。年齡、外出購(gòu)物次數(shù)、是否外出務(wù)工、上網(wǎng)習(xí)慣、是否擁有私家車(chē)等因素對(duì)農(nóng)村金融支付環(huán)境有顯著影響。擴(kuò)大支付服務(wù)設(shè)施覆蓋范圍，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，加強(qiáng)金融支付結(jié)算知識(shí)宣傳，建立合理的支付環(huán)境監(jiān)管制度等，是加強(qiáng)農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)的重要措施。

農(nóng)村金融；支付環(huán)境；支付體系

從廣義上看，金融支付環(huán)境是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，特別是金融活動(dòng)中的各類(lèi)支付手段所依賴(lài)的法規(guī)制度、基礎(chǔ)設(shè)施、相關(guān)的人力資源等的有機(jī)結(jié)合體。這種環(huán)境體系是多種因素的集合體，它們按照一定規(guī)律結(jié)合起來(lái)。支付環(huán)境是金融中的基石，具體包括服務(wù)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、支付工具和支付監(jiān)管四個(gè)組成部分。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，對(duì)于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并不同步，城鄉(xiāng)支付服務(wù)環(huán)境差距很大，使廣大農(nóng)民不能像城鎮(zhèn)居民一樣享受方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)。農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的重要組成部分。改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，推廣普及非現(xiàn)金支付工具，提高支付結(jié)算效率，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的升級(jí)和創(chuàng)新，刺激農(nóng)村消費(fèi)，改善民生，支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)具有極其重要的作用。為了加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，本文圍繞農(nóng)村金融支付環(huán)境存在的典型問(wèn)題，實(shí)證研究了我國(guó)農(nóng)村金融支付服務(wù)需求的影響因素，并針對(duì)性地提出了加快優(yōu)化農(nóng)村金融支付環(huán)境的應(yīng)對(duì)措施。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外相關(guān)領(lǐng)域的研究主要以發(fā)展中國(guó)家為研究對(duì)象，內(nèi)容涉及農(nóng)村金融支付的市場(chǎng)供求關(guān)系、農(nóng)村地區(qū)貨幣經(jīng)濟(jì)關(guān)系、農(nóng)村金融市場(chǎng)效率、農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、貧困地區(qū)農(nóng)村金融支付問(wèn)題等多個(gè)方面。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Oboh V.U.和 Ekpebu I.D.針對(duì)農(nóng)村的金融組織模式提出“新需求追隨”模式［1］。他們強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求，認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求先于農(nóng)村金融組織及相關(guān)金融服務(wù)的供給。英國(guó)學(xué)者Arsyad L提出了“新供給領(lǐng)先”模式，首創(chuàng)了被稱(chēng)為“聯(lián)盟一體化”的概念模型［2］，該理論模型對(duì)于農(nóng)村支付市場(chǎng)有較好的效用。同時(shí)，值得國(guó)內(nèi)研究者注意的是，這種模型在發(fā)展中國(guó)家也具有普適性，在解決發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融供給市場(chǎng)存在的問(wèn)題和缺陷方面是一個(gè)值得廣泛推廣的理論。Sial M.H.、Awan M.S.和Waqas M.針對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融支付環(huán)境問(wèn)題，提出了增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)自由化的解決方案。他們?cè)趯?duì)印度、巴基斯坦兩國(guó)的農(nóng)村金融狀況進(jìn)行研究后認(rèn)為，這些地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過(guò)小等缺點(diǎn)導(dǎo)致許多非正式的金融組織成為農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)主要來(lái)源。造成這種現(xiàn)象的原因是這兩個(gè)國(guó)家的貸款政策的執(zhí)行率較低、貸款供給不夠充分、微觀(guān)金融組織仍存在制度缺陷。［3］Drabenstott M和Meeker L研究了貧困國(guó)家農(nóng)村地區(qū)的民間金融組織在支付服務(wù)、金融供給等方面的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)［4］，提出了擴(kuò)大金融總需求和總供給的方法，并認(rèn)為貨幣經(jīng)濟(jì)的膨脹是導(dǎo)致非正式金融組織的進(jìn)入和農(nóng)村支付環(huán)境混亂的原因。

近年來(lái)國(guó)內(nèi)相關(guān)問(wèn)題的研究主要關(guān)注的是農(nóng)村金融支付工具創(chuàng)新、農(nóng)村金融服務(wù)宣傳與品牌建設(shè)、農(nóng)村支付環(huán)境的影響因素研究等實(shí)踐意義突出的問(wèn)題。關(guān)于支付工具，曹平蘋(píng)認(rèn)為，在農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)代金融支付工具，如電話(huà)銀行等結(jié)算方式尚未受到普遍關(guān)注。但隨著社會(huì)主義新農(nóng)村的實(shí)踐，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來(lái)越依賴(lài)市場(chǎng)，跨區(qū)域企業(yè)經(jīng)濟(jì)的交往越來(lái)越頻繁，新支付工具需求將日新月異。［5］他的研究反映了當(dāng)今農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)存普遍問(wèn)題，特別是未來(lái)第三方支付方式迅速普及的大環(huán)境下，農(nóng)村的支付環(huán)境改善將大大依賴(lài)低成本、壁壘少、迅捷的支付手段的實(shí)施。謝漢陽(yáng)、袁錦湘指出，目前存在的問(wèn)題是宣傳內(nèi)容過(guò)于平面，并非普通農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的內(nèi)容；而宣傳資金和力度的投入少，也是導(dǎo)致宣傳未能遍及農(nóng)村地區(qū)的原因。［6］針對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付工具認(rèn)識(shí)度低的問(wèn)題，齊衛(wèi)國(guó)認(rèn)為，要加大央行支付系統(tǒng)宣傳力度，應(yīng)樹(shù)立金融支付系統(tǒng)的品牌，創(chuàng)新宣傳載體，使之惠及包括農(nóng)村地區(qū)的千家萬(wàn)戶(hù)。［7］周俊才、金啟昊對(duì)甘肅省定西市的農(nóng)戶(hù)金融支付服務(wù)需求進(jìn)行了調(diào)查，并闡明改善農(nóng)村支付環(huán)境在解決農(nóng)村金融服務(wù)難題中占有非常重要的地位。［8］

二、中國(guó)農(nóng)村金融支付環(huán)境存在的問(wèn)題

當(dāng)前，金融環(huán)境得到了很大程度的改善，金融服務(wù)意識(shí)也得到了相應(yīng)的提高，大部分農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境建設(shè)有了較大的進(jìn)步。但是，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境仍然存在一定的問(wèn)題，制約農(nóng)村金融服務(wù)的完善。

1.金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。受利潤(rùn)最大化的影響，我國(guó)大型金融企業(yè)將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)大量地搬出，而混合所有制的商業(yè)銀行大部分關(guān)注城市，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，也從自身經(jīng)營(yíng)效益考慮，把經(jīng)營(yíng)點(diǎn)大多集中在一些集鎮(zhèn)。這些就導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足。至2013年末，全國(guó)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)有122多個(gè)，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)1900多個(gè)［9］，其它農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)密度也較小。除網(wǎng)點(diǎn)不足外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)施過(guò)于簡(jiǎn)陋，新型支付工具的業(yè)務(wù)推廣阻力大，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體日漸龐大的支付結(jié)算需求。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因在于，一方面是由于地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展程度因素的制約，在廣大農(nóng)村地區(qū)配套轉(zhuǎn)賬機(jī)具、銀行卡等非現(xiàn)金支付結(jié)算設(shè)施需要投入比城市更多的資金、技術(shù)、人力等成本，銀行等金融機(jī)構(gòu)的效益無(wú)法得到保障，削弱了擴(kuò)展和完善農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)的主動(dòng)性。而且普通銀行卡需收取年費(fèi)，使農(nóng)村主體更傾向于使用現(xiàn)金結(jié)算，這又進(jìn)一步抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)村服務(wù)設(shè)施的積極性。另一方面，農(nóng)村信用體系不完善，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體很難保證和承受信用卡交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，再考慮到布設(shè)POS機(jī)等結(jié)算設(shè)備終端的網(wǎng)絡(luò)、電信、交易費(fèi)用等成本，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體更加不愿選擇非現(xiàn)金支付結(jié)算設(shè)施。

2.農(nóng)村支付結(jié)算手段單一。銀行卡和支票是目前農(nóng)村地區(qū)同城結(jié)算的主要方式，當(dāng)涉及異地結(jié)算時(shí)，機(jī)構(gòu)主要使用匯兌方式，相對(duì)于這些傳統(tǒng)的結(jié)算模式，銀行匯票、本票、商業(yè)匯票以及貸記卡等信用卡業(yè)務(wù)只占全部結(jié)算業(yè)務(wù)不到15%的份額，作為提供農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的主力軍——農(nóng)村信用社，其承擔(dān)的主要功能在于提供傳統(tǒng)結(jié)算服務(wù)，諸如現(xiàn)金支票、銀行匯票以及轉(zhuǎn)賬支票等服務(wù)。［9］而作為主要支付手段的銀行等機(jī)構(gòu)，承擔(dān)同城票據(jù)交換服務(wù)的比例較低，導(dǎo)致資金的清算效率與票據(jù)的使用效率受到了一定程度的影響。即使新興電子支付工具開(kāi)始在農(nóng)村地區(qū)普及，非現(xiàn)金支付工具受到一定程度的歡迎，但并未從根本上改變農(nóng)村低水平的支付結(jié)算體系，農(nóng)村居民的結(jié)算品種單一。這主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)缺少對(duì)農(nóng)村用戶(hù)的深入調(diào)研，很少研發(fā)有針對(duì)性、簡(jiǎn)單易用的非現(xiàn)金結(jié)算工具，往往只是現(xiàn)有工具的推廣應(yīng)用，實(shí)際效果不甚理想。例如，銀行匯票、商業(yè)匯票的要式性要求較高，填寫(xiě)簽章要求規(guī)范，尤其是在背書(shū)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，稍有疏忽，便會(huì)導(dǎo)致票據(jù)無(wú)效或票據(jù)權(quán)利喪失，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的用戶(hù)來(lái)說(shuō)，顯得十分復(fù)雜和繁瑣。因此，這些非現(xiàn)金支付結(jié)算工具相對(duì)于“一手錢(qián)，一手貨”的現(xiàn)金結(jié)算方式就顯得不那么可信和便利。

3.支付體系認(rèn)知度低。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)支付體系的認(rèn)同嚴(yán)重不足，這又進(jìn)一步導(dǎo)致無(wú)法在縣以下的農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金的商品交易支付與結(jié)算，這些問(wèn)題不僅嚴(yán)重威脅了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金安全，提高金融機(jī)構(gòu)因安防押運(yùn)而增加的資金成本，而且也給企業(yè)逃稅或逃避債務(wù)帶來(lái)了可乘之機(jī)。由于支付宣傳的力度不夠，廣大農(nóng)民對(duì)銀行支付結(jié)算服務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠，也不了解身邊的金融機(jī)構(gòu)能夠提供什么樣的服務(wù)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宣傳效果不夠明顯，主要是因?yàn)樾麄鞣绞教^(guò)于專(zhuān)業(yè)化，并未抓住農(nóng)民的關(guān)注點(diǎn)，加之沒(méi)能動(dòng)員干部和富于經(jīng)驗(yàn)的人員參與宣傳，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體也就失去了了解新支付結(jié)算工具的功能和優(yōu)越性。而對(duì)于農(nóng)民分散居住的特點(diǎn)，宣傳覆蓋面不廣，再加上交通不便，信息閉塞，很多人對(duì)新的金融支付服務(wù)了解不夠，影響了業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、農(nóng)村支付環(huán)境影響因素分析

1.實(shí)證檢驗(yàn)

本文采用隨機(jī)分層比例抽樣的方法做問(wèn)卷調(diào)查，取得有效問(wèn)卷共395份，構(gòu)成研究樣本。在農(nóng)村金融支付需求的影響因素選擇上，假設(shè)農(nóng)戶(hù)愿意使用支付服務(wù)的概率為P，P的值介于0與1之間，若P=1則所有人都愿意，若P=0則無(wú)人愿意。使用自變量X1、X2…Xn代表影響概率P的因素，它們隨著農(nóng)戶(hù)改變而改變，每種因素對(duì)概率P的影響程度不同。估計(jì)的Logistic回歸模型如下：

其中，B0為常數(shù)項(xiàng)，B1、B2，…，Bn為偏回歸系數(shù)，可根據(jù)調(diào)查求出具體值。基于此模型，可求出每個(gè)農(nóng)戶(hù)愿意使用農(nóng)村支付金融服務(wù)的概率，即可估算農(nóng)村支付市場(chǎng)的大小。為此，將解釋變量定性地分為三類(lèi)，然后進(jìn)行具體篩選。第一類(lèi)個(gè)人因素，包括年齡（X1）、外出購(gòu)物次數(shù)（X2）、是否會(huì)上網(wǎng)（X3）、信用卡數(shù)量（X4）和教育程度（X5）。第二類(lèi)家庭因素，包括家人是否外出務(wù)工（X6）、家庭總年收入（X7）、家庭電腦數(shù)量（X8）和是否有車(chē)（X9）。第三類(lèi)使用態(tài)度，包括銀行服務(wù)滿(mǎn)意度（X10）、賬號(hào)安全體驗(yàn)（X11）、異地存取費(fèi)態(tài)度（X12）和支付設(shè)備路程（X13）［10］。Binary Logistic回歸分析應(yīng)用軟件SPSS19.0進(jìn)行，結(jié)果如表1所示。

表1　影響農(nóng)戶(hù)是否選擇支付服務(wù)的因素

本文對(duì)收集到的395份數(shù)據(jù)樣本進(jìn)行回歸。針對(duì)樣品的數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)選擇的Binary Logistic回歸預(yù)測(cè)模型結(jié)果進(jìn)行檢驗(yàn)，若P＜0.5則該農(nóng)戶(hù)不使用農(nóng)村支付服務(wù)，若P≥0.5則該農(nóng)戶(hù)使用農(nóng)村支付服務(wù)?；貧w方法為向前逐步選擇引入法，即先通過(guò)最大似然估計(jì)所得的似然比的概率作為引入變量的標(biāo)準(zhǔn)，采用迭代法逐步計(jì)算，直到對(duì)數(shù)似然比不再變化為止，結(jié)果如表2所示。

表2　回歸結(jié)果

2.結(jié)果分析

（1）在個(gè)人因素中，年齡因素、外出購(gòu)物次數(shù)和上網(wǎng)習(xí)慣對(duì)農(nóng)村支付需求的影響顯著。其中，年齡因素的回歸系數(shù)為-0.56，且顯著水平小于0.05，說(shuō)明對(duì)于25歲以上的人，越年輕越傾向使用支付服務(wù)；外出購(gòu)物次數(shù)的回歸系數(shù)為正值，且顯著水平小于0.05，說(shuō)明外出購(gòu)物次數(shù)與支付服務(wù)的選擇正相關(guān)；上網(wǎng)的習(xí)慣與銀行支付服務(wù)使用能力有很大的關(guān)系，會(huì)上網(wǎng)的人更傾向于使用支付服務(wù)；信用卡多、教育程度高同樣對(duì)支付服務(wù)的選擇有促進(jìn)作用，但是并沒(méi)有達(dá)到顯著相關(guān)。

（2）家庭類(lèi)因素直接影響農(nóng)村支付服務(wù)的使用。外出務(wù)工因素的回歸系數(shù)為2.313，且顯著水平達(dá)到極顯著，說(shuō)明外出務(wù)工的人更加需要異地存取等服務(wù)；同時(shí)，家庭因素類(lèi)中的其它因素都顯示出正向相關(guān)性，且顯著水平明顯，說(shuō)明家庭年收入高、電腦數(shù)量多、擁有私家車(chē)則更容易提高支付服務(wù)的選擇傾向。

（3）使用態(tài)度類(lèi)因素對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)需求產(chǎn)生一定影響。用戶(hù)是否使用支付服務(wù)與服務(wù)態(tài)度的關(guān)系非常明顯，即服務(wù)滿(mǎn)意度越高，則會(huì)促進(jìn)當(dāng)?shù)氐闹Ц斗?wù)使用；增強(qiáng)賬號(hào)安全體驗(yàn)、減少異地存取費(fèi)、縮短支付設(shè)備的路程等手段同樣可以提高農(nóng)戶(hù)使用支付服務(wù)的意愿。

四、對(duì)策建議

1.擴(kuò)大支付服務(wù)設(shè)施覆蓋范圍。在農(nóng)村大部分人無(wú)法接觸較新的金融服務(wù)，且服務(wù)水平較低，主要原因是農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融資源未能得到良好配置。［11］鑒于此，國(guó)家和政府應(yīng)鼓勵(lì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，大力號(hào)召各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)更好地利用農(nóng)村的金融資源，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行和其他金融組織的作用，引導(dǎo)和扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大覆蓋面。積極探索引入村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，力爭(zhēng)盡快形成分布較廣、服務(wù)全面、質(zhì)量?jī)?yōu)良的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，將用戶(hù)與支付設(shè)備具體控制在合理且舒適的范圍內(nèi)能有效的改善現(xiàn)有的支付需求。對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)比較活躍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)業(yè)化程度高、農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的中心集鎮(zhèn)，可以將規(guī)模小且分散的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)集中設(shè)立為大型網(wǎng)點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，形成輻射作用。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)方式。用戶(hù)的支付體驗(yàn)與金融業(yè)的服務(wù)態(tài)度和方式有極大的關(guān)聯(lián)。針對(duì)目前農(nóng)村金融發(fā)展比較滯后，監(jiān)管難以實(shí)施的嚴(yán)峻形勢(shì)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式顯得勢(shì)在必行。首先，應(yīng)創(chuàng)新銀行卡的服務(wù)功能，拓展銀行卡的業(yè)務(wù)服務(wù)，開(kāi)發(fā)特色功能，提高銀行卡的安全性能，擴(kuò)大銀行卡的支付范圍。將異地存取款和本地匯款等功能統(tǒng)一和擴(kuò)大，可以考慮將國(guó)家的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與各種支農(nóng)、惠農(nóng)政策相結(jié)合，做好各方面的資金管理工作。另外，也可以適當(dāng)擴(kuò)展功能，如增加新型農(nóng)村合作醫(yī)療機(jī)制中的醫(yī)療補(bǔ)貼等。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)改革，完備和創(chuàng)新支付服務(wù)種類(lèi)；農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社要鼓勵(lì)基層農(nóng)信社開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)適合“三農(nóng)”的支付結(jié)算產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行在立足服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略部署基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展；銀聯(lián)作為銀行卡專(zhuān)營(yíng)組織，應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡的普及推廣。

3.加強(qiáng)金融支付結(jié)算知識(shí)宣傳。金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)不能與支付知識(shí)宣傳脫節(jié)，應(yīng)當(dāng)加大支票影像、定期貸、銀行本票、定期借記業(yè)務(wù)的宣傳推廣力度，引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推廣支票業(yè)務(wù)和銀行本票業(yè)務(wù)。由人民銀行牽頭，聯(lián)合相關(guān)部門(mén)，組織數(shù)量充足、精心策劃、有針對(duì)性的宣傳活動(dòng)。充分利用電視、廣播、電臺(tái)、報(bào)紙等媒介，在人員集中的場(chǎng)所進(jìn)行宣傳。也可聘請(qǐng)村民積極分子作為義務(wù)宣傳員，同時(shí)聘請(qǐng)農(nóng)村知識(shí)青年作為協(xié)理員，適時(shí)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要集市設(shè)立宣傳櫥窗等加強(qiáng)宣傳。成立流動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理小組，增加面對(duì)面的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，解決農(nóng)民的具體使用問(wèn)題，并給他們提供使用技巧和小貼士，全面提高農(nóng)村支付體系的認(rèn)知度。

4.建立合理的監(jiān)管制度。當(dāng)前我國(guó)金融支付體系的監(jiān)督、監(jiān)管制度仍存在著較大的漏洞，這就要求國(guó)家建立、健全金融監(jiān)管的法制建設(shè)，建立嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度，完善金融支付系統(tǒng)的制度性建設(shè)，加大對(duì)金融體系違規(guī)行為的監(jiān)察力度，依法規(guī)范金融行為，確保金融支付體系建設(shè)能夠穩(wěn)定、快速的發(fā)展。在信用監(jiān)督方面，首先，要建立和完善信用投訴制度，做到有訴必應(yīng)、有應(yīng)必查、有查必果，對(duì)于失信行為應(yīng)予以公開(kāi)曝光。其次，要加強(qiáng)社會(huì)的信用監(jiān)督，建議在政府官方網(wǎng)站建立專(zhuān)有的信用專(zhuān)欄，開(kāi)辟信用動(dòng)態(tài)、企業(yè)信用、個(gè)人信用、信用公告、投訴中心、信用曝光、信用交流等功能窗口。最后，應(yīng)當(dāng)完善獎(jiǎng)罰制度，對(duì)于惡意逃避金融債務(wù)的用戶(hù)應(yīng)實(shí)施聯(lián)合制裁，迫使其不得不主動(dòng)承擔(dān)相應(yīng)的金融債務(wù)。對(duì)于守信的用戶(hù)，提供“貸款優(yōu)先、額度加寬、手續(xù)簡(jiǎn)化”等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)守信行為。

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［2］Arsyad L.Assessing Factors Affecting the Repayment Rate of Microfinance Institutions：A Case Study of Village Credit Institutions of Gianyar，Bali［J］.Gadjah Mada International Journal of Business，2013，（2）.

［3］Sial M.H.，Awan M.S.，Waqas M.Role of Institutional Credit on Agricultural Production：A Time Series Analysis of Pakistan ［J］.International Journal of Economics and Finance，2014，（2）.

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［6］謝漢陽(yáng)，袁錦湘.農(nóng)村支付環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究——以湖南省湘西自治州為例［J］.武漢金融，2011，（3）.

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［9］王莉，楊印生，劉子玉.基于Binary Logistic回歸方法的農(nóng)村勞動(dòng)力流動(dòng)影響因素分析［C］.中國(guó)現(xiàn)場(chǎng)統(tǒng)計(jì)研究會(huì)第12屆學(xué)術(shù)年會(huì)論文集，2005.

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責(zé)任編輯：蔡 強(qiáng)

2014-12-20

定稿日期：2015-01-10

吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（2012B107）；四平市社會(huì)科學(xué)基金資助項(xiàng)目

丁毅（1982-），男，吉林公主嶺人，吉林師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，吉林大學(xué)商學(xué)院博士研究生。主要從事農(nóng)村投融資決策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究；唐立波（1980-），男，內(nèi)蒙古赤峰人，煙臺(tái)南山學(xué)院工商管理系講師，主要從事管理學(xué)研究。

F830.3

A

1005-2674（2015）03-084-05